淺析汽車保險欺詐與預防對策

黨景偉

摘 要：在這個汽車保有量不斷增加的時代，汽車保險成為了人們日常生活中不可缺少的一環，汽車保險欺詐活動隨之頻繁發生。本文通過文獻總結了汽車保險欺詐的原因以及如何預防汽車保險欺詐，遏制汽車保險欺詐犯罪有利于更好的建設生態文明社會，提高公眾的幸福指數。讓人們了解汽車保險勢在必行。

關鍵詞：汽車;保險欺詐;原因與預防

1引言

數據顯示，截至2019年底，我國私家車保有量突破2億輛，2020年預測中國汽車市場汽車保有量仍具有成長空間。隨汽車保有量的不斷增加，投保汽車保險已經成為車主抵御風險的必要手段，由于保險行業競爭日趨激烈，保險公司之間為了擴大用戶，無條件的提高理賠服務，減少理賠流程的必須步驟，提高理賠速度減少用戶的所需時間，雖然這在一定條件下提高了客戶滿意度，但隨之而來的是保險欺詐問題，與其他保險詐騙相比，車險騙賠具有金額小，數量多，隨機性大的特征，更難被發現的特點，本文主要通過汽車保險欺詐問題入手結合實際給出汽車保險欺詐的預防對策。

2 汽車保險欺詐概述

2.1汽車保險欺詐定義

保險欺詐是指投保人，被保險人或者受益人以騙取保險金為目的，以虛構保險標的，編造保險事故或保險事故發生原因，夸大損失程度等手段，致使保險人限于錯誤認識而向其支付保險金的行為。

2.2汽車保險欺詐原因

2.2.1保險本身原因

汽車保險主要包括機動車交通事故責任強制保險以及機動車商業保險。機動車商業保險又包括車輛損失險、第三者責任險、全車盜搶險以及多種附加險。汽車保險的出現是為了減少車主的損失，然而有居心不良者把這車險當成賺取利益的方式。比如說車輛損失險的保險標的是機動車的車身和各個零件，可以理解為當車輛受到損傷時，即可得到保險范圍內的賠償，于是為了從中賺取利益，便有人故意損壞車輛，偽造證據，從中牟利。汽車維修費用和人身傷亡賠償費每年都有上升，在利益的驅使下便有人鋌而走險去實施保險欺詐。而且，汽車保有量的逐年增加，也更讓不法分子有了可乘之機。

2.2.2保險行業原因

首先，眾所周知，我國保險行業競爭十分激烈，為了提高客戶粘性，增加客戶滿意度，很多保險公司粗放經營，減少了保險的流程與環節，這就直接導致保險漏洞的增加。其次，保險公司自身管理不足，反欺詐手段落后，和追罰不力，更是助長了騙賠者的囂張氣焰。然后，保險公司內部業務人員業務能力不足，無法有效的辨別以及還原車輛事故的真相，或者不具備基本的職業道德，與騙賠者內外勾結狼狽為奸。最后，由于事故的發生早于業務人員到現場取證，就算及時處理，也必然會有一定的時間差，這段時間，就給了騙賠者毀壞或者改變現場機會，從而嚴重干擾業務人員去甄別車輛發生損害的真相。

2.2.3我國保險法律原因

我國汽車保險業務的發展歷程十分曲折，中國人民保險公司于1980年逐漸恢復中斷了近25年的汽車保險業務。我國的汽車保險業務起步較晚，保險法律相較于國外還有很大的改變空間，另外有部分汽車保險法律，出于對被保險人利益的考慮，選擇了有利于被保險人的證據駁回保險公司的拒絕主張，但是卻變成了騙賠者騙賠的手段之一。

2.2.4道德水平原因

汽車保險的基礎之一是雙方都誠實守信，但是對于騙賠者來說，“誠實”就成為了騙賠者天然的可利用點。有些投保人或者被保險人，道德水平素質低下，被利益沖昏頭腦，唯利是圖，妄想通過汽車保險欺詐以實現暴富的目的，而這些人在獲得一定數目上的成功之后，不僅讓他們欲望和貪婪愈發膨脹，更是誘發了“旁觀者”去進行汽車保險欺詐犯罪，這就造成了一個惡性循環，令汽車保險欺詐犯罪愈發猖獗。其次，由于這些人道德水平低下，對汽車有關法律認知不足，對于汽車保險認知十分的片面，在他們的理解中，汽車保險欺詐不屬于犯罪，他們認為他們一沒偷二沒搶，這種行為并不構成犯罪。

