子女教育金的選擇

劉夏

如何保證教育資金的專款專用、分階段使用，還不貶值，需要找到一個(gè)合適的投資理財(cái)方式。在為孩子準(zhǔn)備教育金時(shí)，教育金保險(xiǎn)受到年輕父母的青睞。

“六一”來(lái)臨，除了給孩子準(zhǔn)備節(jié)日小禮物外，是否還考慮過孩子的教育金該怎么準(zhǔn)備呢？

教育成本知多少

有人喜歡把育兒比作一項(xiàng)投資，然而確切地說(shuō)，育兒不是投資，是消費(fèi)。每位母親都希望孩子能接受最好的教育。在市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)的當(dāng)下，最好的教育就相當(dāng)于最高的開支。匯豐集團(tuán)發(fā)布的一項(xiàng)全球調(diào)查《2017教育價(jià)值報(bào)告》顯示，全球父母?jìng)兤骄诤⒆咏逃矫嬷С?4221美元;中國(guó)香港排在第一位，平均教育支出高達(dá)132161美元，是全球平均值的3倍。大陸父母?jìng)兤骄诤⒆咏逃矫嬷С?2892美元，排名全球前五。這筆高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元的巨款絕對(duì)不是個(gè)小數(shù)目。

康女士月薪5000元，13薪，無(wú)年終獎(jiǎng)。愛人月薪1.2萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)5萬(wàn)元。夫妻倆有兩個(gè)兒子，大兒子8歲，小兒子4歲。對(duì)于兩個(gè)孩子的教育，康女士非常上心，辭去了之前忙碌的高薪工作，轉(zhuǎn)而把更多的時(shí)間投入到孩子身上，希望兩個(gè)孩子可以順利考上重點(diǎn)大學(xué)。只要孩子愿意深造，不管是攻讀碩博還是出國(guó)，康女士都愿意支持孩子，希望準(zhǔn)備好充足的教育金。

我們不妨簡(jiǎn)單測(cè)算下，康女士撫養(yǎng)兩個(gè)孩子至碩士畢業(yè)，需要多少成本。3-6歲上幼兒園，少則6萬(wàn)元，多則10萬(wàn)元。小學(xué)、初中是九年義務(wù)教育階段，雖然公立學(xué)校學(xué)費(fèi)不咋花錢，但參加各種培訓(xùn)班、輔導(dǎo)班非常普遍，以一年2萬(wàn)元計(jì)算的話，9年18萬(wàn)元。高中階段每年3萬(wàn)元共計(jì)9萬(wàn)元。大學(xué)每年4萬(wàn)元共計(jì)16萬(wàn)元，碩士每年4萬(wàn)元共計(jì)12萬(wàn)元。綜上，一個(gè)孩子的育兒成本賬單至少需60萬(wàn)元，若是繼續(xù)選擇出國(guó)留學(xué)，教育成本可能高達(dá)百萬(wàn)元。對(duì)天下父母而言，如果沒有前期準(zhǔn)備和規(guī)劃，那么到時(shí)候付不起孩子的學(xué)費(fèi)也不是不可能發(fā)生的狀況。

康女士有兩個(gè)孩子，按上述方法簡(jiǎn)單測(cè)算下教育金大概需要111萬(wàn)元。康女士每年結(jié)余9.6萬(wàn)元，理論上12年就可以準(zhǔn)備好111萬(wàn)元的教育金，但是如何保證這筆教育資金的專款專用、分階段使用，還不貶值，需要找到一個(gè)合適的投資理財(cái)方式。

教育投資工具有哪些

目前市面上的長(zhǎng)期教育投資工具包括銀行教育儲(chǔ)蓄、教育金保險(xiǎn)、基金定投和教育金信托。

1.教育儲(chǔ)蓄

零存整取、整存整取是最傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，但教育儲(chǔ)蓄可以免繳利息稅。

教育儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人按國(guó)家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育目的的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄。三個(gè)學(xué)習(xí)階段（高中、大專、大學(xué)）可分別享受一次2 萬(wàn)元教育儲(chǔ)蓄的免稅優(yōu)惠。存期分為一年、三年、六年。

需要注意的是，教育儲(chǔ)蓄必須是在校小學(xué)四年級(jí)（含）以上學(xué)生，到期必須持存折、戶口簿或身份證到稅務(wù)部門領(lǐng)取免稅證明，并經(jīng)教育部門蓋章才可支取。其次，最低起存金額為50元，但所有本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元，超過一律不得享受免稅的優(yōu)惠政策。

通過銀行教育儲(chǔ)蓄，可以為孩子積累資金，安全性高，收益較低，抵御通貨膨脹能力弱，不能將其作為教育金理財(cái)?shù)奈ㄒ环绞健？蹬靠梢悦磕曜鲆还P3年期的2萬(wàn)元教育儲(chǔ)蓄，提前鎖定3年期定存利率。

