普惠金融對農民收入的影響

王佳玲

摘要：伴隨著經濟的高速發展，金融行業也處于高速發展的階段，而兩極化和貧富差距拉大等問題也顯現出來，此時“普惠金融”便出現在人們的視野中。普惠金融是一種金融資源配置策略，使中國乃至全世界共同分享金融發展成果，縮小貧富差距，實現社會公平。目前，普惠金融的發展還處于初級階段，發展普惠金融的主要目的是解決“三農”等弱勢領域的金融服務缺失問題。本文就普惠金融是什么，普惠金融對農民收入的影響，今后普惠金融怎樣更好的為提高農民收入服務等方面進行展開論述。

關鍵詞：普惠金融;農民收入

1.普惠金融的界定

1.1普惠金融的概念

普惠金融以扶貧為目的，為融資難的中小型企業、低收入階層、貧困農戶提供儲蓄、貸款、保險、信托等金融服務。其最終目的是全民共享金融發展成果，縮小貧富差距，構建完備的金融體系，促進金融的持續健康發展。

1.2普惠金融發展的影響因素

1.2.1經濟發達程度

經濟發達程度首先體現在人民當前可支配收入水平以及人民的生活水平高低上。一國經濟發達，人民可支配收入多、生活水平高，便有更多的資金進行金融投資，而一國經濟貧困僅夠一國的生活支出，人民沒有多余的可支配收入參與金融市場，自然普惠金融的發展水平低。一般情況下經濟越發達地區的普惠金融水平越高。

1.2.2國家宏觀經濟政策

政府的經濟政策包括貨幣政策和財政政策。一般，貨幣政策工具包括存款準備金、公開市場業務、再貼現，財政政策包括國債、政府轉移支付等手段。無論是貨幣政策還是財政政策都對物價水平有著直接影響，政府在采取不合理擴張性經濟政策時可能會導致通貨膨脹等問題。政府只有采取適時的經濟政策，才能保證穩定的物價，才能有穩定的普惠金融發展環境。

1.2.3依托互聯網基礎設施進行的金融產品創新

在互聯網時代這一大背景下，大數據成為發展金融所利用的主要技術手段。大數據擁有節省成本、規模運作、專家管理、可靠可行、提高信任度等好處?；ヂ摼W技術越發達，普惠金融的發展越迅速，金融機構或政府機構可以根據大數據分析，進行有重點有規劃地普及大眾和優惠全民。此外，互聯網基礎設施建立的覆蓋面越廣、金融產品創新越符合農民需求，普惠金融發展程度就會越高。

1.2.4金融知識普及程度及投資成本

在金融知識普及的環境下發展普惠金融會避免人力、財力資源的浪費，金融知識的普及程度越高，普惠金融的發展越順利。農民的金融知識獲得途徑局限，所以金融知識應更多途徑地走進農村、普及農村。降低金融投資的成本、降低金融投資的門檻以及普及金融知識才能使普惠金融的發展更加順利。

2.普惠金融對農民收入的影響

2.1減貧效應

普惠金融通過提高農村經濟的發展水平，降低失業率，提高農民收入，從而達到減貧效果。主要是通過信貸減貧、財政補貼兩個途徑，具體來說通過提供村民便利的信貸途徑、充足的信貸資金、優惠的利率政策，從而增加農民的資金獲得量。

2.2市場效應

普惠金融完善了金融市場信用信息機制、金融市場基礎設施、綠色金融市場環境的建設。首先，通過完善貸款客戶信息查詢系統，信用風險得到控制并降低，很大程度上解決了農村信息不對稱或者無信息可尋的缺點，創造了良好的信用環境;其次，改善了金融基礎設施，推行銀行卡、網上轉賬繳費、手機便利支付、電話銀行等完善了支付結算體系，加快了“互聯網+”的金融方式在農村覆蓋的步伐，提高了農民對科技水平的接受度，便利了農民支付結算;最后，創新金融產品使得金融資源永續利用，保障全民參與、遵紀守法，保障金融市場安全與穩定，實現金融與經濟的可持續發展，構建可持續的金融市場發展環境。

2.3政策效應

針對農村金融的有關法律逐步達到完善，使作為法律主體的農民有法可依，從而規范了民間金融“高利貸”等非法集資放貸等金融行為，使農民在受到不正當金融機構威脅時可以運用正當的渠道保障自己的財產人身安全;普惠金融政策效應還表現在財政政策方面，對農民的貸款提供低利率，對農民的保險提供補助資金，對農民所得降低稅率等優惠的財政政策提高了農民自主脫貧的積極性，進而提高了自身收入。

3.發展普惠金融提高農民收入的建議

3.1建立完善信用信息體系

健全普惠金融信用信息體系，首先從農村和小微型企業征信數據庫的建設開始入手，加快推進農戶和城鎮低收入群體電子信用檔案建設，加強信用信息歸集和管理工作，提高信用信息建檔率;其次，提高農民的誠信意識，加強對信用信息體系的宣傳與推廣，提高農民對信用信息體系的接受度;最后，加快推進山東省對于符合央行征信條件的村鎮銀行、民間資本管理機構、融資租賃公司、小額貸款公司等介入人民銀行的征信系統。

3.2政府扶持引導，地方有效落實

政府應加大扶持地方財政的力度，對地方個別貧困市縣提供財政補助從而緩解地方財政緊張，地方財政要保證對小微型企業生產經營的補貼資金落實到位;其次，政府放權，簡化財政扶持審批流程、提高審批效率，降低小微企業申請地方扶持的時間成本;最后，政府引導監督中央涉農貸款增量獎勵政策所需的配套資金落實到基層，基層要嚴格落實配套政策，不得出現舍棄或不履行政策的問題。

3.3提高科技水平、創新多元化普惠金融信貸產品

首先，推行“村村通”金融服務點建立方式，支持銀行機構在鄉村布放POS機、自動柜員機等電子化金融服務機具，利用互聯網技術，向鄉村延伸銀行卡受理網絡;其次，針對上文中所指出的動產抵押信貸產品創新不足、廠房無法抵押貸款的問題，創新鋼結構資產抵押貸款產品，使得中小企業可將鋼結構的廠房作為抵押品進行貸款，滿足中小企業貸款需求;最后，利用農村土地經營收益權抵押貸款方式解決農民無抵押品進行抵押貸款的困境，創新農業機械抵押貸款、畜禽活體抵押貸款、農產品存貨抵押貸款等多種抵押貸款產品，提高農民參與經濟積極性。

3.4推進金融扶貧、發展普惠金融提高農民收入

各省要加大對重點地區脫貧攻堅的支持力度;而且，各省還應建立風險共擔機制，由“政府+銀行+企業+保險公司”共同承擔市場風險與道德風險，對農業或扶貧的貸款損失，按照不同的比例進行共擔;此外，應鼓勵銀行與保險公司的合作，鼓勵銀行對農業種植生產進行貸款投資。

參考文獻：

[1]高霞.當代普惠金融理論及中國相關對策研究[D].遼寧大學，2016.

[2]彭向升.中國農村普惠金融發展研究[D].福建師范大學，2016.