對張家界市銀保合作支持蔬菜產業發展問題研究

文| 楊 勇

張家界市蔬菜保險與蔬菜產業貸款發展情況

張家界市政府于2013年開始實施農業產業提質增效“523”行動計劃，將蔬菜確定為重點扶持的特色產業并安排財政資金支持開展蔬菜保險，加強對蔬菜產業的風險保障。近年來，張家界市蔬菜產業產業規模持續增長。

2014—2018年期間，全市蔬菜種植面積、年產量、年產值分別增長84.04%、55.8%、17.4%。2018年末，全市蔬菜種植面積34.6萬畝，同比增長13.4%；全市蔬菜總產量100萬噸，同比增長25%；蔬菜總產值25.5億元，同比增長2%。

張家界市蔬菜保險開展概況

1.蔬菜保險品種增多、覆蓋范圍逐步擴大。蔬菜保險①是張家界市政府發起開辦的市級特色農業保險，是全省唯一開辦此類特色保險的地區。2014年以來，蔬菜種植保險在全市范圍內穩步推進。2018年初，蔬菜價格指數保險在全市兩區兩縣開展試點工作。2018年，全市共承保蔬菜種植保險業務115單，承保戶數226戶，總承保面積達12萬畝，同比增長17.6%，保額為1000元／畝，保費總額720萬元。全市共承保蔬菜價格指數保險業務27單，承保戶數27戶，總承保面積達2萬畝，保額為1000元／畝，保費總額120萬元。

2.蔬菜保險風險保障作用日益凸顯。2018年，全市共發生蔬菜種植保險案件95起，賠款金額350.8萬元，簡單賠付率為49%（根據蔬菜的季節性特征，秋冬季蔬菜報案多于次年三月底結束，截至2019年3月末，理賠支出共計644.1萬元，實際賠付率達76.7%）。2018年，全市共發生蔬菜價格指數保險案件28起，賠款金額42.6萬元，簡單賠付率為35.5%。自蔬菜保險在張家界地區推廣實施以來，蔬菜保險為蔬菜經營主體提供了可靠的風險保障，有效緩解了受災種植戶的資金困難。

張家界市蔬菜產業貸款情況

1.信貸支持力度大幅增長。2014年以來，全市信貸支持蔬菜產業的力度不斷加大。2018年末，全市蔬菜產業貸款余額26506萬元，同比增長63%，較2014年末增長7.1倍。貸款多集中于法人中小金融機構，其中4家地方法人金融機構及1家省內法人金融機構蔬菜產業貸款余額合計23567萬元，占全市蔬菜產業貸款余額的96.2%。

2.蔬菜產業信貸資產質量較高。2018年末，全市蔬菜產業不良貸款余額132萬元，總量較小。蔬菜產業不良貸款率為0.5%，低于全市銀行業不良貸款率0.65個百分點，信貸資產質量相對較高。

蔬菜保險與種植戶銀行貸款可得性之間的關聯分析

蔬菜保險與種植戶是否獲得銀行貸款之間的關聯并不緊密

1.購買蔬菜保險的種植戶并不都存在信貸需求。一般來說，對資金存在潛在需求的主要來自蔬菜種植規模較大的農戶，即種植大戶。從投入成本來看，蔬菜種植門檻較低、投入成本不高，小規模蔬菜種植對正規信貸的需求并不多，即使有資金需求也往往能夠通過親友借貸、小額信貸等渠道得到滿足。課題組隨機抽樣調查了15戶蔬菜種植大戶。樣本中，投保面積最低的100畝，最高達6000畝，平均投保面積1497畝。在15戶投保蔬菜保險的種植大戶中，有8戶獲得了銀行貸款，占樣本總數的比重達53.3%。在沒有銀行貸款的7戶中，“無貸款需求”的種植戶為5戶，“有貸款需求但未獲得貸款”為2戶。從樣本調查情況來看，“有貸款需求但未獲得貸款”的種植戶占樣本總數的比重較低，反映出蔬菜種植大戶對于保險的需求明顯高于信貸需求，與蔬菜產業信貸投放集中于加工、銷售環節的現狀較為一致。

2.購買蔬菜保險不能成為種植戶獲得貸款的必要條件。在樣本種植戶中，獲得銀行貸款的有8戶，其中有4戶在申請銀行貸款時被詢問或要求購買蔬菜保險，其余4戶沒有被詢問或要求購買蔬菜保險。可以看出，購買蔬菜保險是蔬菜種植戶獲得貸款的充分條件，但不是必要條件。購買蔬菜保險有助于增加種植戶的銀行貸款可得性，但前提是能夠達到銀行對于抵押品、擔保的條件或者達到銀行信用貸款的評級要求。然而，購買了蔬菜保險并不意味著銀行一定滿足種植戶的信貸需求，銀行對種植戶的信貸審批仍然主要看重客戶的抵押品、擔保、信用評級等條件。實地調查顯示，桑植縣馬桑樹生態農業科技開發有限公司、張家界融和實業有限公司均獲得省農信擔保公司擔保，達到了銀行放貸的擔保條件，因此銀行并未詢問或要求其購買蔬菜保險，上述兩家蔬菜大戶分別獲得銀行貸款170萬元、150萬元。張家界青青園家庭農場蔬菜種植面積400畝，當地農商行審批其貸款申請時主要依據其在該行的賬戶收支情況、信用等級，以及汽車、大棚等可抵押資產，最終發放10萬元貸款。

