大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究

單光年

[摘 要] 風(fēng)險(xiǎn)管理一直都是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)和保障。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理具有重要的意義，包括拓展了信息獲取渠道，促進(jìn)了貸產(chǎn)品更新?lián)Q代，優(yōu)化了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理程序以及加速了信貸審批流程。但是，當(dāng)前商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在諸多的問(wèn)題。因此，應(yīng)該從全面提升數(shù)據(jù)獲取和應(yīng)用能力、應(yīng)用信貸風(fēng)險(xiǎn)管理新模式、提升風(fēng)險(xiǎn)管理決策效率、實(shí)施專業(yè)化人才建設(shè)等方面出發(fā)，全面提升大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，確保其信貸業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);管理策略

[中圖分類號(hào)] F830[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1009-6043（2020）08-0164-02

一、大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要意義

（一）拓展了信息獲取渠道

在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出多樣化態(tài)勢(shì)，其獲取信息的渠道更為豐富，通過(guò)信息數(shù)據(jù)共享可以更加深入的了解信貸風(fēng)險(xiǎn)情況。同時(shí)，也可以充分借助第三方信息平臺(tái)，對(duì)貸款者的言行和消費(fèi)行為進(jìn)行了解，甚至可以對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行更為準(zhǔn)確的調(diào)查，以此評(píng)估其還款意愿和還款能力。通過(guò)多樣化的渠道能夠使得商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的便捷度不斷提升。

（二）促進(jìn)了信貸產(chǎn)品更新?lián)Q代

大數(shù)據(jù)時(shí)代催生了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，其在放貸流程和金融產(chǎn)品方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)，因此對(duì)商業(yè)銀行造成了較大的沖擊。所以商業(yè)銀行會(huì)在大數(shù)據(jù)背景下強(qiáng)化對(duì)自身信貸產(chǎn)品的研發(fā)，以大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)了解客戶的需求，進(jìn)而為客戶定制出個(gè)性化的金融產(chǎn)品，以此實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，提升其信貸產(chǎn)品的靈活性。所以，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，會(huì)通過(guò)加大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而推動(dòng)商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的更新?lián)Q代。

（三）優(yōu)化了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理程序

互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以借助大數(shù)據(jù)分析等對(duì)客戶行為進(jìn)行準(zhǔn)確分析，其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式更為高效，可以為公司提供更多的決策依據(jù)，同時(shí)做出快速反應(yīng)。所以商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下也會(huì)不斷創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式，進(jìn)而有效對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)。另外，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下可以有效加速信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理，加速整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的流程，使其更加準(zhǔn)確和高效，避免傳統(tǒng)模式下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的混亂現(xiàn)象，解決了低效率和不準(zhǔn)確等問(wèn)題。

（四）加速了信貸審批流程

傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行的信貸審批主要是以人工審批為主，需要經(jīng)過(guò)大量的流程，因此客戶等待的時(shí)間較長(zhǎng)，信貸審批的嚴(yán)格性也較低。而大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)為商業(yè)銀行在信貸審批方面提供了諸多的便利條件，可以借助大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)對(duì)客戶資料進(jìn)行全面審核，避免人工授信的繁瑣程序，大大縮短了時(shí)間，因此在信貸審批過(guò)程中可以大大提升效率，有效促進(jìn)商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）數(shù)據(jù)搜集和應(yīng)用能力較低

商業(yè)銀行在進(jìn)行授信業(yè)務(wù)過(guò)程中，對(duì)客戶信用狀況進(jìn)行判斷時(shí)，其數(shù)據(jù)獲取渠道顯得十分單一，各項(xiàng)數(shù)據(jù)的獲取也十分片面且陳舊。很多商業(yè)銀行還沒(méi)有充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)企業(yè)或者個(gè)人客戶的相關(guān)信用數(shù)據(jù)進(jìn)行全面的獲取和分析，沒(méi)有形成客戶信用數(shù)據(jù)信息庫(kù)，其信息檔案建設(shè)還不完善，難以對(duì)各方面的信息進(jìn)行反復(fù)的交叉驗(yàn)證，因此導(dǎo)致一線工作人員和信貸審批人員在對(duì)客戶信用水平和還款能力進(jìn)行評(píng)價(jià)過(guò)程中顯得十分主觀。由于在數(shù)據(jù)搜集和應(yīng)用方面的能力還相對(duì)較低，所以在很大程度上降低了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，使其信貸風(fēng)險(xiǎn)有進(jìn)一步加大的趨勢(shì)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模式落后

