銀行信用卡“成績單”有何亮點

丁辰

文前提要：近期上市銀行陸續披露了2019年年報和2020年一季度報，數據顯示，銀行信用卡總體新增發卡量、貸款規模等指標下降，再加上新冠肺炎疫情沖擊，整體“降溫”明顯。

近期上市銀行陸續公布2019年年報，從累計信用卡發卡量規模看，工行、建行、中行、農行、交行、招行6家各自累計發卡量過億，國有大行仍然占據絕對優勢，但增速降幅不小。通過年報數據，不妨來回顧一下各行在2019年發行了哪些優秀的卡片。

工商銀行

年報數據顯示，工商銀行累計信用卡發卡量位居首位。截至2019年末，工商銀行銀行卡發卡量10.72億張，其中信用卡發卡量達到1.59億張，比上年末增長5.3%。信用卡產品推出了故宮卡、女性卡、國乒卡、牡丹黑金卡等，境內外持續開展涵蓋餐飲、購物、出行等場景的“工銀愛購”主題促銷活動。

值得推薦的是工商銀行光芒女性卡系列，光芒系列包括 “遇見”“發現”“照亮”3款版面，卡片分為標準版和PLUS版，發卡形式是銀聯+VISA的1+1套卡，分別發行金卡和白金卡等級。標準版卡片沒有消費返現，僅累計個人綜合積分。PLUS版卡片境內外消費筆筆返現1%，金卡返現上限為60元/月，500元/年;白金卡返現上限為500元/月，5000元/年，剛性年費無減免，對于日常消費較多的用戶來說，年費完全可以賺回。除了返現外，白金卡還享有全球機場貴賓廳服務，持卡人可獲贈龍騰出行點數6點起，可兌換全球貴賓廳、機場接送機、快速安檢通道等權益。

建設銀行

截至2019年末，建設銀行信用卡累計發卡量達到1.33億張，較上年凈增1275.93萬張;實現消費交易額3.15萬億元;貸款余額達7411.97億元，不良率1.03%。建設銀行圍繞年輕、車主、境外消費等目標客群，積極推進產品創新，推出了QQ音樂卡、飛馳暢行龍卡、歡享卡等產品，線上“秒申秒辦”的虛擬信用卡龍卡貸吧發卡量突破220萬張。

建設銀行的境外返現卡有許多張，如龍卡優享卡、龍卡MUSE卡、龍卡全球熱購卡等。建設銀行龍卡暢享卡就是2019年新推出的境外返現卡，境外消費筆筆返現1%，還可疊加建行境外返現活動，但卡片消費時不再累計積分。境外通過VISA清算網絡消費（包括線上線下）筆筆返現1%，返現上限500美元/月/卡;境外通過VISA清算網絡消費（包括線上線下）單筆消費滿500美元（或等值外幣）可獲10%返現（即50美元），每月限量1000名，有效期至2020年6月30日;在美國餐飲、酒店、交通類指定商戶最高返現10%，亞太地區餐飲可享高達50%折扣優惠活動。卡片還有豐富的商旅權益，如最高500萬元航空意外險，航班、行李延誤年累計最高可獲得2000元航班延誤及1000元行李延誤賠付。

中國銀行

截至2019年末，中國銀行信用卡累計發卡量達到1.25億張，較上年凈增1429.28萬張，比上年末增長12.92%。中國銀行圍繞冰雪運動、教育、家裝領域，加強線上線下場景布局，聚焦年輕客群、留學客群、車主客群、跨境客群等重點客群需求，打造富有特色的信用卡產品，還推出了全球首發的Visa北京冬奧主題信用卡、銀聯冰雪主題信用卡，服務冰雪運動及全民健身。

中國銀行延續了“5倍積分”的活動，即日起至2020年12月31日，中國銀行中國大陸發行的銀聯標識個人信用卡持卡人使用中國銀行信用卡綁定銀聯云閃付、微信、支付寶、京東支付、唯品會、美團快捷支付，每消費人民幣1元可累計中國銀行信用卡交易積分1積分，活動需通過中國銀行信用卡微信公眾號（Boc-card）或繽紛生活APP報名參加。持卡人使用積分可兌換銀聯云閃付、微信、支付寶、京東支付、唯品會、美團快捷支付5倍積分加速權益，兌換5倍積分加速權益后，每消費人民幣1元可累計中國銀行信用卡交易積分5積分。

農業銀行

截至 2019 年末，農業銀行信用卡累計發卡 1.20 億張，增長 16.5%;全年消費額 2.01 萬億元，增長 14.6%。

過去的一年里，農業銀行不斷拓展年輕用戶群，如發行了面向年輕群體的C位出道白金卡，卡片限30歲以下客戶辦理，適合初入職場的年輕用戶。卡片包含6項金融特權、6項生活娛樂特權、每月6個幸運日權益自選等權益活動。如機場1元停車、1元機場CIP快速安檢及休息室權益、星級酒店自助餐或下午茶兩人同行5折優惠、周六8元觀影和8元購運動權益;6項金融特權主要針對年輕人資金周轉問題，包括最低還款額5%、透支利率7折、存款有息、每月首筆取現免手續費等;每月還設6個幸運日，每自然月消費666元，可領取1份權益（六選一），使用權益可兌換視頻會員、話費、流量或者農行積分。

交通銀行

截至 2019 年末，交通銀行信用卡累計發卡量1.2億張，新增發卡量651.68萬張;全年累計消費額達人民幣29，483.27億元，同比下降3.97%。

交通銀行則聚焦有車、女性、年輕等目標客群，推出蜜卡、擁軍卡、北京億通行卡、餓了么聯名卡、Sony PlayStation游戲主題卡等14款特色產品，全年累計移動支付交易占比同比提高3.44個百分點。以蜜卡為例，屬于交通銀行Youth Elite優逸白金卡系列，卡片的辦理門檻較低，大專或以上學歷、在交行有一定資產或有穩定的工作、連續繳納三金，即可申請辦理。主打日常消費和出行權益，還有“5積分兌換”和“最紅星期五”活動值得參與。持卡人可享受3次龍騰境外機場貴賓廳權益，以及全國所有分行VIP貴賓通道，萬事達卡境外取現免手續費和免貨幣兌換手續費;境外取現0手續費;指定境外交易筆筆返現1%等權益。

疫情影響信用卡業務

從多家銀行年報中可以看到，信用卡整體新增發卡量、貸款規模等指標下降，增速降幅不小，再加上今年一季度新冠肺炎疫情的沖擊，信用卡業務進一步承壓，不良率最為堪憂。根據已披露的22家A股上市銀行一季報，有8家銀行不良貸款率與年初持平，7家銀行不良率出現上升，7家銀行不良率有所下降。

平安銀行2020年一季報顯示，信用卡總交易金額 7771.64 億元，同比下降 3.0%。受疫情影響，信用卡消費金額有所下滑，截至3月末，信用卡貸款余額5158.63億元，較上年末下降4.5%。此外，受疫情導致的大面積停工停產影響，居民收入下降、消費需求收縮，信用卡不良率一季度出現上升，不良率為2.32%，上升0.66個百分點。

交通銀行副行長郭莽表示，信用卡業務受疫情影響較大，該行一季度信用卡不良額52億元，對整體資產質量沖擊相對較大;疫情使得潛在風險客戶暴露速度加快，該行將受疫情影響雖未違約或沒有逾期60天以上，但發生實質性風險可能較大的客戶，按照審慎原則，提前下簽了不良，做到早識別早預警早處置。