江蘇包容農商銀行以“整村授信”打造“三農”服務金字招牌

近年來，句容農商行緊緊圍繞本地農業農村發展特色，科學把握金融助力“三農”發展的新形勢、新挑戰，以唐陵村“整村授信示范村”為切入點，積極探索一條可復制可推廣的典型經驗和服務路徑，同時積極對接本地市委市政府，初步構建了農商行主導、政府合力推進的“農商行+政府”“整村授信”共建模式，全面打造“小而精、精而優、優而美”的百姓銀行，讓村民享受到陽光、周到、便捷的金融服務，持續助推鄉村振興戰略發展。

一、把握“3+2+1”準備工作.有效筑牢保障機制

為全面提升農戶信用意識，拓寬普惠金融覆蓋面，解決百姓資金短缺的難題，我行在2019年起即有針對性地探索“整村授信”試點工作，通過外出考察學習，多方調研討論，初步形成“整村授信”工作方案。同時積極與天王鎮溝通協調，以唐陵村為“整村授信”試點單位，以“黨建十金融”為抓手，開展“雙基共建”，扎實推進黨建引領助推鄉村振興，帶動群眾共同致富，切實承擔起貫徹落實金融支農惠農政策的重要職責。

1.落實“三項準備”。一是準備好“整村授信”啟動工作。首先是組建團隊。總行成立專門工作領導小組，由總行黨委書記、董事長朱安順任組長，行長室成員為副組長，相關部室總經理、支行行長為小組成員，全面籌劃、制定方案、統一部署。同時唐陵村和唐陵支行成立工作推進小組，唐陵村黨委書記劉樹安任組長，唐陵支行行長任副組長，村委委員和本行客戶經理任成員，具體落實“整村授信”試點相關工作。二是準備好“整村授信”執行方案。句容農商行“整村授信”工作小組根據前期準各工作和摸底調研，制定了《句容農商行“整村授信”工作方案》，工作方案中明確了工作職責、任務、流程、時間節點、推進手段等，同時針對“整村授信”項目創新金融產品，優化信貸流程，執行方案簡單直接、實用有效。三是準各好“整村授信”宣傳資料。為了營造“整村授信”工作氣氛，全面調動唐陵村村名積極性，順利打開“整村授信”工作局面。我行通過在唐陵村懸掛宣傳橫幅、擺放展架折頁，發放宣傳資料，實地走訪時，向村民發放“整村授信”宣傳紀念品，進一步提升活動熱度，提高村民“整村授信”參與度。

2.確定“兩個人員”。一是確定金融服務責任人。要求信貸客戶經理為包村、包片行金融服務責任人，負責唐陵村的綜合金融服務，包村、包片到人，增強了客戶經理的主體責任感和責任意識。同時各分片責任人向村民發放金融服務聯系卡，便于村民有金融需求時隨時與責任人聯系。二是確定金融信息聯絡員。在唐陵村中按照各分片區域，各明確兩名村級工作人員作為金融信息聯絡員，通過座談會形式，進一步明確金融信息聯絡員工作職責分工，積極配合做好“整村授信”信息采集工作，以及其他基礎金融服務工作。

3.創新“一種產品”。將“整村授信”與“陽光e貸”相融合，優化信貸模型，全面實現線下走訪（“背靠背”評議，批量預授信）、線上用信（手機銀行快速放款，隨貸隨還，方便快捷），30萬元以下貸款全部以信用方式發放，將銀行建立在手機上，讓廣大農戶享受到更加便捷高效的金融服務。

二、完善“3+2+1”評價模型，構建科學評議機制

1.扎實開展“三篩一查”工作。“三篩一查”工作的主要任務是搭建關系平臺，了解村民信息，排除非優質客戶（空掛戶、外出戶、有不良嗜好人員、不良貸款戶等），鎖定重點客戶，建立客戶名單制，通過與村兩委對接，以“三篩一查”方式核實名單信息，篩選重點服務對象。“一篩”是對唐陵村村民名單進行第一次篩選，排除空掛戶、外出戶、不良貸款戶、有不良嗜好人員。“二篩”是在第一次篩選名單的基礎上，在村兩委的組織配合下，“整村授信”工作小組集中各村民小組組長對本組農戶名單進行第二次篩選，進一步排除信譽、口碑不好的人員。“三篩”是在第二次篩選名單的基礎上，“整村授信”工作小組利用村民休息時間在各村組長家里召集本組組民進行了解信息，對名單進行第三次篩選。“一查”是在第三次篩選名單后，利用日常走訪進行信息采集的同時，在征得村民自愿的基礎上，簽訂個人征信查詢授權書，進一步鞏固授信名單信息真實有效。通過“三篩一查”，全面了解唐陵村1321戶的家庭狀況、人口分布等情況，獲取家庭信用狀況、鄰里關系、家庭收入、承擔風險能力等信息。

2.認真做實“兩評”工作。“評”主要是指背靠背評議打分，初步進行評級，初步確定授信額度。一評是由唐陵村“整村授信”工作小組組織客戶經理、村民小組組長、和熟悉情況的村民對篩選出來的名單進行授信初評。二評是由唐陵村“整村授信”工作小組組織支行客戶經理、支行負責人、村干部對一評名單進行復評。至3月末，我行在唐陵村試點的“整村授倍”，已授信戶數570戶（全村1321戶），授信金額5656萬

3.建立一個信息聯絡群。以唐陵支行包村、包片金融服務責任客戶經理為管理員，建立唐陵村金融服務聯絡微信群，進一步加強與村民日常聯系，及時解答村民相關疑問，準確有效的提供快捷便利金融服務。

三、構筑“3+2+1”服務模式。推動信用體系建設

1.做好“三項工作”。一是做好溝通協調工作。積極與天王鎮政府積極溝通，以上率下協調好相關金融服務工作，為“整村授信”工作提供組織保障。二是做好名單管理工作。對照走訪、評議客戶名單，按照名單制管理（白名單、黑名單），使整村授信工作能夠突出重點，有的放矢，提高效率，把好鋼用在“刀刃”上。三是做好宣傳推介工作。以讓村民感受到“貸款像存款一樣方便”效果為目標，通過戶外廣告、展架折頁等手段，營造氣氛，讓村名了解到需要貸款資金時，通過我行手機銀行“陽光E貸”即可獲得貸款資金，隨貸隨還，培養村民合理用信習慣。

2.抓住“兩個重點”。一是滿足短期資金周轉，提升生活質量（裝修、購車）等村民的消費需求;二抓牢有經營的事業、產業實力的村民，包括村內種養殖大戶、技術能手等。針對的對這兩類有潛在融資需求客戶進行二次回訪，對有勞動能力、有專業特長、有創業意愿的客戶，通過產品介紹、意識引導，加強聯系等方式，不斷鞏固銀行與村民紐帶關系，確保“整村授信”工作實效。

3.培養“一種習慣”。主要是培養客戶主動用信和誠信履約的良好習慣。一方面是通過了解客戶需求、做好金融服務、保持溝通渠道的暢通，進一步激活和培養了客戶用信需求。另一方面是積極向村民普及信貸和征信知識，讓村民真正了解到個人信用的重要性，引導客戶養成了客戶誠信履約的習慣。

句容農商行通過積極探索唐陵村“整村授信”項目，推動了普惠金融服務模式的轉變，找出了一條以有特色的鄉村服務之路，實現客戶數量和客戶黏性雙提升。