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行所使用的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)制度主要是傳統(tǒng)銀行的外部信用評(píng)級(jí)和內(nèi)部信用評(píng)級(jí)，而其信用評(píng)級(jí)所使用的方法也主要是以傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息為基礎(chǔ)的。雖然這種方法具有一定的科學(xué)性，但是在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行所面臨的環(huán)境不斷發(fā)生變化，其所獲取的信息不斷增多，因此這種落后的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模式已經(jīng)不再適用于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的需求。計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，使得商業(yè)銀行可以借助大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)建立完善的數(shù)據(jù)庫(kù)，但是其信用評(píng)級(jí)模型還得不到及時(shí)有效的更新，導(dǎo)致相應(yīng)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)得不到有效應(yīng)用，因此限制了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模式的更新和應(yīng)用。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理決策效率較低

傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行所實(shí)施的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理都是要經(jīng)過(guò)層層審批，在這一過(guò)程中如果某一個(gè)人的主觀性較強(qiáng)，則會(huì)直接影響整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理決策的效果。同時(shí)，由于多個(gè)部門對(duì)一項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，所以一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，則存在各部門相互推諉的情況。另外，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理決策審批過(guò)程中，會(huì)浪費(fèi)大量的時(shí)間，尤其是對(duì)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)疑問(wèn)時(shí)，就需要進(jìn)行反復(fù)的審批。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展環(huán)境不斷發(fā)生變化，這種風(fēng)險(xiǎn)管理決策的效率難以跟得上商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，對(duì)商業(yè)銀行的整體業(yè)務(wù)增長(zhǎng)造成了較大的不利影響。

（四）缺乏專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理人才

近年來(lái)商業(yè)銀行在人才吸納方面做出了巨大努力，各方面高素質(zhì)人才數(shù)量不斷增多，但在專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理方面的人才還顯得相對(duì)欠缺，尤其是在大數(shù)據(jù)背景下其人才緊缺限制了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升。主要是因?yàn)楫?dāng)前商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人才方面的專業(yè)化培訓(xùn)不足，其在借助大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的能力得不到有效提升，專業(yè)技能和綜合素質(zhì)都有待于提升。另外，我國(guó)對(duì)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)方面的人才培養(yǎng)還處于起步階段，因此商業(yè)銀行沒(méi)有專門從外部進(jìn)行人才的引進(jìn)，內(nèi)部人才結(jié)構(gòu)得不到有效的完善，難以在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮專業(yè)化人才的推動(dòng)作用。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

（一）全面提升數(shù)據(jù)獲取和應(yīng)用能力

商業(yè)銀行在實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)管理之前，要充分借助大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，全面提升數(shù)據(jù)獲取和應(yīng)用能力，要從外部和內(nèi)部?jī)蓚€(gè)渠道進(jìn)行客戶信息的搜集和應(yīng)用。在外部渠道主要是通過(guò)商業(yè)銀行之間的信息共享，同時(shí)與專業(yè)化的大數(shù)據(jù)分析公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及政府機(jī)構(gòu)和企業(yè)開(kāi)展相應(yīng)的業(yè)務(wù)合作，廣泛收集客戶在信用狀況、收支情況、消費(fèi)能力等方面數(shù)據(jù)，進(jìn)而擴(kuò)大數(shù)據(jù)覆蓋范圍。在內(nèi)部渠道主要是借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，豐富和完善信貸產(chǎn)品，獲取更多的客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，拓展客戶數(shù)據(jù)集成。在進(jìn)行客戶信息搜集的同時(shí)，要強(qiáng)化驗(yàn)證確保其真實(shí)性，將這些數(shù)據(jù)順利應(yīng)用到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，確保信貸風(fēng)險(xiǎn)管理具有完備的信息技術(shù)保障。

