關于商業銀行大數據應用的理論、實踐與影響探討

韓健 中國民生銀行總行

引言：大數據目前對我國經濟發展而言仍屬于新興事物，商業銀行在大數據方面的研究較少，多數處于起步階段。簡單來說，就是通過分析數據得出取得價值的方法。現階段，大部分商業銀行也開始對大數據的應用提高重視，希望更好地提高自身價值。

一、商業銀行大數據的應用理論

大數據具有價值高、體量大、速度快、種類多的特點，在這個時代“用數據說話”已經成了大眾認知世界的一種方式。由于商業銀行具有行業特征，業務開展過程中收集了包括客戶收入、消費能力、投資能力、貸款記錄等多種基本信息，還包含客戶個人信息及聯系方式等個人隱私。這給商業銀行在大數據的使用上帶來了巨大優勢。因此，數據整理已經成為商業銀行大數據應用的主要前提。要做好銀行數據管理，必須有一個健全的數據治理組織。還要堅持先標準后規范的原則，以便做好數據質量的量化管理，制定量化數據管理績效考評。我國目前處于大數據發展的初級階段，應用案例并不多，商業銀行大數據的普遍使用還需要一些時間，應用前需要根據我國商業銀行的現狀，制定相應方案。目前我國商業銀行想依靠大數據的條件又好又快發展，需要加強銀行內部與外部聯系，與外部機構合作研究，提升大數據分析能力。同時，也要加強銀行內部建設，通過有效手段提高銀行單數據分析能力。

二、大數據應用給商業銀行帶來的影響

（一）金融服務脫媒化

大數據時代下，金融脫媒催生了新的模式在金融市場上進行競爭。與此同時，商業銀行的同業競爭激烈，大部分企業向綜合經營方向轉型，不斷發展跨行業投資，并且各大金融機構都開發了理財產品。在大數據的條件下，我國出現了許多綜合性金融集團，其業務包括證券、銀行、保險、信托、基金等。且大部分第三方支付企業不斷進行業務創新，將大部分原本隸屬于銀行的支付業務取代。此外，互聯網公司開始產生準金融屬性，不僅進軍大部分金融領域，還利用自己的數據條件啟動貸款業務。

（二）渠道虛擬化

電子銀行是近年來商業銀行降低成本、提高效率的重要渠道。但大部分商業銀行只將電子銀行作為交易端口看待，忽視了其營銷能力和潛在價值空間。在大數據的影響下，商業銀行想貼近時代進行發展，需要將業務進行創新，將虛擬端口融入社交網絡，轉變傳統經營模式，為客戶制定個性化理財產品，實現線下線上業務并重。在當下大數據的時代，可以說“虛擬化”、“自動化”是將來商業銀行的發展趨勢，而商業銀行想短時間內完成轉變有些困難。因為雖然現代化支付方式的發展速度極快，但依舊有部分老年群體及落后地區依賴銀行柜臺服務。

（三）經營模式生態化

大數據時代的到來使商業銀行難以獨善其身，需要進行上下一體的資源整合，優化業務，為客戶提供個性化服務，建立合作共贏的共生關系。商業銀行可以通過賺取微小企業的利息，作為資金賺取大企業的中間業務收入，以金融服務為核心，通過網絡做切入點，為客戶提供全面的理財服務。

（四）決策數據化

當前商業銀行想在激烈的金融企業競爭中脫穎而出，妥善利用數據是成功關鍵，商業銀行自身的業務數據有一定的積累。且還可以通過不斷發展的社交網絡集中獲取潛在客戶的消費能力等信息。商業銀行內部通過對這些數據的整合利用就可以發揮大數據的優勢，增強自身風險控制能力[1]。

三、大數據在商業銀行的實踐

（一）拓展商業銀行業務渠道

信息時代人們的生活與互聯網息息相關，商業銀行的業務逐漸從固定端口向網絡渠道發展。而商業銀行可以有效利用大數據拓展自身業務范圍。我國傳統銀行經營模式明顯缺乏創新性，在當下商業銀行通過大數據操控提升了自身的數據分析能力，促進了商業銀行理財產品的不斷優化。商業銀行可以將自身的門戶網站、手機銀行APP等進行整合，通過各種端口銷售自身理財產品，對固定客戶和潛在客戶推送不同理財產品，進行意見收集和客戶服務。

（二）提高商業銀行競爭能力

在大數據時代，商業銀行的核心競爭力是對大數據的使用程度。經過多年的發展，中國的商業銀行已經掌握著大量的數據和信息，在大數據時代，商業銀行還應該掌握大數據分析和應用的能力，并可以通過防范風險來促進銀行業的健康發展。此外，商業銀行通過對大數據的分析，掌握了客戶的交易行為。根據客戶行為預測客戶需求。對客戶進行精準定位，產品不斷創新，提高了銀行的市場份額。

（三）優化商業銀行服務能力

商業銀行主要銷售產品和服務。大數據時代的商業銀行可以通過分析客戶消費數據，然后了解客戶消費習慣，能更好地把握客戶的消費需求，線上線下相結合為客戶提供個性化服務。如，招商銀行通過分析客戶數據為年輕人推出符合需求的“魔獸卡”，匯豐銀行時常利用大數據關懷客戶，控制客戶流失率。

（四）提高商業銀行管理能力

有了大數據協助，客戶的信用管理變得非常便捷。客戶的消費信息和信用情況都會被網絡記錄下來，銀行通過搜索引擎獲取，在每天對用戶行為進行評估，對其登記進行動態管理。如阿里集團就是通過分析用戶行為位用戶進行信用等級區分。再如，中信銀行通過大數據評估用戶信用，對用戶的額度隨時調整。在大數據時代，各商業銀行的數據分析能力得到了提高，為商業銀行的管理提供了有效的支持，提高了商業銀行的管理能力[2]。

結論：目前商業銀行在大數據的推動下采取精準分析和快速行動，為客戶創造最佳理財體驗，給客戶提供個性化的理財方案，更便捷也更安全。商業銀行利用大數據，內外兼修，不斷提升企業業務能力，將在市場上占據越來越重要的地位。