農村金融發展問題研究

鄭金花

摘 要：在鄉村振興戰略背景下，農村市場規模得到較快擴張，但是由于農村金融市場存在效率不高，供求不匹配等問題，僅僅提升農村金融總量的供給并不能有效推動農村經濟發展。以福建省為例，對農村金融發展過程中存在的問題進行分析，并提出完善農村金融發展的政策建議。

關鍵詞：農村金融發展;金融創新;農村經濟

0 引言

近年來，國家高度重視“三農”問題，2020年中央“一號文件”著重強調加大中央和地方財政“三農”投入力度，鄉村振興戰略的重要性不言而喻。大力推進鄉村振興戰略，需要集中廣泛的社會資源和財政資金向廣大農村傾斜，農村地區必然會產生更加廣泛的金融需求。近年來，福建省不斷推動各項舉措推進農村金融創新改革，農村金融服務效率有所提升，金融產品和服務方式日趨豐富。但是隨著福建省農村金融改革的深化，福建省農村金融服務體系存在的問題也日益凸顯。當前，如何加強農村金融發展創新，促進福建省經濟高質量發展是值得研究的課題。

1 福建省農村金融現狀

在農村基礎金融服務方面，福建省已經基本形成了以政策性金融機構、農村合作金融機構以及商業銀行協調配合的農村金融服務格局。同時，各個金融機構通過優化營業網點布局，增加助農取款服務點以及自助設備的投放力度，推廣微信銀行的使用，借助科技手段盡可能補齊農村金融服務短板。另外，延伸金融服務半徑，金融服務主動下鄉和上門。針對偏遠山區農民推行“壟上行·背包銀行”，解決農民開戶、辦卡、獲得小額信貸不便等問題。

在開發金融產品和金融工具方面，福建省大力推進農村“兩權”（指農村承包土地的經營權和農民住房財產權）抵押貸款。2018年農村“兩權”抵押貸款余額114.9 億元，比2017年末增長144.48%，并且福建省金融機構繼續推廣海域使用權、林權作為抵押物的貸款模式，而“茶貸通”“農e貸”等具福建特色的惠農信貸產品也相繼被推出。

2 福建省農村金融發展面臨的挑戰

2.1 基礎金融服務利用率不高

基礎金融服務方面，受到現行條件的制約，許多農村金融創新和探索舉措無法全面推行。一方面，由于多數的農村居民受文化水平限制，金融借助金融科技的手段促進金融服務下沉的效果并不明顯。往往在村鎮設立的ATM、智慧柜員機等設備只是擺設，利用率并不高，微信銀行也只是作為提醒余額變動的工具。另一方面，金融機構基于風險的考慮，對于手機銀行和網上銀行的密碼設置、身份認證、貸款審核等業務的步驟要求比較嚴格，對于沒有基礎金融概念、對手機操作不敏感的農民而言，很難能夠享受移動金融帶來的便利，影響著農村基礎金融服務利用率的提升。

2.2 金融創新產品作用未充分體現

目前，福建省村鎮銀行在監管框架下僅能開展傳統的存貸匯業務，貸款產品種類較少，理財產品和中間業務發展緩慢，難以滿足快速發展的農村金融多樣化的需求。另外，農村“兩權”抵押貸款、特色農業信貸產品等，在實際中享受到融資便利的多數是企業或者農業大戶，中小農戶獲取信貸難度大，額度小，而且貸款審批耗時長、程序繁瑣、貸款期限短。這些原因導致農村金融創新改革整體效能未能充分釋放。

2.3 農業保險發展緩慢

近年來，保險業對社會、經濟的保障作業不斷凸顯，隨著農業產業化、規模化程度的進一步提高，對農業保險的需求日益迫切，但是福建省農業保險業務發展還比較緩慢。從表1可以看出，福建省2014年到2017年農業保費收入占總保費收入的比重呈現逐年下降的趨勢。雖然2018年比重有所上升，但是也僅占0.518%。2016年，受超強臺風“尼伯特”“莫蘭蒂”等襲擊，農業保險的賠付率高達139.819%，其他年份的賠付率也都不低（見表1）。另外農業保險體系不夠完善，農業生產理賠比例難以確定，增加了經營風險，再加上農民保險意識的缺乏，關于農業保險的宣傳少，這些因素都影響了福建省農業保險的發展。

