地方性商業(yè)銀行金融風(fēng)險的表現(xiàn)及防范對策分析

盧愛彬

摘 要：地方性銀行的發(fā)展為地方工商業(yè)發(fā)展提供了重要的經(jīng)濟(jì)支持，而地方性商業(yè)行業(yè)隨著自身業(yè)務(wù)擴(kuò)展的擴(kuò)展、創(chuàng)新，也面臨著多方面的金融風(fēng)險。基于此，本文首先分析地方性銀行存在的金融風(fēng)險的具體表現(xiàn)，然后分析其成因，并在此基礎(chǔ)上從多方面研究有效防范地方性商業(yè)銀行金融風(fēng)險的途徑和方法，以期促進(jìn)銀行更好的規(guī)避金融風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：地方商業(yè)銀行;金融風(fēng)險;風(fēng)險防控

截至2019年末，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，地方性商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)已超過100家，合計資產(chǎn)規(guī)模超過30萬億元，在國內(nèi)商業(yè)銀行群體中以占據(jù)第三的位置，可見其對地方經(jīng)濟(jì)、地方企業(yè)、城鄉(xiāng)建設(shè)、城鄉(xiāng)金融等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。而地方性商行在迅速發(fā)展的同時，積聚了許多風(fēng)險，近年來許多地方商行被重組、被接管等事件已經(jīng)屢見不鮮，可見地方商行的風(fēng)險是十分明顯的，而其風(fēng)險防控問題受到政府和社會各界的深度關(guān)注。黨中央在相關(guān)的會議中，也指出政府要聯(lián)合地方銀行，重視并做好金融風(fēng)險防控工作，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線，走出具有中國特色的金融發(fā)展。而如何做好風(fēng)險防范、化解各方面的金融問題，是政府和地方性商行等多主體需要考慮和積極應(yīng)對的核心問題，而各地方商銀所存在的金融風(fēng)險的表現(xiàn)和成因是多方面的，因此需要深入分析風(fēng)險表現(xiàn)和成因，才能進(jìn)行針對性的風(fēng)險防范，促使地方商行健康、長久的發(fā)展。

1.地方性商業(yè)銀行金融風(fēng)險的主要表現(xiàn)

1.1信用風(fēng)險

信用風(fēng)險一般因客戶違約而引發(fā)，在相關(guān)的業(yè)務(wù)中，業(yè)務(wù)人員處理貸款、抵押貸款等業(yè)務(wù)時需進(jìn)行多方面調(diào)查、審查，但由于人員為較好執(zhí)行業(yè)務(wù)制度，甚至存在違規(guī)放貸等情況，或部門經(jīng)理在審查票務(wù)等資料時存在疏忽，從而增加了借貸人無法償還貸款的情況，導(dǎo)致出現(xiàn)債權(quán)懸空、抵押物不足值、追償難度大等金融風(fēng)險。

1.2操作風(fēng)險

操作風(fēng)險主要與員工操作和內(nèi)部程序等因素有關(guān)，操作風(fēng)險將間接或直接造成金融損失。地方性商行人員操作的合規(guī)意識差，而管理者極重員工績效，在業(yè)務(wù)授權(quán)、信息審計等方面存在制度和操作管理的漏洞，導(dǎo)致不能嚴(yán)格管理、控制業(yè)務(wù)人員的行為，存在違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)的情況;一些地方商業(yè)銀行過分追求自身業(yè)務(wù)的拓展和市場發(fā)展，風(fēng)險防范中監(jiān)管等流程流于形式，無法對銀行各級人員的操作進(jìn)行有效管理，導(dǎo)致存在許多潛在操作風(fēng)險。

1.3資產(chǎn)流動性風(fēng)險

地方商業(yè)銀行未能及時或以不合理成本獲取所需資金時，會增加自身資產(chǎn)債務(wù)的風(fēng)險。如銀行在某一特定時期或?qū)δ车貐^(qū)集中投放信貸業(yè)務(wù)，造成不良貸款的概率大幅升高，銀行需要通過其他資金撥備計提，但會消耗自身的凈利潤，導(dǎo)致自身盈利能力低、發(fā)展慢;而一些銀行快速擴(kuò)張，尤其在投資類資產(chǎn)上大幅增長，可能使實際風(fēng)險超過風(fēng)控評估的指標(biāo)，當(dāng)客戶出現(xiàn)一些資金問題或外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變動較大，以上因素很可能會引起一系列的金融問題。

