金融科技對商業銀行的影響及轉型策略研究

魏玲 姜蘭蘭 顧佳琦 張佳超

廈門大學嘉庚學院

一、金融科技概述

（一）金融科技定義

金融科技主要是由大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新興尖端技術為代表，并對金融行業和金融傳統服務造成深遠影響的新運作模式、新技術支持、新服務方式等。

（二）金融科技自身獨特性

金融科技不僅只是將金融與科技進行簡單組合，還是借助各種創新型的技術手段為傳統金融行業提供新產品服務和監管方式，有效地降低了運營成本。具體有以下特點：

1.技術運用覆蓋范圍廣。金融科技發展以云計算技術、大數據應用、人工智能以及區塊鏈作為主要力量，不斷擴大在金融領域的覆蓋，應用程度也逐步趨于成熟，值得注意的是大數據技術的運用對風險監管評定的作用；人工智能為金融業務的人工替代做出貢獻，有效地降低運營成本；云計算技術在信息系統安全和業務管理中至關重要；信息的傳遞和交易領域則更傾向于區塊鏈的運用，引發了一波金融熱潮。

2.參與社會主體一體多面。金融科技是金融領域倍受關注的產物，參與主體有科技類巨頭公司、初創的金融科技產業、多樣化的金融機構和提供技術支持與設施服務的合作伙伴等，形成相互之間既有競爭又有合作的局面。

3.對監管機制進行革新。金融科技的出現使服務的效率和水平不斷提升，調整傳統的監管模式成了當下不可避免的處境。金融科學技術運用日益廣泛，監管的科技含量提高，信息傳播速度也相應優化，有利于創新管理機制，對監管效果的持續性做出貢獻。

二、金融科技的重要性

隨著我國經濟實力、科技水平的不斷發展將大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等金融科技推向了發展前沿。與此同時，我國傳統銀行業體制內的短板在發展潮流中被不斷暴露出來，傳統銀行業只有全面分析自身的不足，并靈活運用金融科技，實現自身、行業間、社會化的大數據互通，才能順應如今互聯網時代的新生態環境。目前，商業銀行傳統的運營模式正受到來自多方面的挑戰，網上銀行業務、ATM存取款服務等已經不再滿足日益增長的客戶需求。為了避免客戶群體的流失，商業銀行不得不更好地運用金融科技，不斷加大科學技術方面的投入，使金融科技在經營中發揮效用、防范業務風險、打破發展瓶頸已經成為行業發展的必然趨勢。

不僅行業自身對金融科技有需求，國家也陸續發布相關政策鼓勵金融科技的持續發展。2017年6月，中國人民銀行發布《中國金融業信息技術“十三五”發展規劃》，推行“互聯網+”戰略，進一步使新興技術與金融行業相融合。國務院發布《新一代人工智能發展規劃》，利用創新型技術推動金融產品服務智能化，形成新的行業態勢。由此可見，金融科技具有自身不可忽視的重要性和政策支持。

三、金融科技國內外研究現狀

金融科技的應用十分廣泛，2018—2019年，全球金融科技行業呈現較好的發展狀況和廣闊的前景，在金融科技發展的領先地位中中國成為不可忽視的中堅力量，在全國范圍內加快產業布局。

（一）國內重點城市發展金融科技的主要舉措

1.增強基礎配套設施建設。北京致力于金融科技孵化，2017年9月，中證互聯股份有限公司在北京成立了“金融科技孵化器”，利用自身的各種優勢條件，并且把連接市場和初創企業作為目標。汲取中證互聯在資本市場的獨特資源，對想開展場外業務，私募融資的金融機構搭建專業化平臺。

2.引導大量資本推動金融科技企業發展。上海市發展科技創業基金、創業投資引導基金，為各類企業鋪路，做到有政府和已經前頭企業引路，同時政府提供政策優惠政策為科技企業鋪路。

3.營造金融科技的發展氛圍。上海是中國的金融中心，擁有大量的金融資源，為許多與金融科技相關的論壇和研討會提供平臺，在金融科技專業人士之間牽線搭橋，進行知識交流、經驗分享、觀點探討等活動。

