淺析小微企業(yè)融資難問題及應對措施

摘要：小微企業(yè)的發(fā)展與就業(yè)、民生、稅收等都息息相關，關系到經(jīng)濟高質量發(fā)展，目前政府和金融機構在解決小微企業(yè)融資難問題上提出了眾多方案，也取得了一定成效，但仍不能在根本上予以解決。本文中，筆者針對小微企業(yè)融資難問題的現(xiàn)狀及成因做了簡要分析，并在現(xiàn)行條件下，結合實際工作，提出了幾點可行性應對措施。

關鍵詞：小微企業(yè) 融資 對策

近年來，小微企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的地位日漸凸顯，但其生存環(huán)境卻不容樂觀。小微企業(yè)因為規(guī)模小，財務制度不全，信用水平低等諸多短板，導致其很難獲得金融機構提供的貸款。小微企業(yè)成為受影響最大的群體之一，對于融資的需求更為迫切，因此緩解小微企業(yè)融資難是政府、金融機構和企業(yè)三方需要共同探討的問題。

一、小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀及成因分析

小微企業(yè)多數(shù)成立時間短，規(guī)模較小，缺乏豐富的資金來源，尤其在財務管理和內部控制方面，沒有科學完整的管理體系。目前小微企業(yè)融資面臨供不應求、渠道單一、成本高的現(xiàn)狀，分析其原因有以下幾點：

（一）從企業(yè)自身層面分析

銀企信息不對稱。小微企業(yè)沒有健全的信息披露機制，信息透明度不高，金融機構很難掌握其真實經(jīng)營狀況。因而出于審慎性考慮，金融機構會提高小微企業(yè)貸款的門檻。

（二）從外部環(huán)境層面分析

目前全社會的信用環(huán)境欠佳，法律約束機制不夠健全，導致對企業(yè)及個人等主體失信懲戒不力，“老賴”頻出，金融機構“不敢貸”現(xiàn)象普遍存在。

（三）從金融機構層面分析

銀企供需不匹配。小微企業(yè)經(jīng)營效益相較于大中型企業(yè)較弱，往往不符合直接融資要求，也缺乏間接融資所需的抵質押品，很難獲得金融機構的資金支持。小微企業(yè)的資金需求具有“短、頻、急”的特點，而傳統(tǒng)方式的融資從貸款審核到放款一系列程序較為復雜，難以滿足企業(yè)融資的“及時性”需求。

二、解決小微企業(yè)融資難問題的現(xiàn)實意義

（一）銀行支持實體經(jīng)濟高質量發(fā)展的責任擔當

十九屆四中全會中提出“加強資本市場基礎制度建設，健全具有高速適應性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，有效防范化解金融風險。”首次將“普惠性”納入現(xiàn)代金融體系范疇，明確了金融服務的重點和方向。近年來，黨中央、國務院高度重視小微企業(yè)融資問題，中央和監(jiān)管部門多次強調，大銀行要下沉服務重心，深化金融供給側結構性改革，緩解民營和中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。因此，助力解決小微企業(yè)融資難問題是銀行責任擔當?shù)捏w現(xiàn)。

（二）銀行轉型發(fā)展的必然路徑

金融機構面對的是普羅大眾，直面諸多社會難點與痛點問題。從“抓存款”轉變?yōu)椤白ネ袋c”，普惠金融正是一個對社會事業(yè)和人民生活具有重大意義和深遠影響的事業(yè)。實踐證明，用金融的力量去解決社會深層次問題大有可為，把有效的、有限的金融資源流向最需要的無限的事業(yè)中，是銀行轉型發(fā)展的必然路徑。

三、小微企業(yè)融資難應對措施

（一）政府和監(jiān)管部門方面

建立健全小微企業(yè)金融服務體系，引導金融機構將小微企業(yè)作為重點服務對象，貸款更多向小微企業(yè)傾斜，為小微企業(yè)融資營造良好的社會環(huán)境。

（1）長效運用再貸款、再貼現(xiàn)、定向降準等多種貨幣政策工具，完善小微企業(yè)貸款稅收減免政策等多項措施，降低社會綜合融資成本。設立中小企業(yè)專項基金、國家融資擔保基金等機構，在資金以及擔保方面為小微企業(yè)提供金融支持。