1.4金融監(jiān)管風(fēng)險

對銀行各種業(yè)務(wù)進(jìn)行金融監(jiān)管，是控制自身風(fēng)險的必要工作。一些銀行存在信貸資金空轉(zhuǎn)、挪作存款等問題，以及大量的承兌匯票等操作;多元業(yè)務(wù)有利于地方企業(yè)、銀行發(fā)展，但復(fù)雜的流程和不可控的中間環(huán)節(jié)，會滋生資管業(yè)務(wù)嵌套等無法監(jiān)管的操作，使地方商行監(jiān)管的難度增大，存在許多灰色區(qū)域，進(jìn)而加大了商行的金融風(fēng)險。另外，一些銀行采用穿透式監(jiān)管，力圖消除業(yè)務(wù)嵌套、監(jiān)管套利等問題，但在短期內(nèi)會自身帶來較大經(jīng)營壓力，使其運(yùn)營風(fēng)險增加。

2.地方商業(yè)銀行存在較大金融風(fēng)險的原因

2.1管理文化滯后，未形成全面防控意識

地方商行在著力經(jīng)營發(fā)展的時候，往往會有主動、被動地選擇較高風(fēng)險的業(yè)務(wù)偏好，但自身的風(fēng)險防控意識、文化不足，相關(guān)的防控舉措有限，如一些銀行將信用、操作等常規(guī)風(fēng)險作為重點風(fēng)控目標(biāo)，而忽略了監(jiān)管風(fēng)險、流動性風(fēng)險，對聲譽(yù)風(fēng)險等易引起重大影響的風(fēng)險也缺乏充足認(rèn)識和防范手段。在風(fēng)險防范工作上，多停留于控制制度執(zhí)行、操作等控制層面，但對風(fēng)險的監(jiān)控、識別及預(yù)警等流程不完善，也未形成較強(qiáng)的、全面的風(fēng)控管理理念。

2.2風(fēng)險管理能力薄弱，相關(guān)人才能力亟待提升

許多地方銀行風(fēng)險管理的基礎(chǔ)很薄弱，如風(fēng)險管理中人才能力弱、科技支撐不足。首先，管理人才方面，決策層、執(zhí)行層等員工的風(fēng)控意識和能力都有待提高，銀行整體的風(fēng)險能力偏低，這主要是由于地方銀行的品牌影響低及所處位置較偏遠(yuǎn)，很難吸引、留住風(fēng)控知識和經(jīng)驗十分強(qiáng)的專業(yè)人才。

其次，許多地方銀行尚未建立具備云計算、數(shù)據(jù)庫、大數(shù)據(jù)分析等科技的支撐平臺，因此業(yè)務(wù)操作中對于金額較大的業(yè)務(wù)，難以利用先進(jìn)的風(fēng)控模型和數(shù)據(jù)對客戶信用進(jìn)行有效的分析，導(dǎo)致一些中小城市招商引資中出現(xiàn)貸款方套現(xiàn)跑路等情況，為給地方商行今后發(fā)展帶來極大壓力。

2.3風(fēng)險防控的機(jī)制不完善

如今地方銀行在業(yè)務(wù)操作流程的治理上已較完善，但在內(nèi)部管理中存在業(yè)務(wù)嵌套等漏洞，銀行自身的股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)職責(zé)等存在不規(guī)范、不清楚的情況，這些內(nèi)部體制上的問題，導(dǎo)致風(fēng)險監(jiān)管中會存在一些模糊地帶，無法對各級進(jìn)行全面、有效責(zé)任監(jiān)管。

