我國互聯(lián)網(wǎng)保險風險及其防控

劉云飛

摘要： 近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場發(fā)展迅猛，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日益多元，銷售渠道快速變革，對整個保險行業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展發(fā)揮著越來越重要的作用。保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的2019年互聯(lián)網(wǎng)保險市場運行情況顯示，2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險規(guī)模保費恢復正增長，全年累計實現(xiàn)規(guī)模保費1857.7億元，較2018年同比增長55.7%;互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入838.62億元，同比增長20.60%。截至2019年末，共有70余家財產(chǎn)險公司和62家人身險公司提供了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

2014至2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險迅速興起并獲得飛速發(fā)展;2016年，車險費改深入，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險進入低迷時期，連續(xù)兩年負增長;2017年，人身險監(jiān)管從嚴，互聯(lián)網(wǎng)人身險調(diào)整; 2019年，互聯(lián)網(wǎng)保險恢復增長。但目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險在整個保險市場中的占比僅為6.3%，與發(fā)達國家如美國相比，差距還很大。

互聯(lián)網(wǎng)保險以其便捷、高效、低成本的特點，作為傳統(tǒng)保險體系的有益補充，具有巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＳ绕湓?020年疫情期間，公眾不僅大大提升了風險意識，同時無接觸云端消費行為加速了互聯(lián)網(wǎng)保險的更新升級。作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司的眾安保險，2020年前兩月在各行業(yè)慘淡的境況下竟然實現(xiàn)了55%的同比增速。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)逐漸獲得大眾認可，但其發(fā)展中也蘊含著不可小覷的風險。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)保險 特征 風險 防控

一、互聯(lián)網(wǎng)保險的定義

《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》自2015年發(fā)布實施以來，有效促進了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。2019年，中國銀保監(jiān)會在前期征求意見的基礎(chǔ)上，起草完成了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），開始向相關(guān)保險機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)及部分銀行機構(gòu)征求意見，使互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管政策進一步明晰。依據(jù)《辦法》，互聯(lián)網(wǎng)保險是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)訂立保險合同，提供保險服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)。一般認為涉及投保、承保、核保、保全和理賠等經(jīng)營管理活動，主要分為在線銷售、在線營銷和信息服務(wù)三個部分。

因此，互聯(lián)網(wǎng)保險包含四層含義，即保險產(chǎn)品在線銷售、保險業(yè)務(wù)在線經(jīng)營、互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)進行保險經(jīng)營管理、設(shè)計出適合互聯(lián)網(wǎng)渠道的產(chǎn)品銷售。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的興起，保險作為管理風險的有效手段，也可以開發(fā)管理互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟風險的保險產(chǎn)品，促進社會經(jīng)濟的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的特征及對保險行業(yè)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險的特征

特征一：時效性。互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)相比，具有7*24小時運行的特點，投保人能夠隨時隨地在有網(wǎng)絡(luò)的情況下辦理業(yè)務(wù)，如投保、核保、理賠、保單信息查詢與修改等操作，解除了受保險代理人、經(jīng)紀人工作時間和工作地點的限制。同時客戶可以通過網(wǎng)頁上的自動報價功能對比各公司產(chǎn)品價格，選擇適合自身且價格最優(yōu)的產(chǎn)品進行購買，這種優(yōu)勝劣汰的模式可促使保險公司強化客戶體驗度，不斷提高產(chǎn)品和服務(wù)競爭力。

特征二：流程標準化和透明化。傳統(tǒng)保險實行保險代理人面對面的推銷模式，而互聯(lián)網(wǎng)保險將產(chǎn)品信息置于互聯(lián)網(wǎng)平臺，投保人需要自己理解保險條款的內(nèi)容并決定其保障范圍是否適合，并自主在網(wǎng)站上完成投保和支付流程。和傳統(tǒng)保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險退保率降低，后續(xù)糾紛少。

特征三：成本低。目前保險公司的主要渠道是通過直銷、電銷、保險中介渠道等開展保險業(yè)務(wù)，這種經(jīng)營模式下保費收入的20%以上將用于渠道費用支出，但互聯(lián)網(wǎng)保險可以將渠道費用下降至少一半。因為互聯(lián)網(wǎng)保險的交易及服務(wù)均通過網(wǎng)絡(luò)進行，拋棄了人海戰(zhàn)術(shù)，充分利用客戶的主觀能動性，跳過傳統(tǒng)模式中業(yè)務(wù)員或代理人的中間環(huán)節(jié)，大大節(jié)省了傭金和手續(xù)費等成本支出，保費上相比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占有價格優(yōu)勢。

