互聯網金融創新背景下跨境電商人才的金融綜合素養

周煥月

近年來，互聯網金融能夠較好地幫助跨境電商企業解決了許多在發展過程中產生的金融需求，為互聯網金融與跨境電商的融合開辟了一條嶄新的途徑。為了更好地適應網絡金融時代的需要，對于跨境電商從業者來說，具備相關的結算能力、融資能力，以及衍生出來的風險防范能力和理財保值能力顯得非常必要。

一、引言

跨境電子商務作為一種新型貿易形態，憑借于互聯網技術，突破了時空限制，獲得了蓬勃發展。與此同時，傳統金融服務難以滿足跨境電商個性化的金融需求，而互聯網金融的興起為互聯網金融與跨境電商的融合開辟了一條嶄新的發展路徑。互聯網金融具有高效的資金整合與配置的作用，擁有越來越廣泛的使用群體。在這樣的背景下，對于跨境電商從業者來說，應當具備怎樣的金融素養才能適應網絡金融時代的需要，這正是本文所要探討的問題。

二、互聯網金融在跨境電商中的應用

據中國電子商務協會的數據顯示，2018年全球零售電商銷售額為28420億美元，全球在線購物人數為17.9億人。2018年我國跨境電商用戶規模達到1.01億人，我國跨境電商行業交易規模達到9.1萬億元。當跨境電商企業發展到一定規模以后，往往需要在國內建立大型電商實體及倉庫，同時也需要在海外設立海外倉，以開展國際營銷推廣。跨境電商的整個業務鏈包含了采購、營銷、交易、支付、物流、通關、結算、結匯的多個環節，每一個環節都連接著相應的配套服務與合作商家，這些服務的交付都涉會及資金融通，因此，在跨境電商發展過程中派生了大量的金融需求。而互聯網金融依托金融科技，存儲了眾多企業交易的電子數據，能夠有效解決資金供需雙方的信息不對稱問題，有利于發揮資金高效配置資源的作用，提高跨境電商運營效率。例如，在跨境物流領域，互聯網金融能夠為企業的倉儲配送提供現金支付、賬務管理、資金清算、以及物流信息處理等線上金融服務。而P2P網貸平臺則以“倉單質押+P2P信貸”以及“墊付貨款+P2P信貸”的模式為物流融資提供多元化渠道。2018年2月，360金融結合電商賣家的信息，加上淘寶、京東電商的信息，推出了一款名為“360小微貸-電商貸”的產品。直至2018年9月“電商貸”成熟上線，以360借條APP為渠道入口，全面向電商賣家開放了小微企業貸款服務。

第三方支付機構是跨境電商結算業務的主角，位于不同國家或地區的交易主體可以在第三方支付機構內部賬戶之間進行資金收付。截至目前，我國持有外管局下發的跨境外匯支付牌照的第三方支付機構約30家，這些跨境支付服務機構正在不斷完善服務模式，為廣大小微商戶提供綜合性的金融服務。包括為跨境電商貿易融資和供應鏈融資提供服務，以及聚合供應鏈、VAT繳稅、清關、報關、物流等增值服務。2019年，隨行付公司在獲得跨境人民幣結算服務資質后，啟動了跨境業務全球化布局，致力于為國內千萬家跨境電商企業走出海外提供一體化支付解決方案。

國內各大金融機構現在都非常重視跨境電商支付和融資業務，在金融業務轉型中，以跨境資金支付結算服務為切入點，為跨境電商企業提供多種創新性的金融服務。例如近年來，上海銀行在服務國際金融方面，陸續推出跨境匯款、跨境電商收款、跨境電商貿易融資等產品，滿足了客戶跨境業務需求、提升跨境結算效率。

三、跨境電商人才應具備的金融素養

為了適應當代互聯網金融的時代潮流，作為復合型的跨境電商人才應當具備相應的金融素養。

（一）金融素養的內涵

金融素養是個人內在的一種隱性素質，是個人在接受一系列教育經歷、在若干次投資實踐中所積累的知識和經驗，主要包括所掌握的金融知識、使用金融產品的技能、理財規劃的意識和對金融資源有效管理的能力，是個人人力資本的一個重要組成部分。金融素養水平能夠反映一個人對外在金融環境的洞察和應變能力，它與個人的儲蓄行為、借貸行為、金融產品選擇行為以及財富儲備規劃行為密切相關。

高水平的金融素養可以增強個人的資本運用能力，優化金融資產配置，分散投資風險，使其在長期內獲得較高且穩定的收益回報。金融素養較高的人具有良好的理財規劃與執行的習慣，獲得金融知識的渠道更多，參與各類金融市場的活動更頻繁，具有較高的信息處理能力和金融決策思維能力。

（二）跨境電商人才的金融綜合素養

我們將互聯網金融創新與跨境電商運作流程對接起來進行分析，可以得出跨境電商人才在業務操作中應當掌握的知識和技能。例如，掌握銀行卡、貨幣、信用和國家金融政策等知識，了解各種金融產品及衍生品，培養新的金融理念和高效的金融技能，能夠根據金融產品的合法性、需求度、金融機構信譽狀況、資費構成等來做出正確的選擇。主要可以歸納為以下4個方面的能力素養：

