扶貧視角下數字普惠金融支持電商進農村初探

鄧碩成 劉濤

摘要：隨著我國互聯網技術的迅速發展，電商平臺應運而生并得到了快速發展，電商扶貧成為一種行之有效的扶貧方式越來越受到各級政府的高度重視，電商的持續發展離不開金融的支持，而數字普惠金融恰好能為農村電商提供精準有效的金融服務。在脫貧攻堅奔小康的大背景下，貴州省作為全國脫貧攻堅任務的主戰場，本文在分析數字普惠金融支持電商進農村作用途徑的基礎上，分析了貴州省農村電商扶貧的發展現狀，最后對數字普惠金融如何在貴州省更好支持電商進農村給出了具體的對策建議。

關鍵詞：數字普惠金融；農村電商；脫貧攻堅

1、研究背景與意義

今年兩會的政府工作報告指出要支持“電商快遞”進農村，同時年初的中央“一號文件”也要求擴大電子商務進農村覆蓋面，這也是“電商快遞”連續七年寫入政府工作報告和中央“一號文件”，在“脫貧攻堅奔小康”的大背景下，電商扶貧作為一種行之有效的扶貧方式，早在2015年就被正式納入我國精準扶貧工作體系。電商扶貧作為新業態，給脫貧攻堅和鄉村振興帶來了巨大能量。2015年聯合國首次提出“普惠金融”的概念，致力于給小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體提供金融服務，2013年黨的十八屆三中全會正式將“發展普惠金融”作為全面深化改革的內容寫入會議議程[1]，而數字普惠金融依托大數據和云計算等數字技術使其具有低成本、低門檻的特點，這將極大增加農村電商對金融服務的獲得性，激發農村電商創業的積極性。今年恰逢全面建成小康社會的決勝之年，貴州省又是作為脫貧攻堅任務的主戰場，是我國貧困人口最多、貧困面積最大、貧困程度最深的省份，因此，本文立足于貴州省研究數字普惠金融支持電商進農村具有一定的理論意義和實踐意義。

2、數字普惠金融支持電商進農村的作用途徑

數字普惠金融和傳統金融服務相比，它能促進信息共享，降低交易成本和金融服務門檻，擴大金融服務范圍和覆蓋面，消除傳統金融對農戶的金融排斥，增加社會對農村電商的信任，這對支持電商進農村，進而幫助農民脫貧致富具有十分重要的意義，其具體作用途徑可表現以下幾個方面。

2.1 促進信息共享

數字普惠金融憑借其數字化技術搭建信息平臺，可以及時發布資金供需雙方需求并對資金供需雙方進行匹配撮合，具有融資需求的農戶首先在平臺上發布自己的融資需求，投資方在找到合適的項目后平臺就可以對雙方進行匹配撮合，從而完成農戶融資目的。另外，農戶也可以借助平臺發布自己農產品相關信息，拓寬農戶的銷售渠道，從而促進農民增收，農民收入的提高反過來又能保證平臺的持續穩健運營。因此，通過數字普惠金融搭建的信息平臺可以很好地解決農戶與投資方以及農戶與市場信息不對稱問題，促進信息在農戶、投資方、市場三者之間的共享，為農戶電商創業提供融資信息支持。

2.2 降低信貸門檻

傳統的金融模式下我國農戶信貸一直存在融資難融資貴的問題，一方面，由于我國農戶分布一般較為偏遠分散，傳統的金融機構難以觸及，導致其獲客成本較高；另一方面，農戶貸款一般數額較少，傳統金融機構給農戶放貸的收益也相應較低，而且農戶缺乏有效的有形資產作為其貸款抵押物[2]；同時，農產品由于本身的特性脆弱性較大，容易受到自然因素的沖擊，風險較高，收益難以保證，成本高收益低風險高三方面原因共同造成了我國農戶信貸不被傳統金融機構所青睞，導致農村電商缺乏創業的啟動資金，這大大挫傷了農村電商創業的積極性，限制了電商在農村的發展。相反，數字普惠金融憑借其數字技術操作便捷，可以在網上直接申請貸款，大大降低貸款成本，而且不需要抵押物，通過農戶的信用評級就可以對其發放貸款，這將極大激發農村電商創業的積極性，促進電商在農村的發展。

