基于普惠金融的小微企業融資問題研究

馬鴻翔 王瑞祥 馬鴻鈺

1.中國人民銀行定西市中心支行；2.中國人民銀行臨夏州中心支行

普惠金融體系的目標是全方位滿足金融服務需求者的融資需求，可通過金融服務促進社會均衡發展方面更加重要，不僅為需求者提供資金、為弱勢市場主體和個人提供精準服務，而且能夠提供可持續的金融服務。

一、小微企業的融資的方式

由于財務管理的不完善，當前我國多數小微企業在融資方面并不敏感，帶來了固定資產抵押擔保薄弱，金融機構的信用貸款效率較低等諸多問題。對于小微企業而言，具有多樣化融資方式。

二、普惠金融對于小微企業融資的優勢

隨著新時代的發展，包容性的金融體系逐漸被應用于實際運營中，相較于傳統的金融體系而言，可有效改善其缺點，在為人民提供更專業和方便的服務的同時，使小微企業能更好的對宏觀數據進行把控，也能夠明確自身的優勢和缺點。與傳統金融體系相比，普惠金融體系以完善深入性廣受好評，具有以下優勢:

（一）要求低，范圍廣

在網絡眾籌、網絡貸款等新模式下，普惠金融有效解決了傳統金融的融資問題，對企業的要求更低，服務范圍更廣，也提高了小微企業的重視程度，為相關工作人員和受眾提供了更為便捷平等、深入具體的服務。

（二）降低成本，節約時間

信息化時代的來臨，各相關企業和工作部門增加操作網絡平臺系統，利用互聯網的信息技術對信息數據進行集成分析，減少了時間耗出，降低了交易成本，提高了投資效率。

（三）信息不對稱程度低

普惠金融模式很好的解決了交易雙方之間的信息不對稱問題。互聯網金融使用大數據技術，將交易的相關客戶信息進行匯總和記錄，并對交易規模、顧客偏好等信息進行詳細的記錄和科學嚴謹的分析，以此來幫助企業更好的篩選客戶，以科學的手段和嚴謹的方式有效降低風險。

三、普惠金融應用于小微企業融資存在問題

（一）商業銀行面臨的問題

1.具有較高的違約風險。由于部分小微企業無法償還貸款，所以壞賬的概率在逐漸增加，這極大地違背了商業銀行原有的社會責任和利潤理念，提高了風險，在帶來經濟損失的同時提升了相關工作人員的壓力。2.缺乏嚴明的制度和法規。在信貸業務法律制度上，商業銀行的自主權較差。商業銀行是通過銷售理財產品和發放貸款來獲取利潤的，因此商業銀行在供應鏈上十分缺乏靈活度。

（二）融資平臺存在的問題

隨著信息化時代的來臨和網上服務業務的逐漸落實，融資平臺的服務對象也隨之發生了巨大變化。在以前，我國小微企業的融資主要是小額貸款，很多金融機構并未重視小微企業，相關機構負責人反而轉向了大中型企業。隨著新時代金融理念的提出，越來越多的網絡金融平臺在運營上產生了巨大變化。一些平臺利用多種金融工具進行金融管理，吸收準備金，究其原因并不是為了迎合小微企業的實際金融需求，而是為了獲得正規的金融營業執照。

四、普惠金融應用于小微企業融資的有效性策略

（一）完善監管體系，加大監管力度

首先，應保證金融市場的公平性和安全性，金融部門的相關管理人員需要設置嚴格的行業自律標準，加大約束力度，切實防范各行業主體經營風險，各小微企業的負責人在維護各方權益的同時，也要加強自律意識。其次，政府相關管理部門要建立相關有效的監管體系，實行多層次監管，對任務進行細化和分工，明確相關工作人員的責任，建立中央和地方主導型、復合型金融體系。最后，要深入落實監管政策，并積極采用靈活的方式和方法，借鑒其他優秀的、成功的監管經驗，總結技巧，有效發揮制度監管的作用，以此來完善金融監管體系，為金融市場注入新鮮血液。

（二）完善小微企業融資法律制度

融資體系的完善和科學需要以法律作保障，以此來保護自身權益，提高金融透明度，為企業提供更加公平和高效的業務平臺。因此，相關部門要加強普惠金融體系建設，建立完善的監管和準入體系，在考究相關金融機構的可持續發展方面，要做到客觀公正，在實施相關政策和法律時，要充分結合實際情況，做到合理和可操作。

從政府頒布的現行金融法律來看，普惠金融體系受到了政府良好的政策支持，也獲取了許多市場參與者的關注。為了保證普惠金融可持續發展，首先要明確制度，構建和維護穩定和諧的市場秩序，切實有效的降低金融系統的營業風險，并根據普惠金融的相關立法，在實際運營中進行有效實施，使小微企業的融資過程更加順利，更大程度的體現普惠金融的益處。

結束語：對于當前我國小微企業而言，其內部運營和企業發展需要以金融融資的方式來支持現金流。本文結合現狀，對小微企業的融資方式、惠普金融對小微企業的融資優勢、當前應用問題與解決對策進行深入探討，希望能更好的解決融資問題，推動國家經濟前行步伐，促進我國小微企業的發展。