新市場環境下金融創新的風險控制分析

李鑫

摘 要：本文研究分析了金融創新的定義，闡述了金融創新的行業認知，提供了加強政府職能部門對金融創新的監管力度，強化對金融主體創新的風險防范，防范金融創新的信息化和網絡化風險，培養防范和控制金融風險的專業人才，加速對金融產業市場的培育進程等措施，為新市場環境下金融領域更好地控制和防范金融創新風險作出深入研討。

關鍵詞：新市場環境 ?金融創新 ?監管 ?主體 ?風險 ?信息化

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A

創新是金融領域適應發展實際、實現可持續發展的重要路徑和主要方法，新時期在新市場環境條件下進行的金融創新存在著諸多的風險和隱患。作為金融從業者和創新者必須要立足于這一基本態勢和重要前提，要把握金融創新的定義，力爭系統、完整、科學地認知金融創新的現狀和特點，結合金融的產業實際和創新環節進行深層次分析和研討，找出創新金融服務和產品過程中防范風險的新路徑和新方法，為支持和保障金融產業實現有序、健康、快速發展提供基礎和平臺。

1 金融創新的概述

1.1 金融創新的定義

在金融領域對金融創新有著不同的界定，為解決社會學和金融領域對金融創新概念上的差異，研究從兩個維度上對金融創新定義——從宏觀的角度看：金融創新是金融行業為了實現對經濟發展、社會環境、產業條件出現的新情況和新特點而進行的主動性、結構性調整，以此來適應市場需求，順應行業趨勢，進而創生出的新型金融領域的新結構形式、組織架構、功能體系和服務產品，這是金融產業在頂層層面對新市場環境條件下實際內外因素波動作出自主優化和系統變革的基礎性對策與措施。從微觀的角度看：金融創新是金融企業、機構或單位立足于自身，未來追求自身社會、經濟、綜合效益的最大化，進而進行的機構重構、業務調整、制度建設、產品創新、服務創新等一系列工作的綜合，是金融主體適應市場特點和需求而進行持續性、系統性變革和優化，以新的金融理念、服務方式和產品更好地適應金融市場的新要求，進而為金融企業、機構或單位開辟出安全、高效、系統、長期發展的新路徑、新方法和新機制。

1.2 金融創新的行業認知

金融創新在金融領域和社會學的時域上存在一定的差異，因此不同的主體、不同的視角對金融創新有著不同的理解和界定，金融企業認為：金融創新是打破傳統服務方式和經營方法，采取解構傳統體系的方式，以金融工具、方式、技術的變革實現金融活動的持續性、系統性創新。金融機構認為：金融創新的主要指標在于新工具的持續性推出，是對傳統金融體系的有效改進，是以實際業務的變革和推出金融要素的再組合和再重構，其主旨在于金融理念的系統性、結構性轉變，在改變原有的金融市場運作的基礎上以新型的產品和服務更好地服務于企業成長、社會發展。金融研究領域認為：金融創新是行業內在的自主、自發、主動調整和變革，金融創新的實質就是對市場、行業、社會等各種金融資源和要素進行重新組合與優化，以改革的方式追求金融行業和整個社會利益最大化。新時期，還有人從金融活動的特點出發認為：金融創新就是業務和服務上的改變與創新，是金融市場適應市場波動、資源實際、內外環境的根本處理和基本方法，越是合理、科學、多樣的市場經濟要素越是將創新融入在金融活動之中，通過金融創新重新組合金融活動的各種資源和因素，進而為實現金融產業的市場化發展提供方法上的可能。