特征四：電子化。互聯(lián)網(wǎng)保險的全流程都在互聯(lián)網(wǎng)線上進行，支付方式電子化、承保過程電子化、保單形式電子化。在傳統(tǒng)渠道下，投保時業(yè)務(wù)員需要親自上門輔助投保人填寫投保書，再將投保書和保費交回公司，由核保人員審核無誤同意承保后打印好紙質(zhì)保單，最后再由業(yè)務(wù)員親自交到投保人手上，或者投保人親自去保險公司的營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)場投保并繳納保費。不論哪種方式，都將大量的時間浪費于來回奔波的路上，還可能因為疏忽造成投保書、保單遺失。但互聯(lián)網(wǎng)保險避免了以上傳統(tǒng)承保過程中的諸多弊端，能夠及時且精確地交互雙向數(shù)據(jù)信息，投保人只需幾分鐘就可完成所有流程，成功投保。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險對保險行業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展引起了人們的廣泛關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)保險在推動保險業(yè)務(wù)發(fā)展、引導商業(yè)模式變革、重塑金融市場格局等方面均產(chǎn)生了深遠而重大的影響。

首先，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的融合，將是未來一個時期金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主旋律。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，目前我國互聯(lián)網(wǎng)用戶居全球第一，互聯(lián)網(wǎng)保險將給保險行業(yè)的經(jīng)營理念帶來重大變革，互聯(lián)網(wǎng)保險有利于保險公司根據(jù)客戶的消費習慣、消費傾向等基本信息，提供定制化的保險產(chǎn)品和服務(wù)，為保險業(yè)務(wù)發(fā)展提供更廣闊的客戶源。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，催生的新型保險保障需求，如淘寶退貨險、銀行卡盜刷險、網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財產(chǎn)損失險等。隨著互聯(lián)網(wǎng)對日常經(jīng)濟社會活動的滲透，保險業(yè)務(wù)在虛擬經(jīng)濟領(lǐng)域?qū)⒅鸩叫纬尚碌脑鲩L點。

其次，互聯(lián)網(wǎng)保險催生保險商業(yè)模式新變革。從渠道方面來看，2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險的渠道經(jīng)營模式仍然呈現(xiàn)以第三方平臺（渠道）合作為主、公司自營平臺（官網(wǎng)）為輔的發(fā)展格局。2019年，通過第三方平臺累計實現(xiàn)規(guī)模保費1619.8億元，較2018年同比增長63.3%，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險總規(guī)模保費的 87.2%;通過自營平臺累計實現(xiàn)規(guī)模保費237.9億元，同比增長18.2%，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險總規(guī)模保費的12.8%。從最初的銷售渠道創(chuàng)新，到近兩年基于互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險逐漸由渠道進化為業(yè)態(tài)，將保險經(jīng)營的本質(zhì)與互聯(lián)網(wǎng)的特性深度融合，推動了保險產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足了客戶的風險保障需求。保險銷售也更加精準高效，互聯(lián)網(wǎng)保險能夠利用大數(shù)據(jù)對客戶行為進行更加精準的判斷，對客戶進行需求挖掘和風險評估，從而達到加強市場細分、實現(xiàn)精準營銷、提高經(jīng)營效率的目的，從而促使保險行業(yè)積極嘗試新技術(shù)、開拓新渠道，引導和促進保險行業(yè)的銷售模式轉(zhuǎn)型。

最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向金融業(yè)不斷滲透，互聯(lián)網(wǎng)保險促使保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)等其他行業(yè)將相互尋找創(chuàng)新點，開發(fā)貼近互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)客戶需求的產(chǎn)品，沿著服務(wù)產(chǎn)品化、產(chǎn)品標準化、電商綜合化的路徑，努力向客戶提供一站式綜合金融服務(wù)體系，有利于不斷強化行業(yè)的核心競爭力。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)生的新風險

作為一項新事物，互聯(lián)網(wǎng)保險既有相對傳統(tǒng)保險不可比擬的優(yōu)勢，同時也給保險業(yè)帶來了新的風險，這些新型風險與傳統(tǒng)保險風險交織在一起，需要高度重視。

（一）保險產(chǎn)品共有風險

一是道德風險。道德風險是傳統(tǒng)保險面對的主要風險，互聯(lián)網(wǎng)保險也同樣存在，同時投保人和保險人均存在道德風險。投保人的道德風險主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)投保時，投保人在投保書上所填寫的信息是否真實，這完全取決于投保人的自覺程度和素質(zhì)水平，這些因素易導致投保人為了降低保費而故意隱瞞真實情況;保險公司的道德風險主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險中，由于投保人對保險公司的相關(guān)信息缺乏了解，投保人很難辨別電子保單的真假性，而產(chǎn)生道德風險。

