小商業銀行的生存空間探討

摘 要：在經濟全球化的影響下，銀行業受到了前所未有的挑戰，全球化使全球銀行處在同一平臺上競爭，銀行間競爭加劇，促進了銀行轉型升級，加速了各國金融體制的改革。我國積極應對經濟全球化現狀，開展金融體制改革，促進銀行業轉型升級。小商業銀行在金融改革中擁有特殊作用和地位。小商業銀行的存在為中國銀行業注入了新鮮血液，它帶來了新的思想、新的觀念、新的手段，推動著整個行業從壟斷經營逐步轉變為公開競爭經營，提升了整體服務水平。小商業銀行為眾多微小企業發放貸款，解決微小企業融資問題，促進經濟發展。但是就目前小商業銀行發展現狀來看，其市場定位不明確、自身資金缺乏、金融創新能力不足、加之利率市場化的影響，小商業銀行在發展中不斷面臨著挑戰。在這個危機與機會并存的時代，小商業銀行應如何面對危機成為首要任務。如何在危機中尋找生存發展空間，是本論文主要研究方向。本論文著重分析發展過程中面臨的問題，并提出解決方案，以促進小商業銀行的發展。

關鍵詞：小商業銀行;生存空間;問題;措施

1論文的研究背景與意義

1.1研究背景

隨著社會經濟的不斷發展和金融體制改革的不斷深入，小商業銀行也在不斷地發生著變化。小商業銀行的發展給中國傳統銀行業帶來了新的發展思路、新的發展模式和新的發展路徑。小商業銀行是除中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行郵政儲蓄銀行之外的銀行金融機構，對于解決中小企業融資問題具有十分重要的意義。特別是《中小企業促進法》的頒布實施后，中小商業銀行銀行的生存和發展備受關注。學習了銀行學的專業課程，我也對銀行學相關理論知識有了進一步的認識，激發了我對該行業學習的濃厚興趣和提高和豐富專業知識的渴望;小商業銀行一直在國民經濟建設中發揮其獨特的作用，但是如何做到穩定的發揮？如何在當前情況下生存發展？這就要求找到小商業銀行在發展過程中的不足，并且要提出相應解決方法。該選題基于這些背景提出。

1.2小商業銀行發展現狀

從目前小商業銀行發展狀況來看，政府在對小商業銀行管理上進行了加強，促使小商業銀行的經營理念發生改變。集約化的經營模式成為小商業銀行的主要發展趨勢。隨著社會主義市場經濟改革的不斷推進，小商業銀行也在不斷獲得更多發展機會，而且還為中小企業提供資金支持發放貸款，促進中小企業發展，推動了我國社會經濟的建設。以當前一些小商業銀行的發展來看，例如北京銀行、上海銀行、南京銀行等城市商業銀行，善于利用小額貸款，通過利用信用卡等方法找到發展機會，達到了自身的經營目標。同時，一些地方性小商業銀行通過發放小額貸款，幫助當地小企業融資，促進小企業的發展。在此基礎上自身也得到了一定程度上的發展。但是，從各個地方的小商業銀行獲取自身效益和發展的實際情況來看，小商業銀行并沒有明確的市場定位，在市場定位這方面有一定缺陷，而且缺乏相應的理論指導。在實際的發展過程中依然存在問題，發展形勢比較嚴峻。如何讓小商業銀行在當前形勢下找準自己的市場定位，這對于小商業銀行的發展極其重要。同時，由于小商業銀行自身的經濟實力不如五大國有商業銀行，競爭力遠遠不如五大國有銀行，如何在這樣的環境中生存發展，是小商業銀行迫切需要解決的問題之一。隨著市場利率化，出現了存貸利率差的問題。一方面，存款市場上的競爭迫使各中小商業銀行為搶占更多的市場而拉升存款利奉，導致其資金成本的上升：另一方面，貸款市場上克爭的白熱化會導致對優質客戶的貸款利率逐步下調，從而減少貸款收益。因此，存款利率的上升和貸款利率的下降必然會導致商業銀行從傳統業務中獲得的經營收益的縮減，從而商業銀行的盈利能力。

