銀監新政對農業發展銀行貸后管理影響初探

高小龍

摘 要：近些年來，銀監會頒布了《項目融資業務指引》、《固定資產貸款管理暫行辦法》及《流動資金貸款管理暫行辦法》（征求意見稿）進一步加強對貸款工作的管理，并且盡可能減少授信風險。農業發展銀行面對銀監會監管措施，應當充分發揮自身工作優勢，提高對貸后管理工作的重視程度，提升農業發展銀行工作水平，從而提高銀行科學性和有效性，解決緊迫的銀行貸款危機。

關鍵詞：銀監新政;農業發展銀行;貸后管理

以往，金融市場發生過“次貸危機”，慢慢引發“金融海嘯”，對世界經濟產生了重要影響。國家為了促進經濟健康發展，出臺了一系列政策和方針，一方面能夠提高各行各業對金融環境問題的應對能力，另一方面，國家的措施能夠推動經濟發展，這也為農業發展銀行帶來諸多機遇和挑戰。隨著經濟的發展，我國信貸業務規模擴大，在貸款高速投放的同時，也將面臨各種各樣的金融風險，因此，農業發展銀行應當合理調整信貸結構，盡可能規避信貸風險，確保整個行業的優化升級。

一、銀監新政對農業發展銀行貸后管理的影響

（一）新政的管理范圍覆蓋了全部貸款品種，三個“辦法”指導規范

中國銀監會頒布的《項目融資業務指引》要求企事業單位的法人將用于建造生產裝置、基礎設施完善以及房地產項目的貸款，在融資的工作中要按照《指引》進行相應的管理。而《固定資產貸款管理暫行辦法》則要求借款人把固定資產、投資的本外幣貸款也應納入到管理范圍內，《流動資金貸款管理暫行辦法》規定借款人的固定資產貸款之外的其他企業貸款類型，都應當使用這一條例。同時，《辦法》還要求票據貼現、賬戶透支等流動資金貸款需要參照本《辦法》執行。新的管理模式將所有貸款類型進行明確的規范，在今后，農業發展銀行的貸款管理中，需要嚴格遵守上述內容開展工作，將三個“辦法”當成工作的指導思想，完善相應的制度流程，規范其管理工作。

（二）“受托支付”有效防范風險，通過加強貸款支付，強化貸款用途管理，堵塞貸款漏洞

中國銀監會頒布了一系列的法律條例，不論是哪一條工作條例，“受托支付”都是當前銀監會對銀行貸款的最大變化。“受托支付”要求銀行需要根據借款人的提款申請以及支付委托，將其貸款的資金支付給符合規定的借款人手中，此外，《固定資產貸款管理暫行辦法》明確規定，借貸的單筆金額不能超過投資總項目的5%，或者不能超過500萬人民幣，貸款實施應當采取貸款受托支付方式。這一條例的頒布意味著新法實施后，銀行將直接把貸款資金劃入收款人賬戶，從而控制資金流向，盡可能制止信貸資金受到違規挪用。

當前，傳統的銀行貸款模式采用借款人自主支付的方式，借款人可以根據貸款合同，與銀行約定用途將資金自由支付給交易對手。這種模式下，銀行不可以介入到客戶的資金轉交易過程中，資金的處理完全由借款人處理，此時，借款人的資金交易存在較強的隨意性，還有可能出現借款人因監管不利而導致挪用資金的現象出現。而“受托支付”的方式能夠有效避免這一情況，如若貸款人選擇受托支付的方式，銀行需要對借款人的資金使用情況進行核查，要求借款人提供相應的資料，如交易合同、工程承包合同等，確保資金使用的科學性與合理性，只有明確一系列的內容時才能將資金劃入收款人賬戶，從而保證信貸資金的流向，有效遏制違規挪用貸款現象的出現。

