論高質量發展環境下中小微企業信貸風險防控

文| 鐘釗海

結合中小微企業的發展實際，信貸風險是中小微企業不可忽視的重要風險之一，對中小微企業的經營管理產生了重要的影響。掌握信貸風險的類型以及信貸風險的成因，對制定信貸風險的防治措施和提高信貸風險的預防具有重要作用。為此，我們應當結合信貸風險的實際情況，以及中小微企業的管理實際制定有針對性的信貸風險預防措施，使中小微企業的信貸工作能夠得到有效開展，并且在提高信貸質量的前提下化解信貸風險，確保中小微企業能夠降低經營風險，提高經營管理質量。

中小微企業信貸風險的類型

中小微企業信貸門檻高

對于中小微企業而言，在信貸過程中信貸難度相對較大，中小微企業的信貸門檻相對較高，導致了中小微企業難以通過正常的銀行渠道獲得的貸款，無論是貸款的金額還是貸款的方式都受到了較大的限制，從正規銀行貸款已經成為了中小微企業不可能完成的任務。在這一局面下，中小微企業在信貸過程中為了滿足信貸需求，只能尋求社會資金，在小型金融機構和民間借貸的支持下，中小微企業得以完成融資。這種方式雖然獲得了企業經營所需資金，但是在信貸成本、資金利息以及資金的安全性方面卻存在較大的問題，對中小微企業的發展和中小微企業經營管理效果的提高產生了不利影響。最主要的是給中小微企業的經營帶來了潛在的風險，不但增加了中小微企業的資金成本，同時還使中小微企業的現金流面臨著較大的威脅。由于民間借貸可持續性較差，并且存在一定的不穩定性，一旦民間借貸無以為繼，那么中小微企業的資金鏈斷裂風險瞬間增加。

企業抵押和現金流不足

中小微企業由于可抵押物相對較少，在申請信用貸款中沒有足夠的抵押物，導致了申請貸款受阻。同時，中小微企業的現金流不足，在經營管理過程中非常容易因為現金流的問題出現經營管理困境。有些中小微企業為了獲得銀行貸款存在虛構資產和編造抵押物的現象，既影響了信貸資金的審批，同時也給企業的自身信譽帶來了影響，導致中小微企業在銀行信貸當中被列為高危風險企業，對于中小微企業的融資和中小微企業的信貸產生了不利的影響。

因此，企業抵押和現金流不足的問題是中小微企業信貸過程中的主要風險，對中小微企業的信貸產生了直接的影響，如果不予以有針對性的解決，那么中小微企業不但無法獲得銀行的信貸資金，同時在信貸中的難度會越來越大，最終導致中小微企業無以為繼，在經營管理過程中因資金的制約而出現倒閉。因此，正確了解中小微企業抵押物不足和現金流短缺的風險，對于預防中小微企業信貸風險具有重要作用。

評級授信不準確

中小微企業在信貸過程中需要各大銀行出具有效的評級授信報告，但是由于各銀行的評級尺度不同，對于中小微企業的評級授信存在差異，導致了中小微企業在信貸過程中，由于銀行出具的評級授信結果不同，中小微企業從銀行獲得的資金也存在差異。評級授信的差異導致了中小微企業沒有法按照統一的標準去申請貸款，只能按照每個銀行的不同要求去申請信貸資金，既增加了中小微企業的工作量，同時也給中小微企業的信貸帶來了潛在的風險。中小微企業在資金籌集過程中按照銀行的信用評級和授信進行信貸資金預估，但是在實際信貸過程中無法予以實現，會導致中小微企業的資金鏈斷裂，對為企業的發展十分不利。因此，中小微企業評級授信的差異，是中小微企業信貸的主要風險之一。了解這一特點并做好中小微企業的評級授信的分析，對降低中小微企業信貸風險和解決中小微企業信貸問題具有重要作用。在實際的信貸管理中，應當明確中小微企業在評級授信方面存在的風險。

抵押物估值不準確

中小微企業在申請信貸資金過程中，企業自身的抵押物可以成為獲得貸款的重要條件，但是由于中小微企業的信用評級不準確，在銀行內部的風險等級較高，導致了中小微企業的抵押物在銀行中所獲得的估值不準確，往往存在高價值資產低評估的問題，不但無法獲得對等的資金，一旦中小微企業無法償還貸款會存在高價值資產低賣的現象。因此，抵押物估值不準確，影響了中小微企業信貸資金的申請，對中小微企業的融資產生的重要的影響。如何降低這一風險，提高財務的評估準確性，是現階段中小微企業在信貸資金申請所必須解決的問題。因此，我們應當對抵押物估值不準確的問題引起足夠的重視，根據中小微企業的實際特點和中小微企業的具體情況，合理評估抵押物估值，提高抵押物估值的準確性，采取統一的評估標準滿足評估需要。

