銀行信貸管理及業(yè)務流程的優(yōu)化策略

莫海良

【摘要】經濟的發(fā)展使得很多產業(yè)結構都發(fā)生了變化，尤其是對金融市場的發(fā)展造成了很大的影響。因此，對于銀行要在現(xiàn)代化社會發(fā)展中存在，必須要根據自身利潤來源，擴展信貸業(yè)務模式，迎合時代發(fā)展需求。本文分析了信貸管理現(xiàn)狀與必要性以及對業(yè)務開展過程中的風險管理等方面提出優(yōu)化策略。

【關鍵詞】銀行;信貸管理;業(yè)務流程;優(yōu)化策略

引言：目前，銀行信貸管理及業(yè)務流程的優(yōu)化設計實施是銀行提高信貸業(yè)務風險的目的，而客戶作為銀行信貸風險的主要承擔者，也是銀行在發(fā)展過程中的不確定因素，以至于客戶的貸款信用風險情況在現(xiàn)階段是不容樂觀的。如果對銀行的信貸管理不加以改進，將會對銀行的自身發(fā)展造成嚴重影響，也可能會對國家的經濟發(fā)展過程形成危害。在這種情況下，銀行管理者將信貸管理及業(yè)務流程的優(yōu)化策略放到重點工作內容上，包括信貸管理、業(yè)務發(fā)展與信貸風險的關系程度，分析影響銀行信貸業(yè)務發(fā)展策略的因素，達到推動銀行信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的目標。

一、現(xiàn)階段信貸管理現(xiàn)狀分析

銀行作為依法成立，專門進行貨幣信貸業(yè)務的金融機構，其通過現(xiàn)代信息技術開發(fā)全流程信貸智能系統(tǒng)，建立一個長期的信貸業(yè)務平臺，是銀行融入現(xiàn)代社會的必要手段。銀行以客戶為主體，保持信貸業(yè)務快捷、方便的執(zhí)行，是其長期發(fā)展的理念。而全流程信貸管理系統(tǒng)使銀行業(yè)務變的標準化、規(guī)范化，且能控制信貸風險，為銀行提供了高效的管理工具。但是，銀行即使建立了業(yè)務系統(tǒng)，它的信貸管理實際情況依舊是不盡人意的。

銀行所有業(yè)務都與金融有關，受到大環(huán)境下經濟因素的影響比較大。而且，信貸系統(tǒng)建立后，銀行也改變了傳統(tǒng)的管理模式，提高了自身的信貸管理水平，這對銀行來說，是一個有效的改進策略。但是，信貸業(yè)務的綜合情況總是復雜的，在很多方面都有缺陷：首先在新經濟環(huán)境下，市場競爭力增加，銀行對于自身的發(fā)展比較被動，業(yè)務創(chuàng)新能力與市場情況也處于艱難磨合階段;其次信貸業(yè)務開展后潛在的風險一直存在，銀行的監(jiān)管力度不夠，不能及時避免問題的發(fā)生，反而會加大資金回籠風險;最后將信貸業(yè)務流程進行綜合分析，每個環(huán)節(jié)風險管控都不一樣，都缺一不可，不能忽視，而銀行提供全方位的信貸業(yè)務流程時，容易造成重“重點”，輕“重點”的情況，甚至有的步驟都省略掉，這對評價客戶綜合承擔信貸能力是有影響的。

二、信貸管理業(yè)務流程優(yōu)化的必要性

經濟發(fā)展影響著社會發(fā)展，兩者是不可分割的整體。近年來，經濟全球化對國家金融發(fā)展提出了很高的要求。同時，銀行對于如何提高自身業(yè)務綜合水平面臨的風險問題也發(fā)生了變化，這就要求銀行加速經營范圍、客戶、產品的拓展。而且，銀行的主要經濟來源就是信貸業(yè)務，在這里將信貸業(yè)務分為三個方面，分別為操作風險、擔保風險與道德風險。因此，在2012年不良貸款率持續(xù)下降后，銀行信貸管理與業(yè)務流程的優(yōu)化就顯得非常必要。具體影響為以下幾點：

