探討住房儲蓄模式在我國住房融資市場的優(yōu)勢

寧寧 中德住房儲蓄銀行濟(jì)南分行

住房儲蓄模式指的是購房者為獲得銀行貸款，以預(yù)先向銀行儲蓄為前提的貸款品種，同商業(yè)性住房貸款模式、住房公積金貸款模式，共同形成住房融資模式。從模式應(yīng)用反饋的效果分析，助力群眾積累住房消費(fèi)資金，同時增強(qiáng)自身信用，助力中低收入者實(shí)現(xiàn)住房夢想。

一、住房儲蓄模式的特點(diǎn)

通過于公積金貸款模式、商業(yè)貸款模式對比分析，住房儲蓄模式的特點(diǎn)總結(jié)如下：（1）公益性強(qiáng)。相比上述兩種貸款模式，此模式的公益性更強(qiáng)，有著合同儲蓄性，根據(jù)儲戶的住房需求以及儲蓄能力，分析與確定貸款額度。當(dāng)前住房儲蓄模式試點(diǎn)工作已經(jīng)結(jié)束，在全國開始展業(yè)，目前在天津、重慶、濟(jì)南、大連有分行。（2）定義差異。采取的住房儲蓄模式，主要面向政府保障人群和中低收入人群以及社會夾心層，提供貸款保障，滿足部分居民中遠(yuǎn)期住房金融需求。（3）期限差異。目前，住房儲蓄模式貸款年限最短為2年，最長期限為18年。（4）貸款方式差異。此模式下采取的是存貸結(jié)合、恒定低息、政府補(bǔ)貼。住房融資實(shí)踐中，住房儲蓄模式能夠同商業(yè)按揭或者公積金，形成組合貸款，實(shí)現(xiàn)對利率風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避。

二、住房儲蓄模式在我國住房融資市場的實(shí)踐

目前，住房儲蓄模式實(shí)踐中，試點(diǎn)銀行為中德住房儲蓄銀行，在濟(jì)南等地區(qū)已經(jīng)開始實(shí)踐。經(jīng)過市政府同意，將中德住房儲蓄銀行濟(jì)南分行，納入到濟(jì)南市多層次住房政策體系，同意并且支持銀行開展住房儲蓄業(yè)務(wù)，對參加此銀行住房儲蓄的客戶，符合一定條件的，對濟(jì)南市住房保障群體、重點(diǎn)引進(jìn)人才等，依據(jù)儲蓄客戶存款余額的1.5%給予政府補(bǔ)貼，其他群體依據(jù)1%給予政府補(bǔ)貼。采取此舉措，住房儲蓄獲得政府政策支持與保障。

采取的住房儲蓄模式，是面向有住房融資需求的居民，為助力居民獲得低息住房融資獲得的專項(xiàng)儲蓄?？偨Y(jié)此模式的特點(diǎn)為：自愿參與、存款與貸款結(jié)合、政府補(bǔ)貼以及恒定低息，面向居民提供住房融資工具，既保障安全性，同時保障可靠性以及低成本。通過政府補(bǔ)貼的方式，積極鼓勵與引導(dǎo)居民積累住房自費(fèi)自由資金，同時增強(qiáng)個人信用，同時降低住房融資成本，刺激居民消費(fèi)，增強(qiáng)住房消費(fèi)能力。住房儲蓄模式的引入，有助于培育理性且有計(jì)劃的住房消費(fèi)理念，防范過濾投機(jī)以及投資性購房行為。通過吸引居民資金，助力住房消費(fèi)與建設(shè)，使得購房資金能夠平穩(wěn)釋放，有效抑制市場供需矛盾，實(shí)現(xiàn)對房價的穩(wěn)定。從住房融資市場的發(fā)展分析，住房儲蓄模式不僅可以放大政府補(bǔ)貼效能，還能夠減輕公共住房的資金壓力，促進(jìn)金融業(yè)態(tài)的新舊動能轉(zhuǎn)換，試點(diǎn)的開展，為全面推廣提供支持和依據(jù)。

