保險是一個家庭的剛需

吳輝

對一個家庭來說，最需要配置保險的是家庭主要收入貢獻者，如果是雙職工家庭，那么夫妻雙方都需要配備保險。

對每個人甚至每個家庭而言，保險是剛需，是必不可少的。為什么這么說呢？

相比其他金融工具，保險具有轉移風險、以小博大的功能，可以用來應對疾病、意外、收入中斷等未知風險，同時也可以幫助實現家庭資產配置目標，具備其他金融資產不可替代的作用。

不過，在利用保險實現家庭資產配置目標時，需要考慮的問題主要有兩方面：一是家庭中誰更應該買保險，二是具體買什么保險。

建立家庭保障賬戶，為突發風險兜底

說到資產配置，很多人可能首先想到的是給自己留一部分生活必需的錢，然后另一部分錢拿去理財，獲取收益，如果錢多的話還可以投資房產。

這些都是粗放型的資產配置，實際上目前有一個國際公認的最科學的資產配置方案，那就是標準普爾資產象限圖。它把家庭的總收入劃分為四個部分，分別是日常開銷賬戶（占家庭總資產的10%）、杠桿賬戶（占家庭總資產的20%）、投資收益賬戶（占家庭總資產的30%）、長期收益賬戶（占家庭總資產的40%）。

其中，杠桿賬戶即是保險賬戶，用來保命的錢，因為從目前來看，只有保險產品具有保命的“杠桿”作用，而保險賬戶的主要作用就是為家庭資產上一把鎖，應對日后生活的負債和保障，尤其是預防家庭收入的主要創造者可能遇到意外的情況，以免對家庭經濟造成重創。

當家庭成員需要醫療服務或者意外情況發生時，此賬戶的錢能夠以小博大，取得超額收益，因此保險是解決風險最好的金融工具，是每一個家庭剛需的金融產品。

先大人，后小孩

對一個家庭來說，最需要配置保險的是家庭主要收入貢獻者，如果是雙職工家庭，那么夫妻雙方都需要配備保險，如果一方是家庭經濟支柱，可以在預算有限的情況下，優先考慮家庭經濟支柱的保障。

很多人都是等孩子出生后，才考慮購買保險，而且出于對孩子的愛護，會花重金給孩子購買保險，可這樣真的對嗎？

如果年收入20萬元的家庭，每年拿出10%的預算，也就是2萬元給全家購買保險，這樣的預算就很好買，足以保障大人和小孩。

如果大人不加思考，一次性就給孩子買7000元的返還型重疾險，結果給孩子買完所有保險后，留給大人的預算就少了。對于大人而言，剩余的1萬多元想配置一套好的保險組合，就顯得捉襟見肘。

所以買保險一定要做到先大人，后小孩。讓保險充分保障到家庭經濟支柱，防止風險來臨后，由于大人一方身體狀況變差沒辦法繼續工作，孩子可以通過保險理賠得到的至少幾十萬元的理賠款而生存下去，并且繼續接受良好的教育。

對于家庭來講，大人的平安才是孩子健康成長的唯一前提，所以在沒有足夠配置大人保險之前，請謹慎為孩子花費重金，不理性地購買保險。

先保額，后保費

目前國內癌癥的治療費用平均在 30 萬元左右，買一輛車都要十幾萬元，如果家庭經濟支柱罹患重疾，才獲賠幾萬元，買保險又有什么意義呢？

我們買保險就是要以小博大，杠桿越高越好，花最少的錢，獲得的理賠越高越好。所以一定要做到先保額，后保費。買保險就是買保額，保額太低沒有意義。

在預算有限的前提下，可以購買一份高保額的定期重疾險，比如保到 70 歲就是不錯的選擇，可以確保在關鍵階段（70 歲前）獲得一個充足的保額。

先保障，后理財

作為一項金融工具產品，保險產品既有保障功能，也有理財功能。越來越多的保險公司開發投連險、萬能險、分紅險或年金險等明顯具有理財屬性的保險產品，不過需要注意的是，保險最大的功能還是保障。在基礎保障完善后，若有閑錢，可以考慮保險理財。

