蘇北地區農業產業化金融支持存在問題研究

郭世靜

江蘇食品藥品職業技術學院，江蘇 淮安 223003

農業產業化發展離不開金融支持，江蘇省不僅在經濟總量上在全國領跑，在農業領域也不容小覷。作為農業產業化發展的重要支撐，蘇北地區（包括淮安、鹽城、連云港、宿遷、徐州五市）經過數年的改革和積累，在農業產業化的金融支持方面已經初步形成了一套體系。該體系以財政支農資金為主，農業銀行、農村信用社、農業發展銀行等銀行系統和農業保險等其他金融機構為輔，兼容農村民間借貸。該體系在蘇北地區農業的產業化發展的過程中發揮了應有的作用，但是目前面對新形勢還是有很多問題，亟待解決。

一、蘇北地區農業產業化金融支持的基本狀況

（一）政府財政支農情況

根據表1數據顯示，2014年到2019年間，江蘇省財政支農金額基本上持平，在900億元左右徘徊，但是財政支農占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，由2014年的10.61%下降至2018年的8.55%，下降了2個百分點左右。與全省情況相同，蘇北五市財政支農占財政總支出的比重也在不斷下降，由2014年的15.89%下降至2018年的12.04%，下降了將近4個百分點。但從總金額上來看，蘇北地區近五年財政支農穩中有升。

表1 蘇北地區財政支農情況（2014—2018）

表2 蘇北地區金融機構本外幣貸款年末余額一覽表（2014-2018）

（二）銀行系統支農情況

銀行系統資金是財政支農資金以外的農業產業化發展金融支持的最大來源。2014年—2018年蘇北五市農業貸款總額呈現上升趨勢可以印證這一問題。

根據蘇北地區目前的狀況，銀行系統支農資金主要來源于三個方面：一是商業銀行，以中國農業銀行為主要代表；二是政策性銀行，主要是中國農業發展銀行；三是農村合作金融機構，比如農村商業銀行、農村信用社等。

中國農業銀行是我國國有商業銀行中惠農傾向比較明顯的銀行，它的支農惠農產品，比如惠農e貸、農戶小額貸款、農村個人生產經營貸款、農村城鎮化貸款等為農村各個層次不同需求的農戶提供的一定比例的優惠貸款。中國農業發展銀行是我國唯一的一家農業政策性銀行，它在落實國家農業政策，促進農村農業產業化發展，實現鄉村振興方面發揮了重要作用。在合作金融改革方面，江蘇省走在了最前列，江蘇農信系統建立了覆蓋全省各市、縣（區）的網絡，是農村農戶獲得貸款的主要來源。

盡管已經建立基礎的銀行信貸網絡，但是從比例上看，江蘇省總體上農業貸款占貸款總額的比重呈下降趨勢，由2014年的2.17%降至2018年的1.48%，蘇北五市也是如此，而且橫向比較，其農業貸款占貸款總額的比重低于全省平均水平。

（三）農業保險運行情況

農業保險在中國起步較晚，再加上農業保險利潤率低，風險大，所以運行一直不理想，江蘇省在該領域率先進行改革，采取政府和保險機構（包括保險公司、保險機構組成的共保體、互助保險組織等保險組織）以“聯辦共保”方式開展農業保險業務，雙方風險責任承擔比例各50%。這種模式發端于蘇北地區的淮安市，制度設計的思路是一方面發揮政府的作用；另一方面引入市場機制，在很長一段時間內有效地促進了江蘇省農業保險的發展。2018年全省農險總簽單保費36.9億元，累計賠付29.85億元，賠付率80.9%。但是這種模式也存在著政企不分，市場主體混亂的弊端，所以從2019年1月1日起，江蘇省農險進一步改革，政府退出，完全市場化，政府主要進行計劃引導工作，引導江蘇農險向高質量發展，為支農惠農提供更多支持。

（四）民間借貸資金支農情況

民間借貸在我國古已有之，在人情社會中，非金融機構模式下的個人拆借行為是一種社會關系和人情的體現，在龐大資金需求的推動下，給予借貸的小型的非金融機構應運而生，這種借貸模式會一直存在。根據國家最新的司法解釋，年利率在36%以下的受國家法律保護，超過部分無效。根據問卷調查結果，在蘇北地區90%的農民在進行產業化經營的過程中使用過民間借貸，尤其是5萬元以下的小額信貸，95%的農民表示因為效率高、流通快，更愿意通過民間借貸模式來融資。

二、蘇北地區農業產業化金融支持問題分析

（一）財政支農力度不夠

根據表1數據顯示，蘇北地區財政支農占財政總支出的比重是高于全省平均水平的，這與江蘇省農業分布區域是有關系的，蘇北歷來就是江蘇的產糧大戶，農業經濟在GDP中的比重高于全省其他區域，財政支農的比重高于其他區域屬于正常現象。但是從投入的相對比來說是遠遠不夠的，而且財政資金投入后對于農民增收的效果并不明顯。以2 0 1 8年為例，江蘇省農業總產值為7 192.46億元，蘇北地區4 254.45億元，占全省農業總產值的59%，但同年蘇北五市財政支農金額占全省財政支農金額的比重僅為36.96%，從比例上說與其生產總值的發展是不相匹配的。以單個城市來看，蘇北五市農業總產值在全省均名列前茅，其中徐州和鹽城分列第一、二位，蘇北地區農村居民家庭可支配收入17 982元，低于蘇南的29 030元和蘇中的21 815元，蘇北五市在全省排名均為倒數。這足以說明財政支農資金在蘇北地區的投入仍然有較大不足，而且使用效率不高。（見表3）

