互聯網金融背景下普惠金融的風險特征和風險管理

劉曉娟

在互聯網金融背景下，普惠金融體系日漸完善且得到了長足的發展。本文主要以普惠金融為主題展開分析，首先分析了互聯網金融背景下普惠金融發展現狀，其次簡要介紹互聯網金融背景下普惠金融的風險特征，最后探討了風險管理策略，旨在推動普惠金融進一步發展。

普惠金融概念提出之后，我國隨之大力支持發展普惠金融，不斷探索和實踐普惠金融的有效發展路徑，截至今日取得了顯著成效，與之相關的服務和保障體系也日漸完善。但是在互聯網金融背景下普惠金融的發展，也逐漸暴露出潛在的風險，尤其是互聯網金融科技廣泛使用和社會經濟環境的復雜化，使得普惠金融發展中的風險更是暴露無遺，不利于普惠金融的發展。鑒于此，本文通過分析互聯網金融背景下普惠金融現狀、風險特征，進一步探討普惠金融風險管理策略，具有十分重要的意義和實踐價值。

一、互聯網金融背景下普惠金融發展現狀分析

互聯網金融科技發展及廣泛應用，為普惠金融服務提供了技術保障，如商業金融機構在科技的支持下，相繼在網絡上推出了網上銀行之類的電子服務，并拓展了支付寶等第三方支付服務渠道。可見，互聯網金融的發展，對普惠金融的發展產生了極大地促進作用，具體表現在如下幾個方面：一是互聯網金融的發展降低了普惠金融服務平臺建設成本。普惠金融服務對象主要是本應享受金融政策和公眾服務，而因客觀因素無法享受到此服務的群體。在互聯網金融快速發展的今天，金融服務不再受時空過多的限制，使得普惠金融服務平臺建設成本極大地下降。二是互聯網金融的發展為普惠金融項目的廣泛普及提供了支撐。普惠金融服務體系建設的最終目的在于促使小微企業、農民、城鎮低收入人群等參與到金融服務建設中，在互聯網金融快速發展的支持下，小微企業、農民、城鎮低收入人群等參與金融服務體系建設的主動性和積極性大幅度提高。如余額寶、余利寶等服務性金融產品，降低了群眾理財門檻，也有效解決了群眾理財中的問題。可以說，互聯網金融的發展有效解決了普惠金融發展中的眾多服務問題。三是互聯網金融發展使得普惠金融服務所面臨的信用風險大幅度降低。我國在金融信用評估體系建設方面不足，部分中小型企業、個人缺乏條件享受到金融服務，制約了普惠金融的發展。而互聯網金融可以借助信息技術高效獲取用戶信用方面的信息，并建立一個較為完善的信用體系，進而使得普惠金融服務所面臨的信用風險大幅度降低。

二、互聯網金融背景下普惠金融的風險特征分析

（一）服務群體潛在風險較大，技術風險偏大

互聯網金融背景下普惠金融的風險高的原因眾多，當中最為關鍵的一項因素是普惠金融服務對象主要以中小企業、弱勢群體為主，這類服務對象具有高風險特征。原因在于這些群體具有收入低、缺乏抵押物、風險意識淡薄、信用意識淡薄、缺乏良好的信用記錄等共同特征，使得其風險明顯高于其他服務群體，進而使得普惠金融面臨較大的風險。

在互聯網金融快速發展的背景下，互聯網金融對普惠金融發展的促進作用日漸提高，這種情況下，普惠金融的發展逐漸無法脫離于互聯網金融。但是互聯網技術的過多應用，對普惠金融產生了深遠影響，當中具有積極的一面，也有消極的一面。互聯網技術本身具有較高的專業性和技術性，其推廣應用在普惠金融中，必然會對金融機構提出更高的要求。

（二）普惠金融產品類型眾多，缺乏完善的風險控制體系

在互聯網金融快速發展的背景下，普惠金融也得到了長足的發展，普惠金融機構也為服務對象推出了種類繁多的普惠金融產品，這些普惠金融產品質量不盡相同，而消費者可能對這些普惠金融產品缺乏深入的了解和認識，無法在享受普惠金融服務時準確辨別這些普惠金融產品的質量，從而可能遭受巨大的經濟損失。甚至乎，部分金融產品假借普惠金融之名，然而并非真正的普惠金融產品，使得普惠金融產品市場秩序混亂，給監管部門的監管工作增加了負擔和難度。另外，普惠金融產品的創新和種類的增加，同樣會給監管部門增加監管難度和負擔，造成普惠金融體系風險不斷上升，給普惠金融發展產生了巨大的負面影響。

普惠金融機構風險防范的主要措施是建立完善的風險控制體系，但是現實情況是普惠金融機構未能建立完善的風險控制體系。

（三）缺乏完善的普惠金融監管體系

現如今，在互聯網金融背景下的普惠金融取得了階段性的發展成效，但是在監管體系建設上，我國普惠金融的監管體系尚未完善，集中體現在如下幾個方面：一是監管覆蓋范圍尚未涵蓋所有的普惠金融機構。現如今，我國普惠金融機構數量和種類不斷增多，且綜合實力不盡相同，對金融市場有序發展產生了深遠影響。二是缺乏嚴格的審查。普惠金融產品種類繁多，且產品質量優劣不一，消費者也對這些普惠金融產品缺乏辨識能力，外部監管部門對普惠金融產品缺乏統一監管和審查，同樣會阻礙普惠金融的發展。三是缺乏風控法律政策和制度，使得普惠金融行業難以規范發展。法律和制度是規范普惠金融行業的重要手段，也是保障普惠金融健康、有序發展的重要基礎，但是我國當前與普惠金融相關的法律和制度嚴重缺乏，使得監管工作難以落實到位。

