互聯網金融沖擊下傳統銀行業轉型發展與路徑選擇

文| 吳新艷

近年來“互聯網+”戰略的有效落實在很大程度上顛覆了傳統商業模式，互聯網金融也衍生出了很多全新金融業態，傳統銀行受到互聯網金融的強烈沖擊，面臨著非常激烈的市場競爭。為了滿足全新市場環境發展需要、迎接全新挑戰，傳統銀行一定要充分利用現代化科技，積極實施互聯網金融方面的創新發展，大力開展轉型發展，尋求全新的發展路徑，建立起強有力的競爭力。

互聯網金融對于傳統銀行帶來的沖擊

對于傳統銀行運營思維造成的沖擊

互聯網金融能夠對傳統銀行業務流程造成較大的改變，將傳統銀行人工處理方式轉變成為信息化、智能化處理方式，完全轉變了傳統銀行通過增加員工以及物理網點的方式進行業務提升、擴展服務范圍的傳統思維方式。客戶相關的金融行為正在向互聯網線上轉變，金融行為和客戶實際生活場景具有了更加緊密的聯系，例如新型冠狀病毒爆發期間，傳統銀行物理網點客戶流量大幅減少，很多都改為線上交易，對網點造成了強烈的沖擊。所以更加智能化、便利化的互聯網金融一定會對傳統銀行的運營造成非常大的沖擊。

引發小微業務以及零售業務的激烈競爭

現今我國的經濟發展已經進入到了新常態階段，所面對著的市場環境不斷變化。傳統銀行依賴較高利差的方式來快速增長的模式已經很難持續，需要轉變思路，加大小微業務以及零售業務的發展。隨著互聯網的快速發展，智能終端以及移動互聯網越發普及，這大大推動了零售業務的發展，網絡購物、電子商務、虛擬社交已經成為了不可逆的趨勢，這些都對傳統銀行的模式造成了沖擊。

對于傳統銀行盈利模式造成較大沖擊

從現在來看，利差收入還是大多數傳統銀行最主要的利潤來源，此種商業模式想要快速增長就需要不斷擴大業務規模，最主要的手段就是加大負債業務，進一步擴展銀行的存款渠道，加強存款的爭攬。但是互聯網金融的很多高收益理財產品對于銀行的存款造成了非常大的沖擊，從而倒逼銀行需要不斷提升存款利率，進一步壓縮銀行的利差收入水平。

加快推進利率的市場化進程

經過多年的金融市場發展，到目前為止貸款利率的市場化大體形成，存款利率的市場化也處在關鍵時期。互聯網金融的發展大大推動了存款利率市場化進程，特別是隨著第三方支付的發展，很多資金并沒有通過銀行進行支付結算，這就造成銀行存款的大范圍流出，對于銀行的負債業務造成了非常大的沖擊。

傳統銀行轉型發展的途徑—互聯網金融

通過互聯網金融來降低銀行運營成本

受到互聯網金融的沖擊，傳統銀行面對著非常大的運營壓力。因為傳統銀行物理營業網點面臨著房租、水電費、物業費等多方面的費用，所以傳統銀行的運營成本要遠超互聯網金融。這些運營成本大大降低了營業網點的盈利能力，所以傳統銀行也要積極擁抱互聯網金融，利用互聯網金融來有效降低運營成本，加快傳統銀行的轉型升級。

通過互聯網金融能夠建立起普惠金融的重要平臺

充分利用互聯網技術（例如大數據、云計算、區塊鏈等）所具有的低成本、集約化、標準化信息處理的能力，可以對小額數據以及海量數據進行碎片化整合，形成規模化優勢，可以大大降低銀行提供小額金融服務的成本，這樣就解除了銀行服務小微業務和零售業務的限制，從而大大增加傳統銀行的金融服務范圍。銀行利用互聯網金融可以服務更多數量的客戶，特別是對于相對偏遠區域以及特殊群體客戶來說，可以獲得更好的金融服務，能夠建立起普惠金融平臺，惠及更多客戶。

