互聯網金融背景下大學生互聯網理財的現狀與需求研究

李芮　楊舒

摘要：隨著互聯網金融快速發展，互聯網理財產品也逐漸流行，大學生與互聯網關系緊密。本文通過對具體問題的研究，總結歸納目前大學生互聯網理財的現狀和需求，結合實地調研經歷，發現大學生群體使用互聯網理財產品種類單一，且亟需相關理論知識。繼而針對學生自身和學校提出合理化建議，以提高大學生互聯網理財意識、敦促學校提升理財教育質量。

關鍵詞：大學生 互聯網理財 需求

一、引言

隨著互聯網的發展和人們對于金融產品需求的增長，互聯網金融幾乎涵蓋人們日常生活的方方面面，并逐步影響人們的理財方式。大學生作為時代接班人，應積極順應時代發展要求，把理財視作一項基本生存能力，并將其融入互聯網金融的潮流中。然而當代大學生群體都將生活重心放在學習上，往往忽略培養自身理財能力的重要性，理財意識薄弱。且其收入主要依靠父母等家人的補給，對于金錢來源意識不敏感，導致多數大學生的日常開銷缺少計劃，主觀隨意性強，部分學生不僅無法適當理財，甚至還需償還債務。

目前關于大學生互聯網理財的研究并不常見，現有的研究主要從三個方面分析大學生理財的現狀：首先是大學生群體的特殊化[1]，即大學生目前的狀況能進行理財的資產十分有限，既沒有自己的固定收入，也缺少安全合理的投資環境。其次是大學生普遍缺少理財方面的理論知識[2]，在實踐中出現的困難就很難得到解決，也很容易掉進陷阱中。最后是社會環境給大學生帶來的教育理念不支持仍是學生身份的大學生利用互聯網進行理財[3]。在建議方面主要包括希望相關平臺能為大學生群體進行有針對性的創新，以及對于學校教育的建議[4]。

本文擬從大學生互聯網理財的需求以及其風險偏好和目的方面入手，在現有研究的基礎上，通過更進一步對于現狀的了解，具體探索大學生互聯網理財的需求，并針對不同的群體提出對應的建議。

二、問題研究

針對需要探究的問題擬定一份調查問卷，通過線上線下兩種方式分發問卷，線上通過問卷星平臺收回有效問卷316份，問卷收集區域以北京為主;線下實地調查收回有效問卷38份，收集地區為山東大學，問卷回收有效率100%。

（一）受調查者基本情況

受調查者中，女性比例偏高、學歷分布不均衡且三類主流專業分布較為集中。具體數據結果如表1所示。

（二）大學生互聯網理財現狀

1.大學生對互聯網理財的看法。根據問卷匯總數據，互聯網理財最吸引大學生的地方就是其資金要求低和操作便捷，這與大學生群體資金量少的特點相符合，而豐富多樣的互聯網理財產品中，部分產品高收益的特點對大學生的吸引力則較低。

互聯網理財的常見弊端有“信用體系不健全，市場環境不夠完善”、“平臺信息不夠透明，投資者獲取信息難”和“部門監管不到位，不規范平臺多”等，受調查者對這些弊端均有過半的認同率，可知這些弊端的存在影響了大學生對互聯網理財的認可度，一定程度上降低了其進行互聯網理財的可能性。

2.大學生互聯網理財基本情況。在受調查的大學生中，有41.38%的大學生沒有使用過互聯網理財產品。未使用互聯網理財的學生可能是缺乏理財意識，也可能是使用傳統的理財方式進行理財。

針對該群體調查其未曾使用過互聯網理財產品的原因，結果匯總如下：多數學生自身對理財不感興趣，同時資金不足、理論知識匱乏且缺少理財經驗等原因也成為其進行理財的阻力。而互聯網自身的制度問題和安全性對于大學生不進行互聯網理財的影響最小，大學生互聯網理財使用率不高主要應當拉動“內需”。

對于使用過互聯網理財產品的受調查者，分別統計其對于理財產品類型的偏好、理財的目的和使用過的理財產品，結果如表2所示。

數據顯示受調查者更青睞“低風險、低收益”類型的互聯網理財產品，且大學生對互聯網理財產品的偏好程度隨產品自身風險的增長不斷降低。大多數學生為“保值并獲取一定的收益”而進行互聯網理財，這與當前學生偏好的理財產品類型特點高度一致。受調查者使用最多的兩種理財產品的本質均是貨幣基金，其利率略高于銀行活期存款，風險較小。此外也有三分之一的學生使用收益較為穩定的“基金定投”進行理財，其靈動性相對較低，也是比較適于大學生的理財方式。

通過對受調查者理財產品類型偏好、理財目的和使用過理財產品的研究，可知其進行理財的人群主要為了保值，更偏好低收益、低風險的理財產品，使用的理財產品也符合其偏好和目的。

（三）受調查者互聯網理財影響因素

1.性別因素。假設性別對受調查者是否使用理財產品會產生影響，且男性使用理財產品的人數會少于女性。對“性別”和“是否使用理財產品”兩個分類型變量進行卡方檢驗，結果如表3和表4所示。

