時間是積累財(cái)富的最好幫手

汪標(biāo)

提要：財(cái)富積累不是一蹴而就的，需要經(jīng)過長時間的努力，才能有足夠的收獲。

現(xiàn)在的年輕人都非常羨慕他們父母這一輩人，因?yàn)樗麄兊母改笓碛械呢?cái)富比他們多得多。他們總是會說：“父母買房的時候，每平方米只有幾千元，現(xiàn)在都漲到幾萬元，甚至有些區(qū)域房價都上10萬元了，自己再怎么努力也買不起房。”

的確，像上海這樣的一線城市，20年前的平均房價還不到4000元/平方米，而且房子主要集中在中心城區(qū)，郊區(qū)的房價還不到1000元/平方米。如今，上海住宅的成交均價超過了5萬元/平方米，而且房子大多分布在中心城區(qū)之外，中心城區(qū)的新房價格普遍在10萬元以上。對于很多年輕人來說，買房似乎是一個難以實(shí)現(xiàn)的夢想。

其實(shí)，和他們的父母相比，現(xiàn)在的年輕人有著很多天然的優(yōu)勢。首先，受教育程度普遍較高。30年前，能考上大學(xué)的人很少，大學(xué)錄取率不足5%;現(xiàn)在，大學(xué)本科的錄取率都超過了40%，上大學(xué)不再是一件難事。其次，薪資起點(diǎn)高。40年前，就算是大學(xué)畢業(yè)，工資收入也很低，每月只有幾十元;現(xiàn)在，就算是在大城市的餐館打工，月收入普遍超過4000元。第三，年輕，未來還有足夠的時間可以積累財(cái)富。

最近，央行公布了一份有關(guān)家庭財(cái)富的調(diào)查報(bào)告，報(bào)告顯示，家庭總資產(chǎn)與年齡高度相關(guān)。家庭總資產(chǎn)較高的是56～65歲、46～55歲和36歲～45歲3個年齡段，家庭總資產(chǎn)平均值分別為355.4萬元、350.1萬元和322.4萬元;26～35歲和65歲以上2個年齡段的家庭總資產(chǎn)稍低一些，分別為263.2萬元和257.5萬元;家庭總資產(chǎn)最少的是16～25歲年齡段，家庭總資產(chǎn)平均值為175.5萬元。

65歲以上老人之所以家庭總資產(chǎn)較低，主要是因?yàn)樗麄兘?jīng)歷的低收入時間比較長，退休較早，加上基本上不能獲得銀行貸款，導(dǎo)致家庭總資產(chǎn)相對較低。除此年齡段外，年齡越大，家庭總資產(chǎn)就越多。這充分說明，財(cái)富的積累是需要時間的。

就拿家庭總資產(chǎn)最高的56～65歲年齡段的人來說，40年前他們的財(cái)富有多少？那時候萬元戶就是有錢人的代名詞，大部分人的財(cái)富值在萬元以下，用現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)來衡量，就不值一提。經(jīng)過40年的打拼，這一代人的總資產(chǎn)獲得幾千倍、甚至上萬倍的增長。這既有時代的作用，也有時間積累的作用。

再來看16～25歲年齡段的年輕人，他們的家庭總資產(chǎn)平均值已經(jīng)超過了175萬元，就算其中有一部分是負(fù)債，平均凈資產(chǎn)可能不到總資產(chǎn)的一半，加上多數(shù)人被平均的因素，大部分年輕人的家庭凈資產(chǎn)應(yīng)該低于40萬元。即使再打個對折，擁有20萬元以上凈資產(chǎn)的年輕人應(yīng)該還是不少的。這個起點(diǎn)比他們的父母高多了，加上受教育程度高和收入高，未來的財(cái)富超過父母是早晚的事。

以20萬元為財(cái)富的起點(diǎn)，每年增加3萬元結(jié)余進(jìn)行投資，按年化收益率4%計(jì)算，40年后可以積累近400萬元的財(cái)富。如果結(jié)余更多一些，投資收益率更高一些，積累千萬元的財(cái)富也完全有可能。但在短時間內(nèi)，要積累巨額的財(cái)富，并不是一件容易的事。記住，時間才是積累財(cái)富的最好幫手。