表3 蘇北地區農業產值及農民收入情況（2018）

（二）信貸資金缺口較大

表2數據顯示，農業信貸資金缺口明顯，蘇北地區農業貸款占貸款總額的比重不到2%。雖然蘇北地區面向農業農村的金融提供機構不少，但因為商業資本逐利的特征，農業貸款利潤率低，所以中國農業銀行等商業銀行資本更多流向城鎮和其他產業。即便是占主導地位的合作金融機構，也往往會忽略農業產業化的資金需求，流向其他領域，所以農民農村融資困難的困境一直存在，沒有得到有效解決。

（三）農業保險發展遭遇瓶頸

農業保險能夠有效分散農業經營風險，是農業產業化過程中不可或缺的重要手段，對于推進農業農村現代化發展、振興鄉村經濟有著重要的意義。蘇北地區在農業保險方面做過不少嘗試，引領了江蘇省農險“聯辦共保”的模式改革，擴大了保險規模，取得了一定的成果。但是，到目前為止，蘇北地區農險保險深度不到1%，三大主糧——稻谷、小麥、玉米的保險覆蓋率不足60%，農民特別是散戶的保險意識非常淡漠，農業保險密度較低。

（四）民間借貸融資監管存在漏洞

農村民間借貸存在的主要原因就是正規金融機構提供的信貸資金嚴重不足，在供給遠遠低于需求的前提下，這種非正規渠道的借貸成為常態。這種資金緊缺的狀況如果不能得到解決，民間借貸將在很長一段時間內存在。但是國家在民間借貸的監管上有漏洞，民間借貸的利率一般又遠遠高于銀行貸款利息，所以雖然從一定程度上能緩解農村產業化發展的資金缺口，但借貸成本高，操作不規范，亂象叢生。

三、蘇北地區農業產業化金融支持對策建議

（一）加大財政支農和政策扶持的力度

首先，從政府角度，蘇北地區政府要提升財政支農的數額，用于農村基礎設施建設、農村技術培訓、龍頭企業扶持、農戶小額信貸利息補貼等各個方面，進一步為農業產業化服務。其次，政府還要做好政策引導，要結合各地市的特色農產品和產業，比如徐州的家具、淮安黑豬、宿遷苗木等，給予其一定的稅收補貼，引導其進一步做大做強，帶動整體農業經濟的騰飛。

（二）加強農村金融體系改革

針對目前蘇北地區農業經濟運營以小戶經濟為主的特征，將擁有地域優勢的農業合作金融機構改革作為重點，把其打造成為農業產業化發展金融支持的高地。指導和鼓勵現有農村金融機構進行產品的創新，根據農戶需求推出更細更新的產品，滿足不同層次產業發展的需要。除此之外，還可以拓寬融資渠道。一方面，不要忽視證券市場的作用，鼓勵農業龍頭企業上市融資；另一方面可以借助自身臨近長三角經濟帶的優勢，引入外資。

（三）進一步完善農業保險

農業保險的發展需要政企合作，提升活力。

1.政府應該進一步推進改革，尤其是保險經營主體的市場化。各級政府要切實保證放棄保險市場的經營權，但是可以在保險信貸擔保、大災賠付和農險大數據信息支持方面多做工作。

2.要優化農險運行機制。首先，規范主體，也就是運營者——保險公司。目前江蘇省共有8家保險企業能夠辦理農業保險，包括人保財險、太保產險、國壽財險等。引入動態監管機制，對于一些申報失實、理賠不力的企業進行失信懲戒，甚至責令其退出農險市場，當然也可以遴選其他符合條件的優秀企業擴充進來，保障市場主體活性。其次，完善大災風險的分散機制。比如可以通過建立專項的大災風險應對準備金，用于大災發生時農業保險經營者的賠付，緩解其在大災應對時的資金壓力。同時還可以通過再保險制度，形成大災保險賠付的聯盟，分散大災風險。再次，創新經營模式。探索“農業保險+”模式，比如農業保險和救災相結合，企業保險基金和政府救災基金統籌使用，再比如農險加期貨，將農業保險和金融工具相結合，利用期貨市場對沖機制分散風險等。

3.提升農險服務水平。推進農險條款的通俗化改革，消除農民參保的疑慮，提高理賠效率，吸引農戶參保。鼓勵險企增加分支機構，將保險機構推廣至縣域甚至鄉鎮，直接與投保人面對面，提升服務質量。

（四）加強農業融資監管

國家要加強對民間借貸領域的立法，各級政府根據自身需要因地制宜制定一些地方法規，在融資監管中做到有法可依。建立健全農村農戶的信用評級制度。在原有商業銀行、農村合作金融機構等金融機構信用體系的基礎上，加入目前互聯網支付工具的信用評級，充分利用網絡時代的大數據建立更加精準的信用評價體系。對于信用等級比較高的農戶和個人，在貸款方面可以簡化流程，提高信貸金額。大力發展互聯網金融，鼓勵有資質的小額貸公司吸收農村閑散資金并優先發放用于農業產業發展的貸款，互惠雙贏。