新舊動能轉換下數字普惠金融助推精準脫貧

李建偉，王 寧

（1.山東工商學院 金融學院，山東 煙臺264005；2.金融服務轉型升級協同創新中心，山東 煙臺264005）

一、引言

十八大以來，我國脫貧攻堅取得決定性進展，截至2018年底，6年累計減貧8 239萬人，年均減少1 300萬以上，貧困發生率從2012年的10.2%下降至1.7%，區域性整體貧困有效緩解，但仍有1 660萬貧困人口，到2020年實現全面脫貧，平均每年需要減貧800多萬人。為此十九大明確把精準脫貧作為決勝全面建成小康社會必須打好的三大攻堅戰之一。金融扶貧是精準扶貧的關鍵，普惠金融的發展為打好脫貧攻堅戰提供了強有力的金融支撐。截至2018年末，人民幣普惠金融領域貸款余額為13.39萬億元，其中普惠口徑小微貸款余額8萬億元，農戶生產經營貸款余額5.06萬億元，建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款余額7 244億元，2017年末產業精準扶貧貸款余額為8 971億元，具體見表1。然而，還要研究普惠金融作為一項總體政策，在某些地區起到反貧困的作用，但其模式是否可復制、可推廣；普惠金融是否實現可持續發展，從而為助力打贏打好脫貧攻堅戰營造相契合的金融環境，形成“良好生態環境、金融與產業聚集、貧困人口脫貧”的良性循環；普惠金融扶貧的精準成效到底如何等問題。

新的數字技術為推廣普惠金融帶來希望。2016年G20杭州峰會通過的《G20數字普惠金融高級原則》等文件為數字普惠金融發展提供了技術規則支撐；同時，新舊動能加速轉換是我國目前經濟運行的最大特點。在新舊動能轉換背景下，要做優現代金融服務，使更多金融資源高效配置到經濟社會發展的薄弱環節，構建現代化、普惠化、便利化的金融服務體系，就必須依靠新技術、新思路大力培育金融新動能，利用互聯網、大數據、人工智能等數字化技術，進行金融業務及產品創新、發展新型金融業態、開展普惠金融改革創新。作為一種新的金融技術和金融模式，數字普惠金融是依托數字技術驅動的普惠金融實現形式與載體，通過數字化技術將金融資源精準輸送給扶貧對象，讓普惠金融更加精準，提高貧困戶增收脫貧的可能性，對于扶貧開發很有價值。習近平總書記也強調要“實施國家大數據戰略加快建設數字中國。要加強精準扶貧領域的大數據運用，為打贏脫貧攻堅戰助力。”為此，在加快新舊動能轉換、數字經濟興起的背景下探討發展數字普惠金融助力精準脫貧、鞏固脫貧成果的有效路徑成為本文研究的主要出發點，這對全國各省份（尤其是作為新舊動能轉換實驗區的山東）打好打贏“脫貧攻堅戰”具有重要的現實意義和參考價值。

表1 2018-2019年3月末我國普惠金融精準扶貧具體表現

二、相關文獻綜述

金融扶貧是世界各國解決貧困問題的有效嘗試，是扶貧開發工作中的重要組成部分。但傳統的金融扶貧存在著一些缺陷，金融扶貧往往存在“精英俘獲”現象，汪三貴認為金融扶貧往往存在貧困瞄準錯配，導致貧困戶的貧困瞄準效率不高［1］；Karlan&Appel認為金融扶貧政策在制定和實施過程中不能將金融發展作為唯一的盯住目標而后寄希望金融發展減緩貧困的水到渠成［2］。金融扶貧的政策設計過于理想化或簡單化，要捕捉金融發展的異質性減貧效應；“輸血”式的金融扶貧使農戶脫貧的內生動力不足，無法形成可持續的減貧，金融扶貧的根本在于產業扶貧，鏈式融資可實現產業扶貧的精準［3］；Platteau也驗證了在很多國家或地區傳統金融扶貧效果不理想的情況［4］。而金融精準扶貧是對常規金融的修正和完善，既能擴大扶貧資金的覆蓋面，又能促進扶貧工作從“輸血”向“造血”轉變，實現“精準扶貧、精準脫貧”的目標。普惠金融與精準扶貧形成合力才能減少貧困，發揮普惠金融信貸的資金引導優勢，打造精準扶貧與產業融合創新的合作典范［5］。

