內蒙古西部地區普惠金融發展狀況研究

陳丹鳳 石俊

[摘要]為了進一步促進內蒙古西部地區經濟金融業的發展，全面地了解本地區金融業服務供給情況及民眾的金融服務需求狀況，本課題組利用問卷和訪談的形式對內蒙古西部地區的金融服務的供給和需求狀況開展了調驗活動。調查結果顯示：內蒙古西部地區的普惠金融主要以補貼性或者福利性的小額信貸為主，其他創新性的普惠服務極少，普惠金融服務的廣度良好，深度有所欠缺。本地區城市居民與農牧民擁有的金融服務機會比較不平衡，農牧民獲得金融服務意識比較薄弱。在日常經濟活動中，民眾關注點更多的是惠普金融中與自身相關的民生金融問題。

[關鍵詞]內蒙古西部地區：普惠金融

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.11.

1? ?引言

2005年，聯合國正式提出了“普惠金融”（inclusive finance）這一概念，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。隨即“普惠金融”迅速成為世界各國尤其是發展中國家政策關注的熱點，同時也引起了學界的高度關注，我國政府向來重視普惠金融的發展，但同樣面臨諸多的挑戰。在2015 年12 月30 日國務院印發的《推進普惠金融發展規劃（2016-2020 年）》中，我國政府正式將發展普惠金融上升為國家戰略，并提出了明確的發展規劃。根據2018 年2 月世界銀行集團和中國人民銀行聯合發布的《全球視野下的中國普惠金融：實踐、經驗與挑戰》報告，中國過去15 年間在推動普惠金融發展方面取得了顯著成功，中國的賬戶擁有率已經與其他G20 國家大致相當。但同時還應清醒地看到，中國在實現普惠金融長期可持續發展方面仍然面臨諸多挑戰，例如地區發展的不平衡性依然存在，尤其是地處我國西北部地區的內蒙古，農牧民人口60%左右，是我國西北部地區典型的少數民族地區，發展普惠金融，不僅關乎區域經濟的發展，也關系到民生問題以及全面小康社會你能否如期實現的問題。

2? ?內蒙古西部地區普惠金融的發展現狀

近幾年，內蒙古西部地區尤其是巴彥淖爾、鄂爾多斯地區主要以新增營業網點及銀行機具為主要手段，實現金融業務的普及。截止到2018年末，農業銀行推出金穗惠農服務點以來，內蒙古西部地區的銀行電子機具對行政村的覆蓋率已經達到90%以上，基本滿足了農牧民基本的存取款需求。于此同時，各類國有商業銀行、城市商業銀行、農村信用社也在積極開展相關服務，促進普惠金融服務的發展，如中國農業銀行圍繞進城農民生產經營和消費升級金融需求，積極發展農民住房安家貸、個人助業貸款、汽車消費貸款等個人信貸業務，截至2017年5月末，全行縣域個人貸款余額217.86億元，其中農民住房安家貸余額和增量分別為11.46億元和6.84億元。與全區407家自治區級以上農牧業產業化龍頭企業建立了合作關系，對國家級和自治區級龍頭企業覆蓋面分別達92%和67%，同時還推進“金融扶貧富民工程”，以自主研發的“金穗富農貸”和“金穗強農貸”兩款產品為依托，總結推廣了“農牧民專業合作社+農牧戶+風險補償金”等八種金融扶貧貸款模式，扶助貧困農牧民發展生產產業脫貧，扶持扶貧龍頭企業帶動產業鏈上的農牧民發家致富，有效破解了貧困地區想致富、能致富的農牧民“貸款難、貸款貴”難題，走出了一條商業扶貧和普惠金融的新路徑。中國銀行內蒙古分行與各地扶貧部門保持密切溝通，與自治區扶貧辦等簽訂戰略合作協議，創新“惠農扶貧貸款”，專程驅車深入各地為客戶集中、現場辦理貸款業務，提供一站式服務，打通金融服務最后一公里，解決貧困旗縣農牧民和農牧業合作社貸款難問題，創新推出了“益農貸”個人貸款系列產品，涉及種植、養殖、產業鏈等多個領域。

