利率市場化視域下商業銀行戰略轉型分析

呂昌言 中國銀行蘇州分行

前言：商業銀行在新時代經濟發展背景下面臨著更多發展機遇，同時也遭受著時代發展的諸多挑戰，利率市場化正是其中重要影響因素，對各商業銀行發展戰略的科學規劃產生更多影響，亟需增進對利率市場化的深入理解，明確有效應對策略，構建更完善的發展模式。利率市場化是時代背景下的必然趨勢，我國逐漸放寬對各類金融機構的管制，也在進一步推動利率市場化的發展，使市場資金更合理配置，更能促進各金融機構的工作改進。

一、利率市場化的基本概述及應用影響

經濟模式的轉變升級更多是從市場發展時代需求引導的，利率市場化轉變同樣如此，在經濟全球化、市場參與泛化的時代背景下，利率市場化在市場資源優化配置以及激起市場經濟活力方面更有其應用價值，因而在我國經濟發展中也更具推進優勢。在市場供求作為決定者的前提下，利率決定也轉移到金融機構方面，以此所構建的以中央銀行基準利率為基礎，由市場經濟變動需求為引導力的利率調控模式也就更具時代張力，在當前市場經濟建設中產生重大影響。

其具體應用中對于商業銀行會造成如下幾點影響：其一，會對商業銀行盈利狀況造成較大沖擊。目前我國很多商業銀行仍以存款放貸為主要盈利手段，相關產品的開發與應用上還有一定的局限性，利率市場化廣泛推進后，各商業銀行為保證自身客戶資源的開發，必然會提高存款利率而降低貸款利率，以此才能保證客戶資源的擴展，而這種情況下如果不對盈利模式加以改進，很可能會造成商業銀行盈利水平的不斷降低。其二，對商業銀行發展提供更多可行性支持。商業銀行在這一背景下如果能夠準確把握利率變動決定權的重要價值，不僅能推動更多優質金融產品的開發，增進吸引更客戶，而且也能自主展開客戶結構的優化，通過利率決定的應用擴展中小微企業的投資，并減少財務風險壓力，有效拉動中小企業發展，為自身盈利予以更多支持[1]。

二、利率市場化背景下商業銀行的轉型發展策略

（一）推動更多優質金融產品的創新開發。在利率市場化發展的新時代環境下，商業銀行傳統主要盈利手段的存款放貸業務已經無法保證盈利的有效性，尤其是在各企業之間競爭壓力越來越嚴重的情況下，所以商業銀行在轉型發展中要首先增進更多優質金融產品的開發，提高自身造血能力，保證運行穩定。其一，要推進個性化金融服務產品的開發，以客戶需求為核心，結合其金融管理要求設計針對性的金融服務方法，盡可能提升客戶滿意度，以此開拓出更多客戶類型；其二，還要注意服務理念的轉變，從以往“工作”轉變為“服務”，為客戶提供更多可供選擇的機會，并充分結合自身金融管理工作中的特色業務，開通咨詢服務模式，將客戶咨詢問題關聯到產品服務上，創新思維理念，結合信息系統的應用提高工作效率與質量，逐漸構建起自身服務品牌，吸引更多客戶參與[2]；其三，商業銀行還要充分利用自身定價權，在各類產品開發中更全面地對其中風險問題加以管控，及時調整，降低風險發生率，以此也能促進更多金融產品的開發應用，構建商業銀行特色金融產品體系，提高自身盈利能力。

（二）提高自身風險管控能力。商業銀行在利率市場化變動過程中面臨著較多挑戰，尤其是在各銀行之間競爭壓力不斷擴大的背景下，存貸款利率調控問題需予以更多重視，將其定價機制加以規范，確保其科學合理性，才能提高商業銀行市場競爭問題的應對能力。一方面，各商業銀行要首先對自身風險管理能力予以強化，提升風險管理部門工作能力，依據利率決定權制定各類風險問題的應對措施，能使以往很多無法及時處理的問題更快得以解決，而且在商業銀行業務能力提升、金融產品創新發展的過程中也能有效降低風險問題的發生幾率，以此保證商業銀行穩定發展。另一方面，商業銀行還應從不同定位入手，對存貸款定價機制予以明確：大型商業銀行應對其他各商業銀行定價提供必要的引領，保證行業內定價管理的規范性，中小型商業銀行則需建立重點管理項目，對服務領域中的關鍵金融產品予以重點管理，而小微銀行則以前兩類為參考，緊隨市場經濟環境變動，以自身金融實力合理定價；通過這種層次化定價劃分，能有效保證各類商業銀行工作重點的秉持，再結合信用體系建設，對不同客戶實施不同利率管理模式，更能減少風險問題的發生，以此實現商業銀行風險問題的有效管控[3]。

（三）轉變傳統業務理念，構建新業務發展模式。商業銀行傳統業務結構下所受約束力較低，面臨的各種風險壓力也相對更大，以至于所面對的客戶更多以中大型企業、成熟企業為主，各類微小型企業、高新技術企業、農業經濟企業等在商業銀行融資過程中很難實現既定目標。在利率市場化背景下，商業銀行具有利率決定權，能將利率管理優化為事前、事中及事后的三項環節參與模式，通過事前引導對各企業客戶信用體系加以健全，通過事中監督督促客戶按時履約，通過事后統計發掘更多經營良好的微小企業，以此實現更多客戶的擴展，再結合優質大企業客戶的開發，形成前后協管、共推共進的業務發展模式，促進商業銀行盈利能力的有效提升。

三、結束語

總之，利率市場化的時代背景下，商業銀行一面需積極應對其中出現的各類風險問題，另一面也要充分發揮更大定價權的應用優勢，提高定價管理能力，開發優質金融產品，并構建更有效的風險管控機制，積極面對市場競爭壓力，才能保證商業銀行的順利轉型與穩定發展。