大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行信貸領域的應用探究

摘要：加快大數(shù)據(jù)技術對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的賦能是商業(yè)銀行健康開展信貸業(yè)務的重要趨勢。大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的賦能涵蓋了商業(yè)銀行貸前營銷、貸中審核、貸后管理，分別重點關注商業(yè)銀行貸款客戶的需求數(shù)據(jù)分析、征信數(shù)據(jù)分析及資信狀況分析，因而能全時段、全方位、全視角對信貸客戶的基本情況進行收集、分析及預測，有效的提升了商業(yè)銀行信貸業(yè)務的質量，并且對信貸業(yè)務的風險防控能力提升有極大的價值與作用。

關鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;信貸領域;關聯(lián)風險;精準營銷

隨著互聯(lián)網技術的迭代演化與互聯(lián)網終端的快速普及，信息化時代悄然來臨，數(shù)字信息成為影響金融企業(yè)發(fā)展的關鍵變量，商業(yè)銀行也不例外。并且，互聯(lián)網金融企業(yè)通過利用大數(shù)據(jù)工具在客戶營銷、服務等方面取得不錯的效果，這進一步倒逼商業(yè)銀行加速大數(shù)據(jù)的應用。本文立足商業(yè)銀行信貸業(yè)務的生命周期，聚焦大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行貸款業(yè)務各環(huán)節(jié)的賦能，從而得出大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行信貸領域的實踐應用，對于商業(yè)銀行更好的發(fā)展信貸業(yè)務具有較大的理論價值與較強的實際意義。

1.大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行信貸領域的應用探究

1.1貸前營銷階段：大數(shù)據(jù)賦能客戶貸款需求分析與精準營銷策略

在商業(yè)銀行貸前營銷階段，大數(shù)據(jù)的應用主要聚焦在客戶貸款需求分析與客戶精準營銷。一方面，商業(yè)銀行基于對市場客戶海量數(shù)據(jù)的分析，可以梳理出企業(yè)與個人的資金需求特征，商業(yè)銀行立足客戶畫像有針對性的設計信貸產品，從而實現(xiàn)信貸業(yè)務的快速發(fā)展，如招商銀行的閃電貸就是一個典型的案例;另一方面，商業(yè)銀行基于商業(yè)銀行內部的客戶數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行外部的數(shù)據(jù)進行交叉分析，從而可以形成對目標客戶的高效識別，同時針對具有某一類需求特征的客戶，商業(yè)銀行可以給予定制化信貸產品設計，從而實現(xiàn)精準化服務。無論是客戶的精準分析還是客戶的精準營銷，大數(shù)據(jù)對于商業(yè)銀行貸前的營銷具有非常關鍵的作用，目前來說國內外商業(yè)銀行都在進一步加速利用大數(shù)據(jù)的信息優(yōu)勢來營銷客戶，擴大信貸業(yè)務客群。

1.2貸時審核階段：大數(shù)據(jù)優(yōu)化客戶評級評分模型與定額定價策略

在商業(yè)銀行貸時審核階段，大數(shù)據(jù)的應用主要聚焦在優(yōu)化客戶評級評分模型與貸款客戶的定額定價。傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務客戶準入重要是立足客戶的基本信息來形成對客戶的評分、評級，進而給予是否授信的最終決策。通過大數(shù)據(jù)的利用，可以高效的完善商業(yè)銀行傳統(tǒng)的客戶評級評分體系，同時可以加速對評級評分體系的完善與優(yōu)勢，提升商業(yè)銀行客戶分析的準確度。更為重要的是，通過對大數(shù)據(jù)的應用，可以進一步優(yōu)化對貸款客戶的額度確定與定價，主要模式是基于客戶類型、征信狀況、市場利率趨勢及市場敏感度等信息來確定額度與價格。由此可見，大數(shù)據(jù)在優(yōu)化客戶評級評分模型與定額定價策略方面能發(fā)揮重要價值與作用。

1.3貸后管理階段：大數(shù)據(jù)完善客戶風險監(jiān)測分析與風險傳染預測

在商業(yè)銀行貸后管理階段，大數(shù)據(jù)的應用主要聚焦在數(shù)據(jù)完善客戶風險監(jiān)測分析與風險傳染預測等方面。長期以來，貸后管理都是商業(yè)銀行貸款業(yè)務發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，其核心原因在于商業(yè)銀行對于客戶信息與市場信息的反應慢，且判斷不精準。從圖1可以看出，不同的市場環(huán)境與市場主體，其對市場信息的反應存在過度與不足的情況。在信息時代，缺乏大數(shù)據(jù)的賦能支撐，商業(yè)銀行的客戶風險監(jiān)測是難以發(fā)揮作用的，進而影響商業(yè)銀行的風險管理。通過運用大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以對客戶自身的風險信息進行實時、可靠、精準的監(jiān)控，從而降低商業(yè)銀行面臨的違約風險。同時，還可以探索建設客戶群大數(shù)據(jù)信息監(jiān)測庫，通過收集內外部數(shù)據(jù)來判斷企業(yè)征信情況與資產情況的變化，進而可以對信貸客戶可能產生的各類風險實施提前健康、預判及處理，降低商業(yè)銀行面臨的相關風險。

2.尾言

總而言之，在信息時代，數(shù)據(jù)是重要生產力。商業(yè)銀行在發(fā)展信貸業(yè)務時，立足精準、可靠、及時的數(shù)據(jù)分析，可以高效的提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務各環(huán)節(jié)的效率與工作質量，從而降低信貸業(yè)務面臨的風險，最終有效的提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務的競爭實力與盈利能力。從商業(yè)銀行貸款的全生命周期來說，大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的賦能涵蓋了商業(yè)銀行貸前營銷、貸時審核、貸后管理，具體包括大數(shù)據(jù)賦能客戶貸款需求分析與精準營銷策略、大數(shù)據(jù)優(yōu)化客戶評級評分模型與定額定價策略、大數(shù)據(jù)完善客戶風險監(jiān)測分析與風險傳染預測。基于此，商業(yè)銀行必須進一步注重在信貸領域的大數(shù)據(jù)應用。

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作者簡介：張巖（1965-），男，漢族，遼寧錦州人，單位：中國工商銀行股份有限公司錦州分行，本科，研究方向：金融、信貸。