農商行金融支持民營企業的困難與對策

陳冬誘

【摘要】我國民營企業是促進社會與經濟發展不可忽視的重要力量，但卻面臨了規模小、運作資金不足的限制。為了穩定國內經濟增長增速，就要鼓勵農商行為民營企業提供更加完善、及時的金融支持，最大程度的激發出民營企業的發展活力。本文從當前農商行在對民營企業提供金融服務過程中遇到的困境出發，提出了若干優化建議，期望能打造一個良性、健康的融資環境。

【關鍵詞】農商行 ?民營企業 ?融資貸款 ?困難 ?優化

民營企業是我國國民經濟中的重要組成部分，為經濟增長、促進就業以及推動科技創新等方面都具有突出貢獻。但由于民營企業長期受到融資難、融資慢等瓶頸問題的制約，嚴重阻礙了進一步的發展與生存。而農商行所具有突出的地緣性優勢，以及與當地民營企業之間信息對等的優勢，可以在很大程度上緩解民營企業貸款的困境。當前最大的當務之急就是從民營企業融資困境出發，找出針對性的解決策略，滿足企業對資金的需求。

一、農商行向民營企業提供融資服務中的現實問題

（一）可抵押資產認定缺乏創新

農商行在向民營企業同提供金融服務時需要提供一定價值的資產作為抵押，同時對于擔保資產的價值需要超過發放貸款的金額。我國民營企業中勞動密集型占據了較大比例，且企業規模較小，資產的絕大部分都在庫存貨應收賬款中，可作為抵押物的生產場地、設備以及自有土地等固定資產較少，這也導致了民營銀行可向農商行貸款的能力不足。另外，還有部分民營企業所提供的抵押品產權不清晰且估值較低，難以成為農商行有效的抵押對象。最后，當前我國農商行對于其他類型的抵押品認定系統還有待完善，如企業專業及企業庫存等，在資產轉讓與價值評估上還有一定限制，無法作為民營企業有效的抵押品進行融資貸款。

（二）貸款流程審批有待提高

從當前農商行對于民營企業貸款審批總體流程情況來看較為繁瑣，使融資效益與效率大打折扣。一般來說，民營企業貸款具有使用周期短、資金規模小、時效緊急的特性，因此民營企業相較于其他類型企業，對于從申請貸款到銀行放貸到賬的周期要求更短。有相關調研結果表明，由于農商行信貸服務審批流程過長，金融服務效率不足，而導致民營企業緊迫且臨時性的資金需求難以滿足，是企業融資失敗的主要因素之一，這也是部分民營企業放棄從銀行貸款獲取資金支持的重要原因。

（三）貸款業務定位有偏差

農村商業銀行在改制成立的初期，以風險自擔以及自負盈虧的模式運營，主要服務對象除了農戶個人還包括農村小微企業。但為了趨于利潤最大化的目標，較大一部分農商行在提供金融服務時更加偏向于資金實力較強、信用更優的國有企業，缺乏對民營企業，尤其是中小類型民營企業的支持，導致這類企業的融資出境更加艱難。這種不良現象也與農村商業銀行改制成立之初的出發點相悖，難以充分帶動當地經濟與民營企業的發展活力。

二、農商行金融支持民營企業的優化途徑

（一）優化信貸模式，擴大融資途徑

由于民營企業規模小、缺乏較高的抗風險能力，因此農商行要加強對民營企業的實時監控，尤其在放貸后相關管理人員對貸款企業的營運狀況進行及時了解，跟進貸款資金的用途與流向，將風險控制在最小范圍內。另外，農商行在放貸過程中需要民營企業提供一定價值的資產作為抵押，但受到企業實際情況的限制導致的缺乏合理的抵押物。農商行要針對這種情況重新采用新的抵押方式，積極納入民營企業的無形資產、庫存或應收賬款等作為質押品，提供重新估值、融資放貸等金融服務，切實為民營企業提供更多的渠道與資源。

（二）轉換金融服務模式、豐富服務內容

長期以來信貸業務都是農商行重點關注的對象，但其中服務的大多數對象都是大中型企業，針對這類型企業的金融服務累積了豐富的經驗與成熟的模式。但隨著民營企業發展的壯大，越來越多是農商行面向小微型企業提供金融支持，但卻沒有針對性的制定相應的服務模式與工作內容。因此，在當前階段中要想切實解決農商行服務于民營企業中所暴露出的問題，就要對現有的融資模式進行創新與改革。將農商行信貸業務的主要服務對象轉換為數量規模更廣泛的民營企業上，通過拓寬融資渠道，調整授信期限，擴大擔保等方式，根據不同需求的企業提供個性化的金融服務，使有資金需求的民營企業獲得充足的金融支持，順利進入快速發展通道。

（三）優化信貸環節與信貸考核指標

首先，優化精簡信貸流程中不必要的環節。民營企業的融資貸款行為具有顯著的特性，如頻次高、規模小、時效急等，農商行要從這些特性出發，從資料的提交審核到發放打款等環節中盡可能的精簡及規范、提高金融服務審核效率，及時滿足民營企業的資金需求。其次，制定科學合理的責任制，對民營企業的授信給予一定程度的免責，適當降低民營企業信貸工作人員的利潤考核指標，增強對金融服務提供企業數量上的考核。由于民營企業成本高、利潤低，通過考核方式的調整更加有利于促進農商行信貸業務工作人員的積極性，更好的為民營企業提供優質的金融服務。

三、結語

民營企業的健康持續發展離不開農商行在金融服務上的大力支持，而民營企業的融資貸款業務也為農商行增加業績，從這個方面看兩者是互惠互利的共同體。因此，在民營企業將來的發展中，農商行要積極參與其中，及時解決提供金融服務過程中的問題。同時，農商行還要從民營企業的運營發展特性出發，制定完善、適宜的信貸措施，在有效控制銀行金融風險的前提下，為民營企業創造更好的金融服務環境。

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