2.3汽車保險欺詐的形式

2.3.1機會型欺詐

機會型欺詐的實施者主要是投保人（被保險人）以及受害人，一般來說這些案件都屬于真實發生的，這些案件欺詐形式多樣化，并且欺詐手段花樣百出，不過金額較小，并且危害相對較小。這類欺詐通常有十分熟悉保險業務流程以及精通保險行業的知識的人員協同作案，隱蔽性極高，難以識破和打擊。比如，被保險人同修理人員以及理賠人員一起在真實車損的基礎上夸大車輛損失，謊報汽車理賠金額;第三方責任險中，假如有人受傷在醫院掛號，會開具虛假的誤工費，傷殘費，護理費等等，以騙取保險金。

2.3.2兼業型欺詐

兼業型欺詐的主要參與對象是保險中介，修理廠商等車險周邊服務商。保險業務是他們自身的主營業務，他們即是保險的銷售者，又是保險欺詐的實施者，所謂監守自盜即是如此，他們利用自身的先天條件進行欺詐，相當于開通了“綠色通道”，來獲取自身的利益。這類欺詐危害性較大，隱蔽性較強，另外他們的業務都是相互連接的，一環套這一環，當他們作案頻繁出現某些相似的環節與套路時即可確認為其進行保險欺詐。比如，當保險中介為了獲得更多的顧客，會許諾出一些“好處”，假如一位客戶進行酒駕發生交通意外，理論上來說，這是屬于客戶自身的責任，是客戶自己的過失，但是內部人員會協助客戶謊報保險事故，謊稱此客戶不是本次事故的司機，找人來頂替責任，以騙取保險金;當發生碰撞事故后，汽車到修理廠維修，本來汽車損傷并不算嚴重，但是客戶伙同維修人員故意破壞車輛，進行二次損傷，以擴大傷害，騙取保險金。

2.3.3職業型欺詐

顧名思義，所謂職業型欺詐即使以欺詐為生的“人群”，為什么說人群呢，因為職業型欺詐的特殊性，一個人是十分難以做到的，他們通常是團伙作案，并且十分了解保險流程，甚至有業內人員產于產于其中，這類欺詐主要是制造虛假車輛損傷或者人傷，他們制造虛假的材料，利用各個公司之間信息的封閉性，跨多個公司作案，騙取保險金。這類欺詐頻繁發生，危害極大，并且難以有效的遏制，只有當各個公司之間信息相互交流，并協同合作，才能有效的對其進行分辨并給予打擊。比如說，我們知道當保險理賠額度較小時，可以減免理賠單證，或者進行互聯網理賠時只需要提供影像資料，于是這些欺詐團伙便利用這些業務漏洞，通過偽造的事故和虛假的材料來騙取保險金;或者異地出險，制造虛假的異地傷亡事故，提供交通事故認定書，民事判決書，死亡注銷證明和火化證明等一系列的虛假材料，來騙取保險金;或者低價收購經歷過水淹，颶風等重大事故的高檔車輛，經過簡單的修復，投保高額的車輛損失險，然后人為制造車輛全損事故，破壞車輛，騙取保險金。

2.4汽車保險欺詐的危害

首先車險欺詐行為會對保險公司以及保險業發展產生沖擊。保險欺詐的存在就像螞蝗一樣吸取保險公司的“血液”，保險公司若是升高商業險的價格，就會導致商業險的需求減少，因此保險公司就無法通過“回血”來有效的降低損失。其次，現代歐洲犯罪學研究學者佛立德利希.凱爾教授曾指出“惡用保險制度的犯罪，最終將危害善良的保險大眾，損及保險制度的社會功能”，商業險金額的上升，導致部分消費者沒有能力購買足額的商業保險，然而這些保險又是人們日常所需，當發生嚴重交通事故時，投保人不足額投保，而自身又無力支付高額的賠償費用，受害者的損傷又得不到賠償，會對雙方的生活都造成不好的影響，長久以往會導致嚴重的社會問題。最后，汽車保險欺詐會對經濟方面造成危害，全美保險犯罪局的官員曾經說過，如果把保險欺詐團伙當成一個公司，那么這個公司在世界500強企業中可以占到前25名，而且保險欺詐犯罪次數隨汽車保有量的增加而上升，因此這個行業的成長性是十分恐怖的。保險欺詐影響保險公司，保險公司轉移部分損失給消費者，這就間接的影響消費者，增加其消費負擔。