發展傳統普惠金融減緩貧困面臨著一些問題，普惠金融作為一項總體政策，在某些地區起到了反貧困的作用，但其模式是否可復制、可推廣，取決于當地的具體政策、環境及文化［6-8］；另外，利用傳統實體渠道提供普惠金融服務，必須負擔較高的業務成本，勢必與商業金融機構的盈利驅動機制相矛盾［9-10］。近年來，技術進步給普惠金融提供了新的研究視角，數字普惠金融在促進減貧增收方面比傳統普惠金融更方便、更精準。數字金融所展現的最大優點就是支持普惠金融的發展［11］，世界銀行提出新的技術為推廣普惠金融帶來希望，數字化技術的發展，通過效率、創新、包容為貧困群體提供了難以想象的發展機遇。《G20數字普惠金融高級原則》（2016）鼓勵各國優先運用數字化方法實現普惠金融目標，以及實現包容性發展和減緩貧困等目標。郭田勇認為金融科技化的飛躍發展是提高金融普惠程度的新路徑［12］，數字技術的運用大大提升了金融機構提供普惠金融服務的觸達性、風險可控性及長尾性。數字普惠金融與精準扶貧的融合，很大程度上突破了農村金融扶貧服務的時空局限性、拓寬了金融精準扶貧的精度和廣度［13］。

綜上所述，學者們更多關注傳統普惠金融扶貧的具體路徑、精準效果等方面［3，14-15］，由于傳統普惠金融可負擔與可持續發展等自身缺陷導致其精準扶貧效果還不理想，而數字技術可為克服傳統普惠金融精準扶貧、精準脫貧提供可能的解決方案，大大提高普惠金融發展助推精準脫貧的可行性。與此同時，在新舊動能轉換的關鍵階段，要將金融資源向貧困人口弱勢環節傾斜、全面提升普惠金融精準扶貧脫貧的效率和水平，就必須發展金融新動能［16］，加快金融和數字技術的滲透融合，發展數字普惠金融。雖然目前學術界有部分學者開展了對數字普惠金融相關問題的研究，但對新舊動能轉換背景下數字普惠金融精準扶貧問題卻是空白。為此，本文將對我國目前傳統普惠金融精準扶貧面臨的現實難題進行分析，并結合新舊動能轉換背景探究數字普惠金融助推精準脫貧的有效途徑，這既關系到普惠金融能否實現自身可持續發展，也在很大程度上影響打贏打好脫貧攻堅戰的實施進程與效率。

三、當前傳統普惠金融精準扶貧的現狀與不足

從脫貧攻堅任務看，截至2018年底，我國還有1 660萬左右農村貧困人口要脫貧，這些貧困地區基礎條件薄弱，致貧原因復雜，缺乏技能、內生動力不足，脫貧難度更大。比如作為新舊動能轉換實驗區的山東，雖然山東是沿海大省、人口大省，而且貧困發生率不高，但山東省攻堅區、鞏固區、提升區“三區并存”的格局沒有變，已脫貧人口中仍有部分需持續幫扶，著力鞏固脫貧成果。雖然包括山東在內的各地金融部門牢固樹立普惠金融理念，努力在落實金融扶貧政策上拿出新舉措，在創新金融扶貧產品上展現新作為，在完善金融服務上出臺新招數，但各地金融精準扶貧仍有亟待改進之處。