（一）國內經濟狀況

國內經濟加速發(fā)展，使得人們對自身經濟可支配收入的比例也增加，相應的對社會產能提供也呈現(xiàn)多樣化的需求趨勢，所以銀行的信貸業(yè)務必須滿足人們要求，要求銀行管理人員針對新事物要有靈敏的觀察力，從而制定相應的貸款業(yè)務可執(zhí)行方案，比如奢侈品消費、住房貸款等業(yè)務及時改進和創(chuàng)新。同樣的，在信貸業(yè)務流程執(zhí)行過程中，也要做到精、簡，給人們提供最全面的服務，提高人們辦理業(yè)務的滿意度。

（二）個人信用風險

近幾年來，由于信息技術的高速發(fā)展，它已經成為人們日常生活不可缺少的一部分，如電子購物小票、電子產品、貸款服務等的業(yè)務拓展都融入了高科技手段，一系列改變人們消費模式的產品應運而生，不僅方便了人們工作和生活，也促進了人們的超前消費觀念，使得人們的個人信用潛在風險增加。而且，市場經濟分割狀況是不完全一樣的，大部分的中小企業(yè)都經營不佳，再加上不斷推出的政策的影響，造成人們的收入波動，物價上漲和個人收入不匹配。因此，個人收入在很大程度上對個人信貸產生了影響。

三、針對銀行信貸管理及業(yè)務流程的問題應對策略

銀行信貸管理及業(yè)務流程優(yōu)化設計的目的，主要針對群體是客戶，為他們提供全方位的優(yōu)質服務，簡化信貸評審流程，加強風險監(jiān)控，認真執(zhí)行業(yè)務步驟，提高信貸管理系統(tǒng)的管控風險。

（一）風險管理機制

信貸管理的優(yōu)化策略包括建立健全的風險管理體系、政策實行機制、信貸管理監(jiān)控。同時將信貸管理的各個階段進行細節(jié)管理和全面管理，保證風險管理機制的連貫性、簡化性、精準性和不重復性，使得銀行信貸管理業(yè)務具有規(guī)范嚴格的審核標準。

（二）市場與入庫

在實行高效而成熟的市場開發(fā)策略時，首先要了解客戶，為客戶提供長期優(yōu)質的服務，培養(yǎng)和提高客戶的信任感。而且針對不同需求的客戶提供不同的產品，將客戶的滿意度作為工作人員的評價標準，這對銀行的未開的發(fā)展是有很大幫助的。除此之外，在一個新項目開始建立到入庫時，對于重大項目，可設立專業(yè)的業(yè)務流程處理小組，為客戶提供全方位服務。

（三）項目評審

完善而嚴格的項目評審標準有利于降信貸業(yè)務的潛在風險，其中包括客戶準確的信息，客戶本人簽字辦理等，要加強信息的全面分析和客觀評價，對借貸風險點實行監(jiān)控，使得各部分工作具有緊密聯(lián)合性。

（四）工作人員素質

工作人員綜合素質對客戶辦理業(yè)務的心情是有一定影響的。在保持過硬專業(yè)能力的基礎上，良好的道德素質不僅能使業(yè)務順利展開，對后續(xù)的發(fā)展也提供了好的基礎;反之，惡劣的道德素質會破壞客戶的心情和降低客戶的信任感，對后期業(yè)務的開展非常不利。

四、結束語

我國銀行金融業(yè)務緊跟社會經濟的發(fā)展，一直在不斷變化。而且，銀行針對主要的利潤來源即信貸業(yè)務所提出的發(fā)展策略在不斷進行探索實踐。要求以高效配置銀行可用資源為目標，實行嚴格有效的措施，優(yōu)化信貸業(yè)務各方面的發(fā)展策略，使得信貸管理系統(tǒng)不斷完善，降低客戶信貸業(yè)務潛在信用風險，調整結構使銀行信貸業(yè)務的發(fā)展符合國家政策要求。