3.汽車保險欺詐預防對策

3.1應用大數據開展車險反欺詐

3.1.1人員技能轉變為系統智能

隨著科技力量的進步和發展，反欺詐工作的開展由人逐漸轉變為智能理賠系統。最近幾年，國內保險行業越來越重視智能理賠系統的建設，依靠技術手段應用業務數據對理賠風險進行管控，進行車險反欺詐工作，因此也吸引了數家外資科技公司來我國開展相關業務，比如德國的德聯易控，美國的CCC，同時國內的主營相關業務的科技公司，如般若科技，全保通等公司也在迅速崛起，甚至于阿里，騰訊，也在利用自身的數據優勢，擴展該項業務。隨著理賠風控系統的普及應用，已經有保險公司用操作序列代替人員崗位上的技術序列，主要用技術來識別并管控欺詐風險。

3.1.2完善內控流程，由粗放管理向風險管理細分的轉變

自保險行業發展以來，各保險公司理賠風控管理以金額大小為核心來進行區分，流程比較粗放。用理賠金額為主導，當理賠金額較小時，理賠流程就會簡化，此理賠漏洞容易被保險欺詐人員利用。現在，在智能理賠系統普及的基礎上，多數保險公司應用數據模型，實現智能化的理賠風險識別，以風險評分、評級和理賠標的類別為主導，由智能理賠系統自動分配對應的理賠人員處理，此外，以案件風險為依據，降低風險案件交給智能理賠系統自動化處理，規避理賠漏洞。

3.1.3行業聯動，建立反欺詐組織

由于各公司交流較少，業務交流不便，當進行跨公司汽車保險欺詐時，保險公司無法有效識別和防范。美國1993年成立了反欺詐聯盟，并建立保險公司特別調查機構，提高社會公眾反保險欺詐意識和識別保險欺詐的能力。中國全國車險反欺詐信息系統在2016年11月28日正式上線，此系統突破了各保險公司的信息壁壘，首次實現以行業共享信息為依托的反欺詐模型應用，構建了行業反欺詐協同的工作機制和系統工具，全面提升我國車險反欺詐的大數據應用及信息化水平，僅2017年，全國經營車險的所有68家財產保險公司共登錄系統近47萬次，應用系統提供線索有效止損1.17億元。

3.2加強汽車保險知識和保險法律的宣傳工作

我國人民對汽車保險知識以及汽車保險法律認知不到位，甚至于大多數人在這方面都是法盲，有些汽車保險詐騙人員是因為不了解汽車法律，不認為自己的行為是屬于犯罪因此才違法，保險公司應該利用各種手段加大汽車保險知識和汽車保險相關法律的宣傳，積極行動，化被動解決為主動預防，增強人民的保險意識，不違法不犯法，自覺遵守相關法律，共同遠離保險欺詐。

3.3合理運用人民群眾的力量

汽車保險欺詐的存在對人民幸福指數的提高以及社會的穩定性存在著不小的影響，要重視汽車保險欺詐的危害，人民的力量舉足輕重，可以運用好人民群眾的力量去監督汽車保險欺詐犯罪，以減少甚至杜絕汽車保險欺詐犯罪，為了更加有效的運用人民群眾的力量，可以對進行汽車保險欺詐犯罪進行舉報的群眾給予獎勵。

4結論

根據相關統計顯示，近年來我國保險欺詐活動大量增加，詐騙犯罪中保險欺詐大約占到2O%。汽車保險欺詐對社會穩定對人民生活的危害都是十分巨大的，保險公司以及相關部門應該深刻認識到汽車保險欺詐的危害性，并積極做出有效的應對措施，以減少甚至杜絕汽車保險欺詐犯罪，讓我們為了更美好的明天而戰。

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（作者單位：黃河交通學院 汽車服務工程，河南 焦作 454950）