（一）傳統普惠金融精準扶貧的市場化機制運作程度不高，良性機制尚未形成

發展普惠金融是“路徑”，服務精準扶貧是“目標”。但普惠金融強調金融機構的盈利性和可持續性，本質上屬于市場化機制運作的“可持續商業性金融”問題，而精準扶貧本質上屬于政府行為的“減貧”問題，因此，實現普惠金融與精準扶貧有效的協調需要處理好市場與政府兩者的關系。當前精準扶貧進入攻堅階段，具有綜合性、系統性和復雜性，比如山東省提出了“2018年基本完成，2019年鞏固提升，2020年全面完成”的既定目標，要達到預期目標必然離不開政府強勢干預，精準扶貧是政府主導的系統工程，精準扶貧脫貧目標導向下普惠金融服務的“政府烙印”較為凸顯，大多數金融機構都是按照政府扶貧規劃和意愿來設計金融精準扶貧方案。早在2016年，山東省扶貧辦分別與中國農業銀行山東省分行、山東省農信社聯合社、郵儲銀行山東省分行等金融機構簽訂戰略合作框架協議，雖然可以鼓勵引導金融機構加大對脫貧攻堅的支持力度，形成金融助推脫貧攻堅強大合力，但這也一定程度上體現出政府隱性強制金融機構開展扶貧，影響普惠金融服務提供主體實現自身可持續發展與扶貧的有效協調。普惠金融不是政策性（援助性）金融，若過度強調普惠金融扶貧的正義性而忽視可持續性，普惠金融就會停留在政府補貼和扶持的狹義層面而停滯不前。

而過度的政策性金融扶貧（如政府補貼）容易造成金融機構目標多元化而難以調和［17］，即其在滿足政府諸多政策性扶貧要求的同時還要追逐經營利潤，為此農村普惠金融機構利用政府提供的優惠補貼資金服務的對象可能并不是貧困戶，而是有經濟實力的農戶、涉農企業等，政府的扶貧措施難以精準落實到貧困戶，導致政策效果的扭曲。因此，在新舊動能轉換以及脫貧攻堅的關鍵階段，必須改變政府層面的“過度干預”普惠金融精準扶貧，創新思維打造普惠金融助推精準脫貧新模式，這樣才能培育出金融新動能，才能將金融資源精準配置到貧困群體，從而全面提升金融精準扶貧的效率和水平。

（二）傳統普惠金融模式扶貧的“雙重績效目標”及精準性難以實現

發展普惠金融不僅要在意需求端的獲得感，更要關注供給端的商業可持續性。但是，在傳統普惠金融模式和技術條件下，依托實體網點向農村貧困戶提供金融服務，需要負擔較高的業務成本（資金成本、時間成本和信息獲取成本），效率較低，與商業性金融機構的利潤驅動機制相矛盾是導致傳統金融機構對普惠金融業務“外熱內冷”的重要緣由。傳統普惠金融精準扶貧的做法是高成本地定期頻繁訪問客戶，靠線下高密度的物理網點觸達低收入弱勢群體，這種模式讓普惠金融扶貧的風險識別、信用記錄和數據獲得等成本都非常高，精準性和風控性都會大打折扣，在面對貧困人群分布區域惡劣、致貧原因多樣、“插花”式貧困結構的具體情況時，傳統普惠金融“既要維護成本模式，又要實現高扶貧社會價值”的雙重績效目標是很難實現的。比如之前的山東濱州“插花式”貧困結構明顯，貧困人口分布零散，致貧原因多種多樣，空間位移成本大，獲客成本高，導致傳統金融扶貧成本收益倒掛。農貸員每筆貸款業務位移成本大，信貸人員不足以及傳統管理模式的落后，導致其無法做到入戶精準調查了解農戶的真實情況，無法為貧困戶精準畫像，也沒有精力和時間精準營銷、服務更多的新增農戶貸款需求。因此，普惠金融在扶貧時就必須要有大數據、移動互聯、云計算等數字技術的支持，數字技術產生的技術溢出效應使得商業銀行等傳統普惠金融提供者成為潛在受益者，數字化技術的長尾效應不但可能降低金融服務的邊際成本，甚至還有可能提供精準的個性化服務，在了解這些貧困人口的致貧原因、資金需求等具體信息的基礎上，為貧困戶設計便捷、個性化的金融產品，從而改善金融服務的體驗。

