長期護理險，怎么“保險”

曹夢云

家住重慶的李先生每周要往返醫院好幾趟，他的父親自前段時間突發腦出血后，一直在醫院住院。“父親情況比較嚴重，生活完全不能自理。馬上就要接回家，我們比較愁，不知道怎么護理才好。我母親身體不是很好，如果長期在家護理，我怕影響她的身體。目前也沒有找到特別合適的機構，有的機構費用太高，負擔不起。”李先生表示。

俗話說“久病床前無孝子”，聽來唏噓，卻道出生活實情。當老年人生病，尤其患上較難治愈的慢性病，需要長期照料時，往往使平日疲于工作與家庭壓力的子女愈加勞累，更重要的是，老年人一旦因病喪失自我照顧能力，還將面臨高昂的護理費用。而這既不屬醫保涵蓋范圍，單靠養老金也無法解決，勢必給家庭經濟造成負擔，導致生活質量下降。此時，護理保障顯得異常重要。

眾所周知，健康保險種類繁多，各有各的用處，也各有各的適用者。作為主要負擔中老年人專業護理、家庭護理及其他相關服務項目費用支出的新型健康保險產品，長期護理保險相對傳統健康醫療險來說，更易滿足年老或因各種原因失去自理能力后的長期看護需求。

長期護理保險，中老年人的服務保障

所謂的長期護理保險，是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償的健康保險。這是一種主要負擔中老年人的專業護理、家庭護理及其他相關服務項目費用支出的新型健康保險產品。被保險人在需要接受相應的護理時，只要其符合保險之中所規定的條件，保險公司便會根據長期護理保險進行相應的費用補償。

20世紀70年代，該險種起源于美國，隨后進入法、德、英、愛爾蘭等歐洲國家和南非；在亞洲，日本于2000年將長期護理保障作為公共服務產品引入國家社會保障體系，要求40歲以上的人都要參加新的長期護理方案。近些年來，我國長期護理保險在進行不斷的發展以及改善，人們的經濟能力得到提升，相應的對于保險的意識也有所改善，使我國長期護理保險的發展速度得到不斷地提高。

長期護理保險4特點

1.有豁免保費保障。長期護理保險的保費通常為平準式，也有每年或每一期間固定上調保費者，其年繳保費因投保年齡、等待時間、保險金額和其他條件的不同而有很大區別。但相對于其他的保險來說，長期護理保險一般都有豁免保費保障，即保險人開始履行保險金給付責任的60、90或180天起免繳保費。

2.不沒收價值條款。長期護理保險具有不會沒收價值條款這一特點，也就是當被保險人在對其現存保單進行撤銷的時候，保險人是需要將保單所積累的現金價值退還給投保人的。

3.保單均保證續保。對于長期護理保險來說，還有一個重要的特點，便是其具有續保的功能，也就是說被保險人是可以連續保到一定年紀的，甚至有一些長期護理保險對被保險人是可以終身進行續保的。

4.提供長期護理保障。與其他保險產品相比，長期護理保險側重于提供長期護理保障，有著顯著的產品特點。從保障范圍看，分為醫護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護4個等級。產品類型主要有日額津貼、費用補償、服務提供等單一或相互交叉的形式，給付期限有一年、數年、終身等幾種不同的選擇，同時也規定有20天、30天、60天、90天、100天或者說80天等多種免責期。免責期愈長，保費愈低。

總之，對于中老年人來說，長期護理保險有著十分重要的意義。它可以為中老年患者及其家屬提供一定的服務保障，使其可以得到基本的生活照料，以及專業的醫療支持，從而提高患者的生活質量。