二、銀監新政對農業發展銀行管理方法的影響

（一）轉變“受托支付”管理模式，提高銀監會新法的實施力度

“受托支付”是當前貸款資金監控的主要方法之一，在今后的貸款工作中，能夠充分發揮自身優勢，控制現金流走向，有利于發展信貸資金科學性與合理性。此外，農業發展銀行想要發揮“受托支付”優勢，就應當將“受托支付”內容納入到監管范圍內，支付前應詳細了解借款人資金周轉需求以及資金量情況，對借款人的經營情況、財務情況等一系列的內容進行詳細的考察，考核客戶用款情況，對使用中的每筆用款進行審核，提高審核的科學性與合理性。與此同時，對于一般貸款客戶，銀行應當選擇有條件的“受托支付”模式，加強對現金流的監管，避免現在資金使用出現違規情況，除了上述內容，農業發展銀行也應當不斷完善受托支付的風險控制機制，合理控制企業發展的風險，不斷探索“受托支付”的新模式和新方法，豐富農業發展銀行的資金管理方式方法，提高其資金管理水平。“受托支付”不僅能保證自己使用的科學性與合理性，還能提高貸款資金的利用率，有利于提高貸款企業的經濟效益，還能提升農業發展銀行的業務水平，一舉多得。因此，“受托支付”是農業發展銀行貸后管理重要環節和核心內容。

（二）采取豐富多樣的管理工具及手段，提升貸后管理的“精細化”

想要提升農業發展銀行貸后管理工作效率，就應當不斷豐富財務人員的工作的工具和工作手段，保證貸后管理工作能夠“精細化”開展，不斷提高農業發展銀行的貸后管理工作水平，提升其工作效率，推動農業發展銀行業務水平的提升。為了提高貸后管理的“精細化”，相關人員需要提高自身職業技能，及時轉變風險控制管理水平，提升對風險判斷的能力，盡可能降低農業發展銀行出現的信貸風險。此外，財務人員也應當提高風險分析水平，對于企業資金中的償債能力進行重點剖析，健全財務體系，全面分析企業的各項指標，提升管理水平和管理效率，確保企業貸后管理工作能夠落到實處。

為了完善貸后管理流程，提高貸款合理性，發揮其最大優勢，相關工作者還應當關注借款人的各項指標，對法人的思想品德和道德品質進行綜合考量，立足于借貸人的綜合品質，考察企業法人的歷史信用情況，對其金融等級進行評定，積極融入到貸款企業的經營活動中，了解企業的經營狀況以及財務情況，結合新政策，深入分析借款人的股份改造以及資產出售的內容對貸款的影響，提升對貸款資金的綜合管理能力。與此同時，農業發展銀行應當深入分析企業的各項指標，摒棄通過直覺來判斷風險的習慣，相關工作者應當掌握大數據，在這一工作基礎上進行科學的分析和籌劃，將數據當作決策的依據，合理進行方案的調整，完善“精細化”管理，提高企業對風險的控制能力，進一步推動農業發展銀行的“精細化”管理。

（三）強化貸款業務流程管理，建立風險預警，提高對貸款風險的有效管理

為了提高貸款業務的科學性與合理性，農業發展銀行應當健全內部信息溝通機制，對企業的貸后資金使用情況進行跟蹤，認真分析客戶賬戶經營情況等內容，確保對借款企業進行全方面的分析，保證全流程管理，強化工商、稅務、產權登記等各部門之間的聯系，健全信息溝通機制，保證銀行職員能夠了解企業外部信息。此外，銀行還應當培養專業的會計、審計、評估人才，對企業的相關信息進行專業化的認定，農業發展銀行還應當建立健全代后管理信息數據庫，合理利用數據進行分析，充分考慮農業發展銀行的貸款工作，考核企業未來發展趨勢，建立有效的風險預警機制。農業發展銀行在分析客戶數據的基礎上，還應當以客戶為中心，對其貸款風險進行規劃，健全多為立體指標，完善對貸款風險的評估，從而提高其貸后管理水平。

三、總結

綜上所述，銀監新政的頒布能夠調整經濟市場環境，對我國市場進行合理控制，提高農業發展銀行貸款工作的科學性與合理性;此外，如果農業發展銀行并不具備良好的貸后管理能力，將無法充分發揮貸款優勢，貸款工作也將面臨各種各樣的風險。因此，我國農業發展銀行應當充分分析民間銀監新政對貸后管理工作的重要影響，提高其管理水平和管理效率，提升貸款資金利用率，推動貸款人企業與農業發展銀行的共同進步，提升農業發展銀行的工作效率，推動我國經濟的發展，同時也能夠確保整個銀行金融行業的快速發展和不斷進步。

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