區(qū)塊鏈技術(shù)助推農(nóng)村金融扶貧研究

趙家榮 河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

一、引言

黨的十八大將脫貧攻堅(jiān)作為第一個(gè)實(shí)現(xiàn)百年奮斗目標(biāo)的重點(diǎn)任務(wù)，扶貧工作成為治國理政中的重大戰(zhàn)略之一。十九大報(bào)告提出了到2020年確保現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)全部脫貧和貧困縣全部摘帽的脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)，并指出加大財(cái)政和金融扶貧力度。2018年6月，國務(wù)院制定了《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)的指導(dǎo)意見》，其中提到金融扶貧是精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)行動(dòng)的支撐保障。

目前，我國農(nóng)村地區(qū)金融扶貧工作取得了一定的成效，但主要采取的是傳統(tǒng)金融扶貧方式。傳統(tǒng)金融扶貧方式雖然在緩解貧困、推進(jìn)金融普惠方面發(fā)揮了積極作用，但同時(shí)也暴露出了諸如金融機(jī)構(gòu)積極性不高、扶貧過程監(jiān)管難、資金使用效率較低等問題。

近年來，現(xiàn)代信息通訊技術(shù)與金融深入結(jié)合，金融互聯(lián)網(wǎng)化蓬勃發(fā)展，金融科技也開始興起。其中，區(qū)塊鏈技術(shù)因其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)得到較多的關(guān)注與應(yīng)用，并且在政府的大力支持下在金融服務(wù)領(lǐng)域成效顯著，為突破傳統(tǒng)金融扶貧方式的瓶頸提供了新思路。但是，目前較少有研究將區(qū)塊鏈技術(shù)與農(nóng)村金融扶貧問題結(jié)合探究。因此，本文就傳統(tǒng)農(nóng)村金融扶貧方式的瓶頸進(jìn)行分析，探究區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融扶貧應(yīng)用中的優(yōu)勢(shì)及困境，并提出相關(guān)建議。

二、傳統(tǒng)農(nóng)村金融扶貧方式的瓶頸

（一）金融扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)和綜合成本均較高

一方面，農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在較多的不穩(wěn)定因素，生產(chǎn)周期相對(duì)較長(zhǎng)，極易受到自然災(zāi)害和氣候的影響，農(nóng)產(chǎn)品銷量也易受到供求關(guān)系的影響和制約。因此，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受損失或者農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格受到較大沖擊的年份，農(nóng)戶還款能力差，加上自身信貸知識(shí)薄弱，易產(chǎn)生不同程度的信貸失信與委貸逾期的現(xiàn)象。而且農(nóng)戶往往缺少合格的抵押品，客觀上也增加了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，信用意識(shí)淡薄使得農(nóng)戶提供給金融機(jī)構(gòu)的信息可靠性低，金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的各項(xiàng)信息進(jìn)行調(diào)查搜集驗(yàn)證的成本較高，再加上由于農(nóng)村地區(qū)面積大、交通不便，農(nóng)戶居住分散，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)于其分布在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的管理成本也較高。

（二）幫扶對(duì)象難以精準(zhǔn)識(shí)別，信息壁壘存在

在具體的扶貧工作中，由于少數(shù)工作人員的個(gè)人素質(zhì)或工作能力存在問題，時(shí)常發(fā)生資金配給不到位、腐敗私吞等惡劣現(xiàn)象，導(dǎo)致地方上真正的貧困群體仍然面臨著信貸配給不足，金融需求得不到滿足。另外，金融管理部門、政府部門和金融機(jī)構(gòu)間在協(xié)調(diào)工作上效率較低且不夠重視，無法有效克服信息壁壘的不利影響，使得金融機(jī)構(gòu)未能充分掌握具體完善的貧困對(duì)象信息，不能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)跟蹤、及時(shí)更新，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以精準(zhǔn)識(shí)別出需要幫扶的貧困對(duì)象，難以有效滿足其金融需求，容易發(fā)生金融資源錯(cuò)配，影響金融扶貧績(jī)效。