2小商業銀行發展過程中的問題

2.1 市場定位不明確

小商業銀行在發展過程中過分追求存貸規模，特別是對大企業，發放貸款，而忽視了小企業的貸款，但是由于自身資金不足，很難滿足大企業的需求，小商業銀行巨大的貸款資金，往往會出現資金鏈斷層的危機。盲目的擴大小商業銀行的規模，為了實現做大做強，進行跨區域的發展。資金問題又日益顯現出來，嚴重阻礙銀行的發展，甚至使銀行陷入困境，業績下滑，經營成本上升。我國五大銀行基本上占據了整個金融市場，金融市場基本上被四大銀行控制。因此，下商業銀行缺乏對自身的戰略定位，從而導致小商業銀行學習四大銀行的經營業務，向他們的業務靠近。小商業銀行主要分布在中小城市或者村鎮，隨著經濟的發展，金融市場的不斷改革，是的，商業銀行也不斷地向中小城市和村鎮拓展業務，包括主營業務在內的一些業務也擴展到了中小城市和鄉鎮之間，小商業銀行的發展策略與國有商業銀行的發展策略基本同化，盲目的跟風，逐漸失去了自身的特色，市場競爭力日益下降。

2.2小商業銀行自身資金缺乏

我國，小商業銀行資金短缺的問題，主要體現在以下兩個方面，一方面是資產的規模小，競爭力比較差，抗風險能力弱，另一方面表現在整體的實力比較低，發展能力較差。把四大國有商業銀行和小商業銀行做比較，五大國有商業銀行占據總資產的70%以上，而小商業銀行的總資產占比不到30%。在眾多的小商業銀行面前，把30%的資產拿出來平均分配，資產份額會更加的少。同時，小商業銀行的營業點比較少，辦理的業務不多，小商業銀行的經營份額比較低，無法很好地實現自身的經濟效益。隨著改革開放的進行，國家加強了對經濟建設的投資，國有商業銀行發揮了重要作用。國有銀行把資產拿出來投放到市場上，伴隨著資產投入的增加，回收的利潤也跟著增加。由于政府政策的支持，在經濟建設過程中獲得了巨大的發展。而小商業銀行由于資產規模和自身條件的限制，并沒有享受到太多的國家政策上的支持，沒有獲得太多的發展。導致國有五大商業銀行與小商業銀行的差距越來越大。由于自身存在缺陷和整個小商業銀行整體實力比較低，在經濟建設的過程中，并沒有得到多大的收益。從而導致了小商業銀行整體發展緩慢。從五大國有商業銀行和小商業銀行的投資比例來看，四五國有商業銀行占據了80%，小商業銀行只占據了20%，這更說明小商業銀行的競爭能力較差，深受五大國有商業銀行的影響。

3小商業銀行發展對策

3.1明確市場定位

我國的小商業銀行大多數都是城市商業銀行，對城市金融發展起著重要的作用，在明確定位的同時，它的首要目標必須是為當地經濟服務，并為當地居民和企業服務。必須充分利用當地的資源優勢，提高核心競爭力。在處理存貸款等傳統業務時，必須根據當地實際情況做出處理。創新擔保方式，降低貸款門檻;審批手續一切從簡，提高貸款效率;創新智能存款。小商業銀行的發展與當地企業的金融需求緊密相連，因此，小商業銀行的定位必須與當地的經濟和社會發展的情況聯相聯系，要積極配合當地政府，積極履行政府頒布的相關政策，不脫節，跟得上政府的腳步，這樣才能在當地扎穩腳跟。

3.2加強融資節約資金

想要解決資金不足問題，得讓自己的管理不存在問題，小商業銀行要建立健全自身的管理機制，自身不存在問題才能更好地促進發展。要加強管理體制的創新，這是促進小商業銀行發展的重要動力，改變創新管理機制，讓小商業銀行的發展能夠符合實際的需要。小商業銀行要解決好不良資產問題。小商業銀行本身經濟實力就比較低，要是再出現大量的壞賬，會導致小商業銀行嚴重的資金斷鏈，嚴重影響小商業銀行的運營，因此必須解決好這一問題。小商業銀行要注重和其他銀行的合作，加大力度吸引資金，保證自己資金的充足，這樣才能更好地實現自身的發展。

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作者簡介：

田鵬（1988-），男（漢族），山東諸城人，碩士，任職于漢口學院 ?講師，研究方向：工商管理。