（三）資金供給與需求能力提升不同步，貧困人口承接資金供給的“造血”能力有待提高

貧困人口致貧原因多種多樣，包括因病、因殘、因缺勞力、因缺資金和技術、因資源匱乏或地處特殊區域致貧返貧，但并不是上述原因導致的所有貧困群體都存在對金融服務的有效需求，金融扶貧并不適用于所有貧困群體。發展普惠金融的目的在于提高貧困群體的資金可得性，但這不一定能實現貧困群體收入增長，關鍵看金融機構資金供給能力與貧困群體資金需求能力是否能夠有效銜接，即金融可得性（金融機構資金供給能力）增加能產生預期減貧效應的前提是個體自身的經濟機會具備相應的金融承載能力。而貧困地區和貧困人口經濟機會的匱乏，內生決定了這些貧困群體很大程度上不能把所獲資金投入到實現收入增長的項目，其資金需求能力有待提高。因此，針對貧困地區及貧困人口，以直接增加金融可得性為靶點的金融扶貧策略對精準脫貧效果不明顯，普惠金融精準扶貧取得顯著效果的關鍵在于保障資金供給與提高貧困群體資金需求能力同步提升。不然，再多的單方面資金供給，也只能造成資金浪費以及貧困人口懶惰心理，忽視了被扶對象內生發展能力的培養，阻礙貧困人口金融能力的提升，難以形成有效的自我“造血”機制。

四、新舊動能轉換背景下數字普惠金融助推精準脫貧的新途徑

當前，我國部分省份（如山東）新舊動能轉換的形勢迫切，新經濟規模偏小、大數據、移動互聯、云計算等新一代數字化技術發展迅速但整體偏弱，共享經濟、平臺經濟、個性化定制等新業態新模式不斷涌現但仍處于起跑或跟跑階段。所以，必須抓住新舊動能轉換這個關鍵戰略期（比如山東應抓住其作為新舊動能轉換綜合實驗區的契機），以“四新”促“四化”，探索出可復制、可推廣的動能轉換路徑模式，而金融則是新舊動能轉換戰略的重大支撐。在數字化浪潮興起背景下，大數據驅動新金融業態成為普惠金融的核心，金融形態的變化正以新的方式影響普惠金融的形態。大數據、移動智能終端等數字化技術在金融領域的應用，能夠激發與培育金融新動能，極大便利了金融精準扶貧的推進效率及進程，數字普惠金融對于精準扶貧脫貧很有價值，是增強貧困群體自我發展能力的關鍵手段。本文結合新舊動能轉換背景探究數字普惠金融助推精準脫貧的新途徑。

（一）從制度變革層面改變“政府主導”的普惠金融精準扶貧制度，堅持市場主導與政府引導相結合，形成良性的市場化普惠金融扶貧機制

要堅持普惠金融發展的獨立性，注重普惠金融機制建設，重視普惠金融提供主體的可持續發展，在堅持基本市場規律的基礎上服務精準扶貧。普惠金融發展更多的是市場行為，在扶貧中保持政府干預的“適度性”［18］，變“政府主導”為“政府引導”，政府應更多為扶貧領域金融供需雙方提供良好政策、法律環境以及完善的信息基礎設施，提高金融機構服務精準扶貧內在積極性，激發金融機構的創新動力以保障其商業的可持續性。在實現制度層面變革與數字經濟興起及新舊動能轉換的背景下，為了解決普惠金融服務貧困人群的成本和效率問題，應關注數字技術的革命，堅持互聯網、物聯網、人工智能、大數據、區塊鏈等數字技術驅動，創新思維打造普惠金融服務新模式，實現數字普惠金融快速發展，從而不斷延伸普惠金融服務半徑更好觸及“長尾貧困群體”，降低金融體系的運行成本，提高金融扶貧的質量及精準性。

（二）規范發展“數字化+”普惠金融，打造精準扶貧新業態

新舊動能轉換的迫切形勢要求各地必須“以新技術、新產業、新業態、新模式為核心，以知識、技術、信息、數據等新生產要素為支撐，促進產業智慧化、智慧產業化、跨界融合化、品牌高端化”。作為新舊動能轉換戰略的重要支撐，金融要素新動能的培育與激發至關重要，必須要注重數字化技術在金融業發展中的應用，推動傳統銀行業加快轉變發展方式，依托數字化技術進行金融業務及產品創新，規范發展互聯網金融、區塊鏈、人工智能等領域的新型金融業態，推動金融服務普惠化、綠色化發展，提高金融服務的效率。另外，傳統普惠金融扶貧供給缺乏的原因就是因為向貧困戶提供金融服務的成本較高，收益較難覆蓋成本，而普惠金融可以通過數字化手段實現可負擔與可持續發展，得益于數字經濟活動減少了信息的搜索、復制、傳輸、跟蹤、驗證5種成本，數字普惠金融的發展能夠較大程度降低運營成本（人力、資本、技術）和信用成本，滿足弱勢、異質性的“長尾市場”的利基產品需求，從而能獲得與傳統金融相同甚至超額的收益，最終其收益完全覆蓋服務成本，金融機構才能真正有動力去服務貧困群體。因此，要積極推動數字化技術與普惠金融深度融合，利用大數據、云計算、移動互聯、人工智能等技術驅動新金融業態、拓展新金融服務模式，按“信息科技+金融”→“互聯網+金融”→“智能金融”方向轉型，形成金融新動能從而助推精準扶貧脫貧。