二是逆向選擇風險。逆向選擇一般由交易雙方的信息不對稱而導致，保險公司難以全面掌握投保人和被保險人的真實信息，具有高風險的投保人往往會選擇相應(yīng)險種分散風險。另外，由于投保人對自身情況具有信息優(yōu)勢，所以在信息填報中也會極力隱瞞不良信息，使得保險公司以低費率承擔了高風險，如果出險將給保險公司經(jīng)營帶來巨大風險。

三是法律風險。我國互聯(lián)網(wǎng)保險的法律建設(shè)相對其快速發(fā)展的趨勢而言略顯滯后，這使得互聯(lián)網(wǎng)保險存在法律風險。互聯(lián)網(wǎng)保險在營銷過程中發(fā)生損失，是否有法律作為支撐，一定程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展。同時，我國缺乏互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益保護管理規(guī)則及試行條例，投保人在互聯(lián)網(wǎng)上填寫的信息一般都是真實的，其中不乏涉及到個人隱私部分，若投保的互聯(lián)網(wǎng)站遭受病毒入侵，投保人信息很可能泄露，投保人的權(quán)益得不到有效保護。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)生的風險

一是系統(tǒng)風險。隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益發(fā)達和普及，再加上時下大數(shù)據(jù)的興起，每天大量的信息通過互聯(lián)網(wǎng)進行交互，無形中加大了互聯(lián)網(wǎng)信息安全風險。保險公司信息系統(tǒng)的設(shè)計、運行或后期維護不周會阻礙保險產(chǎn)品或服務(wù)的有效傳送;計算機系統(tǒng)軟硬件不完善，會導致計算機病毒的入侵，會給保險公司和客戶造成巨大損失。

二是定價風險。保險的基本原理是大數(shù)法則，需要足夠的數(shù)據(jù)支撐和經(jīng)驗積累，但當前我國的征信體系建設(shè)在一定程度上還不足以支撐風險可控的保險產(chǎn)品費率定價。加之一些跨界領(lǐng)域市場本身的發(fā)展尚處于初級階段，如果貿(mào)然跨界會導致極大的定價風險。一些互聯(lián)網(wǎng)保險公司與P2P平臺企業(yè)合作，提供保證保險服務(wù)，而近年來P2P平臺企業(yè)屢屢爆出的風險事件則為這種跨界合作敲響了警鐘。

三是偽創(chuàng)新風險。對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，保險監(jiān)管部門允許保險公司在創(chuàng)新過程中適當“試錯”。但自互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展至今，出現(xiàn)的“高溫險”“霧霾險”等，這些險種帶有一定的博彩性質(zhì)，混淆了創(chuàng)新的邊界，有偽創(chuàng)新之嫌，這種所謂的創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)保險的本質(zhì)相悖，難以契合社會大眾的合情合理且合法的消費需求，其不但不能提升保險公司的品牌效應(yīng)，反而損害了保險品牌。

四是操作風險。由于互聯(lián)網(wǎng)保險的投保網(wǎng)頁設(shè)計大致相同，不同險種的操作流程也相差無異，投保人在界面操作時由于警惕性降低更容易出現(xiàn)差錯，且產(chǎn)生操作問題的原因多樣，不利于查找來源。一旦投保人投保成功，但信息輸入錯誤，網(wǎng)站沒有阻斷同意承保，后期出險理賠時可能會造成投保人與保險公司的糾紛。

五是合規(guī)風險。由于互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新，目前出現(xiàn)多樣化的新興保險，保險本是分散風險，然而很多保險產(chǎn)品已經(jīng)偷換了保險的本質(zhì)概念，出現(xiàn)了合規(guī)風險。如某車險手機APP發(fā)布的有名的“貼條險”是一項創(chuàng)新車主服務(wù)，顧名思義，就是車輛被貼條可以獲得賠償。而后保監(jiān)會認為目前貼條險的銷售平臺不隸屬于任何保險公司，有關(guān)機構(gòu)和人員涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，因此也叫停了該業(yè)務(wù)。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險風險防控措施

互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展在創(chuàng)造新機遇的同時，其發(fā)展面臨的風險也不容忽視，這也是所有新生事物在技術(shù)尚不成熟、監(jiān)管尚未到位時的階段性特征。只有監(jiān)管部門和保險公司共同發(fā)力，才能有效防范互聯(lián)網(wǎng)保險帶來的風險，實現(xiàn)保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的蓬勃發(fā)展。

（一）監(jiān)管層面

隨著網(wǎng)絡(luò)保險的快速發(fā)展，監(jiān)管部門應(yīng)積極研究并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的相關(guān)制度。2015年7月，保監(jiān)會下達了關(guān)于印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管暫行辦法》的通知，規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)保險市場。2019年，銀保監(jiān)會完成了《辦法》，但考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險的特有屬性，目前銀保監(jiān)等監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該建立全新的監(jiān)管體系。

