反洗錢(qián)金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別制度亟待完善

舒寧

客戶(hù)身份識(shí)別作為反洗錢(qián)的一項(xiàng)核心工作，其執(zhí)行效果的好壞直接關(guān)系到反洗錢(qián)后續(xù)工作的順利開(kāi)展。調(diào)查顯示：現(xiàn)行客戶(hù)身份識(shí)別制度其內(nèi)容和要求不僅難以達(dá)到國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，而且無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前信息技術(shù)快速發(fā)展和金融業(yè)務(wù)日益創(chuàng)新的新業(yè)態(tài)。主要表現(xiàn)在：一是制度設(shè)計(jì)不全面、不細(xì)化，金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行彈性較大;二是身份認(rèn)證渠道未全面暢通，嚴(yán)格的身份認(rèn)證措施要求不明確;三是缺乏有效性評(píng)估和差異化管理，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)為本理念落實(shí)成效甚微。鑒于現(xiàn)行制度“合規(guī)不充分、有效不徹底”的情況，通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外政策制定情況進(jìn)行了比較，分析了在運(yùn)行中存在的問(wèn)題，以期找到有效的解決途徑并提出政策建議。

一、我國(guó)客戶(hù)身份識(shí)別制度情況與國(guó)際經(jīng)驗(yàn)比較

1.客戶(hù)身份識(shí)別制度未對(duì)部分行業(yè)的識(shí)別要求進(jìn)行細(xì)化。

制定出臺(tái)規(guī)章制度，目的是有針對(duì)性的指導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展客戶(hù)身份識(shí)別工作。為了幫扶其高效履職，加拿大、荷蘭、英國(guó)、中國(guó)香港等國(guó)家（或地區(qū)）在“新40項(xiàng)建議”已明確將金融機(jī)構(gòu)、特定非金融行業(yè)和特定職業(yè)的客戶(hù)作為義務(wù)主體的情況下，結(jié)合自身國(guó)情，根據(jù)各類(lèi)行業(yè)的特性和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對(duì)信托、房地產(chǎn)、博彩業(yè)、貴金屬等特定非金融行業(yè)及律師、會(huì)計(jì)師等特定職業(yè)客戶(hù)的身份識(shí)別要求制定了明確的條例和指引。從我國(guó)現(xiàn)行的客戶(hù)身份識(shí)別制度來(lái)看，雖然對(duì)金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、汽車(chē)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)、特定非金融機(jī)構(gòu)及特定職業(yè)的客戶(hù)作了相應(yīng)的制度安排，如“金融資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車(chē)金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司及中國(guó)人民銀行確定的其他金融機(jī)構(gòu)在與客戶(hù)簽訂金融業(yè)務(wù)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)核對(duì)客戶(hù)的有效身份證件或其他身份證明文件，登記客戶(hù)身份基本信息，并留存有效身份證件或其他身份證明文件的復(fù)印件或影印件”，但彈性較大，受行業(yè)特征的影響難以落到實(shí)處。

2.客戶(hù)身份識(shí)別制度缺乏國(guó)內(nèi)政要及利益關(guān)系人的要求。

預(yù)防通過(guò)各種方式掩飾、隱瞞貪污賄賂犯罪的犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)是反洗錢(qián)工作的重要職責(zé)之一。金融機(jī)構(gòu)在依法依規(guī)履職的過(guò)程中，既需要相關(guān)部門(mén)和崗位人員對(duì)工作的高度責(zé)任感，又需要依托全面、完整、有效的政策規(guī)定。在“新40項(xiàng)建議”第12條指出“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施確定客戶(hù)或受益所有人是否為本國(guó)政治公眾人物，或在國(guó)際組織擔(dān)任或曾經(jīng)擔(dān)任重要公職的人員，如與此類(lèi)人的業(yè)務(wù)關(guān)系出現(xiàn)較高風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取額外的客戶(hù)盡職調(diào)查措施;對(duì)于外國(guó)的政治公眾人物，也應(yīng)采取額外的客戶(hù)盡職調(diào)查措施”。英國(guó)、加拿大等國(guó)家也根據(jù)“新40項(xiàng)建議”修訂并新發(fā)布了有關(guān)政治公眾人物的反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)指引，將政治公眾人物由外國(guó)政要擴(kuò)展至國(guó)內(nèi)、國(guó)外、國(guó)際組織政治公眾人物及其家庭成員和密切關(guān)系人士。以此相比，我國(guó)現(xiàn)行客戶(hù)身份識(shí)別制度中僅對(duì)外國(guó)政要及其家庭成員和密切關(guān)系人士進(jìn)行了相應(yīng)的界定，指出客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定時(shí)應(yīng)考慮是否為外國(guó)政要等因素，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。未明確涉及國(guó)內(nèi)政要及其利益關(guān)系人的相關(guān)內(nèi)容和要求。金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)控政治公眾人物的過(guò)程中，由于缺乏相應(yīng)的規(guī)定和要求，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)政要及其利益關(guān)系人長(zhǎng)期游離于監(jiān)管之外。