檢驗結果P值大于顯著性水平0.05，受調查者的性別對于其是否使用互聯網理財產品沒有影響。其中未使用過互聯網理財產品的男生占比和女生占均小于對應總人數的一半，表明大學生整體的理財意識有待提高。

2.專業因素。假設專業會對其理財行為產生影響，且經濟學專業的學生使用互聯網理財產品比例會比其余專業學生的比例更大。于是對“專業”和“是否使用互聯網理財產品”兩個分類型變量進行卡方分析，表5和表6為結果展示。

檢驗結果P值大于顯著性水平0.05，受調查者所學專業對于其是否使用理財產品無影響。使用過理財產品的理工專業學生占其總人數的45.5%，在三個主流專業中占比最低，經濟專業學生使用互聯網理財產品的比例最高。檢驗結果符合部分假設，學習經濟類專業有助于提高學生互聯網理財產品的使用率，同時進行理財也有助于將學習的理論內容和實踐結合起來，更好的提升學生的實踐能力，并加深對知識的理解。盡管實驗結果表明專業對于理財行為沒有影響，但不可否認學習經濟學對培養個人理財能力的重要意義，大學生應該掌握基本的理財知識。

3.對互聯網理財產品的關注度。假設受調查者對互聯網理財的關注程度會對其的互聯網理財行為產生影響，且認為受調查者對互聯網理財產品關注程度越高，其使用互聯網理財產品的概率就會越大，結果如表7和表8所示。

檢驗結果P值小于顯著性水平0.05，受調查者對于互聯網理財產品的關注度對其是否使用互聯網理財產品有影響。檢驗結果和預期幾乎一致，受調查者對互聯網理財產品的關注度和使用度之間存在正相關關系。積極關注和經常關注互聯網理財產品的受調查者中，均有較高比例的受調查者使用過互聯網理財產品;在從不關注互聯網理財產品的學生中，有高達90.9%的大學生從未使用過互聯網理財產品。使用互聯網理財產品的學生比例低于經常關注的學生，可能是個體對于“積極”和“經?！钡慕缍ㄓ胁町?。

三、研究結論

通過對大學生互聯網理財情況的問卷自填式調查結果的分析，并結合對簡單抽樣的個別大學生進行面訪式調查的過程，得到以下結論：

（一）大學生受使用的聯網理財產品類型單一

目前大學生互聯網理財的目的主要是保值，而非期望通過理財獲取較高的利潤。使用過互聯網理財產品的學生，絕大部分青睞“低風險，低收益”的理財產品，統計其使用過的產品類型，大多是由第三方支付渠道推出、并對接到相應基金公司的貨幣基金，存取靈活快捷;其次是“基金定投”，基金定投存取過程類似銀行的整存整取，流動性低，風險和收益都比銀行存款更高一些?？傮w來說，大學生群體使用過的理財產品種類單一，多為門檻不高、穩健性的投資。

（二）大學生群體需要學習理財的基礎知識

不進行互聯網理財的大學生中，有超過一半的人認為自己缺乏理財的相關知識。而在影響大學生理財行為的各個要素中，雖然從檢驗結果來看，專業對其理財行為沒有影響，但是學習經濟類專業的學生使用互聯網理財的比率比文史類專業和理工類專業的比率都要高，掌握基本的理財知識對于大學生理財能力的培養有重要意義。同時，大學生通過學習基礎知識，也可以在一定程度上激發自身對理財的興趣，從而進行互聯網理財。

四、建議

（一）理財是必備的基本技能

理財是每個人都應當具備的基本技能，其意義不由資金多少定義，也不能因為沒有興趣而放棄理財。大學生作為社會的接班人，應當認識到理財的重要性，培養自己的理財興趣，并融入和適應互聯網金融的大背景，積極使用互聯網理財產品提高自身的理財能力。

（二）學校應有效開展相關理財課程

調查結果表明，大學生群體迫切需要理財方面理論知識的指導。資料顯示，目前我國高校開設的理財教育多是以服務未來就業創業為出發點，沒有將理財視為公民個人的一項生存能力去培養，也沒有結合互聯網金融的時代背景，限制了教學效果[5]。學校應通過教育的手段引導大學生意識到理財的重要性，并給予相關理論知識的指導，條件允許的情況下也可以組織學生進行理財經驗交流或邀請專家進行經驗分享，多方位促進大學生互聯網理財能力的提升。

參考文獻：

[1]智東超.互聯網金融產品與大學生[J].現代營銷（下旬刊），2018（10）：50.

[2]饒龍先，宋哲慧.淺析互聯網金融對大學生的影響[J].金融理論與教學，20169（01）：34-36

[3]鄒曉涓，嚴飛.大學生投資理財教育現狀及對策研究[J].科技信息，2014（01）：11-12.

[4]李安琪.在校大學生投資理財觀念培養及發展[J].現代商貿工業，2018，39（36）：94-95.

[5]高飛.大學生理財教育現狀SWOT分析[J].中國鄉鎮企業會計，2016（08）：290-291.

基金項目：本文是北京市大學生創新課題《基于互聯網金融背景下大學生互聯網理財的現狀與需求》（2019年度課題編號：FYW1090510）的階段性成果。

作者單位：中華女子學院