江蘇省銀行業普惠金融業務發展現狀及對策研究

周猛

[摘 要] 發展普惠金融是新時代中國特色社會主義建設的要求，是國家戰略在金融領域的具體表現，更是商業銀行履行社會責任、實現自身發展的不二選擇。對江蘇普惠金融業務發展現狀進行研究，運用SWOT分析法分析銀行在發展普惠金融業務的優勢與劣勢、機遇與挑戰。探討在金融科技高速發展的今天，銀行如何降低服務門檻，擴大覆蓋面，提高服務效率，優化服務體驗，提升普惠金融的商業可持續性等方面進行探索，以期能夠為江蘇省銀行業發展普惠金融業務提供思路。

[關鍵詞] 普惠金融;商業可持續;數字普惠

[中圖分類號] F830[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）07-0170-04

一、引言

普惠金融最初的雛形是巴西、孟加拉國等不發達國家為了幫助貧困人群解決資金問題，而發放的無抵押、無擔保的小額貸款。隨著小額信貸業務在世界各地的迅速發展，單一的貸款業務已不能滿足大眾需要，多樣化的金融產品已成為發展趨勢。同時，隨著社會的持續發展與進步，如何使每一位客戶都能夠以合適的價格、快捷的方式，取得公平的金融服務成為大家關注的焦點。

2005年，聯合國第一次明確提出普惠金融的概念，指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的服務，尤其是那些難以在傳統金融體系獲得服務的弱勢群體。普惠金融中心認為普惠金融是向所有有需求的人提供高質量服務的金融活動。普惠金融全球合作伙伴組織則將普惠金融定義為所有處于工作年齡的成年人，都能夠以可負擔的成本，持續的從正規金融機構獲得便捷的貸款、儲蓄、支付和保險等金融服務。

在我國，焦瑾璞（2006）首次提出了“普惠制金融體系”的概念，認為普惠制金融是指能以商業可持續方式，為弱勢經濟群體在內的全體社會成員提供全面的金融服務。周小川（2013）將普惠金融定義為通過完善金融基礎設施，以可負擔的成本將金融服務擴展到欠發達地區和低收入群體，通過提供價格合理、方便快捷的金融服務，不斷提高金融服務的可獲得性”。2016年，國務院《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》指出“普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象”。

基于以上論述，可以得出普惠金融的四個特點，即可獲得性、可負擔性、全面性和商業可持續性。普惠金融首先強調的是“普”，即普遍。能夠享受到金融服務的群體足夠廣泛，取得的途徑足夠便捷，各階層、各行業、各收入群體都能方便、快捷的取得金融服務。其次，普惠金融應關注“惠”，即優惠。社會大眾取得金融服務所需付出的成本要合適，能夠讓大家以可負擔的成本獲取優質的服務。第三，是“久”，即持續、長久，要保證金融服務機構自身的利益，實現長久的可持續發展。

通過對江蘇普惠金融業務發展現狀進行研究，運用SWOT分析法分析銀行在發展普惠金融業務的優勢與劣勢、機遇與挑戰。探討在金融科技高速發展的今天，銀行如何降低服務門檻，擴大覆蓋面，提高服務效率，優化服務體驗，提升普惠金融的商業可持續性等方面進行探索，以期能夠為江蘇省銀行業發展普惠金融業務提供思路。

二、江蘇省普惠金融發展現狀

2019年，江蘇省地區生產總值99631.52億元，占全國生產總值的10%以上，人均GDP12.36萬元，位居全國各省區第一，經濟發展水平較高，人民生活富裕。

金融行業作為重要的經濟體，發展程度也相應較高，基礎設施完善、種類豐富、數量繁多，金融服務的普及度及便利性較高。2018年，全省金融機構數量13366家，職工人數244169人，分別比2005年增加了38%與65%。金融機構人民幣存貸款余額穩步增長，分別由2005年的22821.57億元、16282.6億元，增加到139717.98億元、115719億元。其中，小微企業貸款、涉農貸款增長平穩，2018年全省余額為3.29萬億元，位居全國第二，約占全國此類貸款總量的10%。然而，江蘇省地區間仍存較大差異。其中，蘇州、南京、無錫、南通等城市的發展水平都遠遠高于徐州、連云港、淮安、宿遷等地。