2.4 農村信用擔保體系薄弱

雖然福建省正在積極推進農村信用環境建設，但是整體的水平和層次還比較落后。比如，在建立信用檔案的農戶中，獲得貸款的比例不足50%，更何況未能建檔立卡的農戶。原因在于農業抵押物等資產估值難又不容易變現，金融機構的認可度低。此外，農戶的信用意識較弱。體現在農戶對信用行為記錄的關注度不高，對失信行為導致的懲戒后果如限制高級消費、出入境等需求低。這些情況的存在不僅嚴重打擊農村金融機構的信貸支持積極性，更不利于良好的農村信用體系的形成。

2.5 農村金融創新缺乏高級金融專業人才

推進農村金融創新過程中金融專業人才不可或缺。福建省雖然出臺了諸多吸引人才的優惠政策，以吸引包括金融人才在內的緊缺急需的高層次人才，但是農村的高級金融人才仍然短缺。究其原因，一是人才的引進跟培育等舉措相對滯后，傳統金融機構更重視從業人員業績結果，農村金融機構也不例外，從而忽略了引進高級金融人才的重要性;另一方面農村金融機構的地理位置、待遇水平以及工作環境等因素，很難提高在崗工作人員的工作積極性，也難以吸引優秀的產品研發人員的加入。

3 推進福建省農村金融發展的政策建議

3.1 提升基礎金融服務

首先，改善物理網點分布。金融機構在規劃物理網點是要注重網點的精益化經營，前期做好網點輻射范圍周邊的調查工作，網點數量的擴張以及自助設備的投放需考慮周邊居民對其的依賴程度。其次，加強農村地區的金融知識輸入。農村居民金融知識的薄弱造成對智能設備、電子銀行的利用率不高，金融機構可以通過定期開展金融知識普及沙龍、模擬演練、深入農村宣講等方式，加強農村居民對金融知識的了解以及對設備的熟練使用，提高自助設備、電子銀行等的利用率。

3.2 強化金融產品創新

一是在監管允許的范圍內，適度降低村鎮銀行的業務準入門檻。除了發展現有的便民業務外，需要充分考慮農村居民的確切需求，創新金融業務種類的同時為客戶帶來更優質便捷的金融服務。二是形成多元化、全方位的農村資產抵質押融資模式，推動海域使用權、林權抵押貸款和積極擴大農村抵質押物的范圍。具體做法可包括靈活認定貸款對象，簡化抵押貸款流程，依法合規推動農業廠房、大型農業機具抵押、動產質押等。

3.3 加快農業保險發展

促進農村金融業務創新，提高農業保險保障水平。首先，加大財政支持力度，確定科學合理的農業保險保費補貼機制。保險機構應該設立合理的保費水平，確保不增加農業經營主體的負擔。其次，完善農業保險再保險體系，建立省級農業再保險基金，保障農村保險市場發展。保險公司要增加承保對象，擴大農業保險的范圍以及創新保險品種。最后，加強農民的保險意識。各級政府機構要積極增加農業保險的宣傳教育，特別是邊遠落后地區的宣傳;保險機構要下沉服務重心，到農村地區設立基層服務網點，加強服務水平與效率，使農民切實感受到農業保險的重要性。

3.4 加強農村信用體系建設

各級地方政府加快信用體系建設，構建信用信息共享平臺。整合相關部門和金融機構的力量和資源，實現信用信息的共享互通。雖然目前中國人民銀行的個人征信系統已經較為成熟，但是缺乏農戶和新型農業主體信用數據，所以需要加大信用信息采集力度，構建全國統一的農戶信用信息數據庫。結合農村實際發展，加大對信用重要性的宣傳，不斷提高農村地區各類經濟主體的信用意識。促使居民自覺維護珍惜自己的信用，優化農村金融生態環境。鼓勵和引導第三方機構參與到農村信用體系建設中，發揮評級機構和擔保機構的專業作用。

3.5 加強農村金融人才的培育

加強農村金融人才隊伍的建設，第一，需要重視農村金融機構高管團隊建設。高管是一個團隊的領頭兵，規范選拔程序，突出能力導向，制定合理的業績評價體制，使高管的選拔、任用和調整，有據可依，提高團隊的戰斗力。第二，引進科技金融人才，破除農村地區科技金融發展的技術制約，改變目前農村金融服務人員學歷偏低、知識面窄、創新能力有限的局面。第三，重視內部員工的后續培養，立足特長和崗位需求，建立人才后備庫。健全人才培訓機制與晉升渠道，完善高級金融創新人才的激勵構建，推動建立吸引人才、留住人才的長效機制，使得農村金融機構保持持續創新力。

參考文獻：

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