（2）簡化核銷程序，放寬不良資產(chǎn)處置要求，拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，對一些特殊原因形成的不良資產(chǎn)，鼓勵采取轉讓、債轉股等方式化解，為金融機構處置不良資產(chǎn)提供便利。

（3）設置金融機構小微企業(yè)貸款專項監(jiān)管指標，并根據(jù)金融機構指標完成情況，在高管準入、市場準入、產(chǎn)品準入、機構準入以及監(jiān)管綜合考評等方面進行差別化監(jiān)管。

（4）在工業(yè)園區(qū)、商圈，或利用政府機構如發(fā)改委、工信、商務等政府部門、行業(yè)協(xié)會等群體，加大對小微貸款業(yè)務的普及宣傳，在全社會樹立良好的信用觀念和正確的風險防范意識。

（5）加大國資背景擔保公司的監(jiān)督約束，將小微企業(yè)貸款擔保占比列入公司重點監(jiān)控指標，并作為公司高管層重點考核內容。

（二）金融機構方面

金融機構應當針對小微企業(yè)采取差別化信貸政策，加大對經(jīng)營機構和從業(yè)人員的保障力度，將原有的“不敢貸、不愿貸”，轉變?yōu)椤霸敢赓J、主動貸”。

（1）適當放寬小微企業(yè)信貸的審批權限，省去繁瑣的審批環(huán)節(jié)，減免不合理的服務費用，降低小微企業(yè)融資成本。

（2）要有更加健全的內部激勵機制，加大對普惠金融貸款的考核力度，增加普惠金融貸款在分支機構KPI和等級行考核中的權重，列入底線管理。同時，對于小微貸款資金實行差別化定價和考核激勵政策，鼓勵基層行加大小微貸款投放。

（3）落實好小微企業(yè)貸款盡職免責制度，增加風險貸款責任追究透明度，讓責任認定更具客觀性，提高基層信貸人員服務小微企業(yè)的積極性。

（4）加大金融科技力量的投入，運用電商生態(tài)、大數(shù)據(jù)平臺、人工智能和云計算等技術創(chuàng)新金融產(chǎn)品的運用，通過科技手段開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)純信用線上貸款，如建設銀行的“小微快貸”系列產(chǎn)品，降低小微企業(yè)融資門檻，幫助企業(yè)加快融資速度。發(fā)揮企業(yè)級數(shù)據(jù)管理和應用優(yōu)勢，探索批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務為內容的“五化”普惠金融模式，精準施策推進小微企業(yè)金融服務擴面上量。

（三）企業(yè)自身方面

小微企業(yè)在政府各項政策支持和金融機構的信貸幫扶下，也要注重自身經(jīng)營能力的提升，增強自身素質，固本強基，才能有效防范化解風險，實現(xiàn)長遠發(fā)展。

（1）順應市場需求，持續(xù)增強產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新能力，重點打造自身的核心技術和核心產(chǎn)品，打造特色優(yōu)勢產(chǎn)品，有效擴大市場份額，形成競爭優(yōu)勢，提高獲取經(jīng)濟效益的“硬實力”。

（2）完善企業(yè)治理機制，完善內部管理，建立完善的財務制度，規(guī)范經(jīng)營，防范內部風險，加強信貸資金使用的透明度、合規(guī)性監(jiān)管，為進一步獲得融資提供堅實的基礎，形成良性循環(huán)。

（3）弘揚履約精神，強化征信意識，培育誠信為本的企業(yè)文化，在社會上塑造良好的企業(yè)形象。推進小微企業(yè)征信體系建設，降低金融機構信息收集成本。

（4）企業(yè)經(jīng)營者要注重提升自我的金融素養(yǎng)，加強信貸知識的學習，提高風險意識，科學安排融資結構，合理控制企業(yè)負債，減少盲目投資和過度擔保行為，增強企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。

結語：

“小企業(yè)，大事業(yè)，無止境。”這是李克強總理在建行視察時提出的寄語。服務小微企業(yè)是銀行堅守回歸服務實體經(jīng)濟的初心和使命，解決小微企業(yè)融資困境任重而道遠，既需要高屋建瓴的戰(zhàn)略視野，也需要腳踏實地的躬身探索，需要政府、銀行、企業(yè)以及全社會的共同參與，才能從根本上轉變小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，幫助小微企業(yè)發(fā)展跑出前進加速度，推動我國經(jīng)濟高質量可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：

李洪（1971—），男，江西南昌人，中國建設銀行宜春市分行·中級會計師。