1.重塑數字普惠金融精準扶貧發展路徑。首先，要依托數字金融+普惠金融，重塑產品體系［18］。金融企業依托海量用戶數據深挖“藍海市場”，結合地方特色（貧困地區的地域域情如沂蒙革命老區）、產業特色（如黃河灘區脫貧遷建農業產業的發展）和用戶特色（致貧原因各不相同的貧困戶的具體“戶情”）逐步并深度挖掘“長尾”貧困用戶需求，有針對性地設計服務貧困人口的個性化、貼心化數字金融產品，推出融合貧困地區、產業或用戶特色的數字金融產品套餐。其次，針對數字普惠金融實施技術升級，重塑技術支持路徑。數字金融具有的快捷性、網絡性、去中心化的特征恰恰與貧困戶融資需求小而分散的特點相匹配。數字普惠金融通過金融科技避開傳統金融設置的弊端，以“移動化、數字化、深度場景化”為發展方向，助力傳統金融機構智能化決策以及移動化、自動化、實時化運營，突破了時空局限性。移動互聯網的普及是數字普惠金融發展的基礎，金融企業利用移動互聯等技術為貧困戶（如具有“插花式”貧困結構特點的濱州等地區）提供“無時無刻”和“無所不在”的便捷金融服務，滿足貧困戶日常“碎片化”的金融需求，比如開通網絡申貸平臺，方便貧困人員在線申請，推行“移動辦貸”，也可借鑒“肯尼亞MPESA”移動支付模式，提高貸款效率和服務水平，解決偏遠地區貧困群體獲得金融服務空間位移成本大的難題。通過金融科技賦能，整合內外部數據，依托“大數據+人工智能”優勢，通過數據的篩選、研判、預警、處置以及渠道運用和網點銜接，探索實行“互聯網金融+基層黨組織+精準扶貧”（圍繞紅色基因）與“純線上+大數據征信+大數據風控+大數據精準市場分析+精準扶貧”等“線上+線下”以及“人控+機控”模式以解決普惠金融精準扶貧中的風控問題，實現貧困戶關系管理的深耕細作和風險的全面主動管控。最后，加強信息安全管理，重塑風險管理模式，要注重貧困群體的安全體驗，利用云計量、指紋識別、人臉識別、語音識別等數字化技術，能夠保證普惠金融群體（貧困戶）在使用數字金融產品時的資金安全、信息安全［19］。

2.構建多方共同合作的數字普惠金融生態圈，提高金融企業精準扶貧的效率與能力。數字普惠金融體系建設是一個系統工程，因此，需要探索構建多方共同合作的數字普惠金融生態圈，這也是普惠金融降低成本、實現商業可持續發展的關鍵。一方面，傳統金融機構與新興金融科技公司（螞蟻金服、騰訊金融、京東金融、度小滿金融等）在提供普惠金融服務方面各有優缺點，故彼此之間需要耦合互補、合作深化，金融科技產品和服務要廣泛全面賦能傳統金融機構，金融機構借助金融科技公司力量才能得以更有效率、更精準觸達貧困群體。此外，由于大量線上線下金融生活場景正在加速嵌入到數字普惠金融服務體系中來，傳統金融機構、互聯網企業需開展與數字金融產業圈和社交圈的合作，注重與設備供應商、通信運營商、電商、第三方支付等機構的跨界融合，構建一體化的數字金融生態圈，促進線上線下金融服務加速融合、無縫切換，推動金融扶貧工作由“線下”向“線上”的轉變。在實踐中，可采用“普惠信貸聚合模式”，其理念就是“將環節開放，將能力聚合”，即把普惠信貸中的獲客、數據、風控、資金等獨立的業務“節點”拆分解構，然后依托金融科技搭建統一開放平臺，連接各細分環節具有比較優勢的服務機構，形成有機生態體系的普惠信貸業務模式，該模式釋放了獲客節點上場景機構的流量、數據紅利及其在貧困群體中的覆蓋和滲透優勢，而多維數據的融合有利于風險的高效甄別和管控，人工智能、大數據等數字化技術也降低了線下作業的運營成本。另一方面，需獲得多方位的外部支持，爭取各級政府對數字普惠金融的資金支持和政策激勵，發揮財政扶貧在精準扶貧中的基礎性作用，運用財政專項扶貧資金（或政策性金融）改善強化貧困地區的數字普惠金融基礎設施建設（不僅包括通信設施和網絡環境，還包括支付結算系統等），提高數字技術覆蓋率；提升貧困群體的“數字素養”以及對數字金融的認知程度，避免出現“數字鴻溝”；實施監管“沙盒計劃”和“創新加速器”，強化監管科技（RegTech），依托大數據、云計算、人工智能等技術豐富金融監管手段，平衡好數字普惠金融的創新與風險，實現監管與創新的動態博弈和良性循環。