三、江蘇省銀行業發展普惠金融業務SWOT分析

（一）銀行開展普惠金融業務存在的優勢（S）

從全球的實踐來看，在普惠金融業務的發展中，銀行作為金融行業的龍頭老大，占據著絕對的主導地位，具有天然的優勢。江蘇省地處長三角，是我國經濟發展最活躍、開放程度最高、創新能力最強的區域之一，金融業也異常繁榮，尤其是銀行。截止2018年末，江蘇全省銀行網點達9546家，占江蘇省金融機構總數的71.4%，員工195189人，占金融從業人員的79.94%。

一是銀行資金來源充足。我國大眾的儲蓄傾向在全球范圍內位居榜首，長期以來各家銀行均積累了大量的穩定資金，銀行的各分支機構還在持續不斷的吸收公眾存款，通過債券發行、資產證券化等方式籌集資金，具有強大的資金實力，能夠為普惠金融業務的開展提供了穩定的資金來源。截止2018年末，江蘇省銀行業的存款達135168.31億元，而非銀行業金融機構的存款僅為8592.53億元，銀行業的資金優勢顯而易見。

二是銀行渠道完善。銀行經過多年的發展，通過設立物理網點，布設自助設備，開發網上銀行、手機銀行、微信銀行等線上渠道，早已形成了一套完整的線上線下聯動空間，能夠方便的滿足不同層次客戶群體的服務需求，在可得性方面遠遠優于其他金融機構。不同的銀行在各自領域也形成了特色業務，農村商業銀行和農村合作社在“三農”領域大有作為，股份制商業銀行擅長商業貿易領域的客戶，政府平臺、基建型客戶則偏向于國有商業銀行等。江蘇省銀行機構類型完備，實體網點分布廣泛，從業人員眾多。2018年末，江蘇全省銀行網點達9546家，員工195189人，分別占全省金融機構及員工數量的71.42%與79.94%。

三是銀行客戶認可度較高。銀行大多成立時間較長，在長期的經營服務過程中，積累了大量的客戶，憑借優質的金融產品、服務網絡以及長期合作建立起來的信任關系，在社會中形成了良好的口碑，使客戶有金融需求更愿意尋找銀行。加之最近幾年網絡金融平臺不斷爆雷，普通大眾談之色變，在一定程度上也增加了大眾對銀行的信任度與依賴程度，使銀行在發展普惠金融業務方面具有天然的品牌優勢。

（二）銀行開展普惠金融業務存在的劣勢（W）

銀行在具有比較優勢的同時，也存在不少問題。如金融資源多集中在經濟相對發達地區以及優質客戶身上，缺乏對偏遠地區及弱勢群體的了解，“普”與“惠”的理念落實的不夠全面與徹底等，都限制了銀行自身普惠金融業務的發展。

一是普惠金融理念相對滯后。長期以來銀行作為信貸資源的主要提供者，在談判中占據優勢地位，服務大中型企業和優質客戶的經營理念根深蒂固。一些基層機構習慣服務大客戶、大型國企和政府平臺等主體，這些客戶收益高、風險低。而普惠金融業務風險高、市場拓展難度大，與金融科技公司相比，銀行更依賴于大量的人力、物力投入，而帶來的經濟效益可能還不如服務一個大客戶多，導致了銀行發展普惠金融業務的動力不強、興致不高。

二是風險偏好較低，響應速度有待提升。普惠金融業務具有“短、平、快”的特點，對時效性要求非常高，但傳統的信貸業務流程環節多、手續繁瑣、對風險的偏好較低，這是銀行長期以來形成的特點，在短時間內難以改變。雖然目前各家銀行都推出了普惠金融產品，如南京銀行的“鑫快捷”、建設銀行的“快貸”等，在一定程度上有了改進，但仍未從根本上改變。

三是內部協調成本高。普惠金融的發展需要銀行內部所有部門之間的通力合作，目前我國的銀行現有的組織架構，長期以來形成的工作習慣，導致內部溝通成本高，普惠金融業務的發展似乎成為個別幾個部門的事。雖然，各家銀行也在不斷的進行改革，成立專門的普惠金融部門，師徒打破部門之間的壁壘，建立一種更高效快捷的運作方式，但這畢竟不是一朝一夕可以解決的問題。