中小微企業信貸風險的防控措施

降低中小微企業貸款準入門檻

基于中小微企業的經營特點，在中小微企業信貸風險的防控過程當中，降低中小微企業的貸款準入門檻是規避中小微企業尋求民間借貸的重要措施。銀行和正規的金融機構應當針對中小微企業出臺相應的信貸標準，應當鼓勵中小微企業尋求銀行等正規金融機構的貸款，通過降低準入門檻的方式，使中小微企業能夠在獲得銀行貸款過程中不再因為準入門檻的問題影響信貸金額，同時，銀行等正規的金融機構可以通過加強風險防控和信貸評估的方式，針對中小微企業的實際情況出臺相應的管理策略，以此滿足控制金融風險的目的。因此，降低了中小微企業貸款的準入門檻，能夠保證中小微企業及時獲得銀行等正規金融機構的貸款，避免了中小微企業以民間借貸的方式獲得資金，有效的降低了中小微企業的貸款風險。

企業應對抵押物和現金流進行動態管控

中小微企業在經營管理過程中，應當按照信貸管理的實際需要以及融資的必然需求，對企業現有的抵押物和現金流進行全面的分析和動態管控，并設置資金風險預警，一旦企業的儲備資金不足以支持企業正常的經營，需要提前進行融資計劃的安排，并根據企業的經營管理實際對抵押物的變化情況和抵押物的實際價值，以及企業的現金流等信息進行全面的跟蹤和監管，使企業整個的抵押物和現金流能夠在動態管控方面得到提升，使企業的抵押物和現金流管理能夠達到動態監管的目的。因此，進行動態管控，不但是提升中小微企業經營管理質量的重要手段，同時也是降低中小微企業信貸風險的有利措施，對于中小微企業信貸工作的開展和融資工作的進行有著重要影響，只有做好這一點，才能保證中小微企業的信貸風險得到持續降低。

加強對企業評級和授信的審核

基于對中小微企業的了解，中小微企業的評級和授信對企業的信貸申請和資金審批額有著重要的影響，加強對企業評級和授信的審核，不但能夠提高中小微企業的信貸申請速度，同時也能夠提高信貸資金的申請額度，滿足中小微企業的經營管理需要。從這一點來看，銀行等正規的金融機構應當加強對企業評級和授信的審核，面對快速發展的零售業務，商業銀行應建立健全零售業務特別是消費信貸業務的風險內控體系，防范金融風險。零售業務風險內控體系應從加強對客戶的研究和細分，建立客戶信息系統、客戶評分系統，完善內部控制和審批體系等方面加以建設和改進。中小微企業也應當積極的配合銀行等正規的金融機構做好企業評級和授信審核，使企業的評級和授信審核能夠達到標準要求，能夠在企業評級和授信的準確性和和完善性方面達標，特別是在評級的創新和評級的統一性方面達標。因此，提高企業評級和授信審核的準確性，并采取統一的標準進行評級和授信審核，對于提高企業的授信額度和提升企業的評級質量具有重要意義，同時也是解決企業信用評級問題和信貸額度評估的重要手段，對于企業信貸資金的申請具有重要意義。同時，通過加強對企業評級和授信的審核，也能夠降低企業的信貸風險，使企業能夠獲得穩定的貸款額度推動企業融資工作的開展。

抵押物估值中應對照估值標準

從目前中小微企業信貸資金申請過程來看，抵押物的估值過低是影響中小微企業信貸資金獲得的重要風險，中小微企業本身抵押物的數量相對較少，如果在抵押物的估值中評估的標準不統一，評估的價值過低，不但影響中小微企業的信貸資金額度，同時還會對中小微企業的資金獲得以及信貸資金申請流程產生重要的影響，導致的中小微企業對信貸資金的申請失去信心。因此，銀行等正規的金融機構應當按照統一的估值標準開展中小微企業抵押物的評估，保證各個銀行之間對中小微企業的抵押物價值評估能夠達到統一的數值，提高中小微申請信貸資金的積極性，同時也滿足評估規范性要求，使抵押物的估值能夠在各個銀行之間做到相對平穩，并采用統一價值衡量抵押物的價值。通過這一手段能夠提高抵押物的控制效果，進而提高中小微企業的信貸資金額度，使中小微企業能夠在信貸資金申請中獲得有力的支持，在信貸資金的規模和信貸資金的審批速度上能夠得到提高，滿足中小微企業信貸資金申請的實際需要。

結論

綜上所述，結合當前中小微企業信貸資金的申請實際，中小微企業在信貸資金申請中存在一定的風險，影響了信貸資金的獲得，對中小微企業的經營管理產生了直接的影響，如何有效降低中小微企業信貸風險，提高信貸資金申請速度和申請額度，是現階段中小微企業面臨的重要問題。因此，中小微企業應當根據信貸風險的類型制定有效的解決措施，使中小微企業能夠通過自身的規范管理提高信貸資金申請額度，同時引起銀行等正規金融機構的關注，采取具體措施提高信貸資金的審批速度和審批額度，為中小微企業的發展提供有力的資金支持，滿足中小微企業的信貸需求。只有做好信貸風險的預防，才能切實解決中小微企業貸款問題。