2.3 提升服務水平

農村電商在經營過程中除融資需求外還會涉及到支付結算和相應的衍生金融服務，傳統的金融機構難以為農村電商提供精準有效的金融服務，而數字普惠金融卻能高效便捷地提供貸款、支付結算、理財等多種金融服務，滿足農村電商多樣化的融資需求，促進了農村電商創業的積極性，從而支持了電商在農村的發展。

2.4 增加信任水平

傳統金融機構不愿給農村電商發放貸款主要是因為難以對農戶進行征信，但這并不代表農戶缺乏信用，數字普惠金融出于對資金的安全考慮會依托其大數據技術對農戶進行信用評級，并根據信用評級情況對農村電商進行發放貸款，因而獲得數字普惠金融支持的農村電商信用也往往相對較好，信用好的農村電商也會更容易得到社會各界的偏好，除了容易獲得資金支持外還容易獲得技術和其他資源等多方面的支持[3]，其銷售的農產品也會更容易得到消費者的信賴。因此，數字普惠金融對電商進農村的支持將是多方面的。

3、貴州省農村電商扶貧發展現狀

貴州省地處我國西南高原山地的斜坡地帶，坊間對其一直流傳有“八山一水一分田”的說法，其喀斯特地貌更是加劇了農業生產的脆弱性，由于資源條件差、發展底子薄，貴州省一直是我國貧困人口最多、貧困面積最大、貧困程度最深的省份之一，但貴州其獨特的地形和氣候特征，同時也孕育出了一批批綠色優質的特色農產品。

3.1 貴州省農村電商發展成效

在“脫貧攻堅奔小康”的大背景下，貴州人民為實現脫貧致富積極謀出路、促發展，在各級政府帶領下積極推進電商進農村，通過電商扶貧的模式幫助農民脫貧致富。2016年1月下發了《貴州省加快農村電子商務發展實施方案》，致力于構建農村電子商務人才支撐、完善快遞物流配送、信息基礎設施、營銷推廣、規范發展秩序等體系建設。近幾年，貴州省更是喊出“黔貨出山”口號，大力推動貴州特色農產品“泉涌”發展、風行天下。近年來，在“黔貨出山”口號引領下，貴農網、貴州綠色農產品、貴州西部農產品交易中心、貴州農產品信息網等電商平臺不斷建立完善，阿里巴巴產地倉模式、京東直采模式、蘇寧窗口采購模式正逐漸加大“黔貨”的采購數量，貴州電商云、黔郵鄉情等地方平臺也在不斷加大“黔貨”的推廣宣傳。現如今，貴州特色農產品如茶葉、蔬菜、藥材、菌類和水果正走出深山，走向全國，已成為全國的“網紅”暢銷產品。據統計，2019年，通過“黔貨出山”銷售的農產品高達320億元，同比增長8.3%，日前，貴州農產品信息網發布農產品信息900余條，包含農產品價格、批發和采購信息，農產品信息分區分類展示在平臺上，有針對性地為農戶提供農產品銷售服務，為消費者提供農產品采購需求。在“黔貨出山”的政策引領下貴州農村電商得到大力發展，貴州省依靠電商模式脫貧致富成效顯著，在實現“黔貨出山”的現階段，下一步貴州省將繼續推進“黔貨出海”和“黔貨出境”政策，擴大銷售范圍，以銷促產，幫助農民增收，助推貴州脫貧攻堅、同步小康。

3.2 貴州省農村電商發展困境

雖然貴州省農村電商發展在貴州省脫貧攻堅中取得了一定的成效，電子商務的配送覆蓋率已經高于全國平均水平，但與我國東部地區覆蓋率相比還存在較大差距，貴州省農村電商在發展過程中仍面臨著基礎設施不完善、信息化和標準化程度低、流通體系不健全、冷鏈物流等配套技術落后等問題，這也導致了大量當地的特色農產品如今仍是“藏在深山人未識”，即使已經‘出山的特色農產品也是同質化嚴重，未能形成品牌效應，同類產品無法集中形成區域農業產業鏈，規模效益也不顯著。因此，深入分析貴州電商發展困境，探究適合于貴州發展的電商模式，還需要政府加大包括金融扶持在內的各方面的扶持力度。

4、數字普惠金融支持電商進農村的對策建議

數字普惠金融如何才能更好地支持電商進農村，如何更好地發揮其“數字”優勢，進而幫助貴州農戶脫貧致富，這需要構建起政府主導下的新型農村電商服務體系，而新型農村電商服務體系關鍵在于一個“有為”的政府，政府除了幫助金融機構和農村電商牽線外，還需要完善數字普惠金融所依賴的各種軟硬件基礎設施。