3.客戶(hù)身份識(shí)別制度未明確代理關(guān)系的核實(shí)要求。

代理業(yè)務(wù)是代理人接受客戶(hù)委托，以被代理人的名義，代為辦理其指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)的業(yè)務(wù)，代理人在授權(quán)范圍內(nèi)所做行為的法律后果由被代理人承擔(dān)責(zé)任。對(duì)于代理關(guān)系的精準(zhǔn)核實(shí)，能有效防范冒名開(kāi)立或使用賬戶(hù)等損害被代理人金融權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。針對(duì)代理業(yè)務(wù)的識(shí)別，F(xiàn)ATF明確提出“對(duì)客戶(hù)代理人的盡職調(diào)查時(shí)，各國(guó)應(yīng)要求金融機(jī)構(gòu)核實(shí)任何聲稱(chēng)經(jīng)授權(quán)代理客戶(hù)行事的人，并識(shí)別和核實(shí)他們的身份”的相關(guān)要求。新加坡反洗錢(qián)法律法規(guī)中也指出，在客戶(hù)委任一個(gè)或多個(gè)自然人作為代理或在客戶(hù)不是自然人的情況下建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，機(jī)構(gòu)應(yīng)使用可靠、獨(dú)立的信息資源核實(shí)代理人身份、核實(shí)代理權(quán)限，保存所有核實(shí)身份文件的復(fù)印件;在對(duì)上述客戶(hù)的合法權(quán)限進(jìn)行核實(shí)時(shí)，應(yīng)包括代理關(guān)系的合理書(shū)面證明和委托人的印鑒。而我國(guó)現(xiàn)行客戶(hù)身份識(shí)別制度，雖對(duì)代理業(yè)務(wù)中代理人身份信息的“核對(duì)”“登記”進(jìn)行了要求，但在核實(shí)代理關(guān)系方面，僅規(guī)定了“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取合理方式確認(rèn)代理關(guān)系的存在”，對(duì)于“合理方式”也并未進(jìn)行具體說(shuō)明。同時(shí)，考慮金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)需要，對(duì)于部分情況，在配套的局函中，還對(duì)代理關(guān)系的核實(shí)要求進(jìn)行了寬松處理，各金融機(jī)構(gòu)在制度落實(shí)過(guò)程中變通空間較大，執(zhí)行有效性缺乏。

二、客戶(hù)身份識(shí)別在運(yùn)行中存在的問(wèn)題

1.客戶(hù)身份信息認(rèn)證缺乏有效的技術(shù)支撐。

目前，除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，金融機(jī)構(gòu)在與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系的過(guò)程中，基本無(wú)法直接通過(guò)中國(guó)人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)查詢(xún)認(rèn)證客戶(hù)的身份信息，更多依賴(lài)于第三方機(jī)構(gòu)查詢(xún)、讀卡器驗(yàn)證身份證件真?zhèn)位蛘呷庋圻M(jìn)行“人證相符”識(shí)別。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于雙胞胎或多胞胎、相貌發(fā)生較大變化等特殊客戶(hù)的身份識(shí)別差錯(cuò)率較高。對(duì)于戶(hù)口簿、護(hù)照、港澳臺(tái)往來(lái)通行證、武警（軍人）證等其他法定認(rèn)可的有效身份證明文件，金融機(jī)構(gòu)也缺乏合規(guī)有效的途徑和先進(jìn)的技術(shù)手段辨別其真?zhèn)?，識(shí)別工作的準(zhǔn)確性和有效性大打折扣。而在非面對(duì)面業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)雖然補(bǔ)充增加了“視頻驗(yàn)證”的身份認(rèn)證措施，但目前“視頻驗(yàn)證”更多只是對(duì)于客戶(hù)實(shí)時(shí)影像的采集和留存，并沒(méi)有真正打破物理隔離，從技術(shù)層面實(shí)現(xiàn)一個(gè)虛擬的“面對(duì)面”溝通場(chǎng)景，金融機(jī)構(gòu)也未能借助視頻傳輸?shù)姆绞?，和客?hù)進(jìn)行溝通和交流，無(wú)法真正了解并判斷客戶(hù)的目的和意圖，實(shí)施有效的客戶(hù)身份識(shí)別。