3? ?內蒙古西部地區發展普惠金融的制約因素

3.1金融服務供給不平衡

經過多年的發展，金融服務主體雖然在不斷的多元化，但是由于受到方方面面的影響，金融服務的供給還是不能滿足當地經濟發展的要求。主要表現在以下幾點：一是貧困的農牧戶所得到的金融資源比較有限。由于受到地理交通環境、內蒙古西部農村牧區居住比較分散等特點的影響，設置在農牧區的金融機構較少，難以滿足農牧民的各種金融需求。而且在基層的農村牧區也沒有各類商業銀行、國家政策性銀行的網點機構，無法精準的實現農牧區的精準扶貧目標。目前，該地區的基層鄉鎮的主要金融機構是農村信用社，處于成本、資金安全性的考慮，農村信用社的主要的貸款對象為一些高收入的農牧戶或者是農業型企業，而一些貧困的農牧戶得到金融支持的機會較少。二是金融產品種類較少，無法實現抵押擔保。出于資金安全的考慮，金融機構為農牧民貸款要求必須提供抵押擔保，而農牧民殼提供的擔保物又非常有限，主要是房產和分散的土地草場以及農作物，房產由于其流動性的限制，一般金融機構不會接受抵押，土地草場又歸集體所有，不能抵押，農作物受到季節性影響較大，做抵押物的可能性也較小，所以對農牧民的資金供給存在不足。

3.2金融生態環境的落后制約普惠金融的發展

一是金融信用體系不成熟。由于內蒙古西部地區主要以農牧業為主，金融體系發展較晚，因此社會信用體系的建立也不夠完善成熟，這就導致了農牧戶以及涉農中小企業的誠信意識不高，容易發生故意欠款、逃脫稅務等現象。造成金融機構債權難以實現，金融服務積極性下降。二是金融理念不強，金融意識淡薄，大部分農牧民對新型的支付工具一無所知，基本的生活支付都用現金支付，而一些金融機構的理財工具、保險更是知之甚少，即使有所了解，也出于資金安全或者其他考慮，農牧民也不會把閑散資金用于金融投資，而是寧可通過親戚朋友的介紹去發放高利貸，真正的普及推廣還需要漫長的路要走。

4? ?對內蒙古西部地區加強普惠金融發展的對策建議

4.1加強金融基本設施建設，擴大金融服務覆蓋面

受到內蒙古西部地區地理因素以及農牧民居住環境的影響，雖然從業人員在不斷增加，金融機構數量也在穩定增長，雖然也有了一些銀行代理服務點，但是地處偏遠的農村牧區金融服務供給仍然比較欠缺，所以可以繼續擴大金融覆蓋面，在僻遠農牧區的郵局、超市、藥店等機構開展一般的金融服務代理，克服地域上的影響，讓廣大農牧民得到真正的金融普惠。同時應該利用互聯網金融，普及手機銀行的應用知識，加大網絡銀行在農村牧區的推廣，手機銀行由于其交易無需現金、無需面對面的特點，克服了我區的地理劣勢的影響，有利于普惠金融在內蒙古西部地區的發展。

4.2擴大金融保險的覆蓋面

金融業務本身就有風險性，而普惠金融由于其服務對象的特點，面臨更大的風險性，所以發展普惠金融的前提應該是有完善的保險制度作保障。只有有良好的保險制度，農牧民的可抵押財產范圍可以擴大，金融業務的風險及成本才可能降低，才能提高金融機構發展普惠金融的積極性。同時，應該加大保險的宣傳教育力度，提高廣大農牧民的保險服務意識。

4.3政府應該在普惠金融中的發揮積極作用

普惠金融的發展，不能僅僅依靠金融部門自身的力量，還需要財政、農業、科技、教育等公共部門的大力配合與支持。政府部門應該將農牧區作為發展普惠金融的主要陣地，鼓勵金融資源向農村地區轉移，制定相關政策，將農村普惠金融的發展納入政府的績效考核范圍。同時給予金融機構一定的優惠政策，鼓勵金融機構向農牧區提供更多的金融服務。加快現代農牧業的發展，促進農牧業科技的創新，促進農牧業集約化經營，增加農村人口就業率，提高農牧民收入。同加大對農牧民的再教育，加大金融知識的傳播力度，讓農牧民切實的感受到普惠金融帶來的好處。

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