2 金融創新的風險和隱患

2.1 金融創新的主體風險

一方面，金融企業是進行金融創新的主體，同時也是造成金融創新風險的主要來源，科學而全面地認知金融創新主體因素有助于對風險的科學理解和系統防控。從金融創新風險和隱患的產生過程來看，金融企業沒有對金融創新進行系統而嚴格的管理是產生風險的重要原因，特別是一些部門和個人打著“金融創新”的旗號，突破了工作體系、過程控制、管理機制的約束和調控，盲目而簡單地進行所謂“金融創新”，這導致既有的企業規范、管控措施、內部控制、監督監管等系統難以發揮功能和價值，在企業層面上構成了金融創新的嚴重風險。另一方面，產品和服務是金融企業社會化服務和專業化發展的重要前提，如果在金融新產品和新服務出現貸款額度失控、融資規模過大、資金支付能力不足等問題也將構成主體性的風險，由于缺乏對產品和服務必要的核算和及時地調控，導致金融創新中主體方面的嚴重問題和風險。

2.2 金融創新的監管風險

在金融領域改革和創新趨勢逐漸明確的今天，在政府部門和企業監管等環節上還存在對金融創新監管不力的問題，進而導致監管工作難以有效覆蓋金融創新的過程和細節，進而出現金融創新實質性、體系性的隱患和縫隙。在政府部門中沒有依據市場化和金融產業發展的規律和趨勢出臺必要的監管政策和相關措施，導致金融創新不能納入政府專業化、職能化的監管體系，難以為金融創新提供系統引導和風險提示的服務，體現不出政府對金融創新監管的職責。在企業監管體系建設和實際工作中，由于監督機制不完善、功能模式落后、體系覆蓋下載等原因，難以更好地覆蓋金融創新的各個過程和各個環節，導致企業難以完善金融創新的披露、審核、內控等基礎環節，不能為金融創新提供堅實的組織基礎、監管措施和功能保障。

2.3 金融創新的信息化風險

信息化既有利于加速和提升金融創新的進程和質量，同時由于信息化、數字化和網絡化本身存在的威脅和隱患也會造成金融新產品與新服務的嚴重風險。在新一代互聯網和數字技術的社會化應用中，木馬攻擊、黑客入侵等數字風險在金融領域得到指數型放大，特別是在金融創新中必須依靠各類基礎信息和數據通過集中、匯總、加工、分析和處理才能進行更好地做出決策。因此，這一系列過程和環節中的風險將會在金融創新產品和服務中得到積累。并且信息化風險難以通過傳統的規范審核、專業監督得到完整識別，一旦出現數字化和信息化問題將會在很短時間內，在很大范圍中形成不可挽回的損失，既影響了金融創新的進程和質量，對整個金融產業的變革構成了嚴重威脅，也在更廣的范圍和更深的層面造成對社會、經濟、發展的深層次制約和阻礙。

3 新市場環境下防范和控制金融創新風險的對策

3.1 加強政府職能部門對金融創新的監管力度

政府部門對金融有著職能型的監管職責，正是政府職能部門對金融創新的嚴格監管才能在更大的空間和范圍內維護好金融行業的信用，在資源和架構上保證金融系統的穩定，確保金融支付體系的正常運轉。結合發達國家對金融創新監管的先進經驗，應該在金融創新中充分發揮政府職能部門的導向、監督和管理職責，要立足于金融發展的客觀規律和一般趨勢，對金融創新監管進行功能模式、組織加工、體系機制的調整和優化，不斷使政府職能監管部門的能力和范圍得到提升和擴大，在政府的大平臺上做到金融資源和信息的高效率交流，在此前提下，建立起政府專職監管金融創新的部門，更好地完善金融信息的監督、披露、審核等基礎制度，為金融創新提供堅實的組織、功能、結構基礎。

3.2 強化對金融主體創新的風險防范

金融行業想要推進金融創新必須要強化主體風險的系統防范，要建立和完善金融系統和工具體系，嚴格把控主體在交易、服務等關鍵過程中的內部控制核心與要點，明確金融創新主體的相關責任，出臺金融創新違規的懲罰和處理細則，在不斷構建起完善的金融創新平臺的基礎上，建構起監控金融創新的交易風險識別信息系統，在主體和操作層面全面建立起內部控制、自查自究、專業調控的內部監管系統，在各個維度上防范金融創新可能出現的風險。風險防范還應該把握主體的科學定義，要確定金融創新主體在貸款業務中全部資產的占比額，采取嚴格規范和系統實施的方式確定主體的融資規模和資金能力，在操作和規范上更好地把握好金融創新主體貸款額度的準確和及時，進而進行金融創新的統計和核算貸款業務，以行之有效的措施和制度更好地防范金融創新存在的一些問題和隱患。