3.地方商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險的途徑和措施

3.1優(yōu)化金融監(jiān)管理念，強(qiáng)化監(jiān)管

首先，應(yīng)積極轉(zhuǎn)變自身的金融監(jiān)管、風(fēng)險防控理念，更全面、深入、多元的認(rèn)識金融監(jiān)管的意義及其涉及的方面，給與相關(guān)監(jiān)管工作正向激勵，促進(jìn)銀行內(nèi)部提升監(jiān)管效率、質(zhì)量。具體而言，地方銀行應(yīng)將金融監(jiān)管核心業(yè)務(wù)由行政管理轉(zhuǎn)變?yōu)橐允袌鰹閷?dǎo)向的管理，銀行與政府間深入交流，保障政府的監(jiān)管、積引導(dǎo)工作能對銀行產(chǎn)生積極的作用，在充分尊重金融發(fā)展規(guī)律的同時，采取謹(jǐn)慎、合理、適度的監(jiān)管，為地方商行的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)環(huán)境。另外，在相關(guān)金融政策和法律上強(qiáng)化對地方機(jī)構(gòu)的支持和指導(dǎo)。

3.2創(chuàng)新監(jiān)管手段，提升風(fēng)險處理能力

政府應(yīng)創(chuàng)新、健全金融監(jiān)管手段，以金融市場的準(zhǔn)入、退出等機(jī)制為監(jiān)管切入點，對地方商行的業(yè)務(wù)加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范地方金融市場。對銀行注冊資金及其經(jīng)營場所、業(yè)務(wù)類型、風(fēng)控能力、人員素質(zhì)等進(jìn)行監(jiān)測，幫助地方商行規(guī)避各類金融風(fēng)險。在實際金融監(jiān)管中，應(yīng)更多的利用信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)，對地方商行各階段的經(jīng)營信息變動、業(yè)務(wù)信息、財務(wù)狀況等進(jìn)行全面的數(shù)據(jù)分析，綜合評判并給對地方商行采取相關(guān)風(fēng)險管理舉措。

3.3建設(shè)更專業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊、信息系統(tǒng)

地方銀行應(yīng)建立更專業(yè)的風(fēng)控監(jiān)測、管理團(tuán)隊，提升自身金融風(fēng)險控制的監(jiān)測水平和實施能力。首先，強(qiáng)化現(xiàn)有人員對政策法規(guī)、風(fēng)控專業(yè)理論、管理流程等方面能力的培訓(xùn)，通過多元途徑和自身福利來招收更優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)人才、風(fēng)控管理人才，提升內(nèi)部金融風(fēng)控的意識、能力。

其次，建立相關(guān)的數(shù)據(jù)庫、信息系統(tǒng)，要求風(fēng)控團(tuán)隊通過現(xiàn)代化的風(fēng)控模型、管控技術(shù)來提升對金融風(fēng)險的識別、防范、處理能力，為地方商行構(gòu)建智慧型、現(xiàn)代化的全面風(fēng)險防控、處理體系，實現(xiàn)從經(jīng)營“點”到市場發(fā)展“面”的全面金融數(shù)據(jù)分析。

3.4貫徹相關(guān)資本管理理念，提高自身抗風(fēng)險能力

地方商行資本管理應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)資本協(xié)議的標(biāo)準(zhǔn)，以這一經(jīng)營管理核心要義規(guī)范自身經(jīng)營業(yè)務(wù)，保證經(jīng)營活動符合資本充足這一準(zhǔn)繩，來約束、調(diào)整自身的激勵機(jī)制和資產(chǎn)配置，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展效益和風(fēng)險承擔(dān)能力，以輕資本模式降低金融風(fēng)險，提高內(nèi)生的抗風(fēng)險能力。

結(jié)束語：

綜上，目前地方商行的金融風(fēng)險比較明顯，風(fēng)險防控能力較低。主要體現(xiàn)在流動性風(fēng)險和監(jiān)管風(fēng)險兩方面，而其原因是多樣的，就銀行自身而言，從風(fēng)控理念、人員能力到管理體系，都存在許多問題。為提升地方商行的金融風(fēng)險防控能力，地方政府、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)針對自身不足，合理定位、調(diào)整監(jiān)管工作的發(fā)展方向，以更快的完善自身監(jiān)管體系，促進(jìn)地方商行健康、規(guī)范的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]賀偉，丁雷.我國商業(yè)銀行的金融風(fēng)險研究[J].社會科學(xué)家，2017（10）：135-137.

[2]紀(jì)家琪.中國地方金融風(fēng)險問題研究[D].廣州：暨南大學(xué)，2016.

[3]王一捷.銀行業(yè)潛在金融風(fēng)險及其防范對策[J].吉林金融研究，2018（05）：22-25.