4.1 改善基礎設施

數字普惠金融的核心在于金融和數字技術的高度融合，由于貴州省農村分布較為偏遠分散，需要政府有關部門加大數字普惠金融配套的基礎設施建設，擴大移動網絡和通信設備等信息化技術在農村的覆蓋面，把握住國家下步“新基建”建設勢頭，加快5G技術在貴州落地生根，對于那些安裝無線網絡的農戶應給予一定的財政補貼。通過增加數字普惠金融的可獲得性，滿足農村電商對金融支持的需求，使農村電商享受到數字普惠金融的“數字”紅利，激發農村電商創業的積極性，促進電商在農村的發展，幫助農戶實現當地特色農產品促銷。

4.2 強化人才培養

政府需要加強對金融知識的普及教育，特別是加強對農村偏遠地區的金融教育，提升農民的金融意識、金融知識和金融素養，增加對數字普惠金融的“數字”培訓，幫助農戶掌握數字普惠金融融資的操作流程，并以返鄉青年、大學畢業生、退伍軍人、農村能人作為其培訓的重點，提升農村電商對數字普惠金融理解和應用水平。同時，貴州省作為全國大數據中心，應充分發揮其自身優勢，加大對高校數字金融高精尖人才的培育，憑借其大數據技術優勢盡快構建起貴州省農戶的信用征信和信用評級平臺，為數字普惠金融更好支持電商進農村提供人才支撐。

4.3 加大政策扶持

數字普惠金融作為一種新興的融資模式，同傳統的金融機構如銀行相比由于受到農戶思想觀念的束縛難以得到農戶認可，這需要政府加大對數字普惠金融的宣傳力度，明確其法律地位，幫助農戶消除對數字普惠金融融資的顧慮。對于那些依靠數字普惠金融進行電商創業的農戶應給與資金補貼、減免稅負等政策優惠，激發農村電商創業的積極性，同時引導各類農村電商入駐創業園，方便農村電商交流學習，分享電商創業經驗和各類資源，從而形成集聚效應。對于那些電商創業成功的農戶應加大鼓勵宣傳，充分發揮標桿的領頭示范效應，營造積極向上的創業氛圍。另外政府應積極鼓勵引入各類社會資本，在為農村電商創業助力的同時也能減輕政府的財政負擔。

4.4 加大創新力度

新型農村電商服務體系除了政府積極發揮主導作用外，數字普惠金融本身也需要不斷自我發展，加大對金融產品的創新力度，開發適合農村電商創業特點的貸款模式和理財產品，針對農產品容易受到自然因素沖擊的特性可設計相應的保險，增加農戶在農產品供應過程中的抗風險能力，降低農村電商創業的風險，激發農村電商創業的積極性，從而促進電商在農村的發展。

5、結束語

在“脫貧攻堅奔小康”的背景下，我國農村電商的興起，拓寬了農民銷售的渠道，幫助千千萬萬的農民實現了脫貧致富，作為脫貧攻堅主戰場的貴州省今年也將徹底撕掉貴州絕對貧困的標簽。產業扶貧是扶貧最直接、最有效的方法，而電商扶貧又是產業扶貧的重要手段，“黔貨”要想真正走出大山，走向全國，走出國門，離不開電商為其打開市場，在此過程中，必須重視數字普惠金融對支持電商進農村的重要性，建立起政府主導下的新型農村電商服務體系，在充分挖掘利用自身優勢的基礎上，完善數字普惠金融所依賴的各種軟硬件基礎設施，同時，數字普惠金融本身也需要不斷自我發展，創新金融產品。

參考文獻

[1] 孫國珍；. “農村金融資本+電商”融合發展新格局構建及實現路徑[J]. 商業經濟研究， 2019， （11）： .

[2] 翟浩淼. 社會資本對農戶科技創業的影響研究[D]. 西南大學， 2017.

[3] 羅超；. 發展數字普惠金融 助力農民電商創業[J]. 山西農經， 2020， （07）： .

作者簡介：

鄧碩成，貴州大學經濟學院，碩士研究生，專業：金融專碩，方向：不區分研究方向；

劉濤，貴州大學經濟學院，副教授，碩士研究生，方向：宏觀經濟理論。