2.非柜面交易無(wú)法識(shí)別實(shí)際受益人。

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起，金融機(jī)構(gòu)依托電子化、虛擬化服務(wù)平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)得到了高速發(fā)展。金融創(chuàng)新在普惠便民的同時(shí)，也給機(jī)構(gòu)識(shí)別實(shí)際受益人帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。以網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)為例，客戶(hù)在交易操作中的，僅需憑借開(kāi)戶(hù)時(shí)設(shè)置的靜態(tài)密碼或手機(jī)實(shí)時(shí)接收動(dòng)態(tài)密碼的形式即可實(shí)現(xiàn)。對(duì)于交易的實(shí)際受益人是否為客戶(hù)本人，無(wú)法進(jìn)行身份驗(yàn)證和確認(rèn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生。

3.持續(xù)識(shí)別缺乏差異化管理影響風(fēng)險(xiǎn)為本理念落實(shí)。

持續(xù)識(shí)別要求金融機(jī)構(gòu)在與客戶(hù)的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，采取持續(xù)的客戶(hù)身份識(shí)別措施，關(guān)注客戶(hù)及其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、金融交易情況。在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，金融機(jī)構(gòu)存在部分客戶(hù)（或賬戶(hù)）因長(zhǎng)期不發(fā)生業(yè)務(wù)而劃為非正常狀態(tài)的情況。針對(duì)非正常狀態(tài)的客戶(hù)（或賬戶(hù)），各金融機(jī)構(gòu)均根據(jù)自身業(yè)務(wù)特征采取了禁止辦理業(yè)務(wù)，禁止交易和銀行支取，禁止轉(zhuǎn)托管和撤銷(xiāo)指定交易，對(duì)未超過(guò)復(fù)效期的失效保單中止辦理任何業(yè)務(wù)等控制措施。從風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，這類(lèi)客戶(hù)（或賬戶(hù)）發(fā)生洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的可能性較低。但由于未進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)處理或解除業(yè)務(wù)關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)在被動(dòng)與客戶(hù)失聯(lián)的情況下，仍需將其視為存量客戶(hù)進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)管理，如進(jìn)一步識(shí)別存量單位客戶(hù)的實(shí)際受益人信息，聯(lián)系身份證件已過(guò)期的客戶(hù)及時(shí)更新有效身份證件等。在此過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)雖然耗費(fèi)了大量的人力物力財(cái)力，但是持續(xù)識(shí)別工作成效甚微。

三、進(jìn)一步完善客戶(hù)身份識(shí)別制度的政策建議

1.完善細(xì)化制度要求，定義政治公眾人物，解決身份識(shí)別合規(guī)不充分問(wèn)題。

一是分行業(yè)、按環(huán)節(jié)細(xì)化非銀行金融機(jī)構(gòu)、特定非金融機(jī)構(gòu)和特定職業(yè)客戶(hù)的識(shí)別要求，減少執(zhí)行彈性，推動(dòng)有效落地。二是參照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)和經(jīng)驗(yàn)，準(zhǔn)確定義政治公眾人物，將國(guó)內(nèi)政要及利益關(guān)系人納入識(shí)別監(jiān)測(cè)范疇，以滿(mǎn)足反洗錢(qián)工作要求和反腐敗形勢(shì)所需。三是明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)代理關(guān)系的核實(shí)義務(wù)，制度化、規(guī)范化代理關(guān)系的核實(shí)要求，如要求機(jī)構(gòu)使用可靠、獨(dú)立的信息資源，通過(guò)合理的書(shū)面證明和被代理人簽章核實(shí)代理權(quán)限，保障代理關(guān)系雙方的合法權(quán)益，防止冒名開(kāi)戶(hù)等風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。

2.建立信息共享平臺(tái)，推廣生物智能識(shí)別，解決身份識(shí)別有效不徹底問(wèn)題。

一是向金融機(jī)構(gòu)全面放開(kāi)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)查詢(xún)權(quán)限，聯(lián)合公安、海關(guān)、軍委等部門(mén)建立信息共享平臺(tái)以便核實(shí)證件真實(shí)、有效性，解決證件核實(shí)難問(wèn)題。二是指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)采取生物智能識(shí)別手段核實(shí)身份，如綜合使用人臉、指紋或虹膜等活體特征進(jìn)行智能識(shí)別，提升身份認(rèn)證和實(shí)際受益人識(shí)別有效性。

（作者單位：中國(guó)人民銀行奉新縣支行）