（三）金融機(jī)構(gòu)重視商業(yè)利益，金融資源供給不足

農(nóng)村金融扶貧的主要對(duì)象是貧困地區(qū)的農(nóng)戶，這些農(nóng)戶的收入水平較低，加上涉農(nóng)貸款不良率居高，即使有政府擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)收回資金也會(huì)存在困難。因此，為了降低自身風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)不但會(huì)在貧困農(nóng)戶申請(qǐng)貸款的過程中設(shè)置嚴(yán)格的申請(qǐng)條件，導(dǎo)致貸款程序較為繁瑣，貸款期限相對(duì)延長(zhǎng)，而且往往未能履行與當(dāng)?shù)胤鲐毑块T簽訂的扶貧合作協(xié)議，使得實(shí)際貼息貸款發(fā)放額與協(xié)議約定額相差甚遠(yuǎn)。另外，上級(jí)銀行出于嚴(yán)格監(jiān)管的考慮，管制農(nóng)村信用社及商業(yè)銀行的信貸規(guī)模、信貸額度以及信貸期限，造成農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貧困地區(qū)資金需求情況確定信貸額度或期限的自主權(quán)較小。

（四）金融扶貧主體結(jié)構(gòu)單一，覆蓋率仍較低

雖然在政策的推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有所增加，但主要是一些農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)較單一，其中50%的農(nóng)村貸款是由農(nóng)村信用社發(fā)放的。而其他大多數(shù)商業(yè)銀行、小型涉農(nóng)貸款公司等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村的經(jīng)營覆蓋率仍然較低，因此農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的多樣化正規(guī)金融貸款需求便無法得到滿足。

（五）金融資金使用效率不高，外流較嚴(yán)重

地方政府重視度不夠，引導(dǎo)不力，將金融資金直接發(fā)放給貧困農(nóng)戶，而未對(duì)資金的使用進(jìn)行合理引導(dǎo)，未重視產(chǎn)業(yè)扶貧方式，并且大多數(shù)貧困農(nóng)戶受教育水平低下，部分農(nóng)戶無法善用貸款資金和政府給予的貧困補(bǔ)貼，因此導(dǎo)致金融資金的使用效率不高，扶貧績(jī)效差。另外，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的貸款總量和貸款額度不斷上升，但農(nóng)村存貸比例失調(diào)，大部分農(nóng)戶儲(chǔ)蓄并未用到農(nóng)戶及農(nóng)村發(fā)展上，向城鎮(zhèn)外流的現(xiàn)象比較嚴(yán)重。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融扶貧應(yīng)用中的優(yōu)勢(shì)

（一）去中心化、匿名性，保護(hù)數(shù)據(jù)安全

去中心化是區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)特征，建立分布式總賬，分布式記錄、儲(chǔ)存、傳播信息，不通過額外的第三方管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一處理和儲(chǔ)存數(shù)據(jù)。不同節(jié)點(diǎn)之間的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)溝通可以隨時(shí)進(jìn)行信息的交換與共享以及價(jià)值的傳遞，且應(yīng)用非對(duì)稱加密技術(shù)可以保證交易的過程是匿名的，從而能夠很好地保護(hù)私人信息。在區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)中，諸多節(jié)點(diǎn)構(gòu)成金融扶貧的分布式網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，避免由于第三方中心管理機(jī)構(gòu)的操作導(dǎo)致農(nóng)戶私人信息和交易信息的泄露,從而提升農(nóng)村金融扶貧工作中數(shù)據(jù)信息的安全性。

（二）數(shù)據(jù)不可篡改、可溯源，扶貧過程透明化

區(qū)塊鏈技術(shù)具有防止篡改、不可刪除、可溯源等安全特征。只要不能掌控全部數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)的51%，就無法肆意操控修改已經(jīng)記錄的數(shù)據(jù)；每個(gè)有效節(jié)點(diǎn)都持有全局賬本，賬本中每一數(shù)據(jù)塊都鏈接上一數(shù)據(jù)塊，發(fā)生的每一筆交易都可以溯源至初始數(shù)據(jù)塊。運(yùn)用指紋、人臉識(shí)別等技術(shù)手段，將貧困人員的身份信息、信用記錄、資產(chǎn)信息、醫(yī)療健康記錄和各項(xiàng)交易記錄等錄入?yún)^(qū)塊鏈數(shù)據(jù)，一經(jīng)記錄便不可篡改，使扶貧過程、信貸交易過程安全透明化，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融扶貧整個(gè)階段的監(jiān)督管理和信息追溯。