（三）銀行開展普惠金融業務存在的機遇（O）

從宏觀層面來看，長江三角洲區域一體化發展已上升成為國家戰略，江蘇省作為長三角地區的重要一份子，經濟發展將迎來新一波的行情，優化金融供給，提供高質量的服務是未來金融行業發展的主旋律。其中，普惠金融已成為金融創新的主角，從中央到地方多次強調要大力發展普惠金融，為普惠金融業務的發展起到了強有力的助推作用。江蘇省銀保監局曾多次強調，金融機構要用好、用足、用活各項普惠金融政策，降低融資成本，提高融資效率，為民營企業、小微企業和“三農”領域提供有效的、高質量的金融服務。

從銀行自身發展需求來看，亟需尋找新的利潤增長點。眾所周知，我國的經濟社會構成是呈金子塔形的，金字塔的頂端是少數大型企業、高端人群，接下來是中型企業、中產階級，最下端也是覆蓋面最廣、比例最大的小微企業、低收入人人群。然而，我國的金融服務結構則與之相反，呈倒金字塔形，處于經濟社會頂端的少部分客戶享受了絕大部分的金融服務，而占據社會絕大部分的低端客戶，金融服務供給低少于需求。銀行將絕大部分金融服務資源傾注在了優質客戶群體上，而對創造效益能力較低的80%的客戶群體的金融服務供給明顯不足，某些欠發達的農村地區、小微企業、低收入人群甚至成為傳統金融機構服務的真空地段。實際上，這80%的客戶所蘊藏的市場和利潤空間是不可忽視的，通過深度挖掘這部分客戶，提供合適的服務，所形成“規模效應”將成為銀行新的利潤增長點。

從外部市場需求來看，隨著市場經濟的發展，市場主體增加較快。2019年，江蘇省凈增高新技術企業近6000家，全年新登記市場主體184.1萬戶、平均每天5044戶，其中企業54.3萬戶、平均每天1488戶。此外，據統計我國近14億的人口，人均持有信用卡和借貸合一卡僅0.53張，占據我國企業總量96%的小微企業，獲得的金融服務還不足10%，這都為普惠金融的發展提供了巨大的空間。

從技術層面來看，隨著金融科技的不斷發展，以計算機、互聯網、大數據等技術與金融服務相結合后，解決了現有傳統銀行業存在的問題，這些技術的運用，降低了金融服務的門檻及運營成本，能夠為客戶提供便捷、個性化的服務，還有助于減少信息不對稱帶來的風險控制問題，為銀行普惠金融的發展提供了極大的空間。如南京銀行、徽商銀行等先后推出客戶在線自助申請、使用信用貸款，通過調用客戶的社保、公積金等繳費信息，就能實時為客戶在線辦理信用貸款業務，簡便又快捷。

（四）銀行開展普惠金融業務存在的威脅（T）

一是外界競爭力劇大。普惠金融業務不是銀行獨有的業務，證券、保險、電商等都在積極的開拓這片土地。按照國家金融與發展實驗室的分類，大致可以分為4大類12個小類，且都在自己的領域內有所作為，占據了一席之地。尤其是近10年來興起的互聯網支付平臺，完全打破了以銀行為主導的傳統支付模式的壟斷，互聯網支付的高速、低成本給銀行帶來了巨大的沖擊，無論是客戶還是資金的流失數量都十分巨大。近幾年來，銀行已經在快速追趕，但仍不能夠撼動其地位及市場份額。

二是信息不對稱是銀行發展普惠金融面臨的最大難題。目前，我國以人民銀行征信中心為核心的征信體系中，尚有4億人在系統中無任何記錄，也就是說這部分人是商業銀行信貸服務的盲區。信貸數據資源短缺嚴重，可用的信貸檔案資料有限，就加劇了銀行的“懼貸”心里，阻礙了普惠金融業務的持續深入發展。

三是普惠金融相關法律法規不健全，不利于普惠金融的有序發展。雖然國家相繼推出了一系列普惠金融相關政策以及指引性文件，但是現行的金融法規并不能滿足普惠金融業務的發展。普惠金融業務具有極強的創新性，而目前針對銀行的此類創新缺乏必要的政策支持，使得創新工作陷入無章可依的困境，因此圍繞普惠金融展開的創新工作顯得乏力。