（二）應(yīng)用信貸風(fēng)險(xiǎn)管理新模式

在傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)模式的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行要充分吸收大數(shù)據(jù)思維，探索新的數(shù)據(jù)挖掘方法，建立客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，依賴于各種數(shù)據(jù)和統(tǒng)計(jì)方法，對(duì)客戶違約概率進(jìn)行準(zhǔn)確估算。同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行的盈虧情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，之后再做出相應(yīng)的信貸管理舉措。在創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式的同時(shí)，要對(duì)各種數(shù)據(jù)挖掘方法進(jìn)行全面對(duì)比分析，找出適合自身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法和模型。另外，商業(yè)銀行還要借助大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展變化情況進(jìn)行全面分析，以充分捕捉市場(chǎng)信息和客戶各方面信息，將其充實(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式中，進(jìn)而可以在短時(shí)間內(nèi)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估以便于采取及時(shí)有效的管理措施。

（三）提升風(fēng)險(xiǎn)管理決策效率

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)加速了商業(yè)銀行及其各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度，所以商業(yè)銀行必須要全面提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理決策的效率。一方面，要在原有的信貸審批環(huán)節(jié)更多的應(yīng)用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，將多部門共同參與的信貸審批工作視為一項(xiàng)系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)篩查過(guò)程，避免人為主觀因素的干擾，通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行審查可以快速發(fā)現(xiàn)其風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，進(jìn)而在節(jié)省時(shí)間和成本的基礎(chǔ)上提升了信貸審批效率。另一方面，在實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，并根據(jù)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定出信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方案，由商業(yè)銀行管理層直接作出信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方案，避免多部門參與帶來(lái)的相互推諉問(wèn)題。同時(shí)要通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)果進(jìn)行檢測(cè)，以保證信貸業(yè)務(wù)的低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行。

（四）實(shí)施專業(yè)化人才建設(shè)

在大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行要實(shí)施專業(yè)化人才戰(zhàn)略以強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。一方面，要制定出科學(xué)的培訓(xùn)內(nèi)容和培訓(xùn)計(jì)劃，定期對(duì)現(xiàn)有一線人員和風(fēng)險(xiǎn)管理崗位人員進(jìn)行專業(yè)化的培訓(xùn)，使其掌握先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念和方法，尤其是要掌握大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，強(qiáng)化內(nèi)部人員團(tuán)隊(duì)的整體能力和素質(zhì)。另一方面，商業(yè)銀行還要樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)的人才戰(zhàn)略理念，通過(guò)完善內(nèi)部人力資源管理機(jī)制等措施從外部引進(jìn)一批專業(yè)化的大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)人才，充實(shí)到現(xiàn)有信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員團(tuán)隊(duì)中，完善現(xiàn)有人員團(tuán)隊(duì)的知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力結(jié)構(gòu)，為商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)背景下的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供全面的人才保障。

完善的風(fēng)險(xiǎn)管理是確保商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在大數(shù)據(jù)背景下持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，然而信貸風(fēng)險(xiǎn)管理涉及到商業(yè)銀行的方方面面，具有牽一發(fā)而動(dòng)全身的效應(yīng)，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供了更多的可能性。從本文的研究來(lái)看，應(yīng)該從全面提升數(shù)據(jù)獲取和應(yīng)用能力、應(yīng)用信貸風(fēng)險(xiǎn)管理新模式、提升風(fēng)險(xiǎn)管理決策效率、實(shí)施專業(yè)化人才建設(shè)等方面出發(fā)全面提升大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行在新時(shí)期的健康發(fā)展。

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[責(zé)任編輯：高萌]