2.基金定投

基金產(chǎn)品類型較多，具有良好的流動(dòng)性和靈活性。基金定投具有門檻低、自動(dòng)扣款、分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，比較適合教育金理財(cái)。從2007年至今，如果每月進(jìn)行基金定投，不少產(chǎn)品的年化收益率在8%左右。由于多數(shù)投資標(biāo)的為偏股型基金和混合型基金，其高收益往往也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。不過，基金定投之所以相對(duì)穩(wěn)健，是因?yàn)槠淦綌偭送顿Y成本，即無(wú)論凈值高企或凈值較低時(shí)都要買入，有利于為孩子進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)的教育投資。

一般來(lái)說(shuō)，年齡偏小的孩子如10歲以下，還不急需繳納大額學(xué)費(fèi)，這時(shí)家長(zhǎng)可以定期定額買入基金，長(zhǎng)期持有具有獲取較高收益的機(jī)會(huì)。待孩子進(jìn)入大學(xué)之后，就可兌現(xiàn)獲取收益。因此，基金定投具有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，長(zhǎng)期持有復(fù)利效果明顯。康女士可以選擇每月定投2000元來(lái)積攢教育金。

3.教育金保險(xiǎn)

不管父母?jìng)兪欠裨敢猓哂齼撼杀緯r(shí)代已經(jīng)到來(lái)，越來(lái)越多的父母開始意識(shí)到孩子的“教”比“養(yǎng)”更貴，在為孩子準(zhǔn)備教育金時(shí)，教育金保險(xiǎn)受到年輕父母的青睞。

教育金保險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，保證性大。保險(xiǎn)公司的教育金保險(xiǎn)一般針對(duì)的對(duì)象為出生滿30天至14周歲左右的少兒，目前市場(chǎng)上銷售的少兒教育保險(xiǎn)，除了初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金以外，還包括參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚假基金及退休后的養(yǎng)老金。如果計(jì)劃購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，購(gòu)買的時(shí)間越早越好，啟動(dòng)越早，保費(fèi)也越實(shí)惠。另外，教育金保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式和基本保額是可以自由選擇的，根據(jù)家庭預(yù)算來(lái)決定。

以康女士家庭為例，老大8歲，老二4歲，老二的年齡更小，更適合做被保險(xiǎn)人，康女士做投保人，每年繳納5萬(wàn)元保費(fèi)，繳納10年，可以提前鎖定未來(lái)幾十年4%的左右利率水平。第10年現(xiàn)價(jià)為54.99萬(wàn)元，第11年現(xiàn)價(jià)為58.3萬(wàn)元，第12年現(xiàn)價(jià)為61.815萬(wàn)元，第20年現(xiàn)價(jià)為86.38萬(wàn)元。其中，現(xiàn)價(jià)是可以隨時(shí)部分支取出來(lái)，每年的學(xué)費(fèi)都可以從現(xiàn)價(jià)中支取。

相比其他金融工具，教育金保險(xiǎn)有個(gè)優(yōu)勢(shì)，那就是“保費(fèi)豁免條款”，一旦投保的家長(zhǎng)遭受不幸，身故或者全殘，保險(xiǎn)公司將豁免所有未繳保費(fèi)，子女可以繼續(xù)得到保障和教育金給付。教育金保險(xiǎn)是不是適合所有人呢？

顯然不是，教育金保險(xiǎn)投資期長(zhǎng)，如果此項(xiàng)保費(fèi)支出對(duì)于家庭的壓力過大，在家庭遭遇某些不可預(yù)見的經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，有可能造成保費(fèi)的中斷。而長(zhǎng)期的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)保費(fèi)的中斷有可能造成整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的失效，產(chǎn)生較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

需要注意的是，在購(gòu)買教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品前，最好給子女做好全面的意外和醫(yī)療保障計(jì)劃。教育金保險(xiǎn)流動(dòng)性較差，且保費(fèi)通常比較高，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費(fèi)，是一項(xiàng)長(zhǎng)期投資計(jì)劃，如果未來(lái)三五年內(nèi)有較大的支出項(xiàng)目，如買車買房，家庭財(cái)務(wù)比較容易受到影響。

4.子女教育信托

一流的教育意味著更多的金錢投入，對(duì)高凈值人士來(lái)說(shuō)，教育金信托能夠安全穩(wěn)妥地為子女教育留足預(yù)算。信托門檻較高，一般為100萬(wàn)元起，但收益較高、穩(wěn)定性好。如萬(wàn)向信托推出的國(guó)內(nèi)首款子女教育信托，信托設(shè)立之日起一年至受益人滿18周歲前，資助金額為上一年度信托收益率的50%;受益人18周歲至滿22周歲，資助金額為上一年度信托收益的60%;受益人22周歲至滿25周歲，資助金額為上一年度信托收益的70%。

子女教育信托門檻雖高，卻有獨(dú)特的制度優(yōu)勢(shì)，比如財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性。如果夫妻離婚了，可以確保子女作為受益人的養(yǎng)育與教育費(fèi)用。不過，子女教育金信托并不適合所有家庭，如上述康女士的教育金儲(chǔ)備，不建議啟用子女教育信托。