（三）去信任化，降低綜合成本

去信任化指基于協(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議，整個(gè)區(qū)塊鏈系統(tǒng)不依賴其他第三方，所有節(jié)點(diǎn)能夠在系統(tǒng)內(nèi)自動(dòng)安全地驗(yàn)證、交換數(shù)據(jù)，不需要人為干預(yù)。在貸款人發(fā)生信貸違約時(shí)，智能合約會(huì)自動(dòng)執(zhí)行違約條款并自動(dòng)將不良行為記入黑名單，從而保證信息的正確性。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以為農(nóng)村金融扶貧建立起信息開放的誠信環(huán)境，有效解決農(nóng)民缺乏信用擔(dān)保的問題，降低金融扶貧過程中由于信息不對(duì)稱產(chǎn)生的識(shí)別、篩選、對(duì)比信息等耗費(fèi)的成本以及金融機(jī)構(gòu)不良貸款管理的運(yùn)營成本。

（四）精準(zhǔn)識(shí)別幫扶對(duì)象，打破信息壁壘

首先，在當(dāng)?shù)胤鲐毑块T工作人員的幫助下，將農(nóng)村居民的各項(xiàng)信息錄入數(shù)據(jù)庫。然后基于區(qū)塊鏈技術(shù)，系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)、分析、篩選、比對(duì)，并結(jié)合指紋等識(shí)別手段，能夠精確地瞄準(zhǔn)或挖掘真正需要幫助的扶貧對(duì)象，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)幫扶、科學(xué)幫扶。同時(shí)在金融管理部門、政府相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)之間建立聯(lián)盟鏈，可實(shí)現(xiàn)信息共享，有助于消除信息不對(duì)稱的影響，便于協(xié)調(diào)機(jī)制的建立。

（五）簡(jiǎn)化流程，提高服務(wù)效能

在區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)下，當(dāng)貸款人辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，無需再填寫、提交紙質(zhì)申請(qǐng)，也無需再準(zhǔn)備各種證明材料去進(jìn)行資質(zhì)審核等，省去很多復(fù)雜耗時(shí)的手續(xù)。貸款人在線上即可完成身份驗(yàn)證和申請(qǐng)貸款等流程，系統(tǒng)同步調(diào)取貸款申請(qǐng)人個(gè)人信息、貸款情況、信用評(píng)級(jí)和抵押資產(chǎn)信息等數(shù)據(jù)，高效完成貸款資質(zhì)審核步驟，審核成功后由智能合約自動(dòng)觸發(fā)線上款項(xiàng)支付。如此一來，可以提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效能。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融扶貧應(yīng)用中的困境

（一）農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施條件差，資金壓力大

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用及推廣需要符合要求的硬件條件作為基礎(chǔ)，比如較為完善的電力設(shè)施、較為發(fā)達(dá)安全的信息通信網(wǎng)絡(luò)、性能較高的信息處理設(shè)備等。但農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，互聯(lián)網(wǎng)普及水平不高，科技發(fā)展水平低，需要大量財(cái)政資金用于完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而且區(qū)塊鏈的應(yīng)用前期也需要大規(guī)模的資金投入到與現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行對(duì)接等環(huán)節(jié)當(dāng)中。然而，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，財(cái)政資金緊缺，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也難以負(fù)擔(dān)應(yīng)用前期的大量投入資金。因此，目前區(qū)塊鏈技術(shù)在我國農(nóng)村金融扶貧領(lǐng)域中應(yīng)用數(shù)量較少，應(yīng)用難度大。

