金融支持鄉村振興的路徑探究

謝紅梅

摘要：鄉村振興離不開金融的重要支撐，同時也為金融業轉型發展帶來重要機遇。本文通過全面深入分析金融支持鄉村振興的重要意義，梳理研判金融支持鄉村振興的重點領域，進而提出要從組織體系、服務體系、產品體系、服務渠道、風控體系等加強頂層設計與基層實踐，來探析金融支持鄉村振興的路徑舉措。

關鍵詞：鄉村振興;金融支持;鄉村金融;路徑舉措

實施鄉村振興戰略，是以習近平總書記為核心的黨中央作出的重大部署，是新時代做好“三農”工作的總抓手，是金融系統開展農村金融服務工作的根本遵循。作為金融體系的主導，銀行業在支持鄉村振興戰略中發揮著不可或缺的作用。

一、深化金融支持鄉村振興的思想認識

（一）金融支持鄉村振興是履行政治責任的使命擔當

實施鄉村振興戰略，是黨的十九大作出的重大決策部署，是決勝全面建成小康社會、全面建設社會主義現代化國家的重大歷史任務，是新時代“三農”工作的總抓手。金融作為現代經濟的核心，鄉村振興戰略的順利實施離不開金融的大力支持，服務鄉村振興是金融支持的新方向、新行動、新征程，是金融機構必須履行的政治責任和使命擔當。今年是脫貧攻堅和鄉村振興統籌銜接的歷史交匯期，在確保如期打贏脫貧攻堅戰的基礎上，做好金融支持鄉村振興工作還具有重大的現實意義。

（二）金融支持鄉村振興是落實監管要求的必然動向

2019年初，人民銀行、銀保監會等五部委聯合印發《關于金融服務鄉村振興的指導意見》（以下稱《指導意見》），強調要健全適合鄉村振興發展的金融服務組織體系，加大金融資源向鄉村振興重點領域和薄弱環節的傾斜力度，強化金融產品和服務方式創新，更好滿足鄉村振興多樣化金融需求。今年是《指導意見》規劃的短期目標收官之年，必然要求確保金融精準扶貧力度不斷加大、金融支農資源不斷增加、農村金融服務持續改善、涉農金融機構公司治理和支農能力明顯提升。

（三）金融支持鄉村振興是開啟轉型發展的內在要求

當前，金融機構傳統業務發展進入瓶頸期，城市業務已趨于飽和，同質化競爭日趨激烈，新型金融機構層出不窮，第三方支付強力沖擊，迫切需要開拓新市場、開辟新空間，而鄉村振興則為金融業提供了前所未有的機遇。隨著鄉村振興戰略的全面實施，必將聚集大量資源、帶來巨大投入、激發巨大需求，鄉村金融是金融機構不能錯過的市場、不能錯失的良機。雖然當前農村地區金融機構和網點少、金融產品少、金融服務覆蓋面和滲透率低等問題依然存在，但誰率先填補農村金融市場的空白，誰就能成功占領農村這片“廣闊天地”，農村金融市場大有空間，大有可為。

二、聚焦金融支持鄉村振興的重點領域

《關于金融服務鄉村振興的指導意見》指出，金融機構要緊緊圍繞鄉村振興五大任務要求，明確金融重點支持領域，加大金融資源向鄉村振興重點領域和薄弱環節的傾斜力度。在金融支持鄉村振興五大任務中，金融發展間接支持“鄉風文明、治理有效”兩項任務，而直接作用于“產業興旺、生態宜居、生活富裕”三項具體目標，同時結合中央“六保”工作要求，聚焦金融支持鄉村振興的重點領域，就是要圍繞“產業興旺、生態宜居、生活富裕”，提供全方位綜合金融服務，以此推動農業全面升級、農村全面進步、農民全面發展。

（一）圍繞“產業興旺”，提供融資服務，助力農業變強

鄉村振興，產業興旺是重點。據不完全統計，要落實鄉村振興5年規劃的重點任務，大約需要投資7萬億元以上。銀行業要抓住機遇，圍繞“產業興旺”重點領域，在支持現代農業、服務新型農業經營主體、促進農業結構加快調整、拓展農業產業鏈價值鏈、推動產業融合發展等領域，發揮連接供求的橋梁作用，積極提供融資服務。在“六保”中“保糧食能源安全”的要求下，銀行業更要圍繞“藏糧于地、藏糧于技”要求，以國家確定的糧食生產功能區、重要農產品生產保護區和特色農產品優勢區為重點，做好國家糧食安全金融服務。

（二）圍繞“生態宜居”，提供綜合服務，助力農村變美

鄉村振興，生態宜居是關鍵。生態宜居建設多為中長期基礎設施項目，融資突出呈現“四缺”現象，即融資缺模式、項目缺現金流、承貸主體缺實力、政策缺界定。金融支持“生態宜居”，要創新支持思路，提供綜合服務，包括積極創新融資模式，通過公司自營、PPP等市場化方式保障項目融資需求;積極拓展客戶渠道，大力積極支持央企、地方大型國企和上市公司，積極支持實體化轉型的平臺公司，創新支持有實力的民營企業等。同時，也要大力推進綠色金融，加快創新“三農”綠色金融產品和服務，支持農村污染治理、農業循環經濟發展、農產品綠色升級等。

