六家國有大行一年關閉近千網點線下銀行要消失了？

李禾

不知道你有沒有發現，如今身邊的銀行網點越來越少了，數據也證明了這一點。記者查閱銀保監會金融許可證信息平臺發現，截止到7月27日，今年全國共有1730家商業銀行網點終止了營業。

網點是傳統銀行最小的經營單元，是進行客戶細分、需求對接、產品投送的陣地，也是業務發展的基礎。近年來，銀行網點縮減已成趨勢。2019年，六家國有大行網點合計減少836個，同時，六大行員工數量合計減少了1.15萬人。特別是新冠肺炎疫情暴發后，不聚集成為常態，“非接觸銀行”服務興起進一步加速了網點的關停。

目前，銀行機構對網點布局調整仍在進行中，是什么原因導致銀行網點紛紛關停？未來，它們會消失嗎？

手機可辦理95%以上的銀行零售業務

在辦理金融業務時，越來越多的人不再選擇去銀行網點辦理，而是或打開電腦或使用手機，通過網上銀行、手機銀行等渠道來辦理。銀行網點數量不斷減少的背后，離柜業務率走高是重要原因。離柜業務率是指客戶離開柜臺處理的業務量占銀行總業務量的比例，離柜率越高說明通過網絡、移動支付和電子自助渠道辦理業務的客戶越多，客戶對線下網點的依賴程度越低。

中國銀行業協會公布的數據顯示，2019年銀行業金融機構平均離柜業務率達89.77%，相比2018年的88.67%提高了1.1個百分點。而在7年前，銀行業平均離柜業務率僅為63.23%。

同時，電子銀行交易額增長迅猛。2019年銀行業金融機構網上銀行交易筆數達1637.84億筆，同比增長7.42%，交易金額達1657.75萬億元;手機銀行交易筆數達1214.51億筆，交易金額達335.63萬億元，同比增長38.88%;電商平臺交易筆數達0.83億筆，交易金額達1.64萬億元。

新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼說，互聯網和信息科技為手機銀行、智能客服等服務方式提供了強大支撐，一部手機就相當于一個支行，95%以上的零售業務可通過手機辦理;越來越多的客戶偏愛數字化、移動式的服務體驗，銀行網點難以滿足客戶隨時隨地獲取服務的需求。

當前，客戶到銀行網點辦理的大多是現金或存折業務，隨著線上業務的增加，線下網點成本問題也逐漸凸顯出來。據統計，一家銀行網點的收入包括利息收入和財富管理的中間業務收入等。減去房租、水電和人員成本等，剩下的才是毛利潤。現在，在大城市中一個位置較好的網點，年租金可達百萬元，如果無法獲得上億元的新增存款，就很難保證盈利。

雖快速收縮但不會徹底消失

從“跑馬圈地”到關停瘦身，銀行網點的快速收縮是否意味著在未來，它們會消失呢？西北大學經濟管理學院金融系主任王滿倉表示，銀行傳統網點調整雖然是趨勢，但不會徹底消失。因為線下網點與客戶互動價值難以被替代，特別是一些中小銀行，在知名度和獲客方面難以與大銀行相匹敵，需要網點作為物理載體更近距離地接觸客戶。

有研究數據表明，國內30%用戶只通過手機銀行獲取銀行服務，但此類客戶對銀行收入貢獻最低，而使用線上、線下多渠道獲取銀行服務的客戶所貢獻的平均收入為前者的數倍。而且一旦銀行網點過快裁撤還會降低對特定群體特別是老年人的服務質量。

聯訊證券首席宏觀研究員李奇霖表示，從受眾群體上來看，未來銀行網點的重點服務客戶集中在兩類人身上，一是中老年客戶，他們對互聯網和電子銀行的接受度和信賴度都比較低，更容易接受實體網點的服務;二是對服務要求較高的高凈值客戶，他們對銀行產品和服務的要求比較多樣化，面對面的溝通更容易傳達和了解需求。

從網點類型來看，社區支行是目前各銀行瘦身的重點。李奇霖說，社區銀行方便了周邊居民生活，讓更多人享受到基礎金融服務。但部分社區銀行建設過于冒進，業務又相對比較單一，如果周邊服務對象不足以保證其維持盈虧平衡，就難以再繼續生存下去，要通過網點智能化改造或智慧銀行建設，讓柜員由“操作型”向“營銷服務型”轉變，為客戶提供好的體驗。

向“泛功能化”“一點一策”轉變

網點的智能化是大勢所趨，新冠肺炎疫情也在倒逼銀行加速數字化轉型。家住重慶的王女士說：“以前最煩的事就是去銀行辦貸款業務，可能要跑好幾次線下網點才能辦好，后面的流程還需要漫長的等待。這次疫情期間，銀行提供線上業務辦理，我的材料只要拍照傳送就可以了，省心省力了不少。”

近年來，多家商業銀行推出了多種線上金融服務，大數據、云計算、人工智能等金融科技“大顯身手”。同時，推動網點向輕型化、智能化、場景化轉型，加快線上線下的有機融合，提高輻射能力和服務張力，為客戶提供任何時間、任何地點、任何方式的服務。

金融壹賬通智能風控總經理施奕明舉例說，人工智能技術能夠幫助銀行在經營過程中盡可能多地實現數字化。以往銀行面審環節都是在線下網點進行的，對于一些年輕客戶來說，這樣的方式體驗感特別不好，現在可以用遠程視頻面審、微表情反欺詐、智能問答等，替代原來的現場面審環節，不僅加強了體驗，也提高了效率。

隨著5G時代的到來，施奕明認為，5G具有的高速度、低功耗、安全性高等特性，使任何地點都能提供金融級別的服務，以全息投影為代表的虛擬客服使用比重也會越來越高。

如此一來，專門的銀行網點將可能繼續瘦身，而咖啡店、茶坊、商場、餐廳等日常生活的線下場景將會帶有金融屬性，可以提供金融級別的服務。金融服務將會在一個消費者喜歡的環境中實現更加個性化和便捷化。

中國郵政研究院金融研究中心張勃博士說，根據美國的調查數據，銀行網點的總量并沒有顯著減少，雖然部分業務由線下轉至線上，但網點作為銀行營銷的實體渠道，對銀行、對客戶而言都是必不可少。

網點通過智能化提升自身服務水平、創新業務發展、收集客戶數據，通過輕型化來提供非金融功能，打造“泛功能化”網點。

銀行也將線下網點由“千點一面”逐步向“一點一策”轉變，建立合理的網點轉型規劃方案，結合銀行發展戰略、網點客戶人群特點、網點自身資源稟賦，將網點分類，發揮網點特長，實現網點資源價值。

“長遠來看，網點會面臨一個陣痛調整的過程，那些善于抓住機遇、努力改變自己適應市場環境的銀行有望抓住機遇，獲得更好的發展。”李奇霖說。