（二）農(nóng)村地區(qū)居民金融知識(shí)淺薄，專業(yè)人才儲(chǔ)備不足

農(nóng)村地區(qū)居民整體受教育水平不高，難以理解金融知識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)科技。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)落后，從業(yè)人員數(shù)量少且對(duì)于金融科技知識(shí)的了解程度有限，接受的技術(shù)培訓(xùn)也有限，遇到專業(yè)技術(shù)問題時(shí)無法妥善處理，操作也可能出現(xiàn)失誤。另外，即使是在全國范圍內(nèi)，既掌握區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用知識(shí)又懂金融的復(fù)合型人才也比較少。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)性、共性技術(shù)待突破

運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)消除信息壁壘，實(shí)現(xiàn)大規(guī)模數(shù)據(jù)信息的傳遞共享，需要建立一個(gè)較為完善的涵蓋政府部門、金融機(jī)構(gòu)、幫扶對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)構(gòu)等所有參與方的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以便使扶貧過程中每一環(huán)節(jié)各參與方的信息被具體完整地記錄下來。因?yàn)槊總€(gè)參與方形成的各個(gè)節(jié)點(diǎn)都必須進(jìn)行精準(zhǔn)有效對(duì)接，而且參與各方要實(shí)時(shí)同步傳輸、下載、存儲(chǔ)和更新數(shù)據(jù)信息，所以信息存儲(chǔ)、驗(yàn)證、容量等問題需要解決。

（四）農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管落后，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)較高

農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管相對(duì)落后，監(jiān)管力度不夠，且現(xiàn)有的監(jiān)管方式、法規(guī)不夠完善，加大了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于區(qū)塊鏈具有去中心化這一特殊特征，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)原有的風(fēng)控體系和風(fēng)險(xiǎn)管理能力已經(jīng)不能適應(yīng)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。然而，目前大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然沒有針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用建立符合要求的風(fēng)控體系。

五、區(qū)塊鏈技術(shù)助推農(nóng)村金融扶貧的建議

（一）改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)施配套政策

建議政府不斷改善農(nóng)村地區(qū)原有的基礎(chǔ)設(shè)施條件，大力推動(dòng)區(qū)塊鏈應(yīng)用所需的其他基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融扶貧領(lǐng)域的應(yīng)用提供必要的硬件條件。另外，實(shí)施配套的財(cái)稅政策，如減稅、給予補(bǔ)貼等，既增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和科技公司等主體參與開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的動(dòng)力，又為區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村扶貧領(lǐng)域應(yīng)用的創(chuàng)新研發(fā)吸引投資。

（二）加大農(nóng)村地區(qū)教育培訓(xùn)力度，加強(qiáng)相關(guān)人才培養(yǎng)

建議政府及相關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)居民互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)知識(shí)、借貸知識(shí)和誠信知識(shí)的普及教育，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的金融科技教育培訓(xùn)力度，加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)及應(yīng)用人才的培養(yǎng)，為區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融扶貧領(lǐng)域中的應(yīng)用創(chuàng)造條件、夯實(shí)基礎(chǔ)。

（三）協(xié)同攻關(guān)基礎(chǔ)性、共性技術(shù)，吸收借鑒國內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)

建議政府加大財(cái)政支持力度，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、高等院校、科研院所、高水平科技公司、農(nóng)村地區(qū)龍頭企業(yè)等開展多方合作，重點(diǎn)攻破基礎(chǔ)性、共性技術(shù)難題，實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)與現(xiàn)有農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施及參與各方的穩(wěn)定精準(zhǔn)對(duì)接，并在此基礎(chǔ)上形成合力，進(jìn)一步創(chuàng)新研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用場(chǎng)景。同時(shí)，也要密切關(guān)注國內(nèi)外區(qū)塊鏈核心技術(shù)研發(fā)的最新動(dòng)態(tài)，吸收借鑒國內(nèi)外區(qū)塊鏈技術(shù)在扶貧領(lǐng)域應(yīng)用試驗(yàn)的經(jīng)驗(yàn)。

（四）加強(qiáng)監(jiān)管力度和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，為區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用提供安全保障

建議國家有關(guān)部門針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域中的應(yīng)用出臺(tái)專門的技術(shù)規(guī)范和監(jiān)管辦法；地方政府及金融監(jiān)管部門不僅要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，還要督促農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)地評(píng)估區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)并且適當(dāng)?shù)卣{(diào)整風(fēng)險(xiǎn)防控體系以增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。