（三）實現普惠金融提供主體資金供給能力與貧困人口資金需求能力的有機銜接

金融減貧的機制可以從資本視角（減貧的基本手段）和能力視角（減貧的更高要求）兩方面入手，一個有效的數字普惠金融體系應是二者的有機結合。數字化技術憑借其邊際成本優勢能夠有效擴大金融服務的邊界，但對于貧困地區的低收入群體，簡單提高金融服務的可獲得性并不是最有效的減貧模式，貧困地區和貧困人口經濟機會的缺乏會影響普惠金融的減貧效應。金融可得性的增加能夠產生預期減貧效應的前提是，個人自身的經濟機會具備相應的金融承載能力，在自身經濟機會不足以產生內生信貸需求的情況下，外部沖擊下的金融匹配卻難以“撬動”初始發展動力。普惠金融主要是在“金融”層面服務扶貧開發，金融服務的重點應該體現在產業扶貧上。一個地區是不是實現了真正脫貧、可持續穩固脫貧，關鍵在于脫貧產業能不能實現可持續發展。只有在通過數字技術實現金融服務精準可得的基礎上實現數字普惠金融與農村貧困地區產業發展、產業鏈各環節的有機融合，增加貧困人口的經濟機會和自生能力，形成具有“精準輸血+持續造血”機制的金融扶貧新模式，從經濟增長、社會包容和自生能力三個層面更好解決精準脫貧問題。作為新舊動能轉換實驗區的山東省，應利用數字化技術做好金融扶貧精準對接、創新發展和助力特色綠色產業（現代高效農業）三大文章，實現金融到戶扶貧和產業扶貧有效結合，緊緊圍繞“數字化能力+產業鏈”推動金融精準扶貧模式創新，精準對接貧困地區特色產業發展金融需求，增強貧困地區各類經濟主體參與金融資源配置的能力，避免貧困地區投資增長因缺失扶貧框架支撐和路徑依賴而下滑甚至由此返貧，激發貧困戶脫貧內生動力，鞏固提升脫貧成果。

首先，新舊動能轉換重大工程要求山東等地加快發展農業“新六產”，推動產業鏈相加、價值鏈相乘、供應鏈相通“三鏈重構”。因此，在實施數字鄉村戰略以及推進全產業鏈大數據建設的背景下，金融企業應積極利用數字化技術助推產業鏈金融服務（鏈式金融），以一個相對大的核心企業為主體，通過該主體實施供應鏈、產業鏈的金融扶持，在一定程度上能夠降低農村信用風險，同時也促進了現代高效農業的發展。具體來看，發展全產業鏈農村金融，鼓勵推廣“數字金融+‘孵化式’產業鏈就業”模式，利用供應鏈進行數據化放貸。金融企業利用數字金融服務平臺向黃河灘區特色優質蔬菜、高效食用菌等產業企業（農業龍頭企業、農民專業合作社、家庭農場等帶貧主體）提供信貸資金，在“帶貧主體”具有供應鏈環節中信息集中優勢的基礎上，數字金融技術又能使采集、處理信息的成本顯著降低，貸款流程更加便捷，兩者的結合能夠更好支持企業定向為當地貧困戶提供生產資料、生產技術，使貧困戶獲得必要的生產能力和生產條件，并回購貧困戶生產的合格產品，靈活建立帶貧主體和貧困戶的利益聯結機制，突出資源節約化、生產標準化、產業鏈條化、產品高端化，通過產業鏈的方式支持貧困地區企業發展特色產業，提升吸納貧困戶就業脫貧能力；在智慧農業、農村電商等新產業新業態快速發展的背景下，圍繞著“農產品進城、電商下鄉”兩條路子，金融企業特別是金融科技公司應側重于借助其物流、電商平臺、大數據等資源優勢，把其金融服務融入農產品電商交易的各個場景，打通交易鏈、物流鏈與資金鏈，在此基礎上結合數字金融服務實現全產品鏈的貫通，使得整個產品鏈運轉得更加高效、順暢，并進而降低成本和提高收益，為貧困戶提供更加精準的幫扶，比如京東數字科技旗下京東金融提供資金幫助貧困戶養雞的“京東扶貧跑步雞”扶貧項目。

