我國個人電子銀行業務法律風險防范措施分析

趙佼

中圖分類號：F830 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2020）05-127-01

摘 要 我國電子銀行已經被人們廣泛使用，相比傳統的銀行，電子銀行在使用上更為便捷、方便。但是電子銀行依托于互聯網，所以對電子技術要求更高，風險系數也比傳統銀行要高，尤其是在法律風險方面。本文通過對我國個人電子銀行業務存在的法律風險進行分析，并總結出來合理的法律風險防范措施，以此來降低電子銀行業務的法律風險。

關鍵詞 電子銀行 風險 措施

隨著互聯網技術的不斷發展，我國的銀行業務也趨向網絡化，各地的銀行開始興辦電子銀行業務，這種電子銀行的興起不僅緩解了傳統銀行的壓力，同時還加快了人們的個人銀行業務的辦理速度，電子銀行業務逐漸被人們廣泛使用。電子銀行的發展使傳統銀行業務得以擴展，涉及的范圍更廣，金融業務的種類越來越多，但是在業務覆蓋率高的同時也帶來諸多風險。在技術方面，電子銀行要比傳統銀行要求高，不僅面臨傳統銀行所存在的風險還同時增加了很多法律風險。

一、我國個人電子銀行業務存在的法律風險

（一）技術存在法律風險

由于電子銀行的業務依托于互聯網，這對電子銀行業務軟件的技術要求較高，一旦技術軟件無法正常運行，很容易出現資金無法到賬、結算、轉錯等現象，甚至有不法分子利用網絡漏洞進行非法交易或者盜取資金的情況出現。這種情況發生以后，用戶不僅會面臨一定的經濟損失，還會對銀行追責，使電子銀行面臨了嚴重的法律風險[1]。因此，用戶在選擇使用電子銀行業務軟件時，要選擇技術軟件安全等級高的，避免在使用電子銀行進行業務交易時發生不必要的法律風險。

（二）系統運行存在風險

用戶在使用電子銀行進行注冊時，需要對身份信息進行實名認證，這種認證方式具有一定的法律意義。電子銀行的用戶端在鑒別用戶合法身份和用戶合法交易時，是根據用戶的身份認證書和用戶設定的密碼來進行鑒別的，一旦認證系統在運行時出現故障，不僅會使用戶的交易無法達成，嚴重時會給用戶帶來經濟損失，這樣會造成一定的法律風險。

（三）制度風險

我國在對個人電子銀行業務方面沒有相對應的法律制度來進行監管，尤其是在電子銀行用戶和銀行之間的權利義務方面缺少制度上的統一規定。用戶在電子銀行開戶時所用的合同，各家銀行都是根據自家銀行的制度去設定的服務協議，這種服務協議是否具有一定的法律效力還有待商榷[2]。如果出現糾紛，在確定法律責任時會非常困難，不利于解決問題。法律制度的不完善使得電子銀行業務存在多法律風險。

（四）交易風險

隨著個人電子銀行的迅速發展，很多用戶開始利用電子銀行的便捷開始在網絡上購物或者消費付款。在交易過程中，用戶對自己的密碼保管不當，或者不法分子利用網絡漏洞對用戶的個人信息進行套取，很容易竊取用戶資金，造成嚴重的經濟損失。

二、個人電子銀行業務的法律風險防范措施

（一）加強內部管理，完善規章制度

目前，電子銀行業務面臨的法律風險問題已經開始引起人們的關注，加強銀行內部的管理，完善電子銀行業務的規章制度尤為重要。首先，要明確好銀行和電子銀行用戶的權利和義務關系；其次，因電子銀行軟件發生故障造成損失時，要確定責任義務，通過制定合理的協議來規定銀行與軟件服務商之間的權利義務，履行好自身所承擔的法律責任；最后，要強化工作人員的法律風險意識，提高業務員的專業技術水平，加強內部管理的手段，不斷完善銀行內部對電子銀行業務法律風險防范措施。

（二）加強個人電子銀行用戶的法律風險防范意識

我國個人電子銀行用戶對電子銀行業務的法律風險意識淡薄，所以要從根本上提升電子銀行用戶的法律風險防范意識。首先，銀行應當對電子銀行業務的具體操作流程進行演示，讓電子銀行的用戶都可以掌握電子銀行業務的操作流程，減少因操作失誤造成經濟損失；其次，電子銀行用戶要加強對自己密碼的管理，不要外泄給他人，同時要強化對密碼保管重要性的意識；最后，在電子銀行業務交易完成時，保留好相關電子憑證，以免發生糾紛時缺少判斷依據。

（三）完善我國相關法律法規

在加強用戶法律意識的同時，更要完善我國對電子銀行業務的法律法規，加快立法的制定速度，并且要制定出完整的針對網絡犯罪的法律制度，使電子銀行在法律的管控下可以有效的運行，確保電子銀行得到穩定、有序的發展。

（四）加強對個人電子銀行犯罪的打擊力度

現如今，越來越多的不法分子開始利用互聯網進行經濟犯罪。電子銀行系統成為了不法分子的攻擊目標，通過黑客的惡意入侵電子銀行系統，盜取大量的用戶信息，導致用戶的支付密碼泄露，從而轉移用戶的資金，這不僅給用戶造成經濟損失，同時還使銀行的聲譽受損[3]。所以加強對電子銀行犯罪行為的打擊力度勢在必行，以此來保障電子銀行系統的安全運轉。

三、結語

通過以上內容可以看出，電子銀行業務面對的法律風險更加復雜，很多法律風險存在其中，而且不容易處理。對此，我國在加大管控力度的同時，個人在電子銀行業務上也要提高防范意識，在銀行內部更要加強對電子銀行的管理和規范，使得個人電子銀行業務的法律風險得到有效的規避。

參考文獻：

[1]張瀚元.我國網上銀行監管法律制度研究[D].哈爾濱商業大學，2018.

[2]張揚波.淺談電子銀行的法律風險與防范對策[J].財經界（學術版），2018（1）：128-129.

[3]劉瑩.我國網絡銀行的風險管理問題研究[D].云南師范大學，2016.