四大技術重塑保險價值鏈

陳哲

疫情沖擊短期內給保險企業的業績增長增加了不確定性，但從長期來看不會改變保險行業整體向上的發展趨勢，相反還會加速行業爆發變革的進程。經受過這一次疫情的洗禮，保險行業脫節的數字化，或者說科技能力不足的現狀必將得到極大改善，加速保險科技的全面滲透，促進經營走向線上與線下的融合。

云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等關鍵技術的日益成熟為保險行業各環節價值鏈的重塑再造帶來機遇。從實際的落地情況來看，保險科技在產品研發環節的應用程度相對較淺，主要是在大數據分析的基礎上輔助精算師進行風險定價以及定制化產品開發；其次在保險營銷環節由于其痛點較多并且業務場景更有利于人工智能、大數據等技術的落地，因此成為目前保險科技落地最多的環節；而在核保和理賠環節，保險科技的價值在于幫助企業提升風控能力和效率以及改善用戶體驗，而這也是保險企業未來的核心競爭力。

云計算降低重資產投入

云計算從服務模式上分為IaaS、PaaS和SaaS，其中IaaS提供的是基礎設施服務。與傳統IT架構不同，IaaS的優勢在于能夠對硬件資源進行快速且動態的調配，以滿足業務擴展需求。根據IDC的數據，中國保險業2018年IT硬件投入為161.4億元。整體而言，當前中國保險業的信息化水平仍處于低位，隨著保險信息化進程的加快，公有云IaaS的價值會逐步體現。

當然，在傳統IT架構上運用虛擬化技術也能夠一定程度上地實現資源池化，從而提升資源利用率，因此云計算更核心的優勢在于PaaS和SaaS。PaaS是在基礎設施之上提供平臺級的服務，運用PaaS服務能夠使得保險企業開發人員更加專注于業務邏輯，無需關注底層資源和系統的維護，同時基于PaaS實現業務的敏捷開發。而SaaS顧名思義就是能夠直接獲取具體的業務應用，例如保險理賠系統、展業出單系統等，因此SaaS是保險科技公司在云計算領域的主要切入點，也是目前更容易向行業內進行技術輸出的部分。

大數據改變傳統運營方式

過去保險公司對用戶信息的掌控主要停留在一些基本信息和投保信息上，存在很大的局限性，而數據源的擴充是大數據技術得以發揮價值的基礎。在海量數據的基礎上，大數據能夠進一步提煉出用戶畫像、用戶需求以及風險識別等信息，這些信息能夠為保險公司在產品設計、渠道分銷和核保理賠環節上提供幫助，從而通過產品的合理定價、精準營銷、反欺詐實現企業降本增效的目標。

人工智能改善盈利水平

作為新一輪科技革命及產業變革的核心驅動力，人工智能正逐漸體現出其巨大的商業價值。在保險行業，人工智能的應用將改變定價、分銷、承保、理賠、投后服務等各個環節，從而達到提升業務效率，降低運營成本的目的。

當前行業內AI技術的主要投入方是頭部保險公司，主要方式是自主研發。由于人工智能研發需要大量科技人才儲備以及數據和基礎設施的支撐，目前中小險企的人工智能應用進程相對落后，不過市場上科技公司的保險AI解決方案正不斷成熟，未來中小險企能夠通過采購SaaS服務或聯合開發的方式獲取保險AI的應用，保險企業與科技公司深度合作將成為趨勢。

在人工智能的商業化落地中，為企業降低成本是其最核心的價值之一。保險行業一定程度上屬于人員密集型行業，中國保險企業的人力成本大約占總成本的30%，直接影響了企業的盈利水平，據此估算2019年保險行業的人力成本約在5000億元左右。但實際上，一些重人力的業務場景由于其高工作量、高重復率和經驗導向的特性，非常適合運用人工智能進行替代（例如呼叫中心、兩核等）。對保險企業而言，人工智能的應用能夠解決上述場景人力成本高、培訓成本高、人員流動率高的問題。從行業情況來看，2017年是保險行業開始大規模應用人工智能的起點，其中呼叫中心是目前滲透率最高的場景。未來隨著人工智能應用加深，保險企業的成本將逐漸得到優化，從而改善盈利水平。

區塊鏈解決行業互信難題

區塊鏈是一種集合了分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式，從技術特性上來看，具有去中心化、數據防篡改、可追溯、一致性等特點。簡單來說，區塊鏈能夠建立一套公開透明的可信體系，使得鏈上的參與方以極低的成本達成互信共識，而這一點恰好契合保險長期存在的信任問題，因此保險也是區塊鏈的重點落地場景之一。

從目前保險企業的投入情況以及行業現狀來看，區塊鏈技術在保險行業內仍處于探索和嘗試階段，大規模的應用可能還需要一定的時間沉淀，不過隨著2019年區塊鏈被提上國家戰略高度，保險監管層也在積極推進行業規則制定與研究，預計未來5～10年保險區塊鏈將迎來重要發展時機。

基于區塊鏈的諸多技術特性，目前行業內已經在個險、再保險、農業保險等領域有了實際落地的應用。由于區塊鏈分布式賬本和加密存儲的特點，多方參與者可以在保護數據隱私的前提下實現信息共享，例如各保險公司可以建立區塊鏈反欺詐聯盟，打破過去機構間的數據壁壘，提升欺詐識別和核保風控能力，同時用戶健康信息及醫療機構的信息上鏈能夠極大縮短理賠流程，在引入智能合約后實現賠付條款的自動執行，無需人工參與。另外，在再保險領域區塊鏈能夠解決交易雙方信息流轉效率低下和信息不對稱的痛點，促進行業發展。

綜合看來，保險行業的核心環節中，現有流程幾乎都有數字化技術改變的空間，科技帶來的流程優化、線上業務的流量爭奪，以及由疫情出發的新興生態的構建將成為險企戰略布局的核心方向。