讓金融扶貧實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)

羅曙輝

2020年2月18日，四川省人民政府發(fā)布《關(guān)于批準(zhǔn)敘永縣等31個(gè)縣（市）退出貧困縣的通知》，其中包括深度貧困地區(qū)廣元市旺蒼縣。這個(gè)消息令農(nóng)行旺蒼支行副行長(zhǎng)李繼松感到十分欣慰。

自2015年以來(lái)，農(nóng)行旺蒼縣支行創(chuàng)新推出的惠農(nóng)卡、惠農(nóng)通、惠農(nóng)貸“三惠一體”金融精準(zhǔn)扶貧辦法漸漸形成旺蒼扶貧模式。至2019年末，農(nóng)行旺蒼縣支行對(duì)5013戶建檔立卡貧困戶進(jìn)行了信用評(píng)級(jí)，并對(duì)其中4430戶貧困戶授信1.45億元，發(fā)放扶貧小額貸款4996元，建檔立卡貧困戶申貸獲得率達(dá)到100%。通過(guò)小額扶貧貸款和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款投放，旺蒼縣發(fā)展起茶葉、水果、藤椒、養(yǎng)殖、中藥材等產(chǎn)業(yè)，截至2020年6月，當(dāng)?shù)厝司暝鍪占s1800元。

“最后一公里”的可達(dá)性

旺蒼縣地處四川盆地北緣、米倉(cāng)山南麓，缺乏區(qū)位優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)更是薄弱，在53萬(wàn)常駐人口中，有34.6萬(wàn)的農(nóng)業(yè)人口，是秦巴山區(qū)連片扶貧的核心地帶，有著“地震災(zāi)區(qū)”“煤渣灰城”的稱號(hào)。

2011年，農(nóng)行四川分行專項(xiàng)制定了《關(guān)于加強(qiáng)集中連片特困地區(qū)金融服務(wù)工作的實(shí)施意見》和《關(guān)于做好集中連片特困地區(qū)農(nóng)戶金融服務(wù)工作的意見》，針對(duì)類似于旺蒼縣這樣的山區(qū)，農(nóng)行四川分行剎車農(nóng)戶“銀訊通”3.0版金融服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+銀訊通”升級(jí)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)，積極代理與廣大農(nóng)民息息相關(guān)的新農(nóng)保（合）、涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼、農(nóng)村公用事業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村商品交易市場(chǎng)五類涉農(nóng)項(xiàng)目。這對(duì)于家住四川廣元旺蒼縣棗林鄉(xiāng)的的周順清來(lái)說(shuō)，極為便利。在首次繳完電費(fèi)后，他激動(dòng)地說(shuō)，過(guò)去到鄉(xiāng)供電所繳費(fèi)，往返要走50多公里的山路，現(xiàn)在是不足一袋煙的工夫。整個(gè)四川廣元地區(qū)80多萬(wàn)人因此獲得了便利。

以此為基礎(chǔ)，旺蒼支行為實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的可達(dá)性、便利性，與農(nóng)村小超市、農(nóng)資店以及村級(jí)醫(yī)療服務(wù)站合作設(shè)立了“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)，更推出了“村民每人每天可在服務(wù)點(diǎn)取款3筆，每筆不超過(guò)2000元，服務(wù)點(diǎn)每辦一筆業(yè)務(wù)還能獲得1元補(bǔ)貼”的政策。最終，全縣351個(gè)行政村建立“金穗惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)402個(gè)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村的100%覆蓋，這樣每年大概為農(nóng)戶節(jié)約成本支出2000多萬(wàn)。

在“最后一公里”的堅(jiān)守，讓旺蒼支行一步步精準(zhǔn)地了解到村民實(shí)際情況，為開發(fā)能夠帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、激勵(lì)農(nóng)戶脫貧的信貸產(chǎn)品與服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

貸得出、收得回的可行性

農(nóng)業(yè)銀行因農(nóng)而生、因農(nóng)而長(zhǎng)、以農(nóng)為本，有著支持農(nóng)村扶貧與“三農(nóng)”發(fā)展的天然使命，但無(wú)論是扶貧工作本身的可持續(xù)性，還是作為商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，都要求金融扶貧工作能夠在商業(yè)上實(shí)現(xiàn)可持續(xù)，信貸資金能夠放得出、收得回。

自2015年7月開始，農(nóng)行旺蒼支行開發(fā)了“三惠一體”的扶貧模式。惠農(nóng)卡不同于普通銀行卡，不僅貸款利率低，還能減免結(jié)算費(fèi)用。在以“惠農(nóng)卡”為載體、“惠農(nóng)通”為通道的基礎(chǔ)上，旺蒼支行推出“扶貧小額惠農(nóng)貸”：

