“裝修貸”蘊含金融風險應予關注

謝春麗

摘要：近年來，很多互聯網裝修平臺通過消費者“裝修貸”整合資金，快速擴大經營，但因為經營不合規，伴隨的金融風險也日益顯現。互聯網裝修公司“跑路”致使消費者財產損失巨大，引起了很多財產糾紛，有關“裝修貸”的各類投訴案件激增。“裝修貸”涉嫌非法金融活動、銀行違反審慎放貸原則違規放款、侵犯消費者權益等問題，值得關注。

關鍵詞：裝修貸 金融風險 消費者權益

一、基本情況

（一）“裝修貸”的運作模式

一是消費者與互聯網裝修平臺簽定合同或協議，平臺扮演消費者與裝修公司兩者間的信息中介，為消費者介紹裝修公司，管理和監督裝修進度，消費者將裝修款項托管在互聯網裝修平臺，平臺根據進度分階段付款給裝修公司。互聯網裝修平臺為消費者的裝修貸款提供貼息，例如某平臺承諾消費者，只要裝修貸款，就可以免息，根據調查，其實“免息”是由平臺給消費者貼息，貼息利率為6%～10%不等。二是消費者通過互聯網裝修平臺與銀行簽定裝修貸款協議。互聯網裝修平臺為消費者提供擔保，有了互聯網裝修平臺擔保增信后，消費者更容易獲得銀行裝修貸款，此貸款直接匯入互聯網裝修平臺提供的賬戶。

（二）“裝修貸”的特點

一是市場增長快。目前，消費者生活質量和水平都提高了很多，大眾對家庭裝飾和裝修設計等有更高的品質追求[1]。據艾媒咨詢發布的《2019中國互聯網家裝市場研究報告》，2019年中國互聯網家裝市場規模達到4338.2億元，預計2020年將超過5000億元。二是發展潛力大。據艾媒咨詢發布的監測報告顯示，近年來互聯網家裝在整個家裝行業的市場份額雖小，但隨著消費者支付行為和消費習慣的變化，在互聯網上尋找家裝越來越得到大眾的青睞。隨著齊家網、土巴兔、愛空間等互聯網家裝品牌的崛起，推動著互聯網家裝行業快速發展，引起社會的廣泛關注，也對傳統家裝行業形成了強烈沖擊[2]。三是消費者投訴案件多。近年來，全國多地陸續有互聯網裝修平臺因經營不善倒閉，導致大量消費者投訴。例如，2018年3月，湖北武漢蘋果裝飾因資不抵債，引發全國幾十家關聯裝修公司破產;2018年5月，知名家裝品牌一號家居網因欠款金額高達10億，全國多家門店陸續關閉，涉及裝修貸款的業主均紛紛投訴到市長投訴熱線、3.15消費者維權網站及各地消費者委員會。2018年11月，互聯網裝修平臺優居客破產倒閉，實際控制人失聯，上千名業主報警。

二、主要問題

互聯網裝修平臺的“裝修貸”，作為一種新的商業模式，其經營思路和初衷是好的。對消費者、平臺和銀行業金融機構來說都是一次雙贏和合作。平臺集中了消費者、裝修公司以及銀行業金融機構三方的有利資源，可從裝修公司賺取傭金、管理消費者的賬戶獲取資金收益;裝修公司通過平臺介紹，也獲得了更多消費客戶和業務機會;消費者借助平臺的擔保，更容易申請銀行裝修貸款，緩解了裝修房屋的資金壓力;銀行通過放貸，積極開展優質信貸業務，也增加了個人裝修貸款業務量。但是，由于互聯網裝修平臺運營管理不合規及盲目擴大生產，出現不少資不抵債，門店倒閉、實際控制人卷款潛逃等現象，暴露出了不少金融風險。

（一）涉嫌非法金融活動，風險不可控

互聯網裝修平臺很難從銀行獲取貸款，利用消費者“裝修貸”托管模式進行了變相融資，獲取低成本的銀行貸款，資金用途無法監控，風險巨大。例如，互聯網裝修平臺優居客官網顯示，其在建裝修項目有5000多個，涉及資金10億元以上。有律師認為，根據互聯網裝修平臺的模式和消費者簽訂的協議來看，平臺可能涉嫌合同詐騙。有學者認為，在第三方互聯網平臺介入的模式下，平臺利用消費者的個人信用獲得的銀行貸款，涉嫌非法金融活動，無法監控資金用途，金融風險很大。

