商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理探討

趙愛波 中國(guó)建設(shè)銀行浙江省分行

在中美貿(mào)易摩擦的大背景下，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，而突如其來的新冠疫情，使我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓。在新形勢(shì)下，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款不良率雖基本維持低位，但個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理仍不能放松。

一、個(gè)人住房貸款的定義和特點(diǎn)

個(gè)人住房貸款是銀行或銀行接受委托向在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造和大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。個(gè)人住房貸款還有具有長(zhǎng)期性、零售性和分期償還性等的特點(diǎn)。

二、個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

1.對(duì)個(gè)人住房貸款第一還款來源的重要性在認(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)。與公司類貸款相比，個(gè)人住房貸款資產(chǎn)質(zhì)量較好，各家銀行以搶占市場(chǎng)份額為目標(biāo)，為追求業(yè)務(wù)規(guī)模的快速擴(kuò)大，弱化對(duì)第一還款來源的要求，片面強(qiáng)調(diào)第二還款來源，甚至出現(xiàn)以第二還款來源代替第一還款來源。在業(yè)務(wù)辦理過程中存在只要能辦妥抵押登記就放款，只要抵押物還在就不去做貸后檢查和現(xiàn)場(chǎng)走訪。

2.在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)管理上，精細(xì)化管理程度不夠。個(gè)人住房貸款管理較為粗放，重發(fā)放輕管理，貸前調(diào)查不深入，對(duì)借款人收入的調(diào)查流于形式；貸后未對(duì)借款人婚姻情況、收入狀況、賬戶流水、抵押物、擔(dān)保人等關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)，未能及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)隱患；對(duì)開發(fā)商的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況日常檢查不到位，未及時(shí)對(duì)樓盤的建設(shè)進(jìn)度、銷售進(jìn)展，銷售資金回籠和使用情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤。

3.貸后管理系統(tǒng)不完善，貸后管理質(zhì)效不佳。個(gè)人住房貸款還款周期長(zhǎng)、戶數(shù)多，但貸后管理手段落后，未建立起覆蓋所有個(gè)人住房貸款客戶的貸后管理系統(tǒng)，特別是未能建立智能化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，貸后管理的主動(dòng)性、前瞻性不夠，貸后管理流于形式，效果不佳。

4.個(gè)人征信體系不完善，個(gè)人資信調(diào)查缺乏有效手段。對(duì)借款人的盡職調(diào)查，主要是通過中國(guó)人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)信息進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。該數(shù)據(jù)庫(kù)信息主要來源于各家銀行，包括客戶基本信息、貸款信息、信用卡信息、逾期記錄信息、對(duì)外擔(dān)保信息、公積金繳交信息等，但未包稅務(wù)、電信、電力、水務(wù)等機(jī)構(gòu)的信息，導(dǎo)致該系統(tǒng)不能全面的反映個(gè)人的資信狀況，且存在信息更新滯后的情況，貸前盡職調(diào)查缺乏有效手段。

三、個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

1.樹立正確的理念，強(qiáng)化第一還款來源管理。牢固樹立借款人收入是個(gè)人住房貸款第一還款來源的觀念。深入調(diào)查借款人還款愿意和還款能力，通過多種途徑和渠道，交叉驗(yàn)證借款人收入的真實(shí)有效性；及時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)影響借款人第一還款來源的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范化解措施。同時(shí)，高度關(guān)注借款人及其配偶的個(gè)人信用記錄情況，對(duì)近兩年內(nèi)，出現(xiàn)連續(xù)逾期3期或累計(jì)逾期6期以上的不良信用記錄人員，要加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。

2.運(yùn)用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)思維，進(jìn)一步提升個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)管理的智能化、精細(xì)化水平。一是充分利用大數(shù)據(jù)，建立個(gè)人住房貸款營(yíng)銷受理系統(tǒng)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部的借款人身份信息、信用記錄、賬戶流水、貸款信息、理財(cái)業(yè)務(wù)信息、信用卡消費(fèi)記錄等數(shù)據(jù)，及銀行外部的客戶房產(chǎn)信息、水電費(fèi)、客戶愛好（如休閑、旅游等）、生活習(xí)慣、社交軟件（微博、微信、抖音）使用情況等數(shù)據(jù)的整合和挖掘，在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下，主動(dòng)給借款人預(yù)授個(gè)人住房貸款額度，并自動(dòng)推薦符合客戶需求的貸款期限、利率、還款方式組合，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、精準(zhǔn)化的產(chǎn)品營(yíng)銷和服務(wù)。二是基于大數(shù)據(jù)，在區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等維度建立智能化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，提高貸后管理的精準(zhǔn)性、有效性和前瞻性。通過風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)模型，及時(shí)對(duì)借款人及其家庭的收入變動(dòng)情況、婚姻變動(dòng)情況、信用卡使用情況、逾期天數(shù)、累計(jì)拖欠次數(shù)、賬戶流水、抵押物變動(dòng)等情況，及當(dāng)?shù)氐姆慨a(chǎn)價(jià)格走勢(shì)、房產(chǎn)銷售數(shù)據(jù)、房產(chǎn)存量庫(kù)存情況、土地出讓價(jià)格數(shù)據(jù)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)警和監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置。三是基于大數(shù)據(jù)，建立健全貸后管理流程系統(tǒng)，強(qiáng)化貸后催收、貸后檢查和現(xiàn)場(chǎng)走訪管理，實(shí)現(xiàn)由人控向機(jī)控轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步提升貸后管理質(zhì)效。將貸款催收、貸后檢查、現(xiàn)場(chǎng)走訪等關(guān)鍵環(huán)節(jié)和步驟嵌入貸后管理流程系統(tǒng)，通過個(gè)人住房貸款違約概率模型，自動(dòng)生成差異化的貸款催收、檢查、走訪的頻率和要求，并自動(dòng)提示貸后管理人員應(yīng)優(yōu)先處理的緊急工作和重點(diǎn)工作。通過系統(tǒng)模型自動(dòng)生成扣款賬戶余額不足信息，自動(dòng)通過短信、微信、微博等渠道，對(duì)借款人進(jìn)行預(yù)提醒，避免出現(xiàn)貸款逾期；系統(tǒng)能根據(jù)催收模型，自動(dòng)發(fā)送催收短信、智能撥打催收電話，還能聯(lián)動(dòng)微信、微博等新型自媒體工具進(jìn)行智能催收；同時(shí)，加強(qiáng)貸后管理過程中獲得信息的管理，及時(shí)更新共享客戶在銀行的相關(guān)信息，以實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)全方位的動(dòng)態(tài)管理。

3.加快完善個(gè)人信用體系建設(shè)。一是要加強(qiáng)和引導(dǎo)個(gè)人樹立正確的信用意識(shí)；二是建立完善的個(gè)人征信及資信評(píng)價(jià)制度；三是拓寬人民銀行個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)來源，除銀行提供的信息外，還要與更多的機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息共享；四是加強(qiáng)對(duì)民間征信機(jī)構(gòu)的管理和監(jiān)管，形成形式多樣的信用征信機(jī)構(gòu)和評(píng)價(jià)體系；五是加強(qiáng)相配套的法律和規(guī)章制度的建設(shè)，以加強(qiáng)個(gè)人隱私的保護(hù)。