（三）圍繞“生活富裕”，提供基礎服務，助力農民變富

鄉村振興，生活富裕是根本。金融支持“生活富裕”，重點是全力做好金融精準扶貧和民生金融工作。不斷加大金融精準扶貧力度，滿足建檔立卡貧困戶生產、創業、就業、就學等合理貸款需求，并推動金融扶貧和產業扶貧融合發展，助力打贏脫貧攻堅戰。有效擴大金融服務的覆蓋面，推動移動支付便民工程全面向鄉村延伸，推動支付結算服務從服務農民生活向服務農業生產、農村生態有效延伸，打通金融服務“最后一公里”。在“六保”中“保市場主體”的要求下，重點做好新型農業經營主體和小農戶的金融服務，有效滿足其經營發展的資金需求。

三、探析金融支持鄉村振興的路徑舉措

《關于金融服務鄉村振興的指導意見》指出，金融服務鄉村振興要堅持以市場化運作為導向、以機構改革為動力、以政策扶持為引導、以防控風險為底線，聚焦重點領域，深化改革創新，建立完善金融服務鄉村振興的市場體系、組織體系、產品體系。結合銀行經營需要，建立鄉村金融的完整生態，要從組織體系、服務體系、產品體系、服務渠道、風控體系等加強頂層設計，本文還以農行、建行的實際案例，有理有據、生動形象地探析頂層設計與基層探索有機結合的金融支持鄉村振興的路徑舉措。

（一）堅持專業專注，籌建完整組織體系

對鄉村振興的金融服務，要設立專營機構，進行專門管理，由各級單位一把手直接抓直接管，層層壓實責任，把對鄉村振興的金融服務作為各級機構的份內職責，作為衡量各級機構業務能力的重要參考。同時，加大人才隊伍建設，培養一支“懂農業、愛農村、愛農民”的專業隊伍，增強金融服務鄉村振興的能力。如湖南建行，從上至下完成三級機構設置及人員配備，并在基層行配備鄉村金融專業團隊，形成服務鄉村的完整組織架構，全面對接政府“五級書記抓鄉村振興”工作。又如農行在資本管理、信貸管理、會計核算、風險撥備與核銷、資金管理、考評激勵約束等六個方面，對“三農”金融事業部實行單獨運行機制。

（二）堅持因地制宜，搭建完好服務體系

鄉村振興是一個全新的事業，沒有現成的路徑可循，沒有統一的模式可用，各大銀行要結合自身職能定位和業務優勢，創新服務理念，在實踐中摸索出一整套行之有效的方式方法，打造各自綜合化、特色化的鄉村振興金融服務體系。如湖南建行一方面構建“線上線下一體化，以線上為主，線下以代理為主，維護以委托為主，風險管理防控以智能為主”的個人客戶運維體系，另一方面構建“依靠政府、平臺切入、圈鏈拓展、分類跟進、專屬服務，線上線下一體化，線下自主經營”的機構和公司客戶服務體系，兩個服務體系融為一體，已基本形成具有國有大行特色的鄉村金融服務生態。

（三）堅持創新驅動，創建完備產品體系

鄉村金融不同于城市金融，產品不宜簡單“移植”，而要更多嫁接“鄉土氣息”。金融機構要深入研究“三農”金融需求，圍繞鄉村振興的重點領域和關鍵環節，不斷加大金融產品、服務模式、新型工具的創新推廣力度，確保每個支持領域都有產品配套、政策支撐、業務支持，真正滿足農民群眾日益增長的美好生活需要。如安徽農行研發推廣“鄉村旅游貸”“旅易貸”等產品，支持黃山等旅游景區和特色小鎮建設。在進行傳統產品創新的同時，也要加強平臺產品創新，為鄉村振興中政府、企業、個人等主體提供全場景、全覆蓋的平臺服務。如湖南建行積極打造服務G端的“互聯網+政務+產權+金融”一體化的基層政府綜合服務平臺，服務B端的鄉村產業大數據服務平臺，服務C端的金湘通村民服務平臺。

（四）堅持科技引領，建全渠道服務體系

當前我國很多偏遠農村的金融需求還得不到有效的滿足，但隨著金融科技的發展，為金融服務延伸、擴大覆蓋面創造了條件、提供了有效手段。金融機構要與時俱進，把金融科技滲透到服務鄉村振興戰略的方方面面、延展到鄉村的角角落落。如農行將互聯網金融服務“三農”作為“一號工程”，依托“惠農e通”平臺，實現網絡融資、支付結算、農村電商三大服務功能，讓更多縣域農村居民享受到現代化、低成本的金融服務，并積極打造“人工網點+自助銀行+惠農通工程+互聯網金融+流動服務”為一體的服務網絡。又如建行“裕農通”助農服務點，已基本實現全國行政村全覆蓋。

（五）堅持穩健經營，構建完善風控體系

業務發展是第一要務，風險防控是第一責任。針對鄉村金融服務高風險、高成本、低收益的特殊性，金融機構要平衡好追求利潤與履行社會責任的關系，堅持信貸投放和風險防控兩手抓兩手硬。除政府增信、企業擔保之外，金融機構在現有風控體系基礎上，還要加強與農村各部門的信息互聯共享，構建基于大數據的風險分析模型和監控評價標準，打造風險控制智能化自動化管理平臺，實現風險可控、發展可持續。如湖南建行一方面依靠“系統防、線上管”，搭建智能風控系統，實時監測服務點日常運維，及時甄別、發現和化解風險;另一方面依靠“員工防、線下管”，運用大數據篩查風險，并進行遠程和現場巡檢，設立電話專線和專家坐席，解決業務問題和咨詢。

參考文獻：

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[5]關于金融服務鄉村振興的指導意見，人民網