（二）銀行違反審慎放貸原則違規放款

銀行等金融機構的涉嫌違規貸款審批、發放。根據《個人貸款管理暫行辦法》第四條、第七條、第九條等相關規定，個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營原則，銀行應嚴格審查借款人的借款用途、償還能力，合理確定貸款金額和期限。此外，銀行也有義務對擔保的平臺進行嚴格的風險評估[3]。但不少消費者表示，在申請“裝修貸”過程中，銀行工作人員在明知消費者裝修所需實際金額、且在消費者合理收入不足以償還貸款的情況下，仍然激勸消費者多申請貸款。據新聞報道，通過互聯網家裝平臺，消費者不但能申請到裝修貸款，還可以從中獲得貸款利息補貼，多人貸款的錢都遠高于裝修款。例如優居客客戶李帆約100平方米的房子裝修總價款是11.53萬元，經過優居客的推薦，不僅很快從某銀行成功貸款，且貸款額度高達27.2萬元。從銀行自身風險防控的角度來看，銀行在貸前調查、貸中授信、貸后管理方面均存在管理漏洞，超限額發放貸款，不僅無助于銀行業務的增長，而且極易造成金融案件和風險事件。

（三）侵犯消費者權益

互聯網裝修平臺為消費者提供一站式的裝修服務，包括免費定制公司、免費節點監理、免費裝修顧問、裝修全程托管、免息家裝分期。前三項服務是大多數互聯網裝修平臺慣用的伎倆，用“免費”服務來吸引消費者。裝修平臺宣布破產倒閉后，很多消費者房子裝修了一半，變成半拉子工程，一方面，面臨裝修隊不斷催還裝修款，另一方面，卻還要向銀行還貸，使得很多“裝修貸”的消費者苦不堪言。專家認為，互聯網裝修平臺過度使用“裝修貸”金融杠桿，極有可能引發資金鏈條斷裂，會嚴重侵害消費者合法權益。全國多地的消費者委員會數據統計，近年來，有關‘裝修貸的各類投訴案件激增。從消費者權益保護的角度來看，消費金融本身是好的，但如果運作不規范，會放大風險，不僅造成消費者權益受損，而且極易產生逾期和不良，從而造成消費者征信評定降級。

三、政策建議

（一）嚴管互聯網裝修平臺

近年來，家庭裝修行業往線上遷移的趨勢越來越明顯，運營規模不斷擴大，如果運行不規范，極可能侵害消費者的合法權益。監管機構應聯合監管資源，加強相關立法，出臺法律法規約束互聯網裝修行業，明確互聯網平臺開展個人“裝修貸”業務應當具備的條件，將其納入P2P互聯網金融平臺監管范圍。

（二）完善商業銀行裝修貸款風險防控體系

商業銀行應做好個人消費信貸業務規劃，確立正確的市場營銷策略，制定相關的管理制度，加強對裝修貸款全流程管理機制，確保消費者貸款的金額、個人信用狀況、與裝修實際需要相符[4]。從跟蹤、監控入手，建立一套個人消費信貸的風險預警機制。貸前，要嚴把信貸準入條件，嚴格規范各個環節的操作流程，指引職工必須嚴守信貸紀律，責任明確到位，嚴防虛假管理行為。貸中，明確各崗位的職責所在，規范操作，做到任務、權利和責任的和諧統一。貸后，通過系統在貸款發放和資金劃轉過程中對其賬戶資金流向進行監控，加強對貸后定期和不定期的跟蹤監控，當出現風險跡象時，及時查找原因并采取措施。

（三）加強金融知識宣傳

在互聯網新興的形勢下，從互聯網渠道獲取服務和越來越受到消費者的青睞。監管機構和銀行業金融機構應加強金融知識宣傳，向消費者普及爭做“金融好網民”;妥善保護個人金融信息不受侵害;選擇正規金融服務渠道，遠離“現金貸”、“套路貸”等花樣誘貸款等;結合生動鮮活的案例，講解生活中的金融常識、投資理財技能、增強辯假防騙能力，識別和應對互聯網金融廣告、強調要正確使用金融服務，防范網絡詐騙，依法維護自身權益，進一步強化金融消費者風險管理能力和責任承擔意識。

（四）消費者需提升金融風險意識

首先，消費者通過互聯網平臺和銀行貸款時，需簽訂貸款合同或協議，應仔細閱讀合同條款，發現合同中列明過于傾向一方的條件要權衡其利弊，遇到不合理的條件要向對方核實清楚，勿輕易簽字確認，增強自我保護意識[5]。其次，要做好授權管理。如果沒有消費者本人的簽字授權，互聯網平臺就無法托管消費者個人賬戶。因此，消費者要做到不輕易對外授權，銀行卡的密碼賬戶不要對外告知，特別是對由第三方控制資金的授權要特別慎重。

參考文獻：

[1]湯永寧.論“互聯網+”背景下建筑裝飾行業發展的新趨勢[J].知識經濟，2018（23）：75-76.

[2]何勇海.“裝修貸”套路深 平臺銀行需盡責[N]. 中國商報，2018-12-28（P02）.

[3]肖旺.信用卡家裝分期之"假裝"風險點的把控與應對[J].中國信用卡，2019（6）：53-54.

作者單位：中國人民銀行郴州市中心支行