（二）海外銀行金融科技布局的先進政策

1.英國金融科技政策。2016年5月，英國金融行為管理局建立“監管沙盒”，針對創新企業發展金融科技，為其提供了一個安全小規模的試驗基地。

2.美國金融機構政策。2017年1月，白宮國家經濟委員會出臺《金融科技框架白皮書》，對金融科技實施功能性監管，標志著金融科技監管有法可依。

四、金融科技對商業銀行的影響

（一）大數據

金融行業對大數據的運用逐步擴大，在金融風險的識別和定價方面運用廣泛，例如信用評估、貸后管理、保費定價等業務。應用大數據技術增強商業銀行綜合競爭力的同時，也對商業銀行未來的發展提出了新的挑戰。

1.大數據對商業銀行的營銷渠道和平臺進行創新。商業銀行不僅可以利用社交媒體,進一步樹立社會化形象，提高信譽度,也可以通過全面分析商業銀行內、外部數據獲得更為完整的客戶視圖,避免因客戶信息缺失而導致的風險隱患,從而進行更為精準的營銷和管理,提高服務水平和效率。

2.大數據對改善盈利能力并優化傳統服務模式。隨著大數據被廣泛應用，商業銀行的客戶量明顯下降，由此導致某一方面盈利降低。金融平臺的興起，使得投資理財具有傾向性，導致商業銀行理財類產品的客戶群體逐步向老齡化發展。從長遠來看,“數字金融”快速發展的同時,銀行的管理理念和經營模式也需要隨之改變。商業銀行將不能獨樹一幟,只有建立自身的網絡營銷模式，才能應對受到的嚴峻挑戰。

3.大數據對商業銀行運營效率產生影響。大數據的應用改變了單調的柜臺式運營模式，進一步演變為多元化、智能化的服務模式。通過構建大數據模型以估算和防范潛在的風險，便于考察客戶的信用數據，使借貸等經營更為謹慎，從而解處理由信息不對稱帶來的困難，提升決策效率，使得金融服務效率提高。

（二）區塊鏈

區塊鏈是信息技術領域的術語，從本質上看，它是一個共享數據的基礎，它有“不可偽造”、“全過程痕跡”、“可追溯”、“公開透明”、“團隊維護”等特點，基于這些特點，區塊鏈技術擁有堅實的“信任”基礎，構造可靠的“合作”體制，運用前景廣泛。

1.區塊鏈使銀行的中介功能遭受挑戰。銀行自身擁有很高的信用，同時擁有專業的風險測量與風險管理信息處理能力，可以有效緩解貸款者與投資者的道德風險與逆向選擇問題。由于區塊鏈在技術上的優勢，將弱化銀行的中介功能。

2.銀行的傳統業務受到沖擊。隨著支付寶、微信等第三方中介產品的推出與流行，銀行的支付功能相應減弱。B2C模式的淘寶、京東、p2p利用通信網絡實現信息物流資金實現三流通，因為其運行成本低，對消費者回報高，更加受到消費者青睞。那么信息安全、資金安全、制度公開性則顯得格外重要，在這種浪潮下區塊鏈的運用將成為必然趨勢。

3.銀行可以利用區塊鏈，優化商業銀行的信息局限性。區塊鏈在商業銀行的數字票據、支付清算、風險管控、征信等領域有著不可替代的優勢。當前因為利率市場化改革,宏觀經濟下行壓力增大,銀行的業務績效、業務結構、風險管理都存在一定的問題,需要進行模式變革，找尋新的盈利點。區塊鏈能夠消除傳統情形下的信息不對稱問題使雙方信息透明，從而降低道德風險、避免逆向選擇，促進商業銀行進行業務革新，防控風險,提高績效。

（三）云計算

云計算技術對商業銀行的傳統金融業務有著巨大影響。云計算與傳統金融業務相結合可以有效地節約銀行的IT支出、創建靈活的金融體系、優化客戶體驗感、加速產品創新、加強數據分析水平。