首先，對(duì)符合“四有兩好一項(xiàng)目”（有勞動(dòng)能力、有致富愿望、有貸款意愿、有收入保障，遵紀(jì)守法好、信用觀念好，有合適的發(fā)展項(xiàng)目）的貧困農(nóng)戶，量身定制“522l”評(píng)級(jí)授信指標(biāo)體系，即以其誠(chéng)信度、勞動(dòng)力、勞動(dòng)技能和人均純收入四項(xiàng)指標(biāo)，按50%、20%、20%、10%的權(quán)重計(jì)算出每戶的信用分值，以分值高低相應(yīng)授予貸款，識(shí)別五個(gè)一批中最有發(fā)展?jié)摿Φ囊慌源思?lì)與帶動(dòng)其他貧困戶的脫貧致富。其次，貸款利率執(zhí)行國(guó)家基準(zhǔn)利率，實(shí)行“兩免、三優(yōu)惠”（免抵押、免擔(dān)保，實(shí)行利率優(yōu)惠、結(jié)算手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠和貼息優(yōu)惠）單戶金額5萬(wàn)元以內(nèi)，期限一到三年，這樣貸款周期與生產(chǎn)周期相匹配，到期還可以實(shí)現(xiàn)無(wú)還本續(xù)貸或展期，靈活解決貧困戶擔(dān)保難、貸款難的問(wèn)題。最后，創(chuàng)新“政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+貸款對(duì)象+專合社”方式，建立“三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)”防控機(jī)制，即縣級(jí)設(shè)立扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，村級(jí)建立風(fēng)險(xiǎn)互助資金，貧困戶參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、扶貧小額保險(xiǎn)。

2015年獲得小額貸款5萬(wàn)元的松浪村貧困戶李秀華家里，經(jīng)過(guò)一年彌猴桃種植和家庭養(yǎng)殖，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)脫貧致富，蓋起了新樓房。在普濟(jì)鎮(zhèn)秀海村，村支書楊永德2017年通過(guò)惠農(nóng)貸貸款10萬(wàn)元，2018年又貸款40萬(wàn)元用于推進(jìn)獼猴桃和李子產(chǎn)業(yè)發(fā)展。僅僅是2017年，楊永德家庭純收入就達(dá)到20萬(wàn)元。看著楊永德的技術(shù)致富，村民們紛紛主動(dòng)上門請(qǐng)求加入合作社，跟著他脫貧致富。截至2019年，普濟(jì)鎮(zhèn)通過(guò)產(chǎn)業(yè)脫貧的農(nóng)戶達(dá)到572戶，占總脫貧農(nóng)戶的比例達(dá)57%。

目前，這一模式經(jīng)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行四川省分行推廣至全省97個(gè)扶貧縣，實(shí)現(xiàn)對(duì)涼山等45個(gè)深度貧困縣的全覆蓋。作為對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持深度貧困縣脫貧攻堅(jiān)的良好示范，旺蒼扶貧模式，被財(cái)政部評(píng)為“最佳執(zhí)行項(xiàng)目”，被國(guó)際扶貧中心、聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織、亞非拉國(guó)家學(xué)習(xí)調(diào)研。

點(diǎn)評(píng)：尋找金融扶貧中的“蹊徑”

在一個(gè)地處偏遠(yuǎn)、毫無(wú)資源稟賦的地區(qū)，探索出廣具復(fù)制性與推廣性的扶貧經(jīng)驗(yàn)， 其實(shí)并不意外。

因?yàn)椋绞菬o(wú)所依托的地區(qū)，也越能從零開始思考與觸及金融發(fā)展的本質(zhì)——服務(wù)社會(huì)、支起經(jīng)濟(jì)命脈。正是在像旺蒼這樣的地區(qū)，深入到村村戶戶的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，深入到貧困戶心頭的貸款業(yè)務(wù)，才讓金融服務(wù)更公平、包容，讓最原始的經(jīng)濟(jì)動(dòng)力得以激發(fā)，讓當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)肌體得以健康、有序的發(fā)育成長(zhǎng)。

作為擁有全國(guó)最多物理網(wǎng)點(diǎn)、最大從業(yè)人員隊(duì)伍的農(nóng)業(yè)銀行，充分發(fā)揮了優(yōu)勢(shì)，在縮小城鄉(xiāng)金融鴻溝的同時(shí)，深度服務(wù)綜合化、多樣性的農(nóng)村金融需求，延長(zhǎng)了客戶價(jià)值鏈，豐富與鞏固了農(nóng)行業(yè)態(tài)體系。這一案例的價(jià)值更在于，在銀行業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的當(dāng)下，農(nóng)業(yè)銀行基于中國(guó)農(nóng)村特有的地理、人文情況開展的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，打破了貧困戶無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保狀況下不良貸款率的問(wèn)題，解開了金融天然“嫌貧愛富”與扶貧工作的矛盾，進(jìn)而幫助農(nóng)行打造可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，形成獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)力。這樣的經(jīng)驗(yàn)有助全球減貧事業(yè)，更對(duì)于金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展多有裨益。