一是建立網(wǎng)絡(luò)保險市場準入制度。我國目前還沒有專門的互聯(lián)網(wǎng)保險市場準入標準，目前，《保險法》規(guī)定保險公司進入保險市場的最低資本注冊資本金為2億元人民幣且為實繳，而眾安在線財產(chǎn)保險公司的注冊資本為10億元人民幣。經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，經(jīng)營機構(gòu)必須具備充足的資本金做支撐才能保證技術(shù)先進，保障經(jīng)驗豐富的專業(yè)團隊和持續(xù)完善的服務(wù)系統(tǒng)等順利開展和進行。因此，監(jiān)管部門應(yīng)該提高網(wǎng)絡(luò)保險經(jīng)營機構(gòu)的最低注冊資本金。

二是建立互聯(lián)網(wǎng)保險市場退出機制。目前我國對保險業(yè)的監(jiān)管是嚴格控制進入市場而放松對退出市場的要求，存在市場準入要求的法律法規(guī)較多，但未出臺統(tǒng)一規(guī)范市場退出的標準，也沒有對無序退出保險市場的懲罰和防范手段。因此，監(jiān)管部門應(yīng)重視且開展互聯(lián)網(wǎng)保險公司退出市場時的規(guī)章制度及具體實施的制定工作，達到有效控制風險、維護社會穩(wěn)定的目的。

（二）保險公司層面

一是全面普及民眾保險意識。近些年，我國人民生活水平和人口素質(zhì)顯著提高，人們逐漸對保險改變了認知，不再對保險談之色變，但民眾對保險的理解仍然不到位，保險公司應(yīng)該肩負起全民普及保險知識和意識的責任，在其互聯(lián)網(wǎng)站上除客觀、全面展示保險條款、險種內(nèi)容之外，還應(yīng)該設(shè)置專欄介紹有關(guān)保險的基本常識、常見錯誤認識更正以及投保人的責任義務(wù)等內(nèi)容。這樣做不僅能讓客戶切身感受互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢與便利，而且能夠避免銷售誤導或夸大其詞，保護投保人的合法權(quán)益。

二是加強互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)是技術(shù)復雜的系統(tǒng)，強有力的技術(shù)支撐和過硬的駕馭大數(shù)據(jù)的能力對于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展至關(guān)重要。保險公司需要積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險各流程的專業(yè)系統(tǒng)，真正做到為客戶服務(wù)。同時，保險公司應(yīng)該引入欺詐檢測環(huán)節(jié)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)自動識別出理賠中可能的欺詐，再將可疑的理賠請求交付具有專業(yè)能力的人工審閱，從而減少理賠詐騙的發(fā)生。

三是培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)方面專業(yè)團隊。互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊性及虛擬性，決定了傳統(tǒng)保險的從業(yè)人員在面對互聯(lián)網(wǎng)保險時能力尚有欠缺。保險公司需要掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精通保險理論與實務(wù)的復合型人才。各保險公司應(yīng)該加強員工的技術(shù)培訓，讓從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的員工學習先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的步伐。

四是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新要回歸保險本質(zhì)。保險，在經(jīng)濟學意義上，是一種風險管理方式。因此，保險產(chǎn)品創(chuàng)新的基本原則和底線是通過經(jīng)驗的積累和有效的管理措施降低保險標的風險。但現(xiàn)在的創(chuàng)新產(chǎn)品如霧霾險等都違背了上述原則。因此保險公司在進行互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新時，需回歸保險本質(zhì)，強調(diào)保險保障功能、保險利益、科學性，以及合法合規(guī)并維護客戶利益。

推動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展，是保險業(yè)發(fā)展的必由之路，由此引發(fā)的風險與由此帶來的收益相比，顯然后者占優(yōu)，但并不意味著可以忽視風險而一味追求其發(fā)展速度，相反應(yīng)當將風險限制在可預測、可控制的范圍內(nèi)，在不斷完善相關(guān)法律法規(guī)、強化監(jiān)管的同時，堅持市場化發(fā)展的原則，提高保險公司內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向大眾普及保險知識。在當前的形勢下，互聯(lián)網(wǎng)保險的傾斜保護尤為必要，但也不應(yīng)認為傾斜保護就是限制市場發(fā)展，而是取兩者的平衡，既推動市場的發(fā)展，又保護投保人的權(quán)益，從而更好地引導互聯(lián)網(wǎng)保險回歸保險本質(zhì)，有效促進互聯(lián)網(wǎng)保險良性有序健康發(fā)展。

作者單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司曲靖市分公司