必備的保單有哪些

一個家庭的基礎保障，包含哪些呢？

對于一個家庭來說，要想完全覆蓋大病、意外、身故等基礎風險保障，以下4張保單必不可少，分別是：意外險、重疾險、醫療險和壽險。

意外導致的結果無非兩種：傷殘和死亡。因此，意外險保障的責任有三個必選項：身故、傷殘、醫療。需要強調的是，意外受傷的概率遠高于意外身故，而意外受傷后，我們最大的需求就是醫療費用補償。考慮到意外門診費用，社保沒辦法報銷，所以意外醫療責任很重要。至于意外醫療的保額，一兩萬元就足夠了。如果是一兩萬元都治不好的意外受傷，一定已經嚴重到需要做手術或者長期住院治療，這時理賠的責任就可以交給醫療險。

重疾險的誕生，本質上是為了解決收入中斷的風險，站在患者及其家人的角度，為已在重病深淵的家庭提供雪中送炭般的經濟補償。有了重疾險，不僅可以獲得治療大病的費用，而且獲得的理賠款也可以彌補治療期間收入中斷的損失。

雖然國家給我們提供了社保保障，但社保不是萬能的，也做不到“看病就能報銷”。在用社保卡看病的過程中，我們經常可以聽到起付線、封頂線、藥品目錄、自費藥、報銷額度等名詞。而商業醫療險，就是社保的有效補充。不僅可以報銷社保藥品目錄內用藥，也可以報銷社保目錄外用藥，而且保額最高可以達600萬元。商業醫療保險是花多少錢就辦多少事，被分為高端、中端和低端等檔位。我們可以根據自身的需求和手頭的預算，找到最適合自己的商業醫療保險。

如果說重疾險的賭注是病，壽險的賭注則是命，而定期壽險賭的則是一段時間的命。比如投保人于30年內身故，受益人即可獲得理賠款。談到身故風險，很多人會聯想到意外險，因為它不是也有身故保障嗎？只不過意外險只保障由于意外導致的身故，如果是疾病造成的死亡，則不賠。所以，單純購買意外險，無法解決身故的風險。

對于有一定身家的高凈值人群來說，終身壽險是非常重要的財富傳承手段之一。它等同于將一筆定額遺產以理賠款的形式，在未來某個時間段支付給指定的受益人。而對于預算有限又背負房貸的家庭來說，定期壽險不失為轉嫁負債風險的最好法子。

建立長期收益賬戶，穩健資產為未來兜底

標準普爾資產象限圖的長期收益賬戶，配置的是“保本升值的錢”，占家庭資產的40%。這部分資產不追求高收益，只要求在保本的情況下，能跑贏通貨膨脹即可，獲取穩健的收益。

當下，保本且保值的金融產品又有哪些呢？教育金保險、養老年金險不失為一個好選項。前面說了，保險既有保障，又能理財。只不過一般家庭在經濟預算有限的情況下，都是先緊著保障賬戶。畢竟保險作為理財來說，是一項長達10年、20年甚至終身的長期收益賬戶。

以教育金保險為例，一般孩子的教育金都是年繳1萬元或N萬元，繳費10年，等孩子18歲上大學可以每年領取一筆資金，連領4年;創業或婚嫁時再領取一筆資金。

再以養老年金險為例，可以選擇3年繳、5年繳、10年繳之后，等退休之后，從60歲或者65歲之后，每年領取一筆養老金。

需要注意的是，不管是教育金保險還是養老年金險，在投保的前5年甚至前10年之內是很難回本的。也就是說，假如我們投入了10萬元本金（年繳1萬元，10年交），但不到第10年，賬戶里的資金是少于投入本金的。不過，如果覺得未來利率會走低，這個時候提前鎖定一份利率為3.5%的年金險不失為一個理財選擇。只不過投入的資金一定是閑錢，即暫時用不到的資金，如果前10年退保，損失是很大的。