3.3 防范金融創新的信息化和網絡化風險

信息化和網絡化是新經濟與新時代的根本特征，在數字化發展的大社會背景下如何進行金融領域的升級，實現新環境下風險的控制就成為決定金融創新是否可以持續、安全、高效進行的關鍵所在。新市場環境下金融領域的數據和信息必須依靠網絡化平臺做到系統收集、集中處理、分布存儲和系統應用，而按照市場規律進行的金融業務也必須體現出集約化、集中化的大趨勢和基本特點，這樣金融新產品和新服務中就會存在受到來自信息和網絡上風險的影響，不但不能有效推進金融創新的進程，反而會在金融創新過程中存在各主要環節和核心過程上構成數字化風險。因此，要結合當前金融產業信息化和網絡化建設的進程，通過規范操作、嚴格審核、系統管理等方式推進金融信息管理工作升級，進而消除金融創新的信息化和網絡化風險。

3.4 培養防范和控制金融風險的專業人才

防范和控制金融風險是金融創新過程中重要的風險管理工作，要在整合金融領域和社會范圍內建立起防范和控制金融創新風險管理人才的發展和培養機制，通過系統教育、階段發展、專項提升等手段促進防范和控制金融風險管控人才的成熟和發展。首先，金融領域要與高等學府取得人才建設上的戰略聯系，一方面，將高等院校金融風險管控的相關學生以一定的機制和方法引入金融產業;另一方面，要建立起金融企業和相關專業的新聯系方式，通過專題培訓和再教育提升現有風險管理人員的素質和能力，進而為高質量地防范和控制金融創新風險提供人才支持。此外，要建立起防范和控制金融創新風險的防控團隊，要將金融專業、管理專業、信息專業的人員組建起來，設置管控金融創新風險的職能化組織和部門，通過專業交叉和團隊合作更好地把握金融創新的實質和要點，更有效地防范和控制金融創新風險。

3.5 加速對金融產業市場的培育進程

市場的成熟程度越高，其自身對風險防控的能力也將越強、越精確，因此，新時期必須將培育金融產業市場化程度作為戰略性的任務來強化。要立足于“一帶一路”和全球化的基本發展趨勢與方向，充分認知金融市場發展的趨勢和產業創新的大環境，使金融企業成為主動構建健康金融市場的主體，理順好市場與產業、創新和企業之間的關系，構建新市場、新競爭背景下金融創新管理的新模式，在有效加速金融產業市場化進程的前提下將風險和隱患控制在最低的水平。在推出金融創新產品和服務的過程中，要立足于金融產業市場化的基本方向和根本路徑，體現出控制的科學性、管理的系統性、防范的全面性，站在維護產業發展、促進社會交往的高度有效化解和防范市場中可能出現的風險，做到對金融創新各種隱含威脅的識別，在促進金融產業市場化的基礎上確保整個領域和行業的科學管理、跨越式發展等核心目標的全面實現。

4 結語

為了適應市場環境和經濟新常態的需求，金融行業要不斷進行創新，只有不斷推出新的產品和服務，才能進一步建構起順應新市場、新情況的新型金融模式，進而更好地提升金融產業的影響力，追求更高的社會效益和經濟利益。而金融創新過程中必須作出相應的調整和改變，在結構、功能、組織、目標變化的同時，在客觀和系統上給金融領域和整個社會帶來了不可回避、不可輕視的風險和隱患，如果控制不良、管理不善、應對不力則會造成金融產業、社會生產、公眾生活的巨大威脅和后果。因此，社會和金融領域必須重視適應新時代市場經濟的發展，要在金融機構改革、金融產品更新、金融服務升級中強化風險控制意識，做到對金融創新風險的系統識別、全面控制，進而確保金融創新更為系統的規范和調控，實現整個金融產業有序、穩定、加速發展的保障和支持。

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