根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年底，在天津與重慶地區(qū)，住房儲蓄模式的應(yīng)用，中德住房儲蓄銀行已經(jīng)累計(jì)和客戶簽署住房儲蓄合同額超過1016億元，同時吸納住房儲蓄存款大約230億元，共計(jì)發(fā)放超過98億元的住房儲蓄類貸款，助力26萬余戶居民完成住房愿望。從試點(diǎn)實(shí)踐分析，中德住房儲蓄銀行的實(shí)踐，為住房儲蓄在全國范圍內(nèi)的普及和推廣，積累了經(jīng)驗(yàn)。2016年由中國銀監(jiān)會頒發(fā)的《中德住房儲蓄銀行管理暫行辦法》，為此模式的大規(guī)模推廣提供法律依據(jù)和支持[1]。

三、住房儲蓄模式在我國住房融資市場的表現(xiàn)

（一）貸款利率優(yōu)勢顯著

銀行試點(diǎn)實(shí)踐提出的最優(yōu)貸款年利率只有3.3%，相比個人住房公積金貸款，此模式優(yōu)勢突出。此儲蓄模式下，客戶可以獲得政府方面的補(bǔ)貼以及獎勵，使其貸款成本能夠得到有效降低。相比其他模式而言，此模式的貸款利率低，使得客戶能夠直接少付出成本獲得貸款，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對成本的節(jié)約，此融資模式面向中低收入群體對其拋出橄欖枝，為其提供較大的支持和幫助。相比之下，住房儲蓄銀行則更愿意接受此類用戶，客戶只需要采取定期存款的方式，當(dāng)達(dá)到一定數(shù)額后，可以進(jìn)行貸款。既減輕了學(xué)生的壓力，同時銀行方面不會承擔(dān)過多的風(fēng)險(xiǎn)?？傮w來說，住房儲蓄模式的貸款利率優(yōu)勢較為突出[2]。

（二）便于理財(cái)規(guī)劃

采取的住房儲蓄模式，其提出的存貸款利率是根據(jù)中央銀行進(jìn)行分析確定的，一旦確定之后輕易不會發(fā)生改變，儲戶若和住房儲蓄銀行之間簽訂形成住房儲蓄合同，那么利率則依據(jù)合同約定具體執(zhí)行。此儲蓄模式下可以擺脫資本市場利率波動變化以及通貨膨脹帶來的影響，對于用戶而言將錢存儲到住房儲蓄銀行，用作為購房基金，能夠準(zhǔn)確預(yù)知未來一段時間內(nèi)的還款，同時減少資金貶值的風(fēng)險(xiǎn)，助力企業(yè)進(jìn)行長遠(yuǎn)的理財(cái)規(guī)劃。

（二）降低銀行風(fēng)險(xiǎn)

基于住房儲蓄模式下，對于儲戶而言，若想獲得配貸必須要達(dá)到兩個條件：（1）存款金額要超過貸款額度的50%；（2）存款期限要達(dá)標(biāo)，即兩年三個月。從銀行角度來說，其雖然提供的是低息貸款，不過客戶如果想要獲得貸款，所需要的時間相對比較長，同時自己擔(dān)負(fù)的金額比例要高。如此一來，能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。銀行方面吸納的資金以及儲戶的還款，僅用于對客戶的配貸，并非進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。如此一來，不僅能夠保障資金安全運(yùn)營，同時能夠確保儲戶的利益[3]。

結(jié)語：綜上所述，我國住房融資市場中，當(dāng)前試點(diǎn)推廣的住房儲蓄模式，表現(xiàn)出突出的優(yōu)勢，在穩(wěn)定房產(chǎn)市場和促進(jìn)融資市場發(fā)展方面，起到積極的作用。從推動融資市場發(fā)展的角度分析，隨著住房儲蓄模式的完善和優(yōu)化，其應(yīng)用范圍將會不斷擴(kuò)大。