當前我國金融扶農政策及農村金融環境探析

【摘 ?要】“三農”問題一直是黨和國家工作的重點之一。黨的十八大以來，以習近平總書記為核心的黨中央把脫貧攻堅納入“五位一體”總體布局、“四個全面”戰略布局，將其作為實現第一個百年奮斗目標的標志性指標和底線任務;十九大提出的實施鄉村振興戰略，成為新時代背景下做好“三農”工作的總抓手。

【關鍵詞】金融扶農政策;農村金融環境

一、國家層面金融扶農政策解析

（一）近年金融扶農政策概況

2020年4月24日，中國人民銀行聯合銀保監會組織召開了全國金融精準扶貧工作電視電話會議。會議中提到，在幫助扶持農村脫貧攻堅方面，金融系統做了大量工作，取得了良好成效。主要體現在：已脫貧人口和建檔立卡貧困人口的貸款余額呈現持續增長的態勢，貸款覆蓋面得以穩步提升，“三區三州”等深度貧困地區的貸款保持較快增速，基礎金融服務改善效果顯著。

2020年7月3日，中央農村工作領導小組辦公室、農業農村部、中國人民銀行等7部門聯合印發《關于擴大農業農村有效投資 加快補上“三農”領域突出短板的意見》。《意見》要求，要加大金融支持“三農”力度，盡快出臺有利于農業經營主體發展的普惠金融政策舉措，在金融產品和服務創新上下功夫，全面推行大型農機、溫室大棚及土地經營權抵押融資等業務。

二、金融扶農政策的利弊分析

1.金融扶農的優勢

金融扶農政策在脫貧攻堅戰中發揮了舉足輕重的作用。有數據調查顯示，在國家施行貧困人口易地扶貧的搬遷工程中，銀行提供貸款共計3000多億元，1這是順利完成搬遷任務的重要資金保障。還有近幾年積極推行的扶貧小額信貸政策，有效解決了貧困戶貸款難、貸款貴的問題。舉例說明，2014年，全國有62萬貧困戶獲得貸款，規模僅64億元，相當于一戶1萬塊錢。到2019年底，有1500萬貧困戶得到扶貧小額貸款共計6200億元。現在已還貸4100億元，未還2100億元，不良率不足1%。2

金融扶農在推動脫貧攻堅的同時，也有助于改善農村的金融環境。隨著老百姓金融意識、信用意識的不斷增強，農村信用體系逐步建立，降低了商業銀行的貸款成本。另一方面，商業銀行發放扶貧貸款，可以獲得相應的利息收入，有利于提高銀行的積極性，從而也擴大了金融市場。

2.金融扶農的劣勢

金融扶農是一把雙刃劍，有利也有弊。農村金融知識弱，農民風

險意識差，再加上金融扶農過程中，如若監管不力、金融知識普及不夠、操作不當等原因，容易引發金融風險。因此，金融扶農要在政策引導下，在確保風險可控的前提下，進一步明確自身定位，回歸到金融本源，從而更好地滿足鄉村振興多樣化金融的需求。

三、農村金融環境分析

（一）農村地區金融支付現狀

當前，我國農村地區老齡化問題嚴重，青壯年大多數都外出打工，留守農村的中老年人、婦女和兒童文化層次偏低，與外界接觸的機會少，金融素質也相對較差。這部分群體受現金至上的生活觀念和傳統消費習慣的影響，平時多以現金結算為主，對銀行卡、第三方支付等非現金結算工具的使用率較低。尤其隨著近年來網絡詐騙、電信詐騙有向農村地區轉移的趨勢，農村居民對非現金支付工具的使用變得更加謹慎。

作為農村金融發展主力軍的商業銀行等金融機構，考慮到安全性和盈利性的因素，在農村地區布設的服務網點有限，導致農村地區的金融機構缺乏競爭機制，服務水平不能有效滿足群眾需求。可以說，農村金融在整個金融體系中是最為薄弱的環節。

（二）創新農村金融環境建設的必要性

與城市相比，農村地區金融支付的服務水平、服務效率和效益較為低下。主要是由于傳統的現金支付方式很難保證資金的安全，尤其現金還有儲存和保護成本的問題，當遇到突發狀況或氣候原因時，存儲現金容易出現蟲咬或者霉變的現象，且現金結算還有被搶、被盜的安全隱患。農村金融環境建設的創新，是金融扶貧的重要抓手，有助于推動農村經濟的發展、進一步縮小城鄉之間的差距，也會對全面建成小康社會起到積極的促進作用。

農村金融服務是支持三農發展的關鍵途徑。完善農村金融服務體系、發展金融精準扶貧，對實現全面建成小康社會的目標具有重要意義。一方面，國家及金融監管層面高度重視三農金融服務工作;另一方面，隨著“鄉村戰略”的深入實施，農村居民人均可支配收入逐年增加，對金融服務的需求也不斷提高，金融機構開拓農村金融市場的意愿明顯加強，而金融機構如何突破農村特殊的社會經濟環境制約，找到提高農村金融服務的切入點，就成為亟待解決的議題。

自2011年以來，人民銀行先后下發金融助農的相關政策文件，鼓勵各銀行等金融機構積極順應城鄉一體化的發展趨勢，開發研究適合農村金融的支付產品和服務，深化助農金融服務等相關的建設工作，并在全國范圍內推廣銀行卡助農取款服務，有力填補了農村地區金融服務設施匱乏的空白。

參考文獻：

[1]徐威，侍孝來，張薇薇：“引導農村非正規金融規范化”，《中國金融》，2019（09）

[2]卜又春：“推動農村支付可持續發展”，《中國金融》，2019（10）

[3]張亞琴：“農村地區金融支付服務創新及風險管理研究”，《時代金融》，2019（04）

注釋：

①數據來源：國務院扶貧辦官網

②數據來源：國務院扶貧辦官網

作者簡介：

李晴晴，1886年9 月16 日，女，漢族，山東蒙陰，研究生學歷，中級經濟師，金融學方向，濰坊銀行股份有限公司就職。