其次，針對黃河灘區發展特色高效農業、設施農業的現實情況，金融企業應利用互聯網、大數據、人工智能等數字化技術創新金融扶貧方式，引導金融企業支持灘區特色產業發展。一方面，鼓勵京東金融、螞蟻金服等電商系平臺推廣“數字農貸”等新型產品。數字農貸是一種微供應鏈金融產品，京東等互聯網企業與種植（養殖）戶、肥（飼）料廠建立一個微供應鏈，利用供應鏈進行數據化放貸。利用互聯網企業作為借款方，通過移動互聯、物聯網、大數據、人工智能、云計算為代表的數字技術將模型和種植養殖管理系統鋪設到農業生產經營的過程中，讓農業生產活動（種植養殖）逐步全方面可數字化，利用隨時搜集的真實農業生產數據及量化模型分析作為貧困戶的信用評估及放貸依據，將發放貸款的審核“關卡”從農產品售出回款環節提前至種植（養殖）環節，并且通過大數據、專業種植（養殖）知識、生產量化模型把資金定時、定量、定點和定向精準地投放到生產過程，使得貧困農戶的所有貸款都不產生閑置費用，根據種植（養殖）進度精準匹配貸款的額度和資金使用效率。農戶只需支付每天所需的資金利息，降低了農戶的種植（養殖）成本，資金投放從“大水漫灌”變為“精準滴灌”。這種數字化管理的方式，既降低了貧困戶的種植（養殖）成本，提高了貧困戶種植（養殖）的管理效率，也實現了金融資金使用效率的最大化，從而更好助推精準扶貧、精準脫貧，還為支持灘區發展休閑農業、鄉村旅游產業等新業態，鼓勵金融企業推廣設立“扶貧金融小站”，實現“線上+線下”相融合，打造鎮級互聯網運營中心，實現金融流、物流、商流的“三流合一”，一站式解決農民的吃、住、行、養、游、購、娛、教等問題，助力打造品牌農業和智慧農旅，助力脫貧攻堅戰。

再次，加大貧困地區信息化基礎設施和征信體系建設，加快建設“數據庫+服務網”信息融資對接新模式。一方面，通過大數據等金融科技健全農戶信用征集和評價體系，比如“大數據+螞蟻金融”農村普惠金融項目，以信用撬動授信，可實現小農戶小額信用貸款“310”模式；利用農村農業部的新型農業經營主體信息直報系統以及“益農信用社”，向金融服務精選推送優質規范的有扶貧帶動意愿和能力的農業龍頭企業、農民專業合作社、家庭農場等各類新型農業經營主體的有效融資需求，積極推進產業帶動扶貧模式，充分利用數字化技術加大金融扶持力度，帶動貧困戶脫貧而不返貧，擴大扶貧的規模效應。另外，為改善弱勢群體和評估方之間的信息不對稱，在目前“人民銀行征信中心+市場化征信機構”體系的基礎上，探索“政府+市場”的企業征信模式，搭建地方公共聯合征信平臺，把征信平臺建設與數字普惠金融精準扶貧措施相結合，實現征信和數字普惠金融同頻共振，在滿足金融機構對征信服務需求（進行風險控制）的同時也提高了農戶、小微企業等弱勢群體融資的可得性與便利性。