鄉村振興視角下農村金融發展思考

張帆

摘 要：目前在農村發展過程中，鄉村振興戰略的推出對農村經濟發展產生的積極影響，在鄉村振興戰略中，金融發展是農村經濟發展的重要手段，同時也是化解農村經濟發展矛盾的有效措施。但是從目前農村金融的發展來看，受到發展理念、發展手段和相關政策以及農村金融環境等多種因素的影響，鄉村振興背景下，農村在金融發展中還面臨著一定的問題和困境，如何解決這些問題，如何推動農村金融實現快速發展，是現階段農村金融發展面臨的主要問題，也是農村金融發展必須解決的問題。

關鍵詞：鄉村振興;農村金融;發展思考

鄉村振興政策的推出為農村金融發展提供了有利的契機，使農村在金融發展中能夠根據發展的特點和需要采取有效的發展措施，為整個鄉村振興政策的落實和農村金融的發展提供必要支持，解決農村金融發展中存在的問題。因此，我們應立足鄉村振興政策的實際特點，根據農村金融發展的存在問題，制定有效的應對策略，推動農村金融的快速發展。

一、現階段農村金融發展中存在的問題

（一）商業銀行不良貸款率高

現階段農村金融發展中存在的突出問題是商業銀行的不良貸款率升高。受到商業銀行借貸體制的影響，在借貸過程中，農民只能選擇符合銀行要求的房產、車輛等有形資產作為抵押物，農民的土地和林地等使用權無法作為抵押物。由于商業銀行的貸款政策較為苛刻，導致了農民在獲取貸款過程中難度較大，使農民在獲取貸款中增加了貸款的風險，降低了農民的還款能力，使農民在還款過程中出現貸款逾期的現象，導致商業銀行在貸款中出現壞賬，既影響商業銀行的正常經營，同時也導致商業銀行在貸款過程中喪失主動權，不利于農村金融的發展，使商業銀行在農村金融中放貸意愿變低，影響了農村金融的發展。因此，如何降低商業銀行的不良貸款率，如何調整商業銀行的貸款方式，對整個商業銀行貸款的控制以及商業銀行貸款政策的調整提出了較高的要求。

（二）保險意識缺乏

基于目前農村金融的發展實際，農村保險市場目前處于發展增速緩慢的局面。現階段農村在保險發展中，不但可選擇的保險產品種類較少，同時在農民的保險意識方面也存在明顯的不足。農民因缺乏保險意識，導致在保險產品銷售過程中存在較大的阻力，既影響了保險產品的銷售，同時也導致了保險產品在推出過程中農民的認可度低，使農村在保險市場中，無論是市場份額還是銷售業績都處于較低的水平，對整個農村金融市場的良性發展產生了不利的影響。因此，采取有效的宣傳措施，逐漸樹立農民的保險意識，并根據農村市場的發展環境和實際特點，塑造保險產品的價值，根據農民的實際特點和農村生活的具體情況設計適合農民的保險產品，使整個農村保險市場能夠得到足夠的關注，并且在發展過程中提高發展質量。

（三）民間借貸占比高

基于對目前農村金融市場的了解，農民在借貸過程中，由于可選擇的借貸手段較少，在借貸過程中通過正規渠道獲取貸款的難度較大，使農民不得不采取民間借貸的方式獲取急需資金支持農業生產。長期以來，導致農村的民間借貸占比較高，民間借貸已經成為了農民獲取貸款的主要方式，在貸款的余額上已經超過了商業銀行在農村的貸款比例，既影響了農村金融市場的發展，同時也增加了農民的還貸壓力金融風險，使農民不得不面臨著較高的貸款利率，背負著沉重的貸款負擔。如何解決這一問題是目前農村金融市場發展面臨的重要局面，同時也是農村金融市場必須解決的問題之一。因此，在農村金融發展過程中，應當對民間借貸占比高的問題引起足夠的重視，根據民間借貸產生的原因及實際情況，制定有效的應對策略，保證民間借貸問題得到有效解決，緩解農民的借款壓力。

