建行理財業務特點及存在的問題與對策

鞠萍

【摘要】近年來，隨著人們的生活水平提高，人均收入增加，人民群眾對滿足自身生活之外的剩余資產的理財需求也在增加，這就為國內的商業銀行理財業務的發展提供了巨大的契機。身為國有五大商業銀行之一的建設銀行憑借自身的良好信譽度和雄厚的資金實力在理財業務方面發展迅速。現在社會對銀行的理財關注度不斷提升，理財業務也成為在銀行業務發展中發展速度最快，收益最高的一項業務。但是建設銀行在發展過程中也遇到一些問題，針對這些問題，必須有相應的發展對策才能滿足客戶的需要和自身的發展。

【關鍵詞】建設銀行;發展對策

一、中國建設銀行現有的理財業務及其特點

（一）中國建設銀行理財業務

個人理財業務，是銀行針對客戶的個人理財計劃所推出理財產品供客戶選擇。個人理財是通過專業的方式，根據自己的理財目標，生活規律和財務現狀來對自己的財務的管理過程，也就是個人的財務規劃。銀行推出的個人理財業務就是利用銀行的豐富資源，例如人力、物力、財力、信息等各方面的優勢來對客戶的個人理財方式提供專業的方案，為客戶的個人理財提供優質性服務。

綜合理財業務就是根據特定目標人群的特點，對客戶的理財業務進行專業的服務，在這過程中，銀行可根據相關規定或約定向客戶收取一定的費用，作為理財顧問的顧問費用。客戶提供理財基金，由專業的理財人員操作，并收益風險自理。在這基礎上，根據客戶的理財資金的變化對客戶進行資金投資和資金的管理方案。

（二）中國建設銀行理財業務的特點

中國建設銀行為例滿足客戶的理財要求和自身的業務發展推出了多種理財產品，包括龍卡系列，利得盈，匯得盈，財富系列，大豐收系列，網上銀行，手機銀行，電子銀行，個人消費貸款等業務。

中國建設銀行的理財產品具有高收益，低風險的特點。業務品種增多，由以前的個人儲蓄匯款，兌換新鈔，舊鈔，破鈔，零鈔等業務增加為儲蓄卡，信用卡，個人消費貸款，電子銀行等業務。隨著網絡的普及，建設銀行也有了自己的網絡系統，對銀行的理財業務專業化管理，并且對客戶的服務更加人性化，量身定做，真正適合大眾化的理財產品，而不是高端產品，并且配備了專業的理財人員，讓客戶的理財業務更加有保證。

二、中國建設銀行理財業務中遇到的問題

（一）金融制度和金融市場的不完善

我國現在采用的金融體制是分業經營，分業管理的體制，也就是說銀行，保險和證券三個行業分開經營，這也導致了銀行理財業務的單一性，對客戶提供的理財業務也只能是銀行儲蓄相關的代付和貸款業務，客戶的理財資金只能在單一的行業里流動，縮小了增值空間。雖然也有一些保險和基金方面的理財產品，可是這些產品都是由保險和基金行業的相關公司推出的，銀行只是代為銷售，不是本銀行推出的特色產品。金融市場的市場容量小，國內貨幣市場一直是人民幣理財的主要市場，產品單一。利率并非完全市場化政策，限制了銀行設計理財產品的利率套期保值。這些都限制了銀行理財業務的發展。

（二）客戶對理財產品的認識不到位

大多數投資者對銀行的理財產品不了解，總是按自己的觀點認識自己投資的理財產品，自己投資什么理財產品賺錢了就一直購買這種，如果投資的那種理財產品虧錢了，就再也不嘗試，根本沒有從本質上理解為什么會賺錢，為什么會虧錢。對理財產品的風險和收益沒有完全認識，一部分投資者選擇理財產品時只關注高收益的理財產品，卻忽略的隨之而來的風險，也不會用組合投資來規避風險，因此銀行所發售的理財產品大都是風險程度低，內容簡單易懂的理財產品，限制了銀行理財業務的發展。

（三）理財顧問的專業人才稀少

理財顧問首先要有豐富的專業知識，對本銀行的理財產品了如指掌，也同時要對證券，保險等其他的金融領域有相應的了解，這樣對于客戶的不同要求都能滿足。中國建設銀行為客戶提供的是“一站式”的服務，主要分為兩部分理財，一般的大眾客戶通過窗口辦理業務，而重點客戶通過貴賓窗口或理財經理的專業指導。這些都主要依靠理財顧問對客戶進行專業的理財知識介紹和理財產品的推薦，這就對理財顧問的要求較高，很容易產生了一般人員干不了，專業的人員不愿干的現象。而且由于分業管理，使對銀行，證券和保險三個方面都精通的人才匱乏。因此，投資理財顧問的專業人才需要重點培養。

三、中國銀行理財業務的發展對策

（一）完善金融制度

需要打破分業經營，分業管理的金融體制，使銀行，證券和保險行業穩定合作，為客戶打造的理財產品集儲蓄卡，信用卡，電子銀行，個人消費貸款和保險，債券，基金多方面特點于一身的特色理財產品，也能正確的為客戶規避風險，增加收益。這就需要相關部門認識到混業經營的重要性，對金融體制進行改變，適應市場和客戶的實際需要。

（二）宣傳理財知識

銀行應對理財產品編寫專業的材料，包括收益風險的認識，和理財產品的簡介等。還可以在互聯網上開設專欄，滿足不同客戶對理財信息的獲取途徑。同時銀行要根據本行的理財產品特點開展特色活動。通過理財產品的收益與風險對比，理財的基本知識，風險規避，個人理財意愿等方面對投資者進行培訓，培訓的方面要詳細全面，使用的語言要通俗易通，不能專業性太強，使客戶失去興趣，這樣能讓客戶在選擇理財產品時要正確看待收益和風險的關系，不能只看見高收益而不注重風險，避免盲目。

（三）培養理財人才

對理財人才要定期培訓，更新新的理財產品的知識;同時在崗培訓和脫崗培訓相結合，根據不同的需求采用不同的培訓方式;在現有員工中選拔優秀員工進行理財知識和保險，證券相關方面的知識，理論結合實際盡快上崗，滿足客戶對理財業務的需要。多種培養方式結合，使理財人才更好的為客戶服務。

綜上所述，本文對中國建設銀行理財業務遇到的問題提出了相應的發展對策。建設銀行的理財業務潛力大前景好，因此要抓住發展優勢，加大發展力度，提升社會對理財業務的認識，推動社會經濟的全面發展。

參考文獻：

[1]楊新臣.商業銀行個人理財業務的現狀及其策略[J].武漢金融，2010（6）.

[2]胡維波.我國商業銀行個人理財業務的發展瓶頸及其突破[J].金融與經濟，2010（5）.