蔬菜保險與信貸之間的關聯不緊密的原因分析

1.蔬菜保險與銀行貸款之間缺乏互動機制。當前，張家界地區還沒有建立蔬菜保險與銀行貸款之間的互動機制，蔬菜種植戶的投保信息沒有在保險機構與銀行機構之間共享，蔬菜保險的抵押品替代功能不能充分實現。在缺少種植戶投保蔬菜保險信息的情況下，銀行出于蔬菜種植風險考慮必然存在較為嚴重的“恐貸”心理。除非借款人能夠達到抵押、擔?；蛐庞迷u級條件，否則其資金需求難以轉化為有效信貸需求，其貸款申請仍然會被銀行拒絕。如果建立有效的蔬菜保險機構與銀行貸款機構之間的信息共享機制，那么銀行對于蔬菜種植戶的風險度量將更加準確，銀行與種植戶之間的信息不對稱程度得到降低，銀行的貸款意愿將有所增強，蔬菜種植戶的信貸可得性將得以提高。此外，部分銀行信貸人員沒有充分認識到蔬菜保險在貸款風險保障方面的作用。蔬菜種植雖然受自然風險影響較大，但是蔬菜種植有著自身的發展規律，農戶可以根據季節變化適時調整種植的品種，不易因一次自然風險沖擊而難以持續。即使受到一次自然風險沖擊，農戶依然可以在保險支撐下調整種植品種，實現扭虧為盈，從而增強還款能力。

2.蔬菜保險的保額設計缺乏創新。當前，張家界地區蔬菜保險的保額一律為1000元/畝，僅能滿足投入成本較低的蔬菜品種的保險需求（如花菜、南瓜等等），難以滿足投入成本相對較高的蔬菜品種的保險需求。如上文所述，不同品種的辣椒投入成本不同，總體來看介于1600-1800元/畝不等。魔芋投入成本則更高，二代種魔芋投入成本約2000元/畝，一代種魔芋投入成本則高達4000元/畝。魔芋生長周期一般2-3年，遠長于普通蔬菜，短期內難以收回成本。在保額“一刀切”的情況下，一旦遭遇自然災害等不可控因素沖擊，蔬菜保險對于投入成本較高的蔬菜品種的保障作用將遠小于投入成本較低的蔬菜品種。那么，保險對于投入成本越高的蔬菜貸款的抵押替代效應越弱，其對貸款可得性的促進作用越小。

3.信貸風險緩釋機制不健全。蔬菜保險是銀行向蔬菜種植戶貸款的充分條件，但不是必要條件，因此進一步提高蔬菜企業信貸可得性還需要健全蔬菜產業貸款風險緩釋機制，增強蔬菜種植戶的還款能力。當前，張家界地區雖然設立4支貸款風險補償基金，但由于風險補償基金規模偏小、風險補償金補償比例設置不合理，影響了金融機構貸款投放。例如，轄內農地抵押貸款、創業擔保貸款風險補償基金分別為1000萬元、1603萬元，但貸款余額已達12113萬元、32379萬元，均已經超過1：10的比例。轄內2016年設立了新型農業經營主體貸款風險補償基金300萬元，截至目前主辦銀行僅發放貸款400萬元，貸款投放進度緩慢。其原因主要是金融機構要按照70%的比例承擔貸款風險，超過最高承擔50%貸款風險的預期，不利于提高銀行向蔬菜種植大戶發放貸款的積極性。

對策及建議

1.建立蔬菜保險機構與銀行機構之間的信息共享機制。將蔬菜種植戶投保信息納入銀行放貸審批條件范疇，便于銀行更加準確甄別蔬菜種植戶的風險狀況，緩解銀行“恐貸”心理，提高有信貸需求蔬菜種植戶的信貸可得性。此外，加大對蔬菜保險的宣傳力度，提高銀行信貸人員對蔬菜保險在貸款風險保障方面作用的認識。

2.創新蔬菜保險品種。針對不同蔬菜的“成本-收益”特點制定不同的保費收取和保險理賠標準，增強保險對于投入成本較高的蔬菜貸款的抵押替代效應。

3.健全蔬菜產業貸款風險緩釋機制。適度降低銀行風險分擔比例，提高銀行向蔬菜產業貸款的積極性。