1.降低IT支出。減少技術支出是云計算最顯著的優點，運用云計算自身的軟硬件條件再利用體制，銀行在技術設施建設上的費用支出將顯著減少。與此同時，隨著云計算對用戶專業技術的要求降低，銀行的技術支持費用也將大幅減少。

2.有助于創建靈活的金融體系。云計算為服務配置提供了新思路，從而更加關注業務的需求，快速建設所需業務的資源供應，同時云計算也將依托第三方平臺的資源繼續應用于支付體系，銀行通過云計算技術加強資金的流動性，降低成本，為銀行提供了新的盈利模式。即使不在新的地區建立分行機構，也可以提供整個銀行服務。

3.云計算技術將大幅度提高數據分析能力。如今大部分商業銀行在數據分析方面還有欠缺，整合、共享、存儲和其他大數據分析也存在問題，云計算在增強對客戶信息處理能力的同時，也可以通過強大的計算能力來計算投資組合的風險，分析客戶群體的消費習慣。

（四）人工智能

人工智能與傳統金融業務相結合創新了商業銀行的服務模式，提高了商業銀行對風險的管理水平、壓縮了銀行的運營支出、提升交易的便捷度，提高經濟資源配置的效率。

1.在增強銀行服務效率的同時，使銀行經營成本降低。互聯網的發展，移動支付，手機銀行的出現，使銀行從業者面臨崗位風險。智能的柜臺機的增多，使實體的銀行網點逐漸減少，可以省去大量的施工成本，同時也使銀行的業務能力得到提升。

2.進一步提高商業銀行的征信水平，擴大客戶群體，降低經營風險。人工智能結合大數據，分析金融交易對象的信用狀況，通過信用狀況對是否與交易對手發生金融交易進行判斷，使風險控制更加嚴格，也增強了商業銀行的信用等級。商業銀行通過智能機器把顧客分層，然后針對客戶制定不同程度和類型的服務方案，可優化客戶的評價，從而吸引更多客戶群體。

3.改變了商業銀行的內部管理模式，促進商業銀行內部革新。人工智能的發展，使得商業銀行對內部工作人員你管理更加規范、科學。人工智能的進步，更多金融方面的智能機器的出現，會導致越來越多操作性的工作人員被智能機器替代。商業銀行的工作人員往少、精、全方面發展。改變了商業銀行的人員結構，提高商業銀行的管理水平，將銀行垂直化的管理體系向扁平化發展，從而促使其內部結構發生革新。

五、商業銀行問題解決策略

在應對日益增長的機遇和挑戰的基礎上，根據依托優勢、找準定位、積極互動、包容性發展的原則，商業銀行運用金融科技發展的主要形式應由內外兩個部分組成。

1.加快金融監管，增強銀行內部運行的穩定性。在運用金融科技時，一定會面臨大量的信息數據，這就需要有強大的技術支持和內部監管，以保障系統可以平穩運行將功能最大化。信息的安全問題既關系到新技術的持續性發展，也與個人隱私息息相關。銀行應采取風險防控措施，以保證系統的穩定運行。

2.打造創新型人才隊伍，提高人才質量。與傳統的專業性人才不同，科技人才對知識結構交叉及綜合能力有更高的要求，這需要提高人才質量并進行針對性的培訓。因此，商業銀行應深化與高校等相關科研機構的合作，并培養智能化專家團隊，積極儲備創新型人才。

3.加強內部自主研發，并積極與科技產業合作。只有加強內部的協作力度，才能提升銀行整體的科技創新水平。除此之外，與科技產業合作也至關重要，不僅可以獲得科技企業的技術資源，也可以利用互聯網科技企業積累的大數據，使金融數據共享體系更加完善。

4.完善應用頂層設計和規劃，加快外部戰略部署。以下為外部戰略發展的兩種方式：一個是金融科技公司為商業銀行輸入技術支持、流量場景等專業服務。另一個是金融科技公司負責技術，銀行提供資金，雙方協同運營，數據分配，風險分擔等，使金融和科技專長得到充分體現，今后商業銀行可以通過戰略的股票投資等方式加強與金融科技公司的戰略合作，使技術研究和開發走上良好的軌道。