試論宏觀經(jīng)濟和銀行特征如何影響中國商業(yè)銀行的非利息收入規(guī)模

曲薇

【摘要】自2000年我國開展金融改革以來，國內(nèi)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著的變化，非利息收入比例不斷上漲，且逐漸成為銀行的主要收入來源之一。在商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式不斷轉(zhuǎn)變的前提下，銀行的非利息收入已經(jīng)成為下一個利潤增長點;因此，“把握中國商業(yè)銀行的非利息收入規(guī)模的發(fā)展情況，探尋宏觀經(jīng)濟、商業(yè)銀行特征與非利息收入之間的關(guān)系”已經(jīng)成為重要探索方向。本文簡要分析了商業(yè)銀行非利息收入規(guī)模發(fā)展情況，對宏觀經(jīng)濟和銀行特征對中國商業(yè)銀行的非利息收入規(guī)模的影響進行深入探究。

【關(guān)鍵詞】宏觀經(jīng)濟 ?銀行特征 ?中國商業(yè)銀行 ?非利息收入規(guī)模

在現(xiàn)代社會商業(yè)銀行經(jīng)營管理過程中，非利息收入主要包括：信托收入部分、投資收益、存款賬戶的服務(wù)費用、投資活動之外獲取的收入、貸款收入及其他非利息收入。隨著現(xiàn)代社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，越來越多的經(jīng)濟活動形式出現(xiàn)在人們的視野中，且國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生一定的變化，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟收入增長趨勢緩慢，新興產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展，比如：互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟、外貿(mào)經(jīng)濟等。宏觀經(jīng)濟的發(fā)展趨勢直接影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，對非利息收入規(guī)模的發(fā)展具有一定的促進作用。此外，商業(yè)銀行特征與國有銀行之間存在一定的差異，進一步促進了非利息收入規(guī)模的發(fā)展。在本篇文章中，作者主要根據(jù)當(dāng)下的商業(yè)銀行非利息收入增長形式與現(xiàn)存問題，對宏觀經(jīng)濟、銀行特征及二者對于商業(yè)銀行的非利息收入規(guī)模的影響進行探討，且結(jié)合影響情況，提出相關(guān)建議，以期能夠為商業(yè)銀行經(jīng)營模式的良性發(fā)展提供有價值的參考。

一、商業(yè)銀行非利息收入規(guī)模發(fā)展情況

（一）商業(yè)銀行與國有銀行的非利息收入規(guī)模發(fā)展對比分析

結(jié)合圖1（國有控股銀行在2011-2017年間的非利息收入額度表），圖2（非國有控股銀行在2011-2017年間的非利息收入額度表）內(nèi)容可以發(fā)現(xiàn)，在2011年-2017年之間，非國有可控股銀行與國有控股銀行的非利息收入數(shù)額不斷上漲;相較于非國有控股銀行而言，國有控股銀行的收入規(guī)模更大、收入額度更高，但是這主要是取決于國有控股銀行自身基本特征，而非是其非利息收入比例更高。

在表格中可以看出，國有控股銀行的非利息收入規(guī)模增長較為緩慢;且華夏銀行等非國有控股商業(yè)銀行的非利息收入規(guī)模增長速度較快，這主要是由于商業(yè)銀行的規(guī)模較小，導(dǎo)致非利息收入在總營業(yè)收入中占有較大的比重。從國有銀行與商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)角度進行分析，商業(yè)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)沒有國有銀行完善，但是其具有較大的發(fā)展空間。

（二）商業(yè)銀行非利息收入規(guī)模發(fā)展現(xiàn)存問題

根據(jù)上述的國有控股銀行與商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，結(jié)合商業(yè)銀行分非利息購入結(jié)構(gòu)（結(jié)構(gòu)為“手續(xù)費、傭金”等收入為主，其他部分收入為輔），可以發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的收入來源主要為“手續(xù)費、傭金”部分;這也在側(cè)面體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行的非利息收入結(jié)構(gòu)單一，且有待優(yōu)化與調(diào)整。

其次，在社會主義市場經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營體系不斷發(fā)展，銀行收入體系中存在一些具有混業(yè)性質(zhì)的收入，比如：保險商品收入，這一部分雖然沒有占有較大的比重，但是由于我國對保險業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理較為嚴(yán)格，混業(yè)性質(zhì)業(yè)務(wù)發(fā)展較為艱難;因此，商業(yè)銀行的非利息收入內(nèi)容有待調(diào)整。