二、鄉村振興視角下農村金融發展策略

（一）擴大集體土地使用權抵押的范圍

國家土地管理局1995年發布的《農村集體土地使用權抵押登記的若干規定》第一條 抵押登記應當以土地使用權登記為前提。經縣級人民政府土地管理部門登記的集體荒地土地使用權和鄉村企業集體土地使用權可以設定抵押權，其他類型的集體土地使用權不得抵押。（1）土地所有權。在我國.土地歸國家所有和集體所有。而不能為私人財產。土地所有權不得抵押，也就是不能以國家或集體所有的土地抵押。否則抵押合同無效。（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但是法律規定可以抵押的除外。這里的例外有兩處：一是以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權可以抵押。二是鄉鎮、村企業的建設用地使用權不得單獨抵押。以鄉鎮、村企業的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的建設用地使用權一并抵押。故只能“地隨房走”，不能“房隨地走”，而且以這兩種財產進行抵押的。在實現抵押權后，未經法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。

以上文字提供了二組信息，一是《農村集體土地使用權抵押登記的若干規定》是1995年頒布的，現在已25年過去了，目前中國的“三農”形勢已發天翻地覆的變化，2020年是全面脫貧之年，脫貧之后的農村在奔小康、鄉村振興之路上亟需提供動力支持，顯然這一規定已適應不了當前農村蓬勃發展的鄉村振興之勢;二是當時的背景是為了保護農民的權益，不允許耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權進行抵押，但是法律規定可以抵押的除外。

基于以上二點建議擴大集體土地使用權抵押的范圍，允許農民土地流轉，也是為了增加農民對土地的自主權，都是在釋放集體土地使用權的流動性，集體土地和國有土地本質屬性一樣都是國有，農民自建房和商品房本質屬性一樣都是商品，所以擴大范圍在法律上不存在不可逾越的情況。

通過這一方式，能夠提高農民貸款的意愿度，同時也能夠降低商業銀行的不良貸款率，使商業銀行在不良貸款控制中能夠滿足控制要求，能夠根據不良貸款的產生原因和特點進行額度的控制，使整個農村金融在商業銀行的不良貸款控制方面能夠取得積極效果，為農村金融市場的發展和農村金融市場的規范提供有力支持。

（二）增加涉農保險福利和保險宣傳

從目前農村保險市場的發展來看，農村的保險市場，因產品類別少，產品宣傳不到位，導致農民的保險購買意識較低，使保險產品在農村的推廣難度較大，為了解決這一問題，在保險產品推出過程中，應當根據農村的實際特點和農民的具體需求，推出多種形式的涉農保險，使保險產品能夠達到豐富性要求，能夠根據農民的生產生活推出對應的保險產品，同時保險企業應當采取向農民讓利的方式，增加涉農保險的福利，使農民通過購買涉農保險的方式，既獲得有利的保障，同時也能降低出現的支出成本，使整個農村的保險市場能夠在短期內實現快速增長。除此之外，還要做好保險產品的宣傳，向農民全面深入地宣傳保險產品的優勢，并客觀地介紹涉農產品的類型及特點，為整個涉農產品的銷售提供有力支持，解決農村保險市場發展問題，使整個農村保險能夠通過合理宣傳和增加涉農保險產品的方式，提高發展效果。

（三）采取多元化的信貸方式

基于目前農村信貸市場中民間借貸占比較高的特點，農民面臨著較大的資金風險和借貸成本威脅，為了有效解決這一問題，應當根據農民的實際情況和具體的資金需求，增加多種信貸方式，使整個農村信貸市場能夠通過商業銀行等國家正規銀行發放貸款的形式，降低民間信貸的比例，使農民能夠通過正常渠道獲得銀行的貸款，既降低農民的資金使用成本，同時也能保證農民在信貸過程中得到有針對性的幫助。除了可以增加農地權作為抵押物之外，同時還可以采取分期付款、聯名擔保以及實物抵押和期權抵押等方式獲得貸款。因此，通過多元化的信貸方式，能夠使農民在獲取貸款過程中能夠有更多的參考，對推動農村金融市場的發展和豐富農村金融市場的信貸手段具有重要作用。

三、結論

通過對農村金融發展的了解，在鄉村振興背景下，農村金融在發展過程中得到了黨中央和各級政府的高度關注，在發展中不但要立足農村金融實際，認真分析存在的問題和不足，同時還要積極轉變發展理念，結合農村市場的實際情況和農民生產生活的實際特點，采取有針對性措施，使整個農村金融在發展過程中能夠通過發展理念的轉變、發展思路的優化以及發展政策的調整，實現農村金融市場的大發展，為農民生產和農村經濟提供有力支持。

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