1. 結算能力

在跨境電商運營中存在著大量的在線支付、轉賬、代收和代付等業務，日常需要對平臺各類型的交易進行有效的資金管理。跨境電商人才應該掌握銀行卡、現金、信用等方面的金融常識，熟悉和了解第三方支付平臺為客戶提供的透支功能、自動還款功能和積分功能，掌握企業或個人的授信額度，充分利用信用卡循環授信的貸款業務和銀行間的支付結算業務，能夠針對跨境支付匯款制定多樣化的結算方式和費用等級，形成安全便捷的結算流程。

還應具備高效的資金核對能力，跨境電商人才需要負責日常運營后臺管理系統的業務數據生成、核對賬目、清分和結算。例如，要對支付機構的交易數據與平臺后方的數據進行一致性核對，包括交易類型、交易金額、交易狀態等數據信息。核對完成后，將數據按支付機構、服務提供商和客戶等不同類別導出收款報表和付款報表，及時與相關的客戶和供應廠商結算資金。

2. 融資能力

資金是跨境電商企業經營活動的重要動力源泉，跨境電商各項業務環節諸如：市場調研分析、供應鏈建構、促銷與廣告、出入境貨物運輸、報關報檢和投保等都需要一定的費用開支，并且跨境電商的銷售收入需要等待更長的時間才能到賬，企業內部各環節都必須做好資金供求的平衡與銜接，因此，跨境電商企業流動性資金需求較大。而對于眾多中小型跨境電商企業來說，自身融資條件的不足使其經常要面臨資金短缺的困難。

跨境電商人才應當了解所處的融資環境，認清自身企業的融資條件，學會利用多種互聯網金融的融資渠道，合理地選擇和利用與貿易結算相關的短期融資或信用便利的金融服務，能夠以較低的擔保資格獲得較多的貸款資金，保證企業有充足的流動資金，緩解企業融資困難的問題。

3. 風險防范能力

互聯網金融是一種互聯網上的創新應用，在網絡上存在著較大的風險，主要是信息安全風險和技術安全風險。例如，網絡銀行上承載著巨大的資金流量，必然成為黑客們惡意攻擊的對象，容易造成客戶信息泄露，財產丟失。由于當前還不具有相對完備的法律法規，P2P網貸平臺監管機制和風險防控能力較弱，借款人違約，以及假借網貸名義詐騙錢財等互聯網詐騙案件屢見不鮮。

面對互聯網上良秀不齊的信息，跨境電商人才要學會做出準確判斷，對各種互聯網金融產品潛在的風險要有感性的認知，加強風險防范意識，學會識別網絡非法集資、洗錢、網絡金融詐騙等行為，掌握有效的風險管控能力。理性地選擇金融產品，合理地權衡風險與報酬，懂得高收益的背后往往跟隨著高風險。不要盲目跟風，要對風險進行多維度的監控，有效攔截跨境電商的交易風險。

4. 理財保值能力

當前各種各樣的理財產品和理財信息在互聯網上層出不窮，在這樣的利好環境下，企業應充分加以利用，豐富企業的理財方式和渠道。對通過互聯網金融渠道獲得的資金要進行綜合管理，做到開源節流，實現企業資產的保值、增值。

跨境電商人才應掌握科學理財的方法，合理選擇理財產品，在面對各種理財產品時，要了解產品的合法性、投資期限和資費要求、與自身企業的適合度、以及產品所屬金融機構的聲譽作為決策的關鍵信息。懂得選擇多樣化的理財方式，除了最常見、最傳統的銀行儲蓄存款外，還可以選擇余額寶、股票、證券、基金和外匯等其他方便、靈活的理財方式。學會客觀分析有關的金融交易數據，如投資金額、網絡金融指數等，據此判斷未來的預期收益，從而正確評估理財產品，必要時調整投資策略。

值得注意的是，第3項和第4項素養是在第1項和第2項素養的基礎上延伸出來的，屬于更高一層次的素養要求。

四、總結

由上可知，互聯網金融創新具有非常顯著的專業性，隨著跨境電商運營越來越規范化，跨境電商企業將更加重視對從供應端到客戶端的全過程管理。企業會將高端技術融入到供應鏈管理中，以及利用互聯網金融來支撐跨境電商業務的開展。跨境電商專門人才的金融素養并不是單一性的素養，而是綜合性的素養，包括：熟悉和使用第三方支付方式、辦理貨款結算、開展P2P短期網絡借貸、掌握結算和融資的操作技能、熟悉跨境出口電商財稅問題、了解境內境外稅收費用情況、懂得在跨境電商交易中保障自身的合法權益、具備金融運作的意識及素養等。跨境電商人才的金融素養會對企業產生重要的影響，因為一旦對互聯網金融的使用和操作上出現失誤，將會給企業帶來較大的經濟損失。因此，跨境電商人才應當是具有互聯網信息技術和金融技術等多方面互聯網金融知識的專業人才。

作者單位：廣州華夏職業學院 財政經濟學院

基金項目：廣東省高職教育財經類專業教學指導委員會2018年度教育教學改革項目“基于互聯網金融創新的跨境電商人才金融綜合素養培養的實踐研究”的研究成果，項目編號：CJ201813。