保險新政下商業保險的發展

沈朔

摘要：隨著國家經濟的蓬勃發展和科學技術的不斷進步，人們的生活水平也在不斷增長，人均壽命不斷延長，這也是造成目前社會養老金缺乏與通貨膨脹的尖銳矛盾的重要原因之一。社會保險難以完全維系整個市場所需，商業保險在其中發揮了重要的作用。因此，新時期的社會保障體系將商業保險與社會保險融合發展，不斷完善社會保障體系，也具有推動商業保險與社會保險共同進步的重要意義。

關鍵詞：保險新政;商業保險;發展

社會保險是我國通過相關法規對一些喪失能力和失業人員提供物質服務的一種制度，商業保險是當事人自愿締結的合同關系，投保人根據合同上的約定，向保險公司支付費用，當產生事故的時候給予一定賠償。社會保險是為了社會成員的患病、失業、死亡等多方面提供經濟幫助，維護社會的安全與穩定。

1.我國社會保險與商業保險融合中存在的問題

1.1尚未正確認知社會保險與商業保險融合重要作用

現階段，社會保障體系需采用多支柱模式，政府部門作為主導，財政部門給予必要支持。與此同時，政府應當和商業保險機構形成合作關系。特別是基礎社會保障方面，要正確認知社會保險的重要作用，以保證社會保險機構價值的充分發揮。但目前，社會保險在廣度與深度方面都相對落后，資金不充足，沒有對社會保險和商業保險融合的重要作用形成正確地認知，因而除社會保險外的補充保障，要求商業保險公司利用自身優勢，通過嚴謹的結構與規范化財務等多個方面，彌補社會保險的缺陷。尤其是資金管理方面，要借助商業保險模式實現運作，確保資金使用率的進一步提高。

1.2稅收優惠政策不健全

我國相關政策和法規的缺乏，導致在管理、運行和監督等各個環節無法實現規范發展。對于稅收政策，我國的保險公司是基于現有的政策規定，商業保險分別承擔營業稅5%和所得稅33%。受一定制約，無法提高自身的風險能力。

1.3投資策略不完整

企業設立的養老保險和國家強制推行的基本養老保險是不同的，其是職工自愿參與并按照一定原則設立的。但是，對基本養老保險給予的待遇不足。在現代企業發展中，其受到資金的限制，主要將銀行和國債作為投資。雖然其安全性得以保障，但隨著利率的不斷降低，其收益也得不到有效保障。

1.4市場建設水平得不到提升

我國商業保險公司的內部控制框架還未得到優化，制定的管理制度、人力資源制度等得不到完善，在期間無法對工作進行約束。同時，投保企業自身也無法獲得保障，尤其在社會主義市場經濟背景下，無法促進人才的大面積吸收。需要注意的是，在商業保險公司發展和建設進程中，若是不能有效建構完整的社會保障體系，就會對后續工作造成影響，使得業務運行受到制約。內部控制框架不合理、管理制度不完善、人力資源管理模式不符合標準等，都會造成運行結構失效。

2.我國商業保險市場發展的建議

2.1力促保險公司精準服務三農

保險公司應在市場調研、產品研發、銷售渠道建設、人才培養等方面加大投入、融合新技術，更好地提供三農保險產品及服務。一是加快三農保險產品研發。建議結合保險助力精準扶貧的政策要求，充分調研居民在農業生產、醫養住行等方面的風險特征，兼顧居民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求，開發適銷對路的三農保險產品;二是加強保險機構網絡建設。地域廣闊，建議在充分調研與實踐的基礎上，撤銷效益不佳的營業網點，保留有效的營業網點，同時加大對偏遠地區的網點建設，因地制宜，以點帶面;三是注重營銷隊伍的建設。營銷人員代表公司直接面對客戶，很大程度上影響著客戶對保險及保險業的評價。建議在保險營銷人員管理方面，嚴進嚴出，設置準入門檻與淘汰機制，力促營銷隊伍的良性成長。

2.2提高居民風險保險意識

保險作為風險管理的有效手段，在針對財產風險與人身風險等方面可為居民提供有力的風險保障，從而避免其因為風險事故的發生而致貧或返貧。建議地方政府和保險公司加大對保險的正面宣傳力度，以恰當的方式促進居民對風險的有效管理，及其對保險的了解與運用。一是建議保險公司銷售人員在展業過程中，客觀、完整地說明產品責任及相關事項，確保投保人對產品的充分了解，避免銷售誤導引致的一系列問題;在理賠過程中，明示各環節及其要點，依據保險合同與《保險法》等相關法律法規進行處理，盡可能確保理賠結果無糾紛。以上兩個環節是居民接觸保險、認識保險、評價保險的主要環節，更完善的展業與理賠服務能夠在一定程度上提升居民對保險的滿意度，從而提升其保險意識。二是建議政府與保險公司適時公布三農風險相關數據，加強農戶對風險的感知與防范意識;同時充分利用網絡、電視、印發宣傳資料、流動宣傳車、張貼海報等形式，借助身邊的真實案例宣傳三農保險的政策內容和重要意義，提升農戶對保險作用的了解，引導其積極主動投保，借助商業保險獲得農業生產與醫養住行等方面的保障。

2.3充分發揮基層政府的積極作用

我國政府把保險業發展從行業意愿上升到國家戰略，為促進保險業的發展，出臺了一系列有力措施，包括大力發展三農保險，創新支農惠農方式等。但相關政策措施在自上而下貫徹執行的過程中，作用力有所削弱，實施效果并未達到預期，有必要進一步發揮基層政府的積極作用。一是建議在基層設立相關部門，加強對縣域保險市場的調研與數據統計，建立三農保險業務數據庫，并與保險機構、行業監管部門等共享數據資源，促進商業保險市場的研究及產品服務的創新;二是建議基層政府大力推動風險標的創新，通過價格指數、天氣指數等創新型險種為農業生產提供更有效的風險保障機制，拓寬商業農險外延，推動商業保險市場的持續發展;三是建議完善相關法律法規，明確各級政府尤其是基層政府在商業保險市場發展中的定位與職能，促使基層政府進一步發揮作用。

3.結語

在我國社會保障制度執行過程中，實現商業保險與社會保險的融合發展，能夠在我國保險費用逐漸增加情況下，促進我國的穩定進步，尤其是在現代改革下，商業保險與社會保險的融合成為主要發展趨勢。

參考文獻：

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