符合技術發展趨勢

互聯網技術的發展已經波及到社會各個行業，已經成為了不可逆的趨勢。所以傳統銀行也要緊跟社會發展趨勢，積極利用大數據、云計算等技術建立起全新的商業模式，提升服務的準確性、降低運營成本。通過人工智能技術的應用能夠使得銀行更加準確的了解客戶需求，從而建立起更加針對性產品，提升客戶體驗，從而為傳統銀行的發展提供更好的機遇。

能夠進一步加強銀行的客戶服務能力

現今的社會是信息化社會，互聯網和移動通信技術已經在各個方面都對人們的生產生活產生了較大的影響，也引發了全新的商業模式。互聯網金融的應用能夠為客戶提供更加便捷、不同類型的金融產品以及服務，可以建立起線上線下相互依存、相互支撐的全新服務模式，從而全方位提升客戶的服務能力。

傳統銀行向互聯網金融轉型的發展路徑分析

強化互聯網意識，提升互聯網思維

互聯網金融已經成為了金融行業的發展方向，傳統銀行一定要清醒認識到此發展趨勢，積極調整自身的金融發展理念，適應全新金融環境。

傳統銀行要充分分析互聯網金融特點，明確其中的發展規律，加強自身的互聯網意識，在傳統運營模式的基礎上積極引入先進的互聯網技術（例如云計算、大數據、區塊鏈等），更新業務模式，時期更加滿足客戶以及市場發展需要，不斷提升互聯網思維，與客戶建立起良好、及時、高效的溝通渠道，提升客戶的滿意度。

建立并有效落實人才培養以及引進機制，加強互聯網金融的有力支撐

互聯網金融有效融合了多方面內容，例如傳統金融、信息技術、互聯網思維、企業管理等等。要進一步推動互聯網金融的可持續發展，一定要建立并有效落實人才培養以及引進機制，要通過針對性的培養建立起更加專業化的人才隊伍，滿足金融行業現代化發展需要。同時要不斷完善人才的激勵機制，建立起完備的考核體系以及薪酬管理機制，以此來提升各方面人才服務金融行業的積極性，確保職工具有較強的工作積極性和創新性，從而為互聯網金融的發展提供堅實人才支撐。

加快金融產品的創新發展

互聯網以及移動通信技術的發展催生了大批新技術的出現，例如大數據、云計算、區塊鏈、人工智能、移動支付、生物識別等等，傳統銀行要意識到新技術的優勢所在，將其和金融進行充分融合，建立起互聯網金融服務平臺。要改變傳統思維模式，加大不同領域之間的合作，建立起多元化的金融合作渠道，充分發揮各方優勢來為金融服務，從而形成更具人性化、較強可操作性的產品和服務，提高客戶滿意度。

充分發揮傳統銀行線下優勢，打通線上線下融合渠道

傳統銀行也具有自身的優勢，例如具有完備的線下渠道、大量的物理網點、成熟的業務體系等等。所以傳統銀行要將互聯網技術和這些優勢相結合，打通線上線下融合渠道，加快物理網點的互聯網建設，形成全新的智慧網點，加快客戶互聯網體驗的培養，進一步提升客戶滿意度。

保證風險可控，建立起健康、可持續發展的模式

傳統銀行在進行互聯網金融發展過程中，一定要以風險可控作為前提，以此為基礎進行商業模式的創新。要意識到互聯網金融的風險所在，建立起更加完善的風險防控體系，有效處理業務發展和風險管理之間的關系，建立起健康、可持續發展的模式。

結束語

本文主要闡述了互聯網金融對于傳統銀行所帶來的沖擊，在此基礎上提出了傳統銀行轉型發展路徑等內容。通過本文的介紹能夠對新時期傳統銀行發展提供一定參考和幫助。