最后，在現(xiàn)如今的商業(yè)銀行非利息收入中，手續(xù)費與傭金收入之所以占90%左右的總收入比重，是由于手續(xù)辦理業(yè)務(wù)屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，且是基于原有的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的;這也導(dǎo)致非利息收入的規(guī)模增長缺乏獨立性，對存貸款業(yè)務(wù)具有較強的依賴性，不利于商業(yè)銀行非利息收入規(guī)模的健康增長。

二、宏觀經(jīng)濟和銀行特征對中國商業(yè)銀行的非利息收入的影響

（一）宏觀經(jīng)濟及其對中國商業(yè)銀行的非利息收入的影響

縱觀我國宏觀經(jīng)濟的發(fā)展與經(jīng)濟環(huán)境變化，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)下我國經(jīng)濟正處于快速發(fā)展時期，但是由于通貨膨脹帶來的壓力，我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整難度逐漸加大，因此，當(dāng)前宏觀經(jīng)濟調(diào)控的首要任務(wù)就是“保持經(jīng)濟平穩(wěn)增長”、“優(yōu)化調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)”、“改革相關(guān)政策”，從而實現(xiàn)我國社會主義市場經(jīng)濟的又好又快發(fā)展。

在宏觀經(jīng)濟發(fā)展的過程中，我國政府強化調(diào)控，提出了多項政策，以此優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，帶動新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在這一過程中，宏觀經(jīng)濟下的國際貿(mào)易因素、投資方向因素、消費發(fā)展趨勢因素、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)因素與自然資源因素均對我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生一定影響，間接影響了我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的調(diào)整。舉例分析，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟快速發(fā)展的條件下，我國商業(yè)銀行的信息化經(jīng)營程度逐漸提高，有效提升了銀行的經(jīng)營效率;但是互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的非利息收入具有競爭關(guān)系，這也對商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展造成沖擊。

要想實現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，進一步實現(xiàn)非利息收入規(guī)模的擴大，就要結(jié)合商業(yè)銀行的實際情況，調(diào)整業(yè)務(wù)模式，重新尋求市場定位。根據(jù)宏觀經(jīng)濟環(huán)境及宏觀經(jīng)濟與非利息收入之間的關(guān)系，商業(yè)銀行要重點強調(diào)“科技”與“創(chuàng)新”，一方面，要不斷提升自身創(chuàng)新能力，了解客戶需求，開展個性化服務(wù)，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推出更符合現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)品體系;另一方面要加大科技引進力度，建立完善網(wǎng)絡(luò)銀行及在線服務(wù)平臺，以此增加非利息收入額度。

（二）銀行特征及其對中國商業(yè)銀行的非利息收入的影響

關(guān)于商業(yè)銀行的基本特征，在上述的“商業(yè)銀行與國有銀行的非利息收入規(guī)模發(fā)展對比分析”與“商業(yè)銀行非利息收入規(guī)模發(fā)展現(xiàn)存問題”就能夠看出，其經(jīng)營規(guī)模較小，且功能較為全面，能夠為客戶提供金融服務(wù)。

對于非利息收入規(guī)模的發(fā)展而言，商業(yè)銀行本身的特征對其具有直接影響，比如：銀行規(guī)模直接限制了非利息收入額度的上漲、銀行收入體系與收入渠道直接限制了非利息收入規(guī)模的發(fā)展上限。

基于此商業(yè)銀行就要明確自身特征與非利息收入之間的關(guān)系，在現(xiàn)有收入結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上進行調(diào)整，加大非利息收入業(yè)務(wù)，拓展收入范圍。在實際操作過程中，銀行可以適當(dāng)減少對貸款方面業(yè)務(wù)的資源投入，加大非利息業(yè)務(wù)資源投入，以此促進非利息收入規(guī)模的擴大。此外，還要加大業(yè)務(wù)深度，要結(jié)合傭金及手續(xù)費業(yè)務(wù)進行延伸，比如：信托、擔(dān)保等，構(gòu)建多樣化的非利息收入體系，拓寬銀行的經(jīng)營范圍，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的健康發(fā)展[6。

三、結(jié)語

綜上所述，在我國社會主義市場經(jīng)濟飛速發(fā)展的背景下，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式發(fā)生了明顯的變化，非利息收入已經(jīng)成為銀行的主要收入來源之一，且呈現(xiàn)出收入規(guī)模不斷擴大的發(fā)展趨勢。在此基礎(chǔ)上，相關(guān)人員要深入分析商業(yè)銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)變化情況，分別從宏觀經(jīng)濟與銀行本身特征的角度出發(fā)，探尋外部環(huán)境變化與內(nèi)部特征的影響，從而提出具有可行性的建議，比如：強化金融創(chuàng)新能力、提高金融科技水平、優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、增強業(yè)務(wù)深度等，以此促進商業(yè)銀行在新經(jīng)濟形式下的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

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