三、互聯網金融背景下普惠金融風險管理策略分析

（一）服務對象的潛在風險和技術防控方面

針對服務對象的潛在風險和技術風險，普惠金融發展中可以通過強化科技的應用，有效應對服務對象的潛在風險和技術風險。在實踐中的具體應用，具體涉及如下幾個方面：

1.借助大數據技術對中小企業、個人等客戶的關鍵指標進行詳細、全面地記錄，并對這些數據進行綜合性分析。大數據、云計算技術的發展與應用，為普惠金融機構解決信息不對稱問題提供了技術支撐。普惠金融機構可以運用大數據技術對服務對象的關鍵數據進行記錄和分析，從中挖掘出具有價值的信息，并以此提高風險識別能力，從根源上解決服務對象的潛在風險問題。

2.建立統一的數據庫，整合各部門的數據。在互聯網時代，普惠金融的發展中信息的重要性不言而喻，數據收集、分析處理是降低普惠金融成本，提高經濟收益的關鍵。在大數據、云計算等技術的發展與應用支撐下，普惠金融機構可以有效控制信息收集、存儲和分析等操作的成本，并將中小企業、個人的信息建立統一的數據庫，在數字技術的支撐下進行信息資源的共享。這對于防控服務對象的潛在風險和技術風險是極為有利的，也有利于促進普惠金融行業的長遠發展。

（二）設計針對性強的普惠金融產品，完善風險控制體系

針對普惠金融產品類型豐富，不利于消費者辨別的情況，普惠金融可以借助大數據和云計算等數字技術，為不同金融需求的小微企業、個人等不同類型的客戶提供針對性強的普惠金融產品服務，如緊扣小微企業融資要求和特點，開發“短期、小額、無抵押”的信用產品。

除此之外，普惠金融機構應重視風險控制體系的完善。首先，普惠金融機構應加強大數據、云計算等數字技術的應用，加深普惠金融數字化發展建設程度。其次，加強數據整合應用，實現金融數據的無縫對接，為小微企業、個人等客戶建立統一的信用系統，使得普惠金融機構可以全面掌握客戶的詳細信息，減少因信息不對稱而增加的風險，以此保證普惠金融得以長遠發展。

（三）建立完善的普惠金融風險監管體系

互聯網金融背景下普惠金融的持續發展，關鍵措施是建立完善的風險監管體系，具體包括風險識別、風險衡量、風險處置、風險應對之策研究四項內容，具體如下：

1.風險識別。將普惠金融機構和產品全部納入監管范圍內，實時監管普惠金融機構的違法行為和擾亂市場的行為，對潛在風險及時預警。

2.風險衡量。緊扣普惠金融，建立可行的風險衡量機制，并對普惠金融體系內的風險水平進行科學衡量，防止風險擴散，將其扼殺在源頭。

3.風險處置。普惠金融發展過程中，風險是不可避免的，當風險累積到一定程度時，需及時對普惠金融風險進行有效處置，才能防止風險進一步擴大。當下我國普惠金融在機構、規模、金融產品等方面雖處于初級發展階段，但是基于市場需求角度而言，普惠金融具有廣闊的發展前景，值得大力支持和發展，這種情況下，加強普惠金融風險處置，尤其是形成有效的風險處置模式至關重要。普惠金融風險處置工作中，應著重做好如下幾項工作：一是保護普惠金融生態環境，具體包括監管部門加強金融市場亂象治理;金融機構完善考核機制，規范從業人員的行為，并加強其職業教育;對違紀問題、管理問題等追究相關人員的責任，并將此項工作常態化。二是建立配套政策法規，結合區域信用環境，對不同人群實施差異化的容忍度，有效遏制風險的同時，應提振發展普惠金融的士氣，才能有效促進普惠金融的發展。

4.風險應對之策研究。在互聯網金融背景下，普惠金融快速發展，使得其潛在風險也隨之暴露出來。因此，為了確保普惠金融長遠發展，應及時制定出普惠金融風險防控的對策，將普惠金融風險扼殺在源頭上。在具體的操作中，應做好如下工作：一是借助互聯網等新技術和手段，通過建立起遠程監控管理平臺等方法，及時發現普惠金融風險;二是利用互聯網形式加強信息披露，全面、詳細、成本可控地披露企業財務信息、企業重大決策、個人債務情況等，提高信息的透明度，以此實現全面無遺漏的監管，確保普惠金融風險可以及時被發現，進而及時施以措施確保普惠金融長遠發展。

四、結語

總之，互聯網金融背景下普惠金融的發展雖取得了階段性的成效，但是也暴露出一些風險問題，使得普惠金融發展受阻。因此，互聯網背景下普惠金融的發展應結合市場情況及自身優勢，予以完善風險控制體系和監控體系等措施，確保普惠金融快速、穩定發展。

（作者單位：銀川能源學院）