四、銀行發展普惠金融業務的對策及建議

一是要推動普惠金融的發展，必須建立專業的組織架構，對銀行的內部管理模式和管理體系進行全面的革新。從根本上建立條線型垂直管理體系，自上而下的搭建貼近市場和客戶的經營管理架構，形成總分支機構聯動，前中后臺協調配合的高效的普惠金融組織體系，提高市場反應能力和管理效率。突出專業經營能力，實現對普惠金融部門的單獨核算、單獨管理、單獨考核、專業風險管理、專項資源配置，打造專門化的經營管理機制，確保普惠金融落到實處。

二是應加強網點渠道創新，提升金融服務的便利性。一方面通過設立特色支行、自助銀行、流動服務點、代理機構，與超市合作等方式，增加實體網點，提高網點覆蓋率。另一方面，大力推進電子渠道的創新與建設，加快線上渠道如手機銀行、直銷銀行、微信銀行等的發展，實現線上與線下渠道的協同與整合，促進銀行業務向無紙化、自動化、智能化方向發展，突破傳統服務模式的限制。

三是應加快普惠金融產品和服務的創新，以優質的產品和服務贏得市場。大力發展移動支付、自助網絡貸款、智能客服、自助理財等功能，使客戶足不出戶、隨時隨地就能享受到優質的銀行服務，提升客戶的滿意度與黏性。創新企業融資方式，開發投聯貸、供應鏈金融、票據質押貸、應收賬款質押貸等方式，解決小微企業無抵押、貸款難等問題。

四是應深度挖掘數字技術在普惠金融領域的潛能，大力發展以計算機、互聯網、大數據、云計算、人工智能技術為基礎的數字普惠。如通過與國家及第三方數據機構合作，使用大數據技術對客戶信息進行采集、比對與分析，提高信息的對稱程度，降低由于逆向選擇、道德風險產生的風險。建立以數字技術為基礎的風險監控模型，實現普惠業務的程序化管理，提高風險定價、評估、識別與控制能力，降低管理成本。

五是應加大普惠金融人才的儲備。未來普惠金融業務的競爭不僅僅是產品、服務能力的競爭，更是技術性人才的競爭。商業銀行要想在這場戰爭中贏得一席之地，就要加大人才的儲備，不僅僅包括熟悉客戶、熟悉市場、熟悉風險的金融服務人才，更包括熟悉信息技術的人才，未來隨著數字技術在普惠金融業務中的應用越來越廣泛，優秀的信息技術人才將成為制勝的關鍵，銀行應加大對這部分人才的招攬與培養。

六是普惠金融的發展，離不開國家的頂層設計。政府部門應在政策層面上持續加大支持力度，制定差異化的貨幣信貸政策、差異化的監管政策與評價機制，引導銀行從根本上意識到發展普惠金融是促進銀行可持續發展的必由之路，而不是一項政治任務。持續加大金融基礎設施的建設與升級換代，包括征信、信用評級、支付清算體系、金融服務的法律體系等，為銀行提供便捷、高效的實現路徑與數據信息。制定適應普惠金融業務特點的評價考核機制，重點考核社會貢獻度，強調扶貧解困與扶持創業等社會價值，為普惠金融業務的發展營造良好的氛圍。

發展普惠金融是責任擔當，更是銀行轉型發展的機遇。不能因市場廣闊盲目冒進，也不能為了控制風險，因噎廢食、畏手畏腳停滯不前。同時，普惠金融的發展是一項長期的工程，需要各方協同推進，才能把普惠金融做好，坐實，為經濟社會發展貢獻更大的力量。

[參考文獻]

[1]李揚，葉蓁蓁.中國普惠金融創新報告2018[M].北京：社會科學文獻出版社，2018-07.

[2]姜麗麗，仝愛華，胡志飛.江蘇省普惠金融包容發展現狀及其指數測算[J].商業經濟，2019（3）.

[3]陳丹，李華.商業銀行發展數字普惠金融的機遇與挑戰[J].人文社會科學學報，2019（1）.

[4]趙建.普惠金融的現實困境與突破思路[J].山東社會科學，2018（12）.

[5]陸鳳芝.中國普惠金融的發展及其經濟效應分析[D].馬鞍山：安徽工業大學，2018（5）.

[責任編輯：高萌]