江蘇民豐農(nóng)商行破解“首貸”難題助推小微企業(yè)發(fā)展

周家俊

“我們公司于2018年9月成立，由于成立時間較短，財務信息不太好看，征信記錄基本為零，難以獲得銀行貸款，今年疫情加劇了公司的資金鏈困難，本以為又要東拼西湊籌集資金渡過難關，沒想到民豐農(nóng)商行會主動找到我們，很快就獲得了200萬元貸款支持，而且還是免抵押免擔保的信用貸款。更難能可貴的是，在部分股東難以到現(xiàn)場簽字的情況下，民豐農(nóng)商行特事特辦，改為視頻簽字，為我們提供了很大的方便?！苯K某新材料有限公司總經(jīng)理朱先生說。

一直以來，小微企業(yè)由于管理不夠規(guī)范，財務信息不夠透明，缺乏抵押物，業(yè)務穩(wěn)定性較差，很難獲得銀行的信貸支持，貸款征信記錄往往空白。而空白的征信記錄反過來又加大了獲得貸款的難度，常常形成無解怪圈。民豐農(nóng)商行想小微企業(yè)之所想，急小微企業(yè)之所急，加強業(yè)務創(chuàng)新，用心破解“首貸”難題，走出了一條支持小微企業(yè)、服務實體經(jīng)濟發(fā)展的創(chuàng)新之路。今年1至5月，該行共發(fā)放小微企業(yè)“首貸戶”貸款76戶，占當期新增小微企業(yè)貸款戶數(shù)比例為60.8%;發(fā)放金額1.68億元，占當期新增小微企業(yè)貸款金額比例39.07%，有力支持了小微企業(yè)的復工復產(chǎn)。

針對小微企業(yè)“首貸戶”缺乏歷史信用記錄的難題，民豐農(nóng)商行借助“大數(shù)據(jù)”實現(xiàn)精準畫像，破解銀企信息不對稱難題。該行依托人民銀行“企業(yè)信用等級認證系統(tǒng)”，運用大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代技術手段，整合企業(yè)基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營情況、企業(yè)社會信用狀況以及人民銀行征信數(shù)據(jù)資源，形成完整的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。在此基礎上，對企業(yè)進行精準評級精準畫像，形成“各選企業(yè)庫”。對備選庫內(nèi)申請貸款的企業(yè)，實現(xiàn)高效對接。

針對小微企業(yè)“首貸戶”缺乏抵押物的難題，該行堅持“重真實”，注重第一還款來源。在貸前調(diào)查中，針對小微企業(yè)缺乏有效抵押物、擔保圈風險高的現(xiàn)狀，該行堅持“當下真實，未來可持續(xù)”的授信原則，注重第一還款來源的考量，努力減輕對擔保、抵押的過度依賴，特別是針對小微企業(yè)財務制度不健全、報表失真、企業(yè)個人資金混用等特點，對企業(yè)的營業(yè)額、凈利潤資本積累以及經(jīng)營趨勢進行交叉檢驗，了解企業(yè)真實經(jīng)營情況。同時，利用人熟地熟優(yōu)勢，加強側(cè)面調(diào)查，注重企業(yè)主人品考量，在此基礎上對小微企業(yè)進行綜合授信評價。

為了更好的支持小微企業(yè)，民豐農(nóng)商行成立了小微企業(yè)金融支持中心，優(yōu)化審查、審批流程，對客戶的信用評級表、資金需求額度測算表、調(diào)查報告表等運作材料進行精煉和簡化，同時專門研發(fā)了配套的運營管理系統(tǒng)，客戶經(jīng)理和授信經(jīng)理可“移動式”“全天候”在手機上辦理貸款調(diào)查、審批等業(yè)務，節(jié)省了貸款辦理的時間。企業(yè)從資料準備齊全到獲得貸款平均用時僅3天左右，極大提高了小微企業(yè)的融資效率。

此外，該行發(fā)動員工通過電話、微信、上門走訪以及走進園區(qū)召開小微企業(yè)融資需求洽談會等方式，對服務轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)進行對接，主動了解小微企業(yè)資金需求，爭取早發(fā)現(xiàn)、早介入。對小微企業(yè)“首貸戶”授信采取即報、即審、即批的措施，快速辦理相關業(yè)務。

下一步，該行將依托現(xiàn)有平臺，對小微企業(yè)“首貸戶”持續(xù)加大營銷